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1、论文：如何让信用社走出经营低谷 金融危机风波尚未平息，党和国家对于三农的重视和农村金融改革的不断深入，农村金融市场的竞争日趋激烈，我们信用社作为农村金融的主渠道，如何走出低谷是摆在我们面前的主要任务，也是我们迫切需要解决的课题。一. 采取措施提高信贷质量和创利水平目前我们信用社的主体盈利渠道仍然是贷款业务，如何降低信贷风险降低不 良贷款比率，提高信贷资产的创利能力，依然是我们的首要任务。我认为提高信贷资产质量扩大收益水平应该从如下几个方面入手：1应该对农村金融市场特别是农村的信贷需求进行细分，掌握农村金融的市场脉搏，信用社的各级领导以及广大与昂对本区域的产业结构、发展方向、信用程度等方面，以便
2、投入相应的金融产品和金融服务，特别是基层信贷人员要对每一个客户充分了解，了解他们的收支状况、信用程度乃至道德水准，一定要做到心中有数优中选优的选择客户。信贷员要了解本管辖区域农户热衷于某种产业，从而得知农户贷款用途。而在现今的中国农村，因婚丧支出而告贷的家庭不在少数。剔除子女教育的影响，非农业生产性投入和商业活动投入便在农户的借款目的中凸显出来。非农生产活动和农村商业活动的进行提高了农民的收入水平，从而可以较好地满足农户对于盖房、婚丧嫁娶和购买大型家电等的消费性支出。而且，非农生产活动和农村商业活动的开展也使得农户开始进行一定的理性思考，在对为了此类活动进行借贷和单纯为了消费性支出进行借贷所带
3、来的经济和社会利益进行比较之后，做出了扩大以前者为目的的借贷而抑制以后者为目的的借贷的决定。从而导致了以消费支出为目的的借款活动在农村借贷活动中实际比例的下降。在农村信贷需求的满足上，国家正式的金融安排由于其自身所形成的制度体系，对农户借贷者有着诸多的排斥和障碍。目前在全国大力推广的农村小额信贷，在实施效果上也并没有使更多具有借贷需求的农户得到满足。并且由于小额农贷以支持农业生产为主的设计，使得其安排与处于经济结构调整中的农村现状出现了脱节；在金额和用途要求等方面的不适应性，使其在解决三农问题，促进农村经济发展方面显得心有余而力不足。因此，农村信用社在推行小额农贷的过程中，应该充分考虑到各地农
4、村的经济情况，针对农户不同的借贷需求，该发放小额农贷的发放小额农贷，需要稍大的信用金额支持非农生产活动和农村商业活动的，不要过分地拘泥于规章制度的要求，灵活发放，以真正起到支持农村经济发展的目的。而且，农村农户之中存在着数量和金额巨大的信贷需求。在这其中，随着农户对传统种植业收入预期的下降，其对于农户借贷需求的刺激有限。养殖业、运输业以及其他非农生产和农村商业活动成为农村信贷需求增加的源泉。不论是在具有此类信贷需求的农户数量上还是在信贷需求的金额上，养殖业、非农生产和农村商业活动都显示了其刺激农村信贷需求的巨大潜力。在信贷投放上，各地农村信用社从原先支持农民用于购买化肥农药等基本农资产品迅速扩
5、大到多种领域，在支农力度、深度、广度上下足了功夫。主要表现在：一是积极支持农村产业结构调整，重点支持区域性主导农业，支持高科技农业以及生态农业、效益农业；二是支持了农村山林、水利综合开发，支持了农户大宗农机具的购置，以及农村建房或高档耐用消费品的资金需求；三是支持了农副产品龙头企业和外向型企业，培育了一大批农产品基地，形成了“企业+基地”，基地联结农户的模式，增加了农产品附加值；四是支持了农村集市贸易建设，促进了农村商品流通。“小额、流动、分散”的信贷运作原则是农村信用社防范和降低金融风险的要求。农村信用社通过不断发放支农贷款，努力做到资金的流动化、投向的分散化，既有利于农村信用社坚持为广大社
6、员服务、为“三农”服务的宗旨，又可以切实有效地降低自身经营风险，优化了信贷资产结构，扩大了农户贷款面，分散了信贷风险，从而达到更好地实现农村信用社稳健经营之目的，提高农村信用社的金融竞争能力。2放好每一笔贷款。农村信贷市场的信息不对称问题远比城市普遍和严重。放贷人往往很难知道分散在各地农村的小额借贷人是否是按照合同写明的目的申请贷款,获得贷款后做了些什么,也难以确认借贷人是否会策略性赖账。现实的情况往往是,借贷人以特别有利的理由借出贷款,但实际上将钱用于其他需要(比如消费),因此无法偿还贷款。当赖账出现时,由于缺乏法律措施,惩罚手段往往难以奏效。信息的不对称性导致农贷的整个申请、获得、使用过程
7、中的道德风险和逆向选择问题突出,产生信用风险。在信息不对称条件下,贷款人往往难以辨别贷款的风险程度。因为小额农贷管理工作难度大，强度高，且对农村信用社经营又不能马上产生立竿见影的效果，因此从客观上造成信贷人员喜欢贷款“垒大户”，常常导致支农资金“非农”化，少数信贷人员在思想意识上还没有真正树立为“三农”服务的思想。所以除了要进行详细的贷前调查和严格的贷中审查外，更主要的是加强贷后检查监督和管理，了解客户代后的生产经营状况，分析客户的产业前景，以便在客户产生信贷风险之前采取相应的补救措施，最大程度的降低信贷风险。对于借方的信用道德也要做一系列的评估，加大对新评新用户的跟踪调查，防止信用风险产生。
8、3强化审计监察的再监督职能作用，深入贯彻党风廉政建设责任制,切实加强自身廉洁自律工作。加大审计监察工作力度，防止违规违纪事件的发生，特别是要加强防范道德风险，对于检查监督过程中发现的吃拿卡要收回扣等腐 败现象要进行严厉打击，严惩不怠。同时各级领导要加强对信贷人员素质的教育，用科学的理论武 装头脑,促进员工进一步坚定“一念之差，终身后悔”的岗训,使学习教育不断深入,打牢拒腐防变的思想根基。提高他们的道德水准自觉抵制贷款投放和回收中的规违纪行为，在贷户中树立信用社服务三农、务实、清廉和可亲、可信、可敬的良好形象。一方面防止某些道德水准地下的客户设下道德陷阱进行敲诈勒索，另一方面提高信用社在社会中的
9、影响力，从而吸引更多的客户。4建立和完善信贷人员的考核机制，建议采取长效型工资分配机制，即信贷人员工资收益与贷款投放周期相适应，解决贷款投放和工资分配的短期行为，用贷款的实际收益和工资收入相挂钩。为保障信贷资金安全,防范信贷风险,充分体现贷款责任终身制,对经联社确认的信贷等人员责任清收贷款情况进行了项检查,真实反映了全辖责任贷款收回工作质量,针对发现的问题提出合理建议,促进了信贷管理水平的提高。5 对于现有的不 良贷款要加大清收力度，采取灵活多样的办法和政策，充分利用现有清收政策。比如说在减量运行过程中可以采取少减量的利率水平适当高一些；多减量利率水平低一些，这样可以有效的提高减量运行收入。尽
10、量让贷户多减量运行少收息转本，减少周转周期。通过五级分类，摸清农村合作金融的风险底数，并以此为基础制定提足拨备和资本充足率逐步达标的规划。6 以信贷为依托引导农民向农业产业化迈进。在以传统农业为主的自然村中，农户的借款最多的还是用在消费性支出上，农业产业化是农民摆脱自给自足的自然经济的有效途径，也是农业生产发展的近期目标。它的目的之一是使农民真正得利。实行产加销一体化，使农民不仅获得生产环节的效益，而且能分享加工、流通环节的利润，从而使农民富裕起来。实行农业产业化还会使土地产出率和农产品转化为商品率得到最大限度的提高，农业科技贡献率得到较大幅度的提高，农产品的生产与市场流通有效地结合起来，以“
11、龙头”企业来内联千家万户，外联两个市场，从而引导、带动、辐射农业产业化的发展，并且建设一批主导产品、“龙头企业”、服务组织、商品基地。加强政 府的扶持诱导力度，选准项目充分论证市场前景，在保证贷款安全的基础上大力扶持农业产业化，确定主导产业，实行区域布局，依靠龙头带动，发展规模经营，实行市场牵龙头，龙头带动基地，基地连农户的产业组织形式,走精品农业工厂式产的道路。在政 府的大力扶持下，让农民真正得利，发挥农民的主观能动性，提高农业生产热情，从而提高地方经济。二. 推出适销对路的金融产品，拓宽收入渠道现在的商业银行盈利已经不能只依靠贷款为营业目的，因为贷款存在一定风险，而且商业银行是以盈利为目的
12、的企业，光是贷款盈利已经不能满足我们的需要，所以要推出适当的金融产品，拓宽自己的收入渠道，为职工为企业打造群众口碑，打造知名度。1. 基层柜员对于吉卡的推销不够热情。农村用户还是热衷于存折和存单形式的存款，而且很多基层柜员在新开户的用户上主动选择存折而不去选择吉卡。在推销吉卡的同时要突出优势,比如在吉林省范围内跨区存款取款没有手续费这个也是很大的优势，这个很适合大多数需要不定期存款取款的学生用户，在本省求学的学子就可以办一张吉卡汇平时的生活费。我们的吉卡可以存定期存款这个就是四大国有银行所没有的优势，这样可以省去很多定期存单，定期存单不好保存，时间久了容易风化、老化，很多用户有时存了长期的小额
13、定期存款放在一个地方就忘记了，再想起来可能存单都已经坏掉了，这种情况时有发生，有时不仅浪费了客户的时间，也浪费了在柜台上的时间，耽误了后面很多客户的时间，所以吉卡在这方面比起存单有很大的优势。2. 向超市、商场等营业场所推销POS机。POS机对商家的好处：一是顾客能够刷卡消费了；二是让商家的生意能够面向国内银行卡持有者及国际卡持有者；三是安全：无需保留大量的现金在您的店铺里；四是省时方便：不必要担心无效支票，收到*及携带大量现金到银行的危险五是可避免现金操作中人为错误以及盗。六是及时入帐、降低财务风险，由银行及相关组织提供结算服务，销售款一般次日即可直接转到商户帐上，降低商户财务风险和工作强度
14、，避免大量现金的收付，运送和保管，无需准备大量零钱和找付。减少商户现金收付和保管的风险。提高财务工作效率。在用户刷卡的过程中银行从中收取相应手续费，对于银行是一种坐着就能收钱的工具，对于用户也是一种方便快捷的消费方式。还能增加用户的存款量，用户越消费就对银行的存款量越是增加，所以这是对于银行的又一好处。现在小型城镇POS机覆盖面低、用户少，市场前景广阔，对于农户消费也鼓励刷卡消费，这样不仅能提高信用社的存款量，还省去了农户携带大量现金的危险性，而且借记卡必须设定密码，加大了安全性。3. 增加基层信用社的ATM机覆盖率。这样做的好处不仅提升了基层信用社的办业务效率，更提高了农户对于吉卡的使用率。
15、主动引导客户到ATM机上进行小额取款和非现金交易，因为吉卡参加了中国银联，所以转账，取现等非现金交易都可以。对于短期出省的用户可以在中国银联的ATM机上花取一定的手续费取现，免得再去办理银行卡的麻烦。4. 中间业务。大力开办代发工资、代收电费、代发直补、保险，尽量开展保险业务，于多家保险公司合作，向客户推荐存款型保险，增加资金充足率，减少不 良贷款所带来的损失。适时的开办代理股票和基金业务，如果定投，最好选择有后端收费的基金，这样每月买入时就没有手续费，但持有时间要达到基金公司所规定的时间（310年不等）后再赎回，也没有手续费。定投基金适合选择股票型、指数型基金，因为它们波动大，可有效摊低成本
16、。还可以为我们信用社增加存款余额，吸收大量存款。建立更多的理财产品，让客户得到真正的实惠，间接扩大市场影响力。三. 加强内部管理提高资金的使用效率进而提高整体的办事效率1. 大力压缩非盈利或低收益的资金占用，合理安排使用资金特别是要大力压缩在上级联社的存款和库存现金。确定科学合理的备付率，尽量减少资金调动次数，降低资金调度的频率减少押运过程中的费用支出。2. 大力压缩行政费用支出和不必要的资金投入。对于不应该支出的奋勇坚决不能支出，不能投入的坚决不能投入，对于行政经费的支出和固定资产等项目的投入要对他们进行科学的评估和论证。同时对费用支出和资金投入要与业务收入进行对比测算，以检验费用能与业务收
17、入相适应。3. 加强内勤人员的培训提高业务质量，企业文化和企业精神要学精学透，要有一种服务行业的服务精神。为客户提供优质高效的金融服务吸引更多的客户群体，提高信用社的综合竞争能力。四. 加强现有的金融产品宣传1. 员工宣传。信贷人员利用放款收贷，走家串户进行宣传。基层领导利用自己的领导职能对员工进行产品的深入学习，员工在柜台上也要时常宣传信用社的金融产品，让更多客户了解到我们信用社金融产品的好处。2. 利用媒体宣传。现在网络成为了第一大传媒渠道，所以要在网络上进行一系列宣传，我们联社要有自己的宣传网站，发布一些金融产品介绍，金融知识，领导讲话，三农政策等。在招聘期间要在国内的大型招聘网站上打出
18、自己的招牌，或者发动员工在各种大型论坛博客等进行一系列宣传，不能仅拘泥于本省宣传，要提高整体企业素质，就要引进外省人才进行交流，为以后打造一流的农村商业银行做准备，跨出本省，打造新市场，在全国范围内扩大吉林农信影响力和知名度。现今广播电视报纸等也是传媒的主要渠道，我们信用社要在平面媒体上做一系列的宣传活动，不仅这样，要在非旺季时期选择高素质员工在人口密集的商业街区进行宣传，发放宣传单，对一些常见问题当面进行解答，使顾客充分了解我们信用社的各种金融产品和各种金融服务，从而扩大信用社在普通民众中的影响力，让他们知道信用社是他们心中的银行，一流的社区银行。通过以上这些措施既丰富了吉林农信的产品的内涵，扩大了农信的知名度和影响力，提高了资金的营运能力和自身的管控能力，最大限度的降低经营风险。打造一流的社区银行农民自己的银行，向现代化商业银行迈进。