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1、图书分类号：密 级：毕业设计(论文)苏北民间小额信贷问题研究MICROCREDIT IN NORTHERN JIANGSU PROVINCE OF CIVIL学生姓名蔡伟学 号20071405228学院名称经济学院班 级07经济学（2）班专业名称经济学指导教师周仕通2011年05月25日 徐州工程学院毕业设计(论文)徐州工程学院学位论文原创性声明本人郑重声明： 所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用或参考的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品或成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标注。本人完全意
2、识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 日期： 年 月 日徐州工程学院学位论文版权协议书本人完全了解徐州工程学院关于收集、保存、使用学位论文的规定，即：本校学生在学习期间所完成的学位论文的知识产权归徐州工程学院所拥有。徐州工程学院有权保留并向国家有关部门或机构送交学位论文的纸本复印件和电子文档拷贝，允许论文被查阅和借阅。徐州工程学院可以公布学位论文的全部或部分内容，可以将本学位论文的全部或部分内容提交至各类数据库进行发布和检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。论文作者签名： 导师签名： 日期： 年 月 日 日期： 年 月 日摘要随着小额信贷在中国的发展，民间小额
3、信贷越来越引起业界的关注。建设全面小康社会，实现公共产品的有效供给，仅仅依靠国家财政的支持是远远不够的。纵然正规金融机构在政府的推动下逐渐完善自身制度，全面进军小额信贷业务，但是其在市场的缺位和中国广大农村的强大需求下，民间金融参与的民间小额信贷逐渐成为了有效的补充。在这样一个大环境下，身为苏北人的我们，自然会对民间小额信贷在苏北地区的发展产生浓厚的兴趣，也寄希望于这样一种特殊的经济体能发挥应有的扶贫效果。本文以我国民间小额信贷为研究主体，以小额信贷为出发点和线索，通过借鉴国外成功案例，来研究民间小额信贷在苏北区域化发展的问题，进一步设计建立起可行的民间小额信贷组织机构模式，包括风险管控、产品
4、设计、成本控制、员工激励机制、商业化前景和法律地位等。旨在为苏北民间小额信贷提出更合理的发展构想。本文共分四章。第一章绪论，对于小额信贷进行了概念的界定，并对选题的意义和背景、研究方法、主要创新点进行了简述。第二章论述苏北民间小额信贷的发展现状和存在的问题。第三章简述了国际上小额信贷的成功范例及借鉴。第四章论述了建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想和民间小额信贷的机构设计。关键词 民间小额信贷；可持续发展；制度框架；模式选择Abstract With the development of microfinance in China, private micro-credit has d
5、rawn increasing concern of the industry. Building a comprehensive well-off society and realize the effective supply of public goods, state financial support alone is not enough. Even if formal financial institutions under the impetus of the government gradually improve their own system, fully enter
6、the microfinance business，but its absence in the market and strong demand for Chinas vast rural areas，the private financial participation of the private micro-credit has become an effective supplement.In this paper, micro-credit for the study of folk subject to micro-credit as a starting point and l
7、eads，through the success stories from abroad to study regionalization of civil society for sustainable microfinance in the development of further design of micro-credit to establish a viable civil Organization model，including risk control，product design，cost control，employee incentives，business pros
8、pects and legal status of the policy. The north of Jiangsu microfinance development is to be more civil and rational development of ideas. This article is divided into four chapters. The first chapter, for the concept of micro-credit were defined，and the topic of the meaning and context， research me
9、thods，the main innovation was defined. The second chapter discusses the development of microfinance in China Folk Situation and problems. The third chapter discusses examples of successful micro-credit and reference. The fourth chapter discusses the development of civil microfinance institutional fr
10、amework for sustainable development concept and design of private micro-credit institutions.Keywords Private micro-credit Sustainable Development Institutional framework Mode SelectionIII徐州工程学院毕业设计(论文)目 录1.绪论11.1小额信贷的概念界定11.2选题背景与意义11.3本文的研究方法21.4本文的主要研究成果21.4.1合理模式的建立21.4.2合理政策的提出22.苏北民间小额信贷发展现状和所面
11、临的问题32.1我国小额信贷发展现状32.1.1我国小额信贷的发展的三个阶段32.1.2我国小额信贷发展模式32.2苏北民间小额信贷的现状42.2.1基于苏北五市数据的分析42.2.2民间资本对小额信贷热情初显生命力62.3苏北民间小额信贷面临的问题和困境72.3.1法律地位的不确定性与含混性72.3.2如何在福利与制度之间得到平衡72.3.3如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制72.3.4可持续发展问题73.小额信贷的成功范例及借鉴93.1孟加拉乡村银行模式的特点及绩效分析93.1.1孟加拉乡村银行的发展93.1.2孟加拉乡村银行的模式特点93.2印度尼西亚人民银行村银行模式
12、的特点及绩效分析103.2.1印度尼西亚人民银行村银行模式特点103.2.2贷款利率覆盖成本并允许吸收储蓄103.3两种小额信贷模式的启示113.3.1保证商业化利率，使其覆盖成本，实现可持续发展113.3.2选择符合当地情况的贷款模式113.3.3创新的监管方式113.3.4政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件113.3.5允许储蓄，降低资金成本114.苏北民间小额信贷模式选择的理性思考124.1建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想124.1.1商业化前景和法律地位的政策构想124.1.2政府在扶持民间小额信贷过程中的职能定位124.2民间小额信贷机构模式134.2.1风险控制机制
13、134.2.2成本控制机制和员工激励约束机制144.2.3 民间小额信贷产品设计15结论16致谢17参考文献18181.绪论 1.1小额信贷的概念界定对于小额信贷，国际上有两个词相对应，一个为Microfinance，是微型金融服务的概念，主要是指针对中低收入群体提供的金融服务；另一个为Microcredit（小额信贷），是指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济活动主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融（inclusive finance）的概念。关于小额信贷的概念，国内的理解远远没有统一，建议与国际接轨，
14、从不同层次来理解。正在中国国内蓬勃发展的小额贷款公司，实际上仅是开展小额度贷款服务的公司，与国际上的小额信贷概念还是有区别的。小额贷款公司，实际是国际上的贷款公司（loan company）的概念。从国际流行观点看，小额信贷(Microfinance)是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的
15、本质差异.对于小额信贷，还应该认识到，它是一个带有商业可持续和社会发展目标双重价值观的社会产业。1.2选题背景与意义中国的小额信贷自1993年引入中国后不断进行本土化探索，前期主要依靠国际捐助和软贷款进行项目运作。1999-2005年，正规金融机构全面介入各类项目的制度化建设。2005年以后，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，自此民间小额信贷终于从幕后走向前台，进入小额信贷市场。通过2000年到2009年苏北统计的数据分析，在正规金融机构小额信贷低效、缺位的市场环境下，民间小额信贷机构成为小额信贷的市场的主角将是一个必然的结果。然而，我们也注意到，民间
16、小额信贷的发展始终面临着风险控制、政策不健全等问题。目前苏北地区存在的主要问题是民间小额信贷机构不能有效地进行风险管控、信贷运行机制不健全、配套社会服务不完善。因此，建立健全民间个人和小额信贷机构的风险管控体系和运行机制，不仅有利于填补金融市场的空白、提高民间资金的使用效率、增加收入，而且对于地区发展有促进作用。目前国内外对于小额信贷的可持续发展、产品设计、扶贫功能、风险管理等问题有较深入的研究，特别是国内关于中国农村小额信贷问题相关研究已经相当透彻。然而对于区域化的民间小额信贷问题研究较少。本研究着重对于苏北民间小额信贷问题进行研究，旨在为建立健全区域化民间小额信贷组织机构提供参考，为促进当
17、地经济发展做贡献。1.3本文的研究方法本研究将民间小额信贷纳入金融市场体系的框架，利用系统分析、实证与规范分析相结合、数理和计量分析相结合等研究方法，在深入考察中国小额信贷的发展历程及现状基础上，建立民间小额信贷机构的风险管控体系，从运行机构、产品要素、运行流程方面阐述小额信贷的运行机制。从政策环境、法律环境、经济环境方面分析小额信贷发展的外部环境，并提出政策建议。1.4本文的主要研究成果1.4.1合理模式的建立在苏北正规金融机构小额信贷低效、缺位的市场环境下，合理设计民间小额信贷组织机构风险控制等模式。1.4.2合理政策的提出有机结合国际经验和国内民间小额信贷发展的状况，深入分析民间小额信贷
18、的总体制度框架，试着提出有效的政策建议。2.苏北民间小额信贷发展现状和所面临的问题2.1我国小额信贷发展现状2.1.1我国小额信贷的发展的三个阶段2.1.1.1第一阶段1994-1999年，试点初期阶段，主要是通过项目来开展小额信贷活动。资金来源主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。2.1.1.2第二阶段1999-2005年，正规金融机构全面介入和各类项目的制度化建设阶段。农村信用社，在中国人民银行的倡导下，全面试行并推广小额信贷活动。在城市领域，劳动部门与商业银行结合，推动城市
19、下岗再就业人员小额担保贷款项目。2.1.1.3第三阶段2005年以后，小额信贷正规化、制度化发展阶段。2005年，中国人民银行开始在川、黔、晋、陕、蒙五省区进行“只贷不存”小额信贷机构试点，2006年底，银监会允许建立村镇银行、商业银行贷款子公司、农村资金互助社，到2008年5月银监发200823号文件，这些都推动了中国小额信贷正规化、制度化发展。2.1.2我国小额信贷发展模式2.1.2.1以接受国际捐赠运作的小额信贷这类小额信贷项目具有两个典型特征：其一，不吸收存款，资金来源单一，运作的基本都是捐赠资金；其二，以扶贫困难群体为贷款对象，额度较小，程序简单。同时，以接受国际捐赠资金运作的小额信
20、贷，由于不吸收公众存款，对金融市场的影响力较弱，其本身蕴涵的金融风险也相对较小，严格的审慎性的监管措施并不适合这类机构，为降低组织运行成本，保持项目运作的灵活性，我国政府对此类小额信贷主要采取了非审慎监管原则，并且，没有相关的政策和法律法规界定。2.1.2.2作为国家扶贫方式存在的政策性小额信贷融机构（主要是中国农业银行、农村信用社）为运作机构，是国家借助金融工具完成财政扶贫的典型模式。对这类小额信贷，主要是以政府相关的操作管理办法来加以调节和管理的。 2.1.2.3正规金融机构开展的商业性小额信贷正规金融机构小额信贷，更多的是一种小额度贷款的概念。农村信用社在农村地域“覆盖面广、业务量大、机
21、构网点多”。1999年，农村信用社开始运用存款及人民银行再贷款，开始对农村地区无法满足抵押条件的农户发放小额信用贷款和联保贷款。2001开始，农村小额信用贷款开始在全国推行。2.1.2.4新型农村金融机构的小额贷款业务2006年12月银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，2007年1月，银监会发布村镇银行管理暂行规定、农村资金互助社管理暂行规定、贷款公司管理暂行规定，2008年4月24日，人民银行和银监会联合下发关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，2008年5月4日银监会和人民银行关于小额贷款公司试点的指导意
22、见，等等，一系列规范性文件，是村镇银行、资金互助社、金融机构贷款公司、社会资本投资的小额贷款公司运作与业务发展的制度基础。对待这些新型金融机构的总原则是，“低门槛，严监管”。2.2苏北民间小额信贷的现状2.2.1基于苏北五市数据的分析 表2-1苏北五市农村储蓄存款与农业贷款余额统计表 （单位：亿元）年份徐州连云港淮安盐城宿迁苏北合计2000127.2217.29114.3715.81106.38.65265.4132.2161.098.54852.9782.52001357.6928.28129.2822.37122.9611.91308.8638.4772.2815.16991.07116.
23、192002416.7978.8152.6745.98148.2547.38369.392.9287.1627.481174.17292.562003482.2347.94178.5431.47178.2527.85436.8568.98105.3425.591381.21201.842004556.3157.81212.3538.59209.1933.56514.8378.92129.1830.971621.87239.862005650.6168.76245.7745.05247.3641.82588.8695.45155.337.821887.9288.892006722.8977.65
24、281.8553.33288.9748.87639.49103.71184.7951.012117.99334.582007788.6392.78315.2660.9318.4855.02698114.2216.8863.372337.25386.272008974.51112.57395.5667.49400.7162.81863.63111.57271.1682.182905.57436.6120091139.76159.65449.7381.68484.9179.2994.01138.35336.13108.93404.54567.78数据来源：2001-2010江苏省统计年鉴。上表表2
25、-1是根据江苏省统计局出具的历年统计年鉴整理得来。从上表看出，随着年份的增加，苏北经济的发展，储蓄存款节节攀升。根据上表数据整理得下表2-2：表2-2苏北农村储蓄存款与农业贷款余额统计表 （单位：亿元）年份存款余额贷款余额存差贷存比2000852.9782.5770.479.67%2001991.07116.19874.8811.72%20021174.17292.56881.6124.92%20031381.21201.841179.3714.61%20041621.87239.861382.0114.79%20051887.9288.891599.0115.30%20062117.9933
26、4.581783.4115.80%20072337.25386.271950.9816.53%20082905.57436.612468.9615.03%20093404.54567.782836.7616.68%数据来源：2001-2010江苏省统计年鉴。我们从上表可以看出，苏北农村储蓄存款规模2009年比2000年上升了4倍，但是贷存比一直维持在一个地位。虽然2002年的贷存比首次超过了20%，但是一直持续到2009贷存比都维持在16%上下的水平，这根苏北经济稳步增长不相符合。如下图：图2-3苏北农村储蓄存款与农业贷款余额折线图之所以出现现在这样的状况，这跟全国性金融机构模式的安排有很大关
27、系。传统银行贷款原则是贷大不贷小，贷强不贷弱，贷富不贷贫，“嫌贫爱富”是传统银行的本性，没有财产作抵押，没有第三者站出来担保，银行是不会把钱贷出去的。现在正规金融机构在经济高速发展的情况下，吸收了大量的存款，却无法满足贫困户对于小额信贷的需求。在这种宽进窄出的状况下，那些对于小额信贷有需求只能转而求助于民间借贷。目前我国农民获得金融支持的主要渠道是农业银行和农信社发放的农村小额信贷，其主要资金来源是吸收农民储蓄和接受央行再贷款。这远远不能经济发展的金融需求。图2-4苏北农村储蓄存款与农业贷款存差折线图自2000年起至2009年，苏北农村储蓄存款与农业贷款存差不降反升，这充分预示着大量的储蓄资金
28、没有用到农业贷款中来，大量外流到经济建设的其他领域，对于小额信贷的支持却微乎其微。 虽然苏北五市农村小额信贷的数据没有详尽的统计，但是在中国1. 2亿个有贷款需求的农户中，只有50%的农户从金融机构取得贷款。江苏属于中国典型省份，苏北更是江苏的欠发达地区，这个地区的农民的资金需求旺盛，大部分农户是通过民间渠道获取资金，这与农业的基础地位、农村对国民经济的贡献极不相称。农村一直是我国“地下金融”的重地，据央行调查统计司调查，我国目前民间融资规模为9500亿元，占GDP的6.3%，占本外币贷款的5.92%。据测算，2004年农村年资金需求量为2万亿元，且每年以20%的速度增长；而金融机构农户贷款和
29、农村企业贷款余额仅为1万亿元左右，资金缺口在1万亿元左右。农村金融需求主体有着巨大的资金需求，因此，在农村金融市场中，潜藏着巨大的利润空间。因此，需要进行金融机构创新，通过试点引入民间小额信贷，使农村金融适应农村经济发展的需要。2.2.2民间资本对小额信贷热情初显生命力2006年末，我国放宽了农村地区金融机构的准入门槛，出台了关于调整放宽农村金融机构准入政策的意见，于2007年初开始试点。首批试点选在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林及湖北6省(区)的农村地区。政策鼓励兴建主要为当地农户提供金融服务的各类金融机构，包括村镇银行、民办性质的社区性信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司等。民间资本的
30、一个显著特征一一“趋利性”，必然使得其对农村小额信贷市场“垂涎不己”。自2005年底人民银行决定在全国5省设立民间商业性小额信贷试点以来，当地民间资本的反应十分积极，内蒙古东胜地区的竞标群体甚至多达13个。在小额贷款公司招标结束后，仍有多家公司探询是否还有参与小额贷款公司组建的机会，充分显示出民间资本对小额信贷的投资热情。随着经济的发展，理财的概念深入人心，大量民间资本无处投资，转为投资民间小额信贷不但可以缓解小额信贷的需求压力，也可以解决理财难题。2.3苏北民间小额信贷面临的问题和困境2.3.1法律地位的不确定性与含混性苏北民间小额信贷组织面临的第一个问题，也是其最大的发展障碍，在于其法律地
31、位的不确定性与含混性。2008年4月24日，银监会出台了关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知，使得人民银行推进试点的小额贷款公司获得了合法的身份，规定达到注册资本的自然人、企业法人与其他社会组织都可以投资设立小额贷款公司，并允许符合条件的小额贷款机构改建为村镇银行或者贷款公司。这一规定解决了小额贷款公司的身份限制，使得小额贷款公司有了法律依据，有利于小额贷款公司的健康发展。与此同时，尚有很多非政府或半政府性质的小额信贷组织，它们的运作资金还大多依赖于外部组织和人士的捐赠，其资金来源相对比较单一，资金严重匮乏。由于法律地位的含混性，对于利率进一步市场化和民间小额信贷
32、组织介入小额信贷业的政策不完善，难以保证民间小额信贷未来发展的方向。2.3.2如何在福利与制度之间得到平衡苏北民间小额信贷机构面临的第二个问题是如何实现一种有效的平衡，既可以实现扶贫的目标，又能以一定的盈利能力实现机构自身财务的可持续性。在小额信贷领域，“福利主义”就是坚持扶贫目的，“制度主义”就是坚持机构的可持续发展。两者一直存在着这种争议，放在区域化发展的角度，对于苏北民间小额信贷组织来说，如何实现这两者的平衡是重要的问题之一。2.3.3如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制 小额信贷机构面临的第三个问题是如何实现有效的风险控制以及如何设计有效的内部治理机制，从而对机构的管理
33、层与信贷员进行有效的激励与约束。外部的风险控制涉及贷款发放机制与回收机制的设计，以及对小额信贷客户的信用甄别与信息处理；而内部治理机制主要涉及小额贷款机构如何协调好出资人、管理者和相关利益者的相互关系，以及如何设计有效的薪酬机制与监督机制。2.3.4可持续发展问题国际上，小额信贷的发展已经有30多年的历史，可持续发展问题一直摆在眼前。1993年就引入中国的孟加拉银行模式，经过多年的本土化经营的探索，成为中国大多数小额信贷机构学习的模板，但是，在中国未能取得同样辉煌的成功.中国小额信贷机构普遍遇到的问题是:贷款利率过低，最终不能实现机构的自我良性运转；没有充裕的资金来源；管理水平落后；地方政府干
34、预过多；不能学习借鉴消化正规金融机构运作的规律，缺乏金融的创新能力等等.成立的民间小额信贷公司有一定的可持续发展基础，但在运行过程中，依然存在制约机构可持续发展的瓶颈.国家规定小额信贷公司“只贷不存”，所有贷款都只能来自于资本及本金.随着民间小额信贷的蓬勃发展，市场需求的日益旺盛，规模的不断扩大，陷入“无款可贷”的尴尬境地就是一种必然.一旦出现资金链的断裂，对于新成立的小额贷款公司来说打击是致命的.民间小额信贷要扩大资金来源，途径可以有:捐赠、委托贷款、再贷款、增资扩股等。既然要求民间小额信贷组织机构具有可持续发展的前景，那就必须从制度角度，从商业角度看，“只贷不存”的小额贷款机构很难长期存活
35、.既然是一个公司，要承担巨大的政策风险，付出高额的操作成本，但所得回报仅仅是利息率，无论是对于国内还是国外对小额信贷感兴趣的投资者都会望而却步. “只贷不存”的现状对于投资者来说风险和收益不匹配，而且没有非常清晰的前景，看不清试点结束之后的发展方向，影响了国外战略投资者的入股。小额信贷机构如果不能吸收存款，就不可能成为真正可盈利，可持续发展的商业模式。3.小额信贷的成功范例及借鉴孟加拉乡村银行(GB)模式和印度尼西亚人民银行村银行(BRI)模式在扶贫与可持续发展方面开创了世界的先河，并在许多国家复制成功。实践说明，无论是福利型的还是制度型的小额信贷，都能获得成功并且实现自身的可持续发展。这两种
36、模式无疑具有非常大的借鉴意义。3.1孟加拉乡村银行模式的特点及绩效分析3.1.1孟加拉乡村银行的发展孟加拉乡村银行源于20世纪70年代初著名经济学家默罕默德尤努斯博士的小额信贷试验， 1983年被政府允许注册为民间银行。他把自己的27美元借给了42个贫困农村妇女，从此小额信贷便诞生了。从此开始创建孟加拉乡村银行，用了30年时间，发展成为拥有400万借贷者(96%为妇女)、1 277个分行、12 546名员工、贷款总额达40亿美元的庞大银行网络，帮助了数百万人口成功脱贫。孟加拉乡村银行模式，是一种非政府组织从事小额信贷的模式，具有独立的组织系统和经营机构。3.1.2孟加拉乡村银行的模式特点3.1
37、.2.1特点一：专营小额贷款孟加拉乡村银行专营小额信贷，专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务，贷款对象以穷人为主，多为贫困群体，主要是农村贫困妇女。3.1.2.2特点二：资金来源多样化孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持，以及成员储蓄。3.1.2.3特点三：组织系统严谨孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级，即总行分行支行营业所。借款人的组织机构分为三级，即会员中心会员小组会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织，通常按3050人组建一个中心， 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度，即时
38、交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组，小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务，即如果贷款者无法按期还款，则中心小组成员共同承担风险，其他成员负有相应的连带还款责任。3.1.2.4特点四:成员管理机制孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定，总额度不低于个人储蓄总额的150%。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的，其贷款额度逐步增加；反之则递减。3.1.2.5特点五:独特的制度设计孟加拉乡村银行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款，同时要求客户开设储蓄账户，存款金额达到一定程度时必须
39、购买孟加拉乡村银行的股份，从而成为银行股东。3.2印度尼西亚人民银行村银行模式的特点及绩效分析3.2.1印度尼西亚人民银行村银行模式特点印度尼西亚人民银行村银行模式在国际上的影响力仅次于孟加拉乡村银行，被誉为世界持续性小额信贷的引路人.模式特点:有国家信誉担保的银行。实行抵押制度，但210美元以下的贷款不需要抵押(最贫困的农户有可能得不到贷款)。每个村银行都是商业化运作，独立核算，自主放贷与回收，自主经营自负盈亏。村银行能自主决定贷款数量(上限为10500美元)、期限和抵押。定期经营月报，有完善的内外监管机制。员工多雇佣村银行所在地的有职业经验者，定期接受培训与岗位轮换。为鼓励村银行职员，每年
40、经营利润的10%在下年初分配给职员。对于贷款客户，如果在6个月内按期偿还，银行将每月返回本金的0.5%作为奖励，而且预期还能获得更多贷款。每个村银行平均覆盖1618个村，平均服务4500个储蓄者和700个借款者。一个村银行的人数一般不超过11人，这种编制取决于生产率：每100名借款者配1名会计；已经实现自动化的村银行日交易200笔配1名出纳，没有实现自动化的村银行日交易150笔配1名出纳。如果村银行的业务扩大，超出了最多员工数额限制，那么就必须对村银行进行拆分，以便保持小而集中的运作。村银行风险管理的办法是:对农村所有经济活动提供贷款，分散风险。3.2.2贷款利率覆盖成本并允许吸收储蓄经过多年
41、的实践，BRI逐渐意识到客户对储蓄服务有着巨大的需求。因为在任何时候，农村居民更多地倾向于成为储蓄者而不是借款者，因而贷款需求完全可以通过动员地方储蓄来满足。BRI采取存款激励措施，存款越多，利率越高。1996年BRI储蓄额达到32.69亿美元。该政策吸收了印尼农村大量农户手中的小额游资，储蓄成为其资本金的主要来源。村银行靠自己吸收储蓄增加可借贷资金的成本约为13.46%，而从基层银行拆借资金的利率为17%，大大降低了资金成本，调动了村银行吸收储蓄的积极性。实现商业利率（20%-40%）并覆盖成本。还款率高于95%。95%是国际公认的考查一个项目成功与否的标准。商业化利率和鼓励储蓄的政策，使机
42、构实现了财务上的可持续性。村银行发放贷款可获得犯%的利息，而将资金存入基层银行只能得到17%的利息，这就极大地刺激了村银行尽可能多地发放并管理好贷款的积极性。3.3两种小额信贷模式的启示孟加拉和印尼的经验表明，小额信贷是一种行之有效的扶贫工具，能够大规模和持续性经营。分析比对这两种模式，我们可以得到如下启示:3.3.1保证商业化利率，使其覆盖成本，实现可持续发展小额信贷单笔数额小，单位成本高于一般银行贷款，要想实现财务的持续性和利润，只有制定商业化的利率才能弥补成本。3.3.2选择符合当地情况的贷款模式孟加拉乡村银行采取的是小组联保的贷款模式，通过债务的连带责任，把原本银行承担的识别和监督贷款
43、人的职能转移给了小组中的各位成员，外化银行的一部分运营成本。贷款模式有利有弊，我国小额信贷只能根据当地的情况，选择更适合的路径。3.3.3创新的监管方式孟加拉乡村银行和印尼BRI村银行并不直接接受中央银行的监管，但是他们的监管机制又不脱离中央银行。在孟加拉，乡村银行有专的独立的监管机构，它对小额信贷业务非常了解。中央银行的行长虽然是这个监管机构的董事长，这个机构和中央银行也存在业务联系，但是它的办公室和人员是独立的，监管工作也是相对独立的。印尼人民银行的村银行只是作为BRI的分支机构接受中央银行的监管，所以在很大程度上是自律管理。每个村银行一年至少要被相应的上级分支行审计一次。这两种监管方式都
44、是把监管工作留给了真正了解小额信贷的人，所有的监管方式都是“量身定做”的。中央银行处理的大都是一般银行的监管，对小额信贷银行监管缺少实战经验，因此，设立专门的小额信贷监管对小额信贷银行的良性发展很有必要。3.3.4政府的支持是小额信贷银行成功的必要条件孟加拉政府给了乡村银行很大的政策空间，不强制乡村银行遵循孟加拉银行公司法或其它任何与金融制度相关的条例，不实行利率封顶政策(没有利率上限)。在印尼，政府放开金融管制对村银行的发展至关重要。当时负责银行监管的最高官员和印尼人民银行的最高官员都非常支持小额信贷业务。1983年放开利率管制，实现利率市场化，通过合理的贷款利率覆盖管理成本、资金成本、贷款
45、风险，实现小额信贷业务盈利。3.3.5允许储蓄，降低资金成本这两种模式都成功动员了当地的储蓄，不仅降低了资金成本，提高了盈利水平，而且解决了困扰小额信贷可持续发展的一大难题一一后续资金来源问题。提供储蓄服务对贫困农户来说，也是改变他们经济状况的一种有益方式。这种存贷结合的模式大大提高了小额信贷机构的存续能力。4.苏北民间小额信贷模式选择的理性思考4.1建立苏北民间小额信贷可持续发展的制度框架构想4.1.1商业化前景和法律地位的政策构想我国目前已经针对商业化的小额贷款公司制定了比较完善的准入标准和监管框架，小额贷款公司已经有了明确的法律地位和明细的监管法规体系，但是非政府组织小额信贷机构一直缺乏
46、相应的法律地位，其政策性风险很大，其未来发展的宏观政策环境并不宽松。小额贷款公司拥有法律地位，但是其注册门槛较高（在内蒙古金融办注册需3 000万元），且有可能影响其对公共资源的利用。未来非政府组织小额信贷机构的发展，关键是去除各种政策障碍，对于具有商业化前景的非政府组织小额信贷机构，应该设计相应的准入门槛和政策框架，使其能够顺利转型为商业化小额贷款公司。4.1.1.1必须是独立、合法、商业化运作的金融机构。独立性强调的是机构相对独立，在经营过程中不受政府过多的行政干预。小额信贷作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作。只有一个一开始就强调独立性和长远打算的小额信贷机构才