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1、浅谈我国村镇银行实践效应及发展现状分析摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展
2、的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市
3、场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共
4、分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展基本现状；第三部分村镇银行面临的主要问题和解决措施；最后第四部分是结语。二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见1(以下简称意见)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布村镇银行管理暂行规定(以下简称暂行规定)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改
5、革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立。2012年，新型农村金融机构数量持续增加，资产负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务不足、支持“三农”经济发展等方面发挥了日益显著的积极作用，逐渐成为支持“三农”和小微企业发展的生力军。截止2012年末，全国共组建新型农村金融机构939家（开业863家，筹建76家）已开业的机构中，村镇银行800家，占比92.7%，农村资金互助社49家，占比5.7%；贷款公司14
6、家，占比1.6%，村镇银行占比较大，规模显著。村镇银行扩张速度较快，距离银监会新型农村金融机构2009年-2011年工作安排设立1027家村镇银行的目标已不远。三、我国村镇银行在发展动态分析3.1 服务三农，永远是村镇银行市场定位。农村金融机构事关“三农”发展全局，村镇银行作为“三农”金融服务的主力军，必须落实好金融服务尸体经济要求，加大对当地“三农”发展的金融支持。根据暂行规定，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区
7、域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。针对此问题，银监在2012年2月9日监管工作会议上指出：今后一个时期，农村金融机构监管改革服务工作必须以“三农”科
8、学发展为主题，全面提升农村金融服务质量和水平。具体工作中要强化“三农市场”定位，贯穿各项工作始终，努力做到“四个牢固坚持 ”坚决不把农村金融机构办成农村资金的抽水机。一是，牢固坚持在审慎性原则下强化“三农”市场定位。狠抓风险化解，醋精面向“三农”乔征业务结构。狠抓内部控制建设，打扫审慎经营和规范发展的基础，不断提高涉农业务风险管控水平。二是牢固坚持在结构性改革中强化“三农”市场定位。坚持股份制改革方向，支持综合采取市场化和地方政府支持等手段处置历史包袱，全面实施支持优先服务三农的股东承诺制，着力打造定位“三农”的产权基础。三是牢固牢固坚持特色化转型中强化“三农”市场定位。大力推进抵押担保创新，
9、在现行法律框架内探索扩大农村抵押担保物范围，督促规范业务收费，确实保障金融消费者权益，有效降低农村借款人财务负担。知道推行阳光信贷，实现农夫贷款标准化、流程化，并逐步推广至农村小微企业领域。四是牢固坚持在共享式法杖中强化“三农”市场定位。着力加大对“三农”法杖薄弱环节和重点领域的支持力度，有限支持小规模农业生产、优先支持粮食生产发展、有限支持农业结构调整、有限支持扩大农村消费，在强农惠农中持续发展壮大，实现农村金融与农村经济的共生共荣。近年来，银监会着力加强和改进农村金融服务，强化监管、深化改革、优化服务，推动农村中小金融机构资产规模稳步扩大，整体风险大幅降低，经营效益明显改善，服务能力显著增
10、强，为农业增产、农民增收和农村经济发展做出了巨大贡献。特别是2011年面对复杂严峻的经济金融形势，村镇银行坚持优化服务，坚持推动科学发展，继续保持良好发展势头，取得了来之不易的工作成绩。3.2 村镇银行呈现良好发展态势一、机构组建明显加快。自2011年7月银监会调整村镇银行准入政策，鼓励优质银行业金融机构批量化发起设立村镇银行以来，村镇银行组建明显加快。2012年村镇银行经营概况也浮出水面，据记者观察，去年，上市银行的村镇银行子公司盈利能力明显增强，不少净利润增速超过50%，不过对比2011年村镇银行跃进，去年批设已放缓。截止2012年末，全国共组建新型农村金融机构939家（开业863家，筹建
11、76家）已开业的机构中，村镇银行800家，占比92.7%，农村资金互助社49家，占比5.7%；贷款公司14家，占比1.6%。新型农村金融机构以村镇银行为主。数据显示，2012年，工商银行和招商银行新获得了保险牌照，浦发银行新成立了金融租赁公司，建设银行、民生银行、浦发银行等分别新设立了26家、8家、2家村镇银行。2013年以来，又有北京银行等获得了基金牌照。同时，浦发银行、民生两家银行村镇银行总资产率先突破了百亿元，其中浦发银行21 家村镇银行业务发展迅猛，资产总额达到 201亿元，初具规模。“截至今年初，村镇银行开闸已6个年头，一些早期批设的村镇银行，开始要受到75%存贷比红线约束，进而影响
12、快速扩张势头。”江苏一位银行业研究人士对记者称。据记者统计，以上市银行旗下村镇银行为例，多数存贷比超过80%，几家大行更是在100%左右。农行去年也新设立了2家村镇银行。截至2012年末，该行境内主要有9家控股子公司，分别为农银汇理基金、农银金融租赁、农银人寿以及6家村镇银行。此外，境外也有3家控股子公司。二、业务规模快速增长。截至2012年末，村镇银行合计存款余额22.8亿元，比上年末增长159.1%，贷款余额19.8亿元，比上年末增长330.4%，不良率仅为0.03%。2012年河北省村镇银行获得了稳步发展，截至去年年底，河北省已有村镇银行26家，其中开业23家，批筹3家。从资产规模上看，
13、河北省村镇银行负债总额64.89亿元，较年初增长165.29%。村镇银行的支农力度也在加大，截至去年年末，全省村镇银行共发放农户贷款11.82亿元，农村小企业贷款13.29亿元，合计共占全部贷款比重的87.80%。银监局人士透露，今年将继续积极发展村镇银行，力争2013年底前使河北省村镇银行突破50家。虽然中行在2012年没有新成立村镇银行，但去年中行的相关业务发展迅速。和其他大行相比，为弥补县域网点的相对不足，中行还和新加坡淡马锡旗下富登金融控股设立了18家中银富登村镇银行。股份制银行设立村镇银行分化更大。民生村镇银行已发起设立27家，截至2012年底，总资产突破百亿元，运营一年以上的18家
14、民生村镇银行税后净利润合计2.89亿元，去年同期为1.90亿元，同比增长52.6%。浦发的数据更为亮眼，截止2012年末，21家村镇银行业务发展迅猛，资产总额达到 201.01亿元，同比增加66.33%；税前利润3.36亿元，增幅 74.09%。已披露年报的股份行中，平安银行、光大银行、中信银行村镇银行筹设较为缓慢，以中信银行为例，该行仅有一家临安中信村镇银行，去年总资产8.28亿，净利润426万。三、支农持续深入。2012年，村镇银行稳步发展，资产、负债规模较快增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务不足、改善金融服务环境，支持县域经济发展等方面发挥了日益显著的积极作用，逐渐成为支持“三农
15、”和小微企业发展的生力军。截止2012年末，全国新型农村金融机构共发放农户贷款860亿元，小微企业贷款1121亿元，农户和小微企业贷款占全部贷款比重达到84.4%笔年初增加5.1各百分点。自成立以来新型农村金融机构已累计乡79.7万户农户发放贷款2044亿元，向6.8万家小微企业发放贷款3569亿元。两者合计占贷款累计发放总额的78.3%。3.3村镇银行的发展障碍和解决措施。一、科技力量薄弱，信息化建设高度依赖发起行，制约业务发展。目前，多数村镇银行没有配备专门的科技人员，很多村镇银行只有一人负责全行的信息科技相关工作，缺少人员备份，其信息科技岗位通常隶属于办公室、综合管理部或营业部。村镇银行
16、作为信息风险的直接承担者，但大多数村镇银行的系统运维由发起行信息科技部全面承担，同时发起行对村镇银行进行管理和指导，实质上承担了信息科技的风险责任，发起行和村镇银行之间作为两家独立的法人机构，各利益关联方对信息科技的需求、投入、期望值都不同。村镇银行基本上设立在经济相对落后地区，科技力量薄弱，没有依据自身经营管理特点和业务品种量身打造，与村镇银行市场定位和业务特色契合性差。发起行的业务信息系统控制流程、审批环节较多，且操作复杂，与村镇银行“短、平、快“业务特点部匹配，增加了业务处理工作时滞。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。个人网页、企业网银、手机银行等
17、电子银行业务系统尚未上线，影响了储蓄村镇银行金融服务的市场竞争力。信贷系统功能单一，贷款品种还款方式均不能满足客户需求。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，制约了业务快速发展。完善建议：建立村镇银行的信息化建设和信息科技风险防控标准。村镇银行信息化建设要考虑投入和产出的关系，不可能像商业银行进行大而全的建设，如何在有限投入下保证业务联系性和做好风险防控成为首要解决的问题。建议根据村镇银行的设立初衷和经营管理特点，出台统一的信息科技建设和风险管理标准，为村镇银行信息化提供总体指导。完
18、善科技信息技术风险治理架构。要进一步名曲主发起行和村镇银行的委托代理关系，愤青住发起行的村镇银行信息科技风险防控方面各自应承担的责任，具保证主发起行履职的规范性又发挥了村镇银行的主管能动性。加强制度体系建设。村镇银行应充分借鉴发起行信息科技管理方面的相关经验，结合自身情况完善相应的制度流程，填补制度规范方面的风险漏洞。村镇银行应充分依托发起行的力量，实现信息科技建设水平的快速提升。在基础建设方面积极与发起行沟通，合理规划、严格标准打好基础。发起行也应加大科技的支持指导力度，从系统研发、系统安全稳定运行、业务连续性、信息科技的建章立制、加强人员培训等方面重点推进。结合实际，走特色信息化道路。建议
19、采用适合村镇银行特点的、成熟的、面向三农和小微企业服务的核心业务系统，并与之配套相应的外围系统、电子银行系统、银联卡系统、内部管理系统等，结局旧版核心系统与新型业务模式不想匹配的问题，探索一条村镇银行“精、小、稳、特”信息化道路。二、吸储难度高，资金来源少，盈利能力弱。由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张，；有限的资金资源直接
20、影响到村镇银行资金来源的稳定增长，也容易产生流动性风险。完善建议：努力拓展资金来源，不断壮大发展实力。一是利用各种媒体和平台乡公众宣传村镇银行，介绍村镇银行开展的相关业务，引导公众充分了解村镇银行，提高村镇银行在社会上尤其是广大农村地区的认可度。二是适度合理的设立分时机构，扩大服务半径。三十要深入“三农”的各个触角，及时了解农民，小微企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。四是加快村镇银行基础设施建设，以现在化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。五是采取与发起行等金融机构“协议存款”等形式增加低成本资金。六是积极向人民银行申请支农再贷款，解决信贷资金不足的问题。其次，人民银行可以考虑
21、对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。四、结语 村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：小贷公司、农村资金互助社。参考文献：1村镇银行发展动态总第7期。2 马学渊、李辉安、丁智年村镇银行发展动态总第19期。3李培：村镇银行发展动态总第10期。4村镇银行发展动态总第9期。