论中国财产保险市场规范化管理 毕业论文.doc

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1、 I 毕业论文（设计）开题报告毕业论文（设计）开题报告 题题 目目 论中国财产保险市场规范化管理论中国财产保险市场规范化管理 姓姓 名名 学学 号号 专业年级专业年级 0909 级工商企业管理专（三）班级工商企业管理专（三）班 指导教师指导教师 职职 称称 20112011 年年 1111 月月 2525 日日 II 摘 要 自改革开放以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和 国民经济发展做出了重要贡献。虽然我国财产保险业正处于飞速发展时期，但是发展水 平还是远低于世界平均水平，所以我国保险市场发展潜力巨大。在此机遇下，财产保险 市场应当解决自身问题，适应市场变化，为社会

2、生产提供全面有效的财产保险保障。 当前我国财产保险业发展的总体趋势很好，但财产保险市场同时也存在着一些问题： 财险结构不均衡，企业间恶性竞争,保险监管力度不够等。正确分析和认识中国财产保险 市场目前存在的问题，我们对财产保险市场规范化管理的现状问题及对策、趋势探讨进 行分析，有助于改善我国保险行业市场专业化、规范化、法制化的管理。解除原有保险 行业不正规的规则和制度，完善我们社会保障体系，从而保障生产和经营的持续不断地 进行，使我国整个国民经济良好的发展，最终维护稳定社会秩序和国民生活的正常化具 有现实意义。 本文从我国财产保险行业存在着的问题入手，对我国保险业尤其是财产保险市场如 何规范化管

3、理的问题进行分析。指出我国财产保险行业现阶段的现状及问题，提出了一 些解决方案和财产保险营销策略，以及对未来发展的趋势进行研究。 关关 键键 词词：财产保险 市场规范化 管理 . III Abstract Since the policy of reforming and opening up, Chinas insurance industry has developed rapidly, giving full play to the functions of financial compensation, and making important contributions to the

4、 reforming and opening up and economic development. Although the property insurance industry in China is in a period of rapid development, but the level of development is still far below the world average, so the potential of Chinas insurance market is huge.In this opportunity, the property insuranc

5、e market should solve their own problems and adapt to market changes, providing comprehensive and effective protection of property and casualty insurance for social production. The current overall trend of Chinas property insurance industry is very well, But the property insurance market still exist

6、 some problems: the imbalance between property and insurance structure, the vicious competition between enterprises, inadequate insurance regulation and so on. The correct analysis and understanding of the existing problems of Chinas property insurance market, The property insurance market standardi

7、zation management problems and countermeasures to the present situation, trend analysis, contribute to the improvement of Chinas insurance industry market specialization, standardization, legal system to change management. Revome the unformal rules and regulations of the original insurance industry,

8、 improve the security system of our society, to guarantee the continuous development of the production and manegement, and promote the national economy of our country good development, to cause the maitain of the stability of social order and the nomalizition of the country life has the practical si

9、gnificance. This article from the Chinese property insurance industry is existing the problem proceed with, to the insurance industry in our country especially the property insurance market how to standardize the management problem analysis. Pointed out that Chinas property insurance industry presen

10、t situation and problem, put forward some solutions and property insurance marketing strategy, as well as to the future trend of development research. Keywords: Property insurance Market standardization Administration IV 目 录 摘 要 . Abstract . 目 录 . 绪 论 1 1 我国财产保险行业的现状及分析 .2 1.1 我国财产保险的现状.2 1.2 我国财产保险

11、的特点.3 2 我国财产保险行业存在的问题 .3 2.1 财产保险经营者不成熟，开发险种结构不平衡 3 2.1.1 车险比例过高，盈利能力不足 4 2.1.2 险种缺失，很多领域尚存空白 4 2.1.3 保险险种克隆多，组合性能差 4 2.2 财产保险市场不成熟，竞争无序 4 2.2.1 同行业间价格竞争的不合理性 4 2.2.2 利用外来力量竞争的不公平性 4 2.3 我国保险监管制度的不断完善与创新 5 2.3.1 过度监管与监管不足并存 5 2.3.2 分业经营、分业监管与金融开放的矛盾 5 2.3.3 监管透明度需要进一步提高 5 2.3.4 监管体系与法律建设相对落后 6 3 我国财

12、产保险市场规范化管理 .6 3.1 我国财产保险业竞争机制的变革 .7 3.2 对财险公司市场营销组合策略的思考 .8 3.3 我国财产保险市场的监管制度 .8 3.4 我国财产保险市场的信息网络化管理 .9 3.4.1 加快我国财产保险监管法制建设的步伐 .9 3.4.2 加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变 .9 3.4.3 充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制 .9 4 我国财产保险在市场规范化管理的未来发展趋势探讨分析 .9 4.1 我国财产保险的未来前景 .9 4.2 我国财产保险市场规范化的发展趋势 10 结 束 语 .11 参 考 文 献 12 致 谢

13、.13 1 绪 论 在现代经济中，中国的保险业是属于第三产业中的金融业。随着第三产业在国民经 济中的占比越来越大，保险在 GDP 中的占比也越来越大，发挥着越来越重要的作用。财 产保险，是在一旦有损失发生时，能够获得保险人的补偿，解除保险人后顾之忧。但由 于保险双方当事人因立场不同而产生分歧并各执一词，甚至形成纠纷的情况时而发生。 因此，规范中国财产保险市场管理是为了更好的发展中国保险事业而提供了前提和重要 基础。现在我国财产保险市场与国际水平相比仍然处于较低水平，不仅远远低于发达国 家的水平，甚至不及一些新兴市场。保险需求增长与经济发展有着密切的关系，一方面， 经济发展使得全社会面临的财产损

14、失风险不断增加，使得财产保险的损失补偿作用越来 越重要；另一方面，全社会的财富增长，也使得个人以及企业对财产保险产品需求日益 增加。我国现在正处在经济高速发展的时期，整体经济对财产保险的需求也迅速增长， 企业与个人对财产的风险保障要求越来越高。在此环境下，财产保险市场如何适应市场 的变化，规范化财产保险市场管理，解决自身问题，抓住机遇迅速发展显得尤为重要。 探索具有中国特色的社会保险制度，分析的视角不应仅停留在技术机制的借鉴和取 舍上，而应强调社会保险的制度分析。笔者认为，社会保险理论研究的思路有待拓宽， 运用制度分析方法研究社会保险，有助于我们从经济、社会、历史和文化的更广阔分析 视角去把握

15、社会保险作为一种制度安排的内在制约因素和运行轨迹，有助于为寻找具有 中国特色的社会保险发展道路提供新的分析框架。 21世纪中国的保险事业的发展崛起将会是必然趋势，如何推进我国保险事业进一步 发展，很多专家学者见仁见智，但对于中国财产保险市场规范化管理的研究较少。现在 看来，保险行业在我国的社会经济中占有重要的地位，但中国保险行业发展现状有些让 人担忧，尤其需要关注。我们对财产保险市场规范化管理的现状问题及对策、趋势探讨 进行分析，有助于改善我国保险行业市场专业化、规范化、法制化的管理。解除原有保 险行业不正规的规则和制度，完善我们社会保障体系，从而保障生产和经营的持续不断 地进行，使我国整个国

16、民经济良好的发展，最终维护稳定社会秩序和国民生活的正常化 具有现实意义。 本课题旨在通过中国财产保险市场的现状和存在的问题，探讨如何规范化财产保险 市场管理的策略，从而为中国保险事业发展提供新的思路与方法。 2 1 我国财产保险行业的现状及分析 在十一五期间的良好经济的大环境下，当前我国财产保险业发展的总体趋势很好。 但同时也存在着一些问题：财险结构不均衡，企业间恶性竞争等。正确分析和认识中国 财产保险市场目前存在的问题，提出解决对策对规范中国财产保险市场，促进其发展具 有指导意义。 1.2 我国财产保险的现状 1805 年，外资保险公司开始进入我国，东印度公司设立广州保险会社。1865 年至

17、 1878 年，上海华商义和公司保险行、仁和水险公司、济和船栈保险局等民族资本的保险 公司成立。1930 年至 1937 年，上海保险行业公会、中国保险学会成立，上海设有外国保 险机构 120 多家。1958 年底，国内保险业务停办。1979 年，开始恢复办理国内保险业务， 仍由一家国营保险公司独占市场。1986 年至 1991 年，新疆兵团、平安、太平洋等保险公 司相继成立，保险市场出现竞争。1992 年，中国保险市场开始对外开放，美国友邦保险 公司在上海设立分公司。1995 年，首部保险法颁布并实施。2004 年 12 月，中国加 入 WTO 保险业过渡保护期结束，中外资保险公司公平竞争。

18、发展至今，我国保险业已初 步完善，逐渐走向成熟1。 改革开放以来，我国保险业的发展取得了以下一系列成果：一个以国有保险公司为 主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竞争发展的保险市场 新格局已初步形成。 至 1980 年恢复国内保险业业务以来，我国的保险业保持了持续快速、健康发展的良 好势头。体制改革进展顺利。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权 结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。1995 年 1995 年中华人 民共和国保险法颁布实施，标志着我国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适 应我国加入世贸组织的需要，2001 年国务院颁布了

19、外资保险公司管理条例 ，我国保监 会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。 2002 年颁布实施了新的保险法， 与此同时我国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等 一系列配套的规章和制度。一个适合我国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成， 保险监管逐步与国际接轨，偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了保险公司偿付 能力额度及监管指标管理规定 ，建立了偿付能力预警指标体系，符合我国国情的偿付能 3 力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了财产保险公司分支机构监管指标 、 财 产保险公司分险种监管报表以及人身保险新型产品精算规定等一系列监管规章。 促进发展的政策

20、措施有了新的突破。一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主 体相继产生。以前国内新成立一家保险公司是不太容易的，而且多年来新的中资保险公 司基本没有批，但 2004 年批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家农业保险公 司，第一家建筑保险专业公司，第一家养老金保险公司，在保险公司的专业化经济和组 织形式创新方面取得了新的突破。截止 08 年 9 月国内已成立寿险保险公司 59 家，财险 保险公司 161 家，同时还增设了一批保险公司的分支机构促进了市场的竞争。 1.2 我国财产保险的特点 我国财产保险市场主体日趋增多，市场集中度不断下降；地域发展不均衡，东部发 达地区竞争激烈，中西部地区竞

21、争相对平缓；财产保险产品服务雷同；目前国内财产保 险业险种发展失衡，产品结构单一比较突出，各家公司的产品功能雷同，差异性很小。 农业保险、信用保险及其他个性化的险种所占比重很小。另外在服务手段上各公司也大 同小异，增值服务和创新服务研究的不够。 2 我国财产保险行业存在的问题 2009 年全球金融海啸造成的经济低迷给我国财产保险业的发展施加了相当大的压力。 因此我们必须深入思考国内财产保险行业发展存在的问题，并探讨相关对策，以规范我 国财产保险市场，增强行业竞争力，促进其平稳健康地发展。 2.1 财产保险经营者不成熟，开发险种结构不平衡 2.1.1 车险比例过高，盈利能力不足 有关资料显示，外

22、国大型财产保险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、 企业财产保险和其他保险（包括责任保险、保证保险、信用保险等）。其中的责任保险、 保证保险和信用保险约占保费收入的1/3-2/3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险， 有利于推陈出新。2007 年我国保险年鉴统计显示：我国财产保险市场的险种主要以机动 车险、企业财产保险为主。两者占到了整个财险市场业务的80%以上，特别是车险，其比 重高达72.86%。而农业保险、信用保险及其他个性化的险种占的比重很小。我国的农业 保险仍处于开发和试办阶段。近几年虽有发展，但由于尚未建立巨灾风险分散机制和缺 少国家财产政策扶持等，农业保险风险大，经营成本

23、高，发展不足的情况普遍存在。直 4 至2006 年，我国农业保险收入仅为8.64 亿元，按我国农民计算人均不到1 亿元2。 2.1.2 险种缺失，很多领域尚存空白 我国财产保险在总体上是把业务目标盯在传统的三大险种上：财产损失险、责任保 险、信用保证保险。虽然目前财产保险公司的险种不可谓不多，非车险产品就达到108个。 但许多产品从开发以来便遭到冷落，被束之高阁。公司的保费收入主要集中在几个传统 险种上，大多数产品处于滞销状态。有的产品虽然有保费收入，但也很少，正处于被淘 汰的边缘。另外，财产保险产品在自然灾害领域还存在险种缺失，在种植业领域也有不 少空白。 2.1.3 保险险种克隆多，组合性

24、能差 首先，从国内财产保险公司开发的新产品来看，近年来增加的险种主要是财产险类 产品，约占新增产险品种的70%以上，而货运险产品等增长相对较少，其他综合保障型产 险产品则更少。自中国人民保险公司2001年成立产品开发中心以来，它就主导着国内产 险产品的主流开发，其他产险公司开发的产品较少，力量单薄。市场上往往是若一家保 险公司新推出的险种销售状况较好，其他保险公司就仿而效之，换一个名称，在保险责 任方面略作修改，就仓促上阵。因此造成财产保险产品虽多，重复与雷同产品较多，真 正能供不同阶层者选择的险种不多。财产保险公司提供的传统同类险种将往往彼此分开 承保，费率较高，大多主力险种不能自由组合。这

25、不能满足当前消费者差异化、个性化 的保险需求。 2.2 财产保险市场不成熟，竞争无序 入世后我国财产保险业发展迅速，市场主体的大量增加引致保险市场集市场竞争日 趋激烈，而我国保险业的有关制度建设还不完善，导致在竞争过程中一些问题。突出表 现在以下两个方面： 2.2.1 同行业间价格竞争的不合理性 财产保险公司通过低费率、高返还、高手续费、高保障范围和协议性承保等违法违 规手段在市场上争揽业务。当前我国财产保险市场价格和国际平均价格走势相背离的趋 势越来越明显，国际保险市场的产险费率一直在上升，而国内的情况却与此相反。破坏 性的价格竟争，以致各个保险公司不顾风险“无底线”的降费，调节费率招揽客户

26、。普 遍地降低保险产品价格将会大幅度地提高保险主体的经营成本，增加保险主体的风险。 不规范的竞争还会引起吃单、埋单等现象，这些往往会伤害消费者的权益。 5 2.2.2.利用外来力量竞争的不公平性 财产保险公司在业务经营中渗透包括行政权力、私人关系在内的外来力量，并试图 通过这种力量来促使顾客投保，甚至还不惜通过向企业发放巨额贷款和帮企业担保、融 资等，来达到其扩张市场份额的目的，有时还在理赔中掺杂人情、私利，以求续保和增 保。市场的无序竞争，使有的市场主体淡忘了风险意识，无限制地承揽风险，而忘却风 险的管理，最终受损的必然是保险业的整体利益及消费者的权益。而另一方面，宏观上 使一些财产险项目得

27、不到国际再保险市场的支持，不能将巨额风险迅速分散到全球保险 市场，导致国内财产保险公司风险累积的加剧，给稳健经营和偿付能力埋下巨大的隐患。 2.3 我国保险监管制度的不断完善与创新 2.3.1 过度监管与监管不足并存 长期以来，中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中， 与过度监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。中国保险市场 起步晚，受经验和水平所限，对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水平， 已经制定的有关监管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监 管还存在较大缺陷，还没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。 2.3

28、.2 分业经营、分业监管与金融开放的矛盾 中国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则，但随着金融 一体化进程的加快，国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊，相 互渗透的趋势在不断加强。然而，银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性，削 弱了分业监管的业务基础。表现在监管交叉增加了监管成本，当不同金融机构业务交叉 时，一项新业务的推出需要经过多个部门长时间的协调才能完成，而当不同监管机构对 于同一业务的风险控制和管理意见存在较大分歧时，就会产生较高的协调成本；监管真 空不断出现。交叉性的业务很有可能成为监管真空地带，尽管中国保险业于近期进行了 大量的监管制度创

29、新，但这些创新仅是对旧的监管制度进行了补充和一定程度的调整， 改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与中国加入 WTO 以后国内市场竞争和 国际的双重压力下，进一步完善中国的保险监管体系已迫在眉睫。 2.3.3 监管透明度需要进一步提高 无论是从维护市场的公平和效率的角度出发，还是从保护消费者利益的角度出发， 6 保险监管都应当努力提高市场透明度。第一，保险公司的经营情况和处罚情况不对外公 布，经营不善的或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。不知情的公众也依然去 购买其产品，无形中对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害，市场竞争和优胜劣 汰的机制难以发挥作用，长此以往，其结果必然是

30、“劣币驱逐良币” ，要么好公司也变坏， 要么好公司退出市场。第二，没有正规的信息披露渠道，社会公众无法及时、完整地从 权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产品和市场情况的重要信息，只能听信保险公 司和业务人员的一面之词，必然助长误导宣传大行其道。第三，监管部门工作制度不够 透明，市场主体和社会公众对法律法规制定过程的参与程度不高，增加了监管的成本和 市场主体的经营成本。 2.3.4 监管体系与法律建设相对落后 从国外许多国家保险监管的实践来看，一个健全的保险监管体系，仅仅有国家保险 监管机构的参与是不够的，还必须有保险行业协会、外部中介机构以及社会舆论等部门 的参与。目前，我国在这方面做得还有

31、欠缺。从法律的角度来看，自从保险法第一 次修订以来，我国保险业又发生了巨大的变化，出现了许多新的情况和问题。这些问题 不利于我国保险业做大做强，而且规范和约束保险监管机构及工作人员行为的规章制度 还不够完善，如保险违法行为处罚办法 、 个人代理人管理办法等迟迟未能出台， 日常监管中常常出现无法可依的现象，不利于保险监管权威的树立3。 3 我国财产保险市场规范化管理 中国保险行业入世过渡期已经结束。入世以来，保险业坚持市场化的改革方向，国 内财险市场主体有了快速的增长，新公司的成立、分支机构的扩张，带动了国内财险市 场竞争格局的变化。竞争性的市场结构是保险公司开展竞争的舞台，是保险公司提升竞 争

32、力的外在动力，是促进保险业快速健康发展的外部条件。 3.1 我国财产保险业竞争机制的变革 竞争是市场经济的必然产物。企业应该树立明确的竞争观念，善于参加竞争，争取 在竞争中取得胜利。 一般来说，除了社会及文化环境以外，任何一个企业都存在来自五个方面的竞争压 力。即同行业中竞争对手的压力；潜在的可能加入的同行业对手的压力；供应厂商前向 发展的压力；购买者后向发展的压力；代用品生产者的压力。在一定的时间、地点和条 7 件下，企业所承受的竞争压力是不相同的。 图1企业竞争五种压力示意图 结合财产保险市场而言，假如现在有非常多的公司正处于潜在40进入者的位置，同 业竞争对手已经有37家，其中中资24家

33、、外资13家，购买者后向发展的压力是指消费考 讨价韵能力。不是生产型企业，没有供应商的压力，也没有代用品提供者的压力(值得考 虑，事实上，银行存款就是保险的一种替代品)4。 竞争环境分析的目的就是要了解每二种竞争力量的势态，从而制订出有效的竞争策 略。企业在总体上可以采取以下三种竞争策略的任何一种或几种，以争取有利的地位。 所谓低成本策略就是通过建立具有规模经济的组织，通过积累生产经验和其他措施， 在保证产品和服务质量的前提下，追求在同行业中的低成本优势，然后采取低价格策略， 使企业具有同时抵御前述五种竞争的力量。 产品差别化策略就是创造本企业产品的独有的特性，使之与同行业其他产品相比具 有明

34、显的特色，使消费者对本企业的产品更感兴趣，产生依赖，消除价格的可比性从 而产生强大的竞争力量。 专营化策略就是专门为某一个或某几个特殊的细分市场服务。例如为某些特殊的消 费者群或集团服务。由于目标及力量集中，实现了产品的高度差别化。在目标市场上具 有特殊的竞争能力，可以赢得较高的利润。低成本策略在于通过规模经济和学习曲线降 低生产成本，适合人保这样成熟的大公司，不适合新公司。结合新公司的特点，本文认 为正准备进入市场的新公司宜采取产品差别化策略。成功实施上述三种总体竞争策略需 要不同的资源与措施，在组织管理方面也有不同的要求。低成本策略要求大量投资、资 金充足，职工技术熟练，产品易于制造，成本

35、低的分销系统。组织安排上要求严密的成 本控制，经常的、详细的控制报告，健全的组织和责任制，有效的激励制度。差别化策 略要求强的营销规划能力，产品总体设计能力及水平高，技术、质量领先，在市场上信 誉高，在行业中历史悠久，良好的销售渠道。组织安排上对研究与开发、产品试制和营 8 销部门协调力量强，适用雇用技术水平高的职工、勇于创新的人。专营化策略是将上述 两种战略要素结合应用于特殊的目标市场。以上是企业的总体市场竞争策略，在具体的 竞争中，还要进一步结合企业产品的市场占有率情况，分别采取相应的策略5。 3.2 对财险公司市场营销组合策略的思考 市场学认为企业在组织其营销活动时，应当针对不同的市场环

36、境和内部条件，将产 品、价格、促销、渠道四个方面的策略进行最佳组合，使它们互相配合，产生一种协同 作用，而不是互不相关，更不是互相矛盾而抵消其作用。 市场营销组合是企业市场战略的核心。一个企业的市场战略的主要内容就是确定营 销目标和如何实现目标。而营销目标的实现主要依靠经营各要素的成功组合及协调。 新公司进入市场，要认真进行市场营销组合的研究，包括产品决策(如针对行业特点的特 色产品)、价格决策(如对电网产晶而言，需要对电网企业的历史资料作出分析)、促销决 策(如广告和公司品牌建设)、渠道决策。 市场营销组合是企业进行竞争的有力手段。，在市场竞争中，任何一个企业都不可 能具有全面的优势。通过制

37、订正确的市场营销组合策略，可以在局部市场上，使企业处 于优势地位。 现在一些保险公司竞争的主要手段就是价格。持续下去将面临偿付能力风险。本文 认为新公司最好不要参与到价格竞争中去，对保险产品而言，购买者关注的不仅仅是产 品价格上的差别，非价格因素也显得日益重要而且更有成效。新公司要灵活运用价格和 非价格手段，走特色经营之路，打造核心竞争力，创造竞争优势。 3.3我国财产保险市场的监管制度 中国保监会于 2008 年 8 月 29 日印发中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩 序工作方案 。方案深刻阐明了进一步规范财产保险市场秩序的重大意义，明确了规范的 目标和内容，制定了严密的工作措施和处罚原

38、则，符合各保险机构和广大从业人员的共 同愿望。全国财产保险市场得到了较快较好的发展，业务规模迅速扩大，防范风险能力 逐步增强，保险覆盖面不断拓宽，服务经济社会发展全局的作用得到较好发挥。但是， 在产险市场快速发展过程中，市场上存在的违法违规经营问题仍比较突出，既破坏了市 场秩序，损害了行业的信誉和形象，又破坏了保险资源，增大了行业经营风险，甚至会 损害被保险人合法利益。因此，财产保险行业应高度重视规范发展问题，深入贯彻落实 全国保险监管工作会议精神，共同努力，狠下决心解决市场突出问题。 9 保险监督管理：可以有广义和狭义两种理解。广义的保险监管是指有法定监管权的 政府机构、保险行业自律组织、保

39、险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市 场主体组织和经营活动的监督或管理。狭义的保险监管一般专指政府保险监管机构依法 对保险市场及保险市场主体组织和经营活动的监督和管理。 保险业作为金融业三大组成部分之一，在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。目 前，我国保险监管还存在一些亟需解决的问题6。 3.4 规范化我国财产保险市场管理建议 3.4.1 加快我国财产保险监管法制建设的步伐 我国财产保险立法滞后于社会、经济的发展，现在是经济全球化时代，外资保险公 司进入国内保险市场的速度也在加快。在今后一段时间里，我国应当积极发挥保险监管 在竞争秩序方面的监管作用，尤其要关注对垄断行为和限制竞争行为

40、的监管，完善保险 业经营失败的救济制度，从而构建有序竞争的市场秩序。 3.4.2 加强金融监管机构的协调，从机构监管向功能监管转变 尽力做好三大监管机构的协调和分工，通过立法形式使金融监管联席会议法制化， 建立日常监管的交流与合作机制，建立信息交流与共享机制，对金融控股公司的监管应 建立监管制度，引导和鼓励银行、证券、保险经营部门业务方面的相互融合，并构建主 体多元化、多层次的金融监管体系。 3.4.3 充分发挥行业组织的辅助作用，培育保险市场的自律机制 中国的保险业要维护好保险市场的正常秩序，保证市场的均衡、健康发展，单靠目 前保险监管机关力量是不够的，必须充分重视和发挥行业的自律作用，形成

41、监管的整体 合力。强化行业协会的基本职能是市场发展的必由之路。因此，各地保监办在指导行业 协会制定章程时，应根据市场经济发展的需要，扩大其职责范围为维护行业的利益， 协会应参与制订行业发展、改革的决策论证，做好行业的代表为实现有序竞争，协会应 当制订行规行约并监督会员单位依法经营，做好保险监管机构的助手为促进行业发展， 协会应当以各种形式向会员单位提供各方面的服务，做好企业的参谋为增加保险企业的 透明度，协会应与社会舆论和公众的沟通，发挥桥梁和纽带作用。 4 我国财产保险在市场规范化管理的未来发展趋势探讨分析 自从我国经济参与国际舞台之后，在世界经济全球化、国际化环境下，我国财产保 10 险在

42、大的环境竞争中显得日渐成熟，保险市场规范化管理对我国财产保险其促进作用。 4.1 我国财产保险的未来前景 我国作为一个拥有 14 亿人口的发展中国家，我国保险市场发展和潜力是十分巨大和 广阔的。至改革开放以来，我国国民经济不断持续增长，人民财富不断增加，为我国国 财产保险奠定了丰厚的经济基础。随着国民素质的不断提高，对财产保险有了更深的认 识，为我国保险事业发展提供了有利条件。 4.2 我国财产保险市场规范化的发展趋势 保险业在我国是一个新兴的朝阳行业，随着我国保险制度的不断完善，加强了对保 险行业的监管，使得我国保险市场发展具有规范性，从而不断促进了财产保险的持续发 展。我国保险市场的发展的

43、基本趋势表现为：一是我国保险的个人消费行为将明显增强， 使保险行业拥有更加广阔消费市场；二是财产保险业务的扩充，综合化经营能力将得到 提高，降低了自身的经营风险；三是营销方式的变革为财产保险行业发展提供了理论基 础，使得财产保险在市场竞争中处于优势地位。这些表现说明我国财产保险行业发展潜 力巨大，在不久将来，每个人都将成为财产保险行业中的一份子或者一部分。 11 结 束 语 综上所述，我国财产保险市场规范化管理将是迫在眉睫，是发展的必然，是市场经 济发展的内部需求。现在我国保险业自身管理能力及监管方面都还很弱,同行还存在着恶 性竞争，在这样的情况下我国加强对财产保险市场规范化管理是有利促进我国

44、保险业的 飞速发展。我们首先抓好国内市场，使保险行业有更好更广阔的发展空间。 目前看来，保险行业在我国的社会经济中占有重要的地位，但中国保险行业发展现 状有些让人担忧，尤其需要关注。我们对财产保险市场规范化管理的现状问题及对策、 趋势探讨进行分析，有助于改善我国保险行业市场专业化、规范化、法制化的管理。解 除原有保险行业不正规的规则和制度，完善我们社会保障体系，从而保障生产和经营的 持续不断地进行，使我国整个国民经济良好的发展，最终维护稳定社会秩序和国民生活 的正常化具有现实意义。 当然，在经济全球化环境下，我国保险业也是要参与国际竞争中。在这竞争压力较 大情况下，我国惟有加强保险市场监管，也

45、就是为促进我国保险发展的同时,做好坚强的 坚实后盾。控制好风险,把可能发生严重后果的风险扼杀在摇篮中,规范和健全我国财产 保险市场监管制度，从而使得我国财产保险事业的不断进步。 12 参 考 文 献 1 张洪涛，郑成功保险学M.北京：中国人民大学出版社,2003: 55-68. 2 王萍保险学M北京：机械工业出版社,2004(1): 156-179. 3 曹明.保险经营M.昆明：云南大学出版社,2005: 45-72. 4 吴定富.中国保险业发展蓝皮书中国广播电视出版社,2006: 38-50. 5 魏华林，林宝清.保险学M.北京:高等教育出版社，2006(3): 175-180. 6 徐爱荣

46、保险学M.上海：复旦大学出版社，2006(7): 155-162. 7 池晶.保险学教程M.北京：科学出版社,2007: 125-133. 8 张莉.我国财产保险业发展现状与问题分析.经济研究导刊J,2007(12): 3-4. 9 李杰.财产保险市场竞争格局研讨J,浙江纺织服装职业技术学院学报,2006(9): 6-7. 10 张洪涛.又快又好 做强做大“十一五”时期中国保险业的创新之路.J,2007: 12-13. 11 A.H.罗伯逊，金勇进译，美国的社会保障M北京：中国人民大学出版社，2004(5): 82-85. 12 约翰奥科诺、埃蒙戈尔文.电子化营销21 世纪营销理论与实务M,大

47、连：东北财经大学 出版社,2005(12): 202-218. 13 所罗门许不纳(SSHuebner) 美. 陈欣 译：财产和责任保险M法律出版社2007: 20- 28. 14 Malcolm AClarke英. 何美欢、吴志攀 译：保险合同法M北京：北京大学出版社 2007(7): 48-55. 15 Soctt E.Harrington and Gregory R.Niehaus,Risk Management & .Insurance Mc Graw Hill,2007: 95-99. 16 Henry Mintzberg，Joseph LampelReflecting on the

48、 Strategy ProcessJSloan Management Review2007(4): 122-140. 13 致 谢 本课题在选题及研究过程中得到李珍老师的悉心指导，多次询问研究的进程，并为 我指点迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热枕鼓励。李老师一丝不苟的作风，严 谨求实的态度，踏踏实实的精神，不仅授我以文，而且教我做人，虽历时三载，却给以 终生受益无穷之道。老师们教会我们的东西，在以后成长的路上得到实践，对大学所有 老师的感激之情是无法用言语表达的。 感谢辅导员在论文选题、撰写过程中对我的无私帮助，使我能够顺利完成毕业论文 写作，并取得理想的成绩。通过毕业论文的撰写，加深了我对专业基础理论的理解，拓 宽了我的专业知识面，实在是受益匪浅。 感谢我班的学习委员在撰写过程中的对我的大力支持。由于相关资料缺乏，她几次 到图书馆专门为我借阅重要参考资料，使我能够抓紧宝贵的时间，完成毕业论文的写作。 在此，谨对所有在毕业论文写作中帮助过我的指导老师、辅导员、同学们表示衷心 的感谢和由衷的敬意！