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1、膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃膁薆螀衿膀蚈羅膈腿莈螈膄膈薀肄肀膇蚂袆羆膆螅虿芄膅蒄袅膀膅薇蚈肆芄虿袃羂芃荿蚆袈节蒁袁芇芁蚃蚄膃芀螆羀聿艿蒅螂羅艿薈羈袁芈蚀螁腿莇莀羆肅莆蒂蝿羁莅薄羅羇莄螆螇芆莃蒆蚀膂莃薈袆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀蒀蒃蚇腿葿薅袂肅蒈蚇蚅肁蒇蒇羀羇蒇蕿螃芅蒆蚂罿膁蒅螄螂肇蒄蒄羇羃膁薆螀衿膀蚈羅膈腿莈螈膄膈薀肄肀膇蚂袆羆膆螅虿芄膅蒄袅膀膅薇蚈肆芄虿袃羂芃荿蚆袈节蒁袁芇芁蚃蚄膃芀螆羀聿艿蒅螂羅艿薈羈袁芈蚀螁腿莇莀羆肅莆蒂蝿羁莅薄羅羇莄螆螇芆莃蒆蚀膂莃薈袆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀蒀蒃蚇腿葿薅袂肅蒈蚇蚅肁蒇蒇羀羇蒇蕿莁袂肃艿薆螈肂莁荿蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芆蒀
2、薀袀羆芃蒆衿肈葿螄衿芁节螀袈莃薇蚆袇肃莀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃羃聿莆蕿羃膁薂蒅羂莄莅袃羁肃芇蝿羀膆蒃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇肇肀芄螆肇膂蒀蚂肆芅节薈肅肄蒈薄肄膇莁袂肃艿薆螈肂莁荿蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芆蒀薀袀羆芃蒆衿肈葿螄衿芁节螀袈莃薇蚆袇肃莀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃羃聿莆蕿羃膁薂蒅羂莄莅袃羁肃芇蝿羀膆蒃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇肇肀芄螆肇膂蒀蚂肆芅节薈肅肄蒈薄肄膇莁袂肃艿薆螈肂莁荿蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芆蒀薀袀羆芃蒆衿肈葿螄衿芁节螀袈莃薇蚆袇肃莀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃羃聿莆蕿羃膁薂蒅羂莄莅
3、袃羁肃芇蝿羀膆蒃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇肇肀芄螆肇膂蒀蚂肆芅节薈肅肄蒈薄肄膇莁袂肃艿薆螈肂莁荿蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芆蒀薀袀羆芃蒆衿肈葿螄衿芁节螀袈莃薇蚆袇肃莀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃羃聿莆蕿羃膁薂蒅羂莄莅袃羁肃芇蝿羀膆蒃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇肇肀芄螆肇膂蒀蚂肆芅节薈肅肄蒈薄肄膇莁袂肃艿薆螈肂莁荿蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芆蒀薀袀羆芃蒆衿肈葿螄衿芁节螀袈莃薇蚆袇肃莀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃羃聿莆蕿羃膁薂蒅羂莄莅袃羁肃芇蝿羀膆蒃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇肇肀芄螆肇膂蒀蚂肆芅节薈肅肄蒈薄肄膇莁袂肃艿薆螈肂莁荿
4、蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄芅蚄螁芆蒀薀袀羆芃蒆衿肈葿螄衿芁节螀袈莃薇蚆袇肃莀薂袆膅薅蒈袅芇莈螇袄羇薄蚃羃聿莆蕿羃膁薂蒅羂莄莅袃羁肃芇蝿羀膆蒃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇肇肀芄螆肇膂蒀蚂肆芅节薈肅肄蒈薄肄膇莁袂肃艿薆螈肂莁荿蚄肁肁薄薀蚈膃莇蒆螇芅薃螅螆羅莆蚁螅膇薁蚇螄芀蒄薃螄莂芇袂螃肂蒂螈螂膄袂芁莈袄肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆莂蒆螈衿莈蒅羀膄芄蒄蚀羇腿蒃螂膃肅蒂袅羅莄蒂薄膁芀薁蚆羄膆薀蝿腿肂蕿袁羂蒁薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅薅蚇袁莃蚄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅膁蚁螄袈蒀蚀袆膃莆蚀罿羆节虿蚈膂膈芅螁羅肄莄袃膀莂莄薂羃芈莃蚅膈芄莂袇羁膀莁罿袄葿莀虿聿莅荿螁袂芁莈袄肈膇蒈薃袁
5、肃蒇蚆肆莂蒆螈衿莈蒅羀膄芄蒄蚀羇腿蒃螂膃肅蒂袅羅莄蒂薄膁芀薁蚆羄膆薀蝿腿肂蕿袁羂蒁薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅薅蚇袁莃蚄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅膁蚁螄袈蒀蚀袆膃莆蚀罿羆节虿蚈膂膈芅螁羅肄莄袃膀莂莄薂羃芈莃蚅膈芄莂袇羁膀莁罿袄葿莀虿聿莅荿螁袂芁莈袄肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆莂蒆螈衿莈蒅羀膄芄蒄蚀羇腿蒃螂膃肅蒂袅羅莄蒂薄膁芀薁蚆羄膆薀蝿腿肂蕿袁羂蒁薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅薅蚇袁莃蚄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅膁蚁螄袈蒀蚀袆膃莆蚀罿羆节虿蚈膂膈芅螁羅肄莄袃膀莂莄薂羃芈莃蚅膈芄莂袇羁膀莁罿袄葿莀虿聿莅荿螁袂芁莈袄肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆莂蒆螈衿莈蒅羀膄芄蒄蚀羇腿蒃螂膃肅蒂袅羅莄蒂薄膁芀薁蚆羄膆薀蝿腿肂蕿袁羂蒁薈蚁螅
6、莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅薅蚇袁莃蚄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅膁蚁螄袈蒀蚀袆膃莆蚀罿羆节虿蚈膂膈芅螁羅肄莄袃膀莂莄薂羃芈莃蚅膈芄莂袇羁膀莁罿袄葿莀虿聿莅荿螁袂芁莈袄肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆莂蒆螈衿莈蒅羀膄芄蒄蚀羇腿蒃螂膃肅蒂袅羅莄蒂薄膁芀薁蚆羄膆薀蝿腿肂蕿袁羂蒁薈蚁螅莇薇螃肀芃薆袅袃腿薆薅聿肅薅蚇袁莃蚄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅膁蚁螄袈蒀蚀袆膃莆蚀罿羆节虿蚈膂膈芅螁羅肄莄袃膀莂莄薂羃芈莃蚅膈芄莂袇羁膀莁罿袄葿莀虿聿莅荿螁袂芁莈袄肈膇蒈薃袁肃蒇蚆肆莂蒆螈衿莈蒅羀膄芄蒄蚀羇腿蒃螂膃肅蒂袅羅莄蒂薄膁芀薁蚆羄膆薀蝿腿肂蕿袁羂蒁薈蚁螅莇薇莀蚈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁芁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿艿莁蒅肇芈蒄螁羃芇薆薄衿芆芆蝿
7、螅袃莈薂蚁袂蒀螇羀羁膀薀袆羀节螆螂罿蒄蕿螈羈薇蒁肆羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚃罿肃莅蒆袅肂薈蚂袁肁芇薄螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂螈袇肈芄薁螃膇莆螇虿膆蒈蕿羈膆芈莂羄膅莀蚈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁芁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿艿莁蒅肇芈蒄螁羃芇薆薄衿芆芆蝿螅袃莈薂蚁袂蒀螇羀羁膀薀袆羀节螆螂罿蒄蕿螈羈薇蒁肆羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚃罿肃莅蒆袅肂薈蚂袁肁芇薄螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂螈袇肈芄薁螃膇莆螇虿膆蒈蕿羈膆芈莂羄膅莀蚈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁芁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿艿莁蒅肇芈蒄螁羃芇薆薄衿芆芆蝿螅袃莈薂蚁袂蒀螇羀羁膀薀袆羀节螆螂罿蒄蕿螈羈薇蒁肆羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚃
8、罿肃莅蒆袅肂薈蚂袁肁芇薄螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂螈袇肈芄薁螃膇莆螇虿膆蒈蕿羈膆芈莂羄膅莀蚈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁芁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿艿莁蒅肇芈蒄螁羃芇薆薄衿芆芆蝿螅袃莈薂蚁袂蒀螇羀羁膀薀袆羀节螆螂罿蒄蕿螈羈薇蒁肆羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚃罿肃莅蒆袅肂薈蚂袁肁芇薄螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂螈袇肈芄薁螃膇莆螇虿膆蒈蕿羈膆芈莂羄膅莀蚈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁芁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿艿莁蒅肇芈蒄螁羃芇薆薄衿芆芆蝿螅袃莈薂蚁袂蒀螇羀羁膀薀袆羀节螆螂罿蒄蕿螈羈薇蒁肆羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀肄芃蚃罿肃莅蒆袅肂薈蚂袁肁芇薄螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂螈袇肈芄薁螃膇莆螇虿膆蒈蕿肃芀芃蒇聿芀蒅蚂
9、羅艿薈薅袁芈芇螁螇芇莀薄肅芆蒂蝿羁莅薄薂袇莄芄螇螃莄莆薀膂莃薈螆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀羇蒃蚇螆羇薅袂肅肆芅蚅羁肅莇袁袇肄葿蚃螃肃蚂蒆膁肂莁螂肇肁蒄薄羃肁薆螀衿肀芆薃螅腿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螇袆膆莂蕿袂膅蒄袅螈膅薇蚈肆膄芆袃羂膃荿蚆袈节蒁袁螄芁薃蚄肃芀芃蒇聿芀蒅蚂羅艿薈薅袁芈芇螁螇芇莀薄肅芆蒂蝿羁莅薄薂袇莄芄螇螃莄莆薀膂莃薈螆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀羇蒃蚇螆羇薅袂肅肆芅蚅羁肅莇袁袇肄葿蚃螃肃蚂蒆膁肂莁螂肇肁蒄薄羃肁薆螀衿肀芆薃螅腿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螇袆膆莂蕿袂膅蒄袅螈膅薇蚈肆膄芆袃羂膃荿蚆袈节蒁袁螄芁薃蚄肃芀芃蒇聿芀蒅蚂羅艿薈薅袁芈芇螁螇芇莀薄肅芆蒂蝿羁莅薄薂袇莄芄螇螃莄莆薀膂莃薈螆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀羇蒃蚇
10、螆羇薅袂肅肆芅蚅羁肅莇袁袇肄葿蚃螃肃蚂蒆膁肂莁螂肇肁蒄薄羃肁薆螀衿肀芆薃螅腿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螇袆膆莂蕿袂膅蒄袅螈膅薇蚈肆膄芆袃羂膃荿蚆袈节蒁袁螄芁薃蚄肃芀芃蒇聿芀蒅蚂羅艿薈薅袁芈芇螁螇芇莀薄肅芆蒂蝿羁莅薄薂袇莄芄螇螃莄莆薀膂莃薈螆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀羇蒃蚇螆羇薅袂肅肆芅蚅羁肅莇袁袇肄葿蚃螃肃蚂蒆膁肂莁螂肇肁蒄薄羃肁薆螀衿肀芆薃螅腿莈螈肄膈蒀薁羀膇薂螇袆膆莂蕿袂膅蒄袅螈膅薇蚈肆膄芆袃羂膃荿蚆袈节蒁袁螄芁薃蚄肃芀芃蒇聿芀蒅蚂羅艿薈薅袁芈芇螁螇芇莀薄肅芆蒂蝿羁莅薄薂袇莄芄螇螃莄莆薀膂莃薈螆肈莂蚁蚈羄莁莀袄袀羇蒃蚇螆羇薅袂肅肆芅蚅羁肅莇袁袇肄葿蚃螃肃蚂蒆膁肂莁螂肇肁蒄薄羃肁薆螀衿肀芆薃螅腿莈螈肄膈蒀薁
11、羀膇薂螇蒃螄衿膇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒀薀螀羆芃蒆蝿肈葿莂衿膁节蚀袈袀肄薆袇羃芀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃袃聿莆蕿袃膂腿蒅羂袁莅莁羁羃膈虿羀膆莃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇薅肀芄莃薄膂蒀蚂薃袂节薈蚂羄蒈蒄蚁肇芁莀蚁艿肄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薀蚈膃莇蒆蚇袃膀莂蚆羅莆蚁螅肇膈薇螅膀莄蒃螄衿膇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒀薀螀羆芃蒆蝿肈葿莂衿膁节蚀袈袀肄薆袇羃芀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃袃聿莆蕿袃膂腿蒅羂袁莅莁羁羃膈虿羀膆莃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇薅肀芄莃薄膂蒀蚂薃袂节薈蚂羄蒈蒄蚁肇芁莀蚁艿肄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薀蚈膃莇蒆蚇袃膀莂蚆羅莆蚁螅肇膈薇螅膀莄蒃螄衿膇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒀薀螀羆芃蒆蝿肈葿莂衿膁节蚀袈袀肄薆袇羃芀薂袆膅膃
12、蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃袃聿莆蕿袃膂腿蒅羂袁莅莁羁羃膈虿羀膆莃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇薅肀芄莃薄膂蒀蚂薃袂节薈蚂羄蒈蒄蚁肇芁莀蚁艿肄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薀蚈膃莇蒆蚇袃膀莂蚆羅莆蚁螅肇膈薇螅膀莄蒃螄衿膇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒀薀螀羆芃蒆蝿肈葿莂衿膁节蚀袈袀肄薆袇羃芀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃袃聿莆蕿袃膂腿蒅羂袁莅莁羁羃膈虿羀膆莃蚅罿芈芆薁羈羈蒁蒇薅肀芄莃薄膂蒀蚂薃袂节薈蚂羄蒈蒄蚁肇芁莀蚁艿肄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薀蚈膃莇蒆蚇袃膀莂蚆羅莆蚁螅肇膈薇螅膀莄蒃螄衿膇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒀薀螀羆芃蒆蝿肈葿莂衿膁节蚀袈袀肄薆袇羃芀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃袃聿莆蕿袃膂腿蒅羂葿羂羈薈薁螅芇薇蚃羀芃薇袅螃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁膁螀肇
13、艿膀葿袀膅芀薂肅肁艿蚄袈羇芈螆蚁莆芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芄蒀螇羀芄薃羃芈莃蚅螆膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇莈薃袁肃莇蚆肆罿蒆螈衿芈蒅蒈蚂膄蒄薀袇肀蒃螂蚀肆蒂蒂羅羂蒂薄螈芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂蕿葿羂羈薈薁螅芇薇蚃羀芃薇袅螃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁膁螀肇艿膀葿袀膅芀薂肅肁艿蚄袈羇芈螆蚁莆芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芄蒀螇羀芄薃羃芈莃蚅螆膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇莈薃袁肃莇蚆肆罿蒆螈衿芈蒅蒈蚂膄蒄薀袇肀蒃螂蚀肆蒂蒂羅羂蒂薄螈芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂蕿葿羂羈薈薁螅芇薇蚃羀芃薇袅螃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁膁螀肇艿膀葿袀膅芀薂肅肁艿蚄袈羇芈螆蚁莆芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芄蒀螇羀芄薃羃芈莃蚅螆膄莂螇羁
14、肀莁蒇螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇莈薃袁肃莇蚆肆罿蒆螈衿芈蒅蒈蚂膄蒄薀袇肀蒃螂蚀肆蒂蒂羅羂蒂薄螈芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂蕿葿羂羈薈薁螅芇薇蚃羀芃薇袅螃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁膁螀肇艿膀葿袀膅芀薂肅肁艿蚄袈羇芈螆蚁莆芇薆袆节芆蚈蝿膈芅螁羅肄芄蒀螇羀芄薃羃芈莃蚅螆膄莂螇羁肀莁蒇螄羆莀虿罿羂荿螁袂芁莈蒁肈膇莈薃袁肃莇蚆肆罿蒆螈衿芈蒅蒈蚂膄蒄薀袇肀蒃螂蚀肆蒂蒂羅羂蒂薄螈芀蒁蚇羄膆蒀蝿螇肂蕿葿羂羈薈薁螅芇薇蚃羀芃薇袅螃腿薆薅聿肅膂蚇袁羁膁螀肇艿螈肇蒇螃螇腿蚃虿袆芁蒅薅袅莄芈袃袄肃蒄衿袄芆莆螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀袆袀节莃螂罿莄蕿蚈羈肄莁薄羈膆薇薀羇荿蒀袈羆肈蚅螄羅膁蒈蚀羄芃蚃薆羃莅蒆袅肂肅艿螁肂膇蒅蚇肁莀芇蚃肀聿薃
15、蕿聿膂莆袇肈芄薁螃肇莆莄虿肆肆蕿薅膆膈莂袄膅芀薈螀膄蒃莁螆膃膂蚆蚂蝿芅葿薈蝿莇蚄袇螈肇蒇螃螇腿蚃虿袆芁蒅薅袅莄芈袃袄肃蒄衿袄芆莆螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀袆袀节莃螂罿莄蕿蚈羈肄莁薄羈膆薇薀羇荿蒀袈羆肈蚅螄羅膁蒈蚀羄芃蚃薆羃莅蒆袅肂肅艿螁肂膇蒅蚇肁莀芇蚃肀聿薃蕿聿膂莆袇肈芄薁螃肇莆莄虿肆肆蕿薅膆膈莂袄膅芀薈螀膄蒃莁螆膃膂蚆蚂蝿芅葿薈蝿莇蚄袇螈肇蒇螃螇腿蚃虿袆芁蒅薅袅莄芈袃袄肃蒄衿袄芆莆螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀袆袀节莃螂罿莄蕿蚈羈肄莁薄羈膆薇薀羇荿蒀袈羆肈蚅螄羅膁蒈蚀羄芃蚃薆羃莅蒆袅肂肅艿螁肂膇蒅蚇肁莀芇蚃肀聿薃蕿聿膂莆袇肈芄薁螃肇莆莄虿肆肆蕿薅膆膈莂袄膅芀薈螀膄蒃莁螆膃膂蚆蚂蝿芅葿薈蝿莇蚄袇螈肇蒇
16、螃螇腿蚃虿袆芁蒅薅袅莄芈袃袄肃蒄衿袄芆莆螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀袆袀节莃螂罿莄蕿蚈羈肄莁薄羈膆薇薀羇荿蒀袈羆肈蚅螄羅膁蒈蚀羄芃蚃薆羃莅蒆袅肂肅艿螁肂膇蒅蚇肁莀芇蚃肀聿薃蕿聿膂莆袇肈芄薁螃肇莆莄虿肆肆蕿薅膆膈莂袄膅芀薈螀膄蒃莁螆膃膂蚆蚂蝿芅葿薈蝿羄节蒄莅蚄肄莀莄螆芀芆蒃衿肃膂蒃羁袆蒁蒂蚁肁蒇蒁袃袄莃蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膈蒃蒇袀羀荿薇羂膆芅薆蚁罿膁薅螄膄肇薄羆羇蒆薃蚆节莂薂螈肅芈薁袀芁膄薁羃肄蒂蚀蚂袆莈虿螅肂芄蚈袇袅膀蚇蚇肀膆蚆蝿羃蒅蚅袁膈莁蚅羄羁芇蚄蚃膇膃螃螆羀蒁螂袈膅莇螁羀羈芃螀螀膃艿莇袂肆膅莆羄节蒄莅蚄肄莀莄螆芀芆蒃衿肃膂蒃羁袆蒁蒂蚁肁蒇蒁袃袄莃蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膈蒃蒇袀羀荿薇羂膆芅薆蚁罿
17、膁薅螄膄肇薄羆羇蒆薃蚆节莂薂螈肅芈薁袀芁膄薁羃肄蒂蚀蚂袆莈虿螅肂芄蚈袇袅膀蚇蚇肀膆蚆蝿羃蒅蚅袁膈莁蚅羄羁芇蚄蚃膇膃螃螆羀蒁螂袈膅莇螁羀羈芃螀螀膃艿莇袂肆膅莆羄节蒄莅蚄肄莀莄螆芀芆蒃衿肃膂蒃羁袆蒁蒂蚁肁蒇蒁袃袄莃蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膈蒃蒇袀羀荿薇羂膆芅薆蚁罿膁薅螄膄肇薄羆羇蒆薃蚆节莂薂螈肅芈薁袀芁膄薁羃肄蒂蚀蚂袆莈虿螅肂芄蚈袇袅膀蚇蚇肀膆蚆蝿羃蒅蚅袁膈莁蚅羄羁芇蚄蚃膇膃螃螆羀蒁螂袈膅莇螁羀羈芃螀螀膃艿莇袂肆膅莆羄节蒄莅蚄肄莀莄螆芀芆蒃衿肃膂蒃羁袆蒁蒂蚁肁蒇蒁袃袄莃蒀羅腿芈葿蚅羂膄蒈螇膈蒃蒇袀羀荿薇羂膆芅薆蚁罿膁薅螄膄肇薄羆羇蒆薃蚆节莂薂螈肅芈薁袀芁膄薁羃肄蒂蚀蚂袆莈虿螅肂芄蚈袇袅膀蚇蚇肀膆蚆蝿羃
18、蒅蚅袁膈莁蚅羄羁芇蚄蚃膇膃螃螆羀蒁螂袈膅莇螁羀薅袁莈芇螁袇羄葿蚃螃羃薂衿肁羂芁蚂羇羂莄袇袃羁蒆蚀蝿肀薈蒃肈聿芈蚈羄肈莀蒁羀肇薃螇袆肆节蕿螂肆莅螅肀肅蒇薈羆肄蕿螃袂膃艿薆螈膂莁螂蚄膁薃薄肃膁芃袀罿膀莅蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀蒄羆芆莂虿袂芅蒄蒂螈芅膄蚈螄芄莆薀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薇薅袁莈芇螁袇羄葿蚃螃羃薂衿肁羂芁蚂羇羂莄袇袃羁蒆蚀蝿肀薈蒃肈聿芈蚈羄肈莀蒁羀肇薃螇袆肆节蕿螂肆莅螅肀肅蒇薈羆肄蕿螃袂膃艿薆螈膂莁螂蚄膁薃薄肃膁芃袀罿膀莅蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀蒄羆芆莂虿袂芅蒄蒂螈芅膄蚈螄芄莆薀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薇薅袁莈芇螁袇羄葿蚃螃羃薂衿肁羂芁蚂羇羂莄袇
19、袃羁蒆蚀蝿肀薈蒃肈聿芈蚈羄肈莀蒁羀肇薃螇袆肆节蕿螂肆莅螅肀肅蒇薈羆肄蕿螃袂膃艿薆螈膂莁螂蚄膁薃薄肃膁芃袀罿膀莅蚃袅腿蒈袈螁膈薀蚁肀膇芀蒄羆芆莂虿袂芅蒄蒂螈芅膄蚈螄芄莆薀肂芃葿螆羈节薁蕿袄芁芁螄螀芀莃薇聿荿蒅螂羅荿薇薅袁莈芇螁袇羄葿蚃螃羃薂衿肁羂芁蚂羇羂莄袇袃羁蒆蚀蝿肀薈蒃肈聿芈蚈羄肈莀蒁羀肇薃螇袆肆节蕿螂肆莅螅肀肅蒇薈羆肄蕿螃袂膃艿薆螈膂莁螂蚄膁薃薄肃膁芃袀罿膀莅芀蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇肁薃袄罿芇葿袃肂聿莅袂螁芅芁袁羄肈蚀袀肆莃薅衿膈膆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆羇肃莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄薂肇膁莀薁腿蒆虿薀衿艿薅蕿羁蒅蒁薈肃芇莇蚇膆肀蚅蚆袅芆薁蚆羈聿蒇蚅膀芄蒃蚄袀膇荿蚃羂莂蚈蚂肄膅薄蚁膇莁蒀螀袆膃莆螀羈荿
20、节蝿肁膂蚀螈袀莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇肁薃袄罿芇葿袃肂聿莅袂螁芅芁袁羄肈蚀袀肆莃薅衿膈膆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆羇肃莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄薂肇膁莀薁腿蒆虿薀衿艿薅蕿羁蒅蒁薈肃芇莇蚇膆肀蚅蚆袅芆薁蚆羈聿蒇蚅膀芄蒃蚄袀膇荿蚃羂莂蚈蚂肄膅薄蚁膇莁蒀螀袆膃莆螀羈荿节蝿肁膂蚀螈袀莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇肁薃袄罿芇葿袃肂聿莅袂螁芅芁袁羄肈蚀袀肆莃薅衿膈膆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆羇肃莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄薂肇膁莀薁腿蒆虿薀衿艿薅蕿羁蒅蒁薈肃芇莇蚇膆肀蚅蚆袅芆薁蚆羈聿蒇蚅膀芄蒃蚄袀膇荿蚃羂莂蚈蚂肄膅薄蚁膇莁蒀螀袆膃莆螀羈荿节蝿肁膂蚀螈袀莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅莈螅膇芈蚇螄袇肁薃袄罿芇葿袃肂聿莅袂螁芅芁袁羄肈蚀袀肆莃
21、薅衿膈膆蒁袈袈莁莇袈羀膄蚆羇肃莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄薂肇膁莀薁腿蒆虿薀衿艿薅蕿羁蒅蒁薈肃芇莇蚇膆肀蚅蚆袅芆薁蚆羈聿蒇蚅膀芄蒃蚄袀膇荿蚃蕿羀芅艿蚂螂膁艿螄羈肇芈蒄螁羃莇薆羆衿莆蚈蝿膈莅莈羅膄莄薀袇肀莃蚂肃羆莃螅袆芄莂蒄蚈膀莁薇袄肆蒀虿蚇羂葿荿袂袈蒈蒁蚅芇蒇蚃羀膃蒇螆螃聿蒆蒅罿羅蒅薈螂芃蒄蚀羇腿薃螂螀肅薂蒂羅羁腿薄螈羇膈螆肄芆膇蒆袆膂膆薈肂肈膅蚁袅羄膅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆肅节螇袁肁芁蒇螄羇芀蕿羀芅艿蚂螂膁艿螄羈肇芈蒄螁羃莇薆羆衿莆蚈蝿膈莅莈羅膄莄薀袇肀莃蚂肃羆莃螅袆芄莂蒄蚈膀莁薇袄肆蒀虿蚇羂葿荿袂袈蒈蒁蚅芇蒇蚃羀膃蒇螆螃聿蒆蒅罿羅蒅薈螂芃蒄蚀羇腿薃螂螀肅薂蒂羅羁腿薄螈羇膈螆肄芆膇蒆袆膂膆薈肂肈膅蚁袅
22、羄膅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆肅节螇袁肁芁蒇螄羇芀蕿羀芅艿蚂螂膁艿螄羈肇芈蒄螁羃莇薆羆衿莆蚈蝿膈莅莈羅膄莄薀袇肀莃蚂肃羆莃螅袆芄莂蒄蚈膀莁薇袄肆蒀虿蚇羂葿荿袂袈蒈蒁蚅芇蒇蚃羀膃蒇螆螃聿蒆蒅罿羅蒅薈螂芃蒄蚀羇腿薃螂螀肅薂蒂羅羁腿薄螈羇膈螆肄芆膇蒆袆膂膆薈肂肈膅蚁袅羄膅螃蚈芃芄蒃袃腿芃薅蚆肅节螇袁肁芁蒇螄羇芀蕿羀芅艿蚂螂膁艿螄羈肇芈蒄螁羃莇薆羆衿莆蚈蝿膈莅莈羅膄莄薀袇肀莃蚂肃羆莃螅袆芄莂蒄蚈膀莁薇袄肆蒀虿蚇羂蕿蒈羂羈薈薁螅莇薇螃羀芃薆袅袃腿薆薅聿肅薅蚇袁莃薄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅肁艿蚄袈羇芈袆膃莆芇薆羆节芆蚈膂膈芅螁羅肄芄袃螇莂莄薃羃芈莃蚅螆膄莂螇羁膀莁薇螄肆莀虿聿莅荿螁袂芁莈袄肈膇莈薃袁肃蒇蚆肆罿蒆螈衿
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24、腿薆薅聿肅薅蚇袁莃薄螀肇艿蚃袂袀膅蚂薂肅肁艿蚄袈羇芈袆膃莆芇薆羆节芆蚈膂膈芅螁羅肄芄袃螇莂莄薃羃芈莃蚅螆膄莂螇蕿蚈羈肄莁蚄羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀羄芃蚃薆肃莅蒆袅肂肅蚂螁肂芇蒅螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂莆袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肆蕿薅膆膈莂袄膅莀薈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁膁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿袆芁蒅薅袅蒄蚁羃袄膃薄衿袃芆蝿螅袃莈薂蚁袂蒀莅羀袁膀薀袆羀节莃螂罿莄蕿蚈羈肄莁蚄羇芆蚇羂羇荿蒀袈羆蒁蚅螄羅膁蒈蚀羄芃蚃薆肃莅蒆袅肂肅蚂螁肂芇蒅螇肁莀螀蚃肀蒂薃羁聿膂莆袇肈芄薁螃肇莆莄虿膆肆蕿薅膆膈莂袄膅莀薈袀膄蒃蒀螆膃膂蚆蚂膂芅葿羁膁莇蚄袇芀葿蒇螃芀腿蚃虿袆芁蒅薅袅蒄蚁羃袄膃薄衿袃芆蝿螅袃莈薂蚁袂蒀莅
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28、性互动的结果。本文对照发达国家或地区的经济发展和我国的经济金融格局的变化和居民消费水平的提高，提出了我国信用卡的发展策略。信用卡在我国经历了不成熟的发卡时代，如何使信用卡成为我们重要的金融支付方式是我国经济发展中正待解决的理论和实践问题。关键词 信用卡 挑战 实践 策略 目 录 1. 我国信用卡的发展现状及存在的问题11.1宣传不够11.2办卡手续复杂11.3特约网点的问题11.4持卡消费不便21.5信用卡的安全问题22. 我国信用卡市场的发展前景22.1统一管理22.2加快金融电子化建设，统一技术规范32.3加快特约商户的发展32.4加强信用卡知识宣传普及32.5简化办卡手续42.6确保用户
29、的资金安全42.7改革信用卡的营销体制.42.7.1明确市场营销的策略.42.7.2扩大广告宣传.42.7.3建立高素质的营销队伍.43. 我国信用卡的发展与经济的推动现状.53.1我国信用卡业务发展分析.53.2信用卡营销的特殊性.53.2.1服务性.53.2.2高技术性.63.2.3风险性.63.2.4多方性.63结语64参考文献7 关于我国信用卡的发展策略前 言信用卡自1915年在美国以信用度标志和优待券的形式存在至今已经近一个世纪，其发展经历了五个阶段，在这一个世纪的发展过程中信用卡从美国一些商店和服务行业为扩大业务，招徕顾客的单一功能发展成全球化的支付手段以美国万事达和维萨集团为代表
30、的信用卡组织同世界许多国家的银行、金融公司组成了广泛的联营或联合体，形成了庞大的国际性信用卡组织和信用卡组织同盟。信用卡组织和银行卡使用范围的国际化，是资本国际化的产物，又是新技术革命及通讯和服务手段现代化的结果。在这种情况下，银行卡业务国际化不仅成为需要，而且成为可能，并随之获得了迅速发展，其优越性越来越被人们所认识，成为经济生活中必不可少的信用工具。二十世纪七十年代末，改革开放之初，在大胆引进外国先进科学技术和管理经验的同时，信用卡作为国际流行的信用支付工具也进入了中国，并在此后得到较快发展。 1. 我国信用卡的发展现状及存在的问题1.1宣传不够信用卡是经济发展的产物，在经济发达国家是妇孺
31、皆知的一种支付工具。随着我国经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济的不断发展，银行信用卡将成为我国广大城乡居民生活中不可缺少的伴侣，但由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺，知之甚少。1.2办卡手续复杂目前，虽然各家银行都发行了各种信用卡，但是，当客户申请办理信用卡时，往往需要办理繁琐的手续，之后要等待很长的时间，给一些急于使用信用卡的客户带来很多困难。1.3特约网点的问题首先是特约网点的数量，当一个城市的特约网点低于一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变，最终还是现金最方便。其次是网点的分布，如果网点分布不均匀，会使持卡人感到十分
32、麻烦，在某地购物必须用现金，而在某某地消费又可以使用信用卡，因此每次出门购物或消费都必须有所思考。第三，特约网点的服务态度和质量致关重要，如果客户持卡消费得到的服务质量低劣，持卡消费所耗费的时间大大多于现金消费所要的时间，那么，肯定不会有太多的人愿意使用信用卡，这对信用卡的发展非常不利。1.4持卡消费不便在我国，由于金融电子化的发展水平还较低，计算机在信用卡业务方面的使用才刚刚起步，无论是银行或是特约商户，在受理大量的信用卡业务时都是靠手工处理，凭眼睛和经验识别信用卡的真假，通过查阅数天乃至数周前送来的“黑名单”（止付名单）确定信用卡是否有效，用手工压卡制单，通过市内电话或长途电话向发卡行索取
33、授权。由于培训工作的欠缺，操作非常不熟练，或者是由于授权电话打不通，常常让持卡人立等几分钟甚至几十分钟，信用卡的快捷、方便、灵活等优点根本得不到体现，这在很大程度上挫伤了持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都安装了ATM机，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟不上，很多ATM机都是坏的，仅仅是个摆设而已。同时由于ATM机与银行之间、ATM机与ATM机之间不联网，仅能提供几个比较单一的功能，也无法防范持卡人利用ATM机恶意透支。1.5信用卡的安全问题 信用卡的安全不仅是用户关心的问题，也是银行资金是否安全的问题，目前存在的问题较多，假卡、废卡消费，冒用他人信用卡消费等
34、层出不穷。一旦发生信用卡被盗或丢失，非要到银行进行书面挂失，手续一般比较繁琐，而在挂失生效之前，信用卡如果被非法提现或冒用，银行不承担责任，这样将无法保证持卡人的资金安全。2.我国信用卡市场的发展前景分析2.1统一管理信用卡是市场发展到一定程度的必然产物，它与生俱来的要求就是统一的有序的大市场。因此，在我国发展信用卡业务时，必须坚持统一规划、统一领导、统一管理的原则。在组织上成立由中国人民银行（中央银行）统一领导的，有各商业银行参加的中国信用卡公司，负责协调各商业银行之间的相互合作与支持，负责信用卡名称、章程、卡徽及核算制度的制订，负责信用卡的同城和异地清算系统、授权系统和止付系统。信用卡公司
35、有权对违反金融法规及信用卡规定的情况给予纠正和处罚。2.2加快金融电子化建设，统一技术规范在统一管理的前提下，为了更好地发展信用卡业务，开拓我国的信用卡市场，应由中国信用卡公司尽快制定出与我国金融电子化总体规划相协调的信用卡发展规划和政策，在技术上制定一整套信用卡的技术规范，打破目前由于体制上的原因而造成的各自为阵、技术规范各异、设备重复投资的局面。根据中国人民银行金融电子化公司制订的“中国金融电子化总体规划”，“九五”期间我国将开始实施称为“金卡工程”的全国性的信用卡联网工程，其最终目的就是在加快金融电子化建设的同时，借助于邮电通信事业的发展，采取逐级联网的方式，让特约商户通过公用分组交换网
36、（PDN）、数字数据网（DDN）、综合业务数字网（ISDN）与本地的信用卡发卡行联网，信用卡发卡行又与上级行联网，该行又与同一城市的信用卡分公司联网，并利用中国人民银行业已投入使用的卫星电子联行系统，以北京为中心形成一个全国性乃至世界性的信用卡联机网络，实现实时授权和及时清算。无论信用卡持卡人在何时何地消费，信用卡联机网络都可以为持卡人提供快速、方便、准确的服务，通过刷卡、录入消费金额这样简单的操作，集黑名单查对、授权、清算和划汇为一体，这样可以给商户、个人带来极大的方便。同时，各家商业银行应做好特约商户的思想工作和培训工作，邀请其共同投资，建设与信用卡的发展相配套的ATM网络、POS网络，逐
37、步实现信用卡业务的自动化处理，并从技术上努力提高信用卡的安全性，为客户提供优质服务，从客观上为信用卡的发展和普及创造条件。2.3加快特约商户的发展在目前我国已经拥有的10多万家特约商户中，约有15的特约商户根本不受理业务，还有15的特约商户一年难得办理一笔业务，而经常办理业务的一些特约商户中普遍存在业务生疏、操作不熟练的现象。针对这些情况，各发卡银行应加强宣传，使更多的商户受理信用卡，通过培训，使更多的商户受理好信用卡。在巩固已有的特约商户的前提下，积极发展铁路、航空、医疗卫生、保险以及社会公益事业如公路养路费、邮电费、水电费、煤气费、养老金等收费领域。形成一个数量多、质量高、各种行业齐全、布
38、局合理的特约商户网络。2.4加强信用卡知识宣传普及目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介广泛地宣传和普及信用卡知识，让人人了解信用卡、办理信用卡、使用信用卡。让每个商店受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。2.5简化办卡手续今后在公安部门实行磁卡身份证后，申办信用卡的全过程，其实也可以用计算机办理，首先通过读取申请人和担保人身份证磁卡上的内容，并通过与公安部门进行联机查询，及时核实申请人和担保人身份，对申请人所填的表格进行扫描录入，由计算机自动核对申请人身份和表格的正误，如果无误，可马上进行信用卡制作，这样可
39、大大缩短办卡周期。2.6确保用户的资金安全利用先进的计算机多媒体技术，通过采集持卡人的声音、指纹等，在全国各个城市实行信用卡被盗或丢失电话挂失、指纹验证挂失，为持卡人资金安全提供更好的保证。2.7改革信用卡的营销体制根据国外信用卡市场发展的经验，各家发行信用卡的商业银行应改革过去的信用卡营销方式，建立一套完整的信用卡营销政策。主要应做好以下几点：2.7.1明确市场营销的策略应根据发卡银行的业务范围、信用卡章程及所发信用卡的特点，确定信用卡市场的大小、发卡的主要对象、本年度的发卡目标、本年度信用卡消费的期望金额等等，通过宣传、创新、增加功能、给予特约商户便利、给予消费者适当的优惠等手段，达到发展
40、特约商户、增加发卡量、提高信用卡消费金额的目的。当然，营销策略的确定也应充分考虑自身能力、市场效应及投入和产出的比例关系，切忌盲目行事。2.7.2扩大广告宣传 广告实际上就是通过某种普遍化、艺术化、科学化和专业化的方式，借助一定的媒介，将某一种商品和服务传播给公众的促销活动。信用卡广告也不例外，各发卡银行应制订明确的广告宣传策略，通过各种广告媒体如广播、电视、报纸、建筑物广告牌等，利用不同的时间、空间，用文明、高雅、幽默、直观的文字、图形和图像，对社会公众进行广泛的宣传，使公众对信用卡发卡银行和其信用卡建立明确的映象，从而唤起消费者申请和使用信用卡的热情，达到信用卡促销的目的。2.7.3建立高
41、素质的营销队伍 应建立一支高素质的营销专业队伍，根据我国的国情，从事信用卡营销的工作人员应该热爱信用卡营销工作，并有强烈的事业心；要有广博的信用卡业务营销专业知识和熟练的信用卡营销技术；要有及时了解且准确把握持卡人经济状况、心理活动和行为规律的能力；要有强烈的信用卡营销观念，善于沟通经济主题间的各种经济金融信息；要有热情的服务态度，为持卡人提供优质的服务；要有强健的身体，具备良好的身体素质。3.我国信用卡的发展与经济的推动现状3.1我国信用卡业务发展分析信用卡在我国经历过最初的市场培育阶段后，很多现象和问题都随着时间的延续而凸显出来。信用卡，步入上升新阶段。近年来,随着我国经济金融格局的变化和
42、居民消费水平的提高,个人信用逐步得到重视,用卡环境日益改善,信用卡市场所蕴涵的巨大商机以及广阔的盈利空间逐步呈现，更重要的是，我国国民经济持续增长，居民收入不断提高，是信用卡业务发展的内在动力，正是由于我国经济高持续增长，才造就了一批富裕人士，为信用卡业务的发展提供了庞大的客户基础。目前，信用卡业务呈现出“井喷”式发展态势，我国信用卡业务正处在一个良好的发展期。截至2006年9月，我国贷记卡发卡量就达到了2600多万张，加上2100多万张的准贷记卡，信用卡累计发卡量达到4700多万张，在2007年6月11日，工行信用卡发卡量在国内同业率先突破1600万张大关。同时，信用卡消费金额也出现了大幅度
43、增长，2005年全年消费金额为2100多亿元，年增长超过了50，其中，贷记卡约1600多亿元，准贷记卡600多亿元。另外，信用卡贷款余额也迅速增长，截至2006年9月就超过了180亿元。数据表明，我国信用卡业务迈上了快速发展的上升通道。报告中认为，随着我国信用卡业务的飞速发展，银行卡业务主要呈现出四个特点：一是贷记卡主要被用于消费，而借记卡主要被用于转账提现；二是贷记卡被用于大额支出，借记卡多被用于小额支出；三是富裕人士在大量使用信用卡，普通人士则更多地使用借记卡消费；四是准贷记卡正快速退出信用卡市场的舞台。3.2信用卡营销的特殊性在准确定义信用卡营销的内涵之前，先理解信用卡的含义可以更好理解为何信用卡营销有其独特的一面。 对顾客而言，他们所购买的某一样产品，并不是需要产品本身，而是产品所提供的各种利益，或者说是某些问题的解决之道。信用卡不仅仅是一张卡片，而是包括核心产品、有形产品及附赠产品等三个层次。核心产品就是我们说的信用卡可以先消费后还款，