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1、我国商业银行分业经营与混业经营的选择我认为我国现阶段实行分业经营比较科学，而混业经营则是我国商业银行改革与发展的方向。1993年以前，我国商业银行实行的是混业经营，但由于管理经验不足，房地产和证券市场投资过热热，银行大量信贷资金通过同业拆借进入证券市场，导致了金融秩序的混乱，故从1993年开始，我国商业银行实行了分业经营。分业经营的优点有许多。首先，分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，能有效防止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上，为我国当前经济的稳定快速发展创造条件。其次，分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内
2、部协调困难问题。此外，分业经营有利于培养从业人员的专业技术和管理水平，通过提升自身服务水平与客户保持长期稳定的关系。当然，分业经营也有其不足之处。首先，以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。其次，分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。此外，分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。相比分业经营，混业经营可以有效摊低固定成本改变收入来源
3、单一局面，提高资本效率，改善收入来源结构和利润结构的单一性。按照市场经济的运行规律，银行市场，信托市场，证券市场，保险市场应是相互融合的。实行多元化经营后，恢复市场间的天然联系，银行通过提供多种业务可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息资源，实现客户资源的充分利用与不同业务间的优势互补。实行混业经营还可以使我国银行业有效同国际银行业对接，满足客户多元化金融需求。我国目前虽然已成为全球第二大经济体，但金融机构自我约束能力和金融监管当局的监管能力仍然较弱，且我国东部、中部、西部的经济水平呈不平衡的阶梯型，各地区经济发展水平、金融创新与吸收能力亦差异很大，所以我认为，我国应该在承认混业经营是我国商业银行发展方向的前提下，先实行分业经营，打下良好的经济基础，优化银行业的经营环境，完善商业银行经营管理的法律法规，之后选取部分金融业发展良好的地区进行混业经营的尝试，在实践中总结发展经验，逐步探索符合我国国情的商业银行经营发展方式。