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1、论文：当前农村信用社改革中存在的问题及对策 国务院关于深化农村信用社改革的决定明确指出，明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当扶持、地方政府负责是信用社改革的总体要求。按照这一要求，全国信用社改革已经进入了实质性操作阶段，但在改革的进程中还存在许多问题。一、存在“五多五少”现象一是定势思维多，创新思维少。也许由于过去信用社没有“娘家”的缘故，这次信用社交由省级政府管理，职工对成立省、市联社情有独钟，潜意识中对上级联社的依耐感严重，甚至想通过改革，能建立稳固的组织体系，强化现有的干部身份和稳定收入。而对如何推进产权制度改革，建立良好的治理结构，加强激励和监督约束机制，走出内部人控制的
2、怪圈很少关注。二是关心发展指标的多，关心改革指标的少。进入改革以来，从报表上看，信用社存款、贷款、收息等关系业务发展的指标增长快，而涉及改革指标的资本充足率、不良资产“双降”、增资扩股等指标，增幅或降幅较慢，既是有较大的增幅或降幅，也是有很多的人为因素，与改革真正的要求还有差距。三是顾及眼前利益的多，顾及长远利益的少。为达到央行专项票据置换条件，有的信用社存在短期行为，在入股宣传上，只讲分红、贷款、退股等优惠条件，不从股金的利益和风险两面性上，去推介股金，甚至出现股金存款化倾向，而对如何建立增贷扩股的长效机制，建立入股的持久信心上，不能很好地开展工作。四是关心个人出路的多，关心信用社出路的少。
3、信用社改革必然引起利益分配上的变动。机构的收缩撤并、劳动用工的改革、工资分配制度的改革对每个职工来说又处在了人生的“十字路口”，是去是留、是升是降、何去何从，对职工来说十分关注，而对如何抓住改革机遇，走出经营困境很少问津，在寻找发展路子上存在惰性，缺少压力和动力。五是驻足观望的多，积极投身的少。一些信用社对改革宣传，停留在一般号召上，学习准备不足。在清产核资、增资扩股、化解包袱上，准备不充分。职工支持改革的主动性不够，特别是管理人员，在抓职工学习，提高职工素质上不够，使有些撤并网点的职工，只顾打听个人情况，工作分心，精力分散。二、存在“三难”问题1、增资扩股难。一是在贫困地区，由于信用社盈余水
4、平低，无股息、红利可分，股东 ( 多数为农民 ) 普遍不愿入股。二是在贫困地区，农民收入有限，生产生活困难，没有多余的资金向信用社入股。三是信用社对社员入股的条件太严，入股的起点太大，门槛太高。四是信用社社员的权力得不到充分体现，贷款的优惠政策得不到体现，影响了农民入股的积极性。四是上级制定的农村信用社增扩股政策规定了亏损社吸纳的股金不得保息分红，这种“一刀切”的政策对对经济落后的贫困地区且大面积亏损的信用社增资扩股工作有很大的制约作用，从而导致信用社增资扩股难。另一方面，上级管理部门下达增扩股任务，并和职工经济利益挂钩，致使部分信用社违规从贷款户的贷款中扣收股金，搞“以贷入股”，或搞“存款化
5、”股金，诱发较多的不规范吸股行为。2、政策扶持到位难。这次信用社改革，国家把“政策扶持”做为改革的一项内容，这足以说明国家对信用社的关心和支持。但是从政策扶持到位情况看，还存在许多困难。一是票据置换到位难。表现在手续多，标准高，要求严，信用社投入的人力、时间多，在一定程度上冲击了“中心”工作。二是保值贴补到位难。从1994年到1997年，信用社因承担国家宏观政策调控，支付保值利息 亿元，使信用社背上了沉重的历史包袱，而这次信用社改革，国家承诺返还保值利息，但地方财政收入十分有限，兑现很难到位。三是减免税收政策到位难。四是地方政府帮助清收不良贷款的措施到位难。在一些地方，政府部门认为清收信用社贷
6、款是信用社自己的事，工作配合上不积极主动。3、“三会”操作难。社员代表大会、理事会、监事会是信用社权力机构。其中社员代表大会是农村信用社实行民主管理的基本形式，是最高权力机构。对重大经营活动、重要事项变更等具有决策权。而理事会是执行社员大会决策的执行机构，监事会是监督理事会执行社员大会决策的监督机构，三者是相互制约、相互监督的。但在实际运作中，“三会”存在许多问题。一是现在的社员代表大会，很少按章程规定适时召开，只是按规定走过场，以职工大会代替。社员代表大会常常由理事会主持召开，按这一程序，自己主持召开会议选举自己，选举产生监督自己的机构，审议自己的工作报告，难以发挥社员代表大会应有的作用。
7、二是理事会领导下的主任缺乏制约监督机制。信用社普遍是理事长兼主任，理事长即是主任，主任即是理事长，集行政、业务权力于一身，从某种意义上讲理事会领导下的主任负责制，实质上成了理事长全权负责制，二者之间制约关系成为“纸上谈兵”。 三是监事会职责定位不清，履行乏力。县级联社监事会由于没有常设机构，一般只设监事长，通常的做法是由稽核部门担任，由此带来的是稽核部门履行监事会职责，实质上使监事会成了联社内部稽核审计的一个部门，不能发挥应有的作用，无法有效履行监督职责。三是不良贷款下降难。从目前不良贷款的存量分析，大部分不良贷款是1996年以前由于信用社执行国家宏观政策发放的贷款，金额大，时间长，收回难。虽
8、然国家按照50%的不利进行置换，但地方财政十分有限，信用社收回有没能力，且经营还未进入最佳境界。同时一些地方虽然制定了一些帮助信用社清收不良贷款的措施，但雷声大，雨点小，收效甚微。针对上述存在的问题，我认为应加强以下几个方面的工作：1、加快人事制度和分配制度改革。人才是农村信用社经营好环的关键，农村金融改革多年，效果不明显，就在于人才的匮乏，尤其是后备人才。如不尽快引进人才，建立相应的激励和约束机制，必将延缓农村信用社的发展步伐。对此，一是规范员工管理，统一实行聘任制，实行等级管理，在不同等级之间构造公平竞争的通道。二是对全员定期考试和考核。每年确定一个淘汰比例，通过公平招聘，相应增加一些优秀
9、、高学历的员工。通过开放性的员工制度，不断调整优化结构，增强竞争的动力和活力。三是制定员工长远教育规划和近期职工培训计划。计划应与绩效挂钩，对达不到规定的目标，实行必要的处罚，直至下岗和限期调离，以激励全员学习业务知识和技能的积极性。目前，省联社在这方面就有较好的计划：一是创立农村信用社工商学院。按照规范的内容和程序通过集中培训、网络培训、现场培训等方式有计划地培养系统内管理人员。二是创立农村信用社系统党校，把系统党的思想建设规范化。三是建立农村金融工程博士工作站，吸收国内高校、研究机构的博士、博士后来做调研和管理咨询工作。通过强化培训，使农村信用社各级班子真正成为学习型、创新型的团队。2、建
10、立良性的增资扩股机制，引进战略性投资者，以规范控制权和改善法人治理结构。一方面信用社通过引进战略投资者，达到增资扩股的目的，改变当前所有权结构不完备的事实；另一方面，战略投资者通过参股，增加投资渠道，同时也获得对农村信用社的部分控制权。引进战略性投资者，弱化内部人控制，完善法人治理结构，从而有效的防范风险。因为战略投资者理性决定了其对投入的资本必须要求取得相应的利润，他可以以其自身的股本金规模影响合作金融机构的治理结构和决策过程，反对任何有损资本增值的外部因素。3、发挥股东大会、理事会、监事会的作用，完善农村信用社的内部治理。股东大会、理事会、监事会是否能真正各司其职，是完善农村信用社内部治理
11、的关键。制度制订是个简单作为，实施却是个漫长的过程。衡量制度是否真正得到实施主要看违约成本的高低，农村信用社“三会”制度名存实亡也在于违约成本几乎为零。在深化农村信用社改革中，一方面监管部门要将农信社法人治理结构的有效性作为监管的一项重要内容，对治理结构不完善的农村信用社及时提出监管建议，督促纠正；另一方面要改革农村信用社的行业管理体制，市（地）级以上行业管理部门要多指导少指令，改进行业管理方式，维护农村信用社的经营自主权。4、开展行之有效的思想政治工作，充分调动员工工作积极性。在改革深入推进的征途上，各社要转变观念，创新开展思想政治工作的方法，从细微处入手，激发员工的责任感、事业心和工作主动
12、性、创造性，一是开展政治思想教育，激发员工干好本职工作的信心。以社会公德、职业道德、家庭美德为着力点，大力提倡爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会、培养员工的职业道德和社会公德，铸就“勤奋、忠诚、严谨、开拓”的企业文化核心。以依法合规、稳健经营、遵纪守法为主要内容，加强组织纪律教育，增强员工法制观念和法治意识，杜绝经济、刑事案件的发生。二是关心员工生活、以情动人。工作上要采取与员工交心谈心的方式，及时掌握员工的思想动态，面对面的答复和解决问题。要树立“办事效率快，解决问题及时”的宗旨。做到“三心换一心”，即解决疾苦要热心，批评错误要诚心，做思想工作要知心，用“三心”换来员工对农村信
13、用社的铁心。5、借助政府行政资源优势，全力化解历史包袱。农村信用社要充分利用政府的行政资源优势，与政府联手清收不良贷款。一是对地方党政干部在信用社借款未还的，由农村信用社和政府纪委部门联合发文催收。二是召开辖区不良贷款处置协调会。辖内各单位和部门要充分认识到农村信用社已直接归省政府管理，农村信用社不良贷款形成的风险当地政府有义务也有必要参与化解。地方政府应借鉴其他县市的成功经验，对企业或个人已经抵押给农村信用社的土地、厂房等有效抵贷资产，政府应协调有关部门免费给农村信用社办理过户手续，努力将信用社的损失降到最低程度。三是对因体制转行或行政干预造成企业形成的不良贷款，政府应采取用土地补偿的办法，在办理土地使用和手续上给予方便，切实保障农村信用社债权的落实。四是各级地方政府应把清收农村信用社贷款作为各级干部的政绩之一，严加考核，划分责任，真正把农村信用社当作当地的重点企业来对待。五各级政府应积极贯彻执行国务院和省政府给予农村信用社改革试点优惠政策，凡在自己职责范围内的，各部门应力争从早从快的抓落实，确保农村信用社的改革工作顺利进行。