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1、=经 济 系本 科 生 毕 业 论 文 题目 论我国商业银行中间业务的现状 及应对策略 专 业 金融学 中文摘要 在现代商业银行中，中间业务与传统的资产、负债业务一起构成商业银行的三大支柱业务，是目前商业银行面对竞争、迎接挑战、提高实力的一个主要手段。虽然我国商业银行的中间业务发展速度较快,但与发达国家银行业中间业务相比任显稚嫩,如何突破既有体制和环境的束缚是一个亟待解决的现实问题。文章在对我国商业银行中间业务现状和问题进行系统分析的基础上,提出了中国商业银行发展中间业务的策略和建议，以期有助于实现中间业务真正意义上质的飞跃。关键词： 商业银行；中间业务；发展IABSTRACT Modern
2、commercial banks, fee-based business and the assets, liabilities, business together constitute the three pillars of the business of commercial banks, the commercial banks in the face of competition, to meet the challenges, to improve the strength of a major means. The middle of the commercial banksi
3、n China business development faster, but compared with the developed countries banking intermediary business any nascent how to break the shackles of the existing system and the environment is an urgent need to solve the real problem. On the basis of the system analysis of the current situation and
4、problems of intermediate business of commercial banks in China, Chinese commercial banks to develop intermediary business strategy and recommendations, in order to help achieve a qualitativeleap in the true sense of the intermediary business.Keywords: commercial banks; intermediary business; develop
5、mentII目 录一、引言1（一）研究背景1（二）研究目的和意义1二、我国商业银行中间业务的发展现状2（一）中间业务品种明显增多2（二）各类业务发展迅速3（三）中间业务收入增长放缓3三、我国商业银行中间业务存在的主要问题6（一）我国中间业务总体收益较低6（二）中间业务定价机制不完善6（三）业务组织管理体系不健全6（四）金融风险控制能力不足7（五）低水平的同质化竞争严重8四、促进我国商业银行中间业务发展的对策与建议8（一）制定合理的营销策略，以客户需求为导向8（二）完善成本效益核算体系，制定合理的定价策略9（三）完善管理机制，形成内部营销联盟9（四）加强金融监管，防范金融风险10（五）明确自身市
6、场定位，走差异化道路11五、结语11参考文献12 III 论我国商业银行中间业务的现状及应对策略一、引言 （一）研究背景 商业银行中间业务是指商业银行在办理资产或负债业务过程中衍生出来的，不动用或较少动用银行的自有资金，利用人才智力、信息技术、销售渠道、资金规模和信誉等方面的优势，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、代理、承诺、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务，收取手续费的经营活动。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。 20世纪80年代以来，经济发展和金融环境发生了重大变化，传统的银行业务已不适应现代经济发展的需要。随着社会经济的迅猛发展、经济活动种类繁多，社会中
7、各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求扩大，消费者渴望更有利于分散风险、更具有流动性的多种个人资产投资组合营运管理方式。同时，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，使得银行的传统业务风险增大，收益减少。金融风险的增加，威胁着商业银行的经营安全，使投资回报率不断下降。在日益严峻的竞争环境下，商业银行开始不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局,加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，也就想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。（二）研究目的和
8、意义1.研究目的 本文在借鉴西方商业银行中间业务发展趋势的成功实践基础上，通过对我国商业银行中间业务发展现状的分析，揭示出我国商业银行中间业务发展的制约因素，并指出我国商业银行中间业务的发展策略，意在促进我国商业银行中间业务的发展，拓展我国商业银行中间业务的盈利渠道，为我国商业银行进一步加快中间业务发展提出一些建设性思路。2.研究意义随着大批外资银行进驻中国，抢占我国商业银行市场，认真研究我国商业银行中间业务的发展，无论对提高商业银行自身的盈利能力，还是增强我国商业银行竞争力，都有十分重要的意义。中间业务所带来的手续费收入弥补了利息收入的不足，增加了银行稳定收入的来源。中间业务主要是接受客户委
9、托，以中介人的身份进行的代理业务，风险主要由委托人承担，这样就分散了银行的金融风险。银行利用自己的网络、技术、人才、信誉等资源为客户提供中间业务，向客户合理收取手续费不仅合理有效地配置了银行的资源，增强了银行竞争力，这样有利于银行合理有效配置资源。此外，从世界金融发展的态势来看，随着我国加入WTO，金融市场的开放和全球金融服务贸易壁垒的逐步消除，金融业未来将面临着国际化、市场化和知识化的三大发展趋势。大力开拓中间业务领域，恰恰可以补足和加强中国商业银行的“软肋”，增强中国商业银行自身实力。二、我国商业银行中间业务的发展现状 随着我国金融体制改革的不断深化和社会经济发展对金融需求的推动，银行业的
10、中间业务已成为商业银行激烈竞争的焦点，并逐渐作为商业银行的支柱业务之一。随着银行改制上市、打造现代银行步伐的加快, 银行中间业务发展迅猛。（一）中间业务品种明显增多 经过多年的发展, 中间业务品种日益丰富，收入多元化趋势逐步显现。目前，我国银行开办的中间业务已经涉及500多个品种,涉及银行卡、结算、代理、信息咨询、担保承诺、投资银行、基金托管、衍生金融工具交易等多项门类，其中，结算类中间业务初具规模，已形成以人民币结算为基础，外币结算和储蓄结算共同发展的全新格局；银行卡业务发展迅速，以卡为载体的代理类中间业务品种增多；以代理公共事业收费为主的代收付系列得到迅速发展；信息资讯及评估类中间业务也有
11、所涉及 。根据各商业银行网站上公布的资料统计，目前，国内商业银行开展的中间业务种类已基本覆盖了商业银行中间业务暂行规定中所划分的门类。（二）各类业务发展迅速 1.信用卡业务高速增长2003年被业内普遍称为“信用卡元年”，自2003 年以来，我国信用卡业务出现了井喷式增长。至今为止，已经经历了整整10个年头。2003年，信用卡的发行数量仅为300万张。2012年上半年，各商业银行新增信用卡发卡量3200万张，其中农业银行、中国银行、建设银行、平安银行和工商银行排列前五，占全部发卡量的65.5%。根据2012年第四季度支付体系运行总体情况显示，截至2012年第四季度末，信用卡累计发卡量为3.31亿
12、张，环比增长4.2%，同比增长16.0%。 2.代理业务范围不断扩大 代理类业务是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，广泛开展了代发工资、代付水电气费、手机费、传呼费、固定电话费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚款等业务。与此同时，代理业务也在逐步扩大。目前已发展有代理国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务、代理政策性商业银行业务、代理城乡信用社、城市商业银行、股份制商业银行业务、代理财政性业务等。随着我国资本市场的发展，推动了商业银行与资本市场相关的代理基金、
13、财务顾问、同业结算代理等中间业务收入的较快增长。（三）中间业务收入增长放缓 随着经济全球化、自由化的发展，金融市场的不断完善，大众投资理财观念等的变化，使得中间业务产品具有广阔的市场空间，其本身“低成本、高收益”的优势为商业银行的收入做出了巨大贡献。 中国银监会2013年3月1日发布的统计数据显示，2012年商业银行累计实现净利润1.24万亿元，同比增长18.9%。分析四大行年报不难看出，净利息收入与中间业务收入占据了五大银行经营收入构成的绝大部分。数据显示，2012年前三季度十大上市银行实现手续费及佣金收入3277.07亿元，同比增长6.42%，增速较去年前三季度的43.74%有较大幅度的放
14、缓，监管影响，国内经济增速放缓，信贷需求弱化等因素是主要原因。依次为：工行797亿元、建行699.21亿元、农行581.10亿元、中行499亿元，分别占营业收入的20.64%、20.48%、18.52%和18.37%。 与2011年同期相比，四大行中，农行手续费及佣金净收入的增幅最大，为5.68%，其次为工行1.77%，中行最低，同比下降1.77%。从占营业收入比重看，四大行都有所提高，涨幅在1.262.75个百分点之间。下图为2008年至2012年五年间我国四大银行营业收入及中间业务收入数据。 表1 2008-2012年我国四大银行营业收入及中间业务收入（单位：亿元） 银行名称 2008年
15、2009年 2010年 2011年 2012年营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入营业收入中间业务收入工商银行2098440309555138087284752101653691061建设银行26753842693481325866139718704607935中国银行22833992322460276854532826473661699农业银行21122382223356290446137776884220748总计91681461103331848127382395157823221178573443中间业务收入占比15.94%17.88%18.
16、80%20.41%19.28%注：数据来源由我国四大商业银行2008年2012 年年报整理而出表2 2008年-2012年我国四大商业银行中间业务收入（单位：亿元）表3 2008年-2012年我国四大商业银行中间业务收入占比 从数据上看，国有上市银行以手续费和佣金收入为主的中间业务都有一定程度的增长，增速则和总盈利增速相当。中间业务收入占营业收入比重缓慢回升，2012年略微下降。这是由于银监会“七不准”等监管督查导致银行中间费用出现一定程度的倒退。 从已公布的上市银行年报来看, 其他股份制商业银行的中间业务在2012年上半年都获得了迅猛发展。如民生银行实现手续费及佣金净收入100.30亿元，同
17、比增加21.11亿元，增幅26.66%，主要是代理业务、银行卡业务、结算与清算等业务手续费及佣金收入的增幅较大。其中，1-6月银行卡服务手续费为22.71亿元，同比上涨133.64%；南京银行中间业务实现净收入4.89亿元，同比增长41.74%，收入占比10.25，较年初上升0.40个百分点。截至2012年6月，该行共发行理财产品572.42亿元，因理财业务而实现的中间业务收入共计人民币8484万元，比2011年度同期增长104.26%。 三、我国商业银行中间业务存在的主要问题（一）我国中间业务总体收益较低 商业银行的中间业务已有160多年的发展历史，尤其是近三十年来发展十分迅速，其突出表现就
18、是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。目前我国银行业中间业务收入占总收入的比重一般在30%以内，其差距是比较大的。与国外昂贵的银行服务收费相比，我国银行中间业务的收费十分低廉，甚至难以抵补其投入成本及承担的风险，银行提供的中间业务服务往往只是争取存款的一种竞争手段。（二）中间业务定价机制不完善 中间业务产品定价关系到中间业务的可持续发展。当前，我国商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面
19、存在许多缺陷。随着利率市场化进程的加快，商业银行资产业务、负债业务的定价机制逐渐完善，商业银行纷纷建立了基于成本和风险溢价覆盖的定价模型和垂直管理体系，而中间业务产品的管理和定价机制还普遍存在着诸多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。未能实现全成本核算，中价业务产品的定价缺乏准确依据。由于一些中间业务缺乏统一的收费标准，不少商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在竞争和经营实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争方面。仅就前段时间跨行查询收费问题闹得沸沸扬扬，其主要原因就是中间业务的定价机制不完善。（三）业务组织管理体系不健全
20、中间业务作为商业银行现在与未来三大支柱业务之一，其有效开展必须要有专门的机构进行统一规划和协调。目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，分散在各个部门之间，各项中间业务的营销和拓展自成体系，中间业务和资产负债业务相互分割，三大业务各自为政，未能形成整体合力，不利于整个中间业务的发展。一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足，例如不少实行扁平化改革后的基层行，仍保留了存、贷款业务的专门管理部门和人员，但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要；另一方面，缺乏专门的机构对
21、中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。例如，信用卡业务一般由银行卡部负责，代理保险和个人电子银行业务归个人业务部负责，企业电子银行业务又由公司业务部负责等。这种分散式的管理并没有按中间业务应有的地位统一规划和管理起来，部门之间彼此分割，缺乏有效的沟通和环节效率控制，相互协同明显不足，各部门联动营销的格局与合力尚未形成，营销资源不能共享，甚至重复营销，造成资源浪费，甚至可能导致权责不明而使业务发生冲突，影响中间业务的快速健康的发展。（四）金融风险控制能力不足 目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，风险承担的最终主体不明确。由于
22、风险承担主体的不明确使其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性、有效管理银行风险的职责。故使其风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。西方现代商业银行则是全面风险管理，即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行必要调控。
23、（五）低水平的同质化竞争严重 随着市场经济体制的推进，经济自由化的发展，竞争逐渐趋于激烈，在这种市场环境下，产品若要赢得市场必须有自己的特色，即成本低廉或存在功能、形象等差异。而目前我国商业银行开展的中间业务品种同质化严重，他们本身获得的市场占有率是靠其自身的垄断优势获得的，并且在产品营销方面也处于被动地位，如部分中间业务产品的销售是靠“搭售”来完成的，贷款客户若要去的银行贷款，必须接受该银行提供的部分中间业务，如代理、信用证、资产管理、理财产品等，随着银行业的改革以及外资银行的进入，依靠这种优势不是长久之计。有关中间业务的管理和会计制度不健全,且大多数中间业务品种层次较低,导致各家银行都可以
24、开办,并且通过争揽存款获得的间接收益比较大,于是各银行纷纷降低收费标准抢占市场,展开恶性竞争。从监管的角度分析,由于中间业务属于新兴业务,有关收费等相关的管理规定跟进不及时,商业银行缺乏明确的收费依据,导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费。四、促进我国商业银行中间业务发展的对策与建议 大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。（一）制定合理的营销策略，以市场和客户需求为导向产品是用于消费的,客户的需求便构成市场。因此,银行在开
25、发金融产品时必须以客户和市场的需求为出发点,以满足客户的需求为目标。首先要做到细分客户，细分客户是销售的前提，其目的是了解不同客户的需求点，以制定针对性强的营销计划。对不同年龄段、不同职业或者不同地区的客户群进行细分，根据群体的需求制定出适合的中间业务产品。光大银行总行营业部就结合首都居民的多种金融需求,最近推出了一系列中间业务。例如阳光卡电话订购火车票业务,光大银行与中国航空信息网络公司共同推出的“航旅通”业务,以及光大银行和中国人寿合作开发的“储寿保”业务都为客户带来了极大的方便。（二）完善成本效益核算体系，制定合理的定价策略完善成本效益核算和指标考核体系,采取适当的定价策略。具体来说：1
26、. 成本补偿定价收费的最低标准应该是银行投入该中间业务的全部成本,包括人力成本、物质成本和资金成本,如利率市场化引起利差缩小会压缩银行的利润空间,在此情况下,银行可提高中间业务的收费,以弥补成本。2.风险补偿定价由风险高低来决定价格,对于可能形成银行负债的担保,承诺及衍生工具类的中间业务,提高收费标准;对代收、代付、汇兑等不占用银行资金的中间业务,可实行低价策略。3.客户差别定价客户差别定价就是根据客户群体对中间业务发展的重要性和给银行创造效益的大小，对产品制定不同的价格。对不同的客户提供不同收费标准的业务品种,优化配置银行系统资源。例如，对那些贡献度大的贵宾客户,可给予一定的折扣优惠，免年费
27、等；对普通的客户提供一般性服务,对无贡献度的客户则适当提高收费。 4.地区差别定价 中间业务的发展，与我国商业银行分支机构所在地区的经济发展状况有很大关联。因此，对于中间业务产品的定价必须因地制宜。“一刀切”的统一价格缺乏细分。限制了中间业务在欠发达地区的发展，从而影响了商业银行中间业务的整体发展水平。就目前全国经济发展不平衡的状况来看，我国商业银行可将国内中间业务市场比较发达的地区、发展中地区和欠发达地区。实施差别定价，以促进中间业务均衡发展。（三）完善管理机制，形成内部营销联盟由于中间业务产品众多、业务涉及面广，商业银行有必要在业务管理上设立专门机构和配备专业人员，对中间业务进行统一协调和
28、规划，在纵向上，各商业银行总行应设立中间业务管理部门，各级分、支行相应设立相应的中间业务职能部门；在横向上，总、分行成立由行长或分管行长任组长、各个相关专业部门主要负责人为成员的中间业务领导班子，建立中间业务联席会议制度并制定相关专业部门协调、统一的工作流程，建立各中间业务相关部门畅通的信息交流平台，实现信息、资源的共享。另外要建立健全内控制度，防范中间业务风险。如建立中间业务规章制度和操作规程、建立客户信用评级制度、建立责任追究制度、加强对中间业务的内部稽核和监督等。同时将中间业务纳入我行正常的营销渠道，增加中间业务考核权重，完善利益分配机制，使中间业务的效益体现在员工收入分配上，对基层办理
29、中间业务形成的手续费收入落实按比例兑现，充分调动员工开展中间业务的积极性，形成全员营销中间业务的局面。（四）加强金融监管，防范金融风险 现代商业银行中间业务创新其实是一把双刃剑，在积极扩大商业银行业务规模、增加银行收入的同时，也给银行带来了巨大的金融风险，尤其是在金融衍生产品业务开展以后。 2008 年，由美国次贷危机引发的金融海啸，就说明了这一点。商业银行作为现代金融业的核心行业之一，它的安定与否直接影响整个金融业的平稳运行，一旦银行出现问题，将会对世界经济造成不可估量的损失。商业银行在中间业务的经营中,要避免其风险,必须采取一些有力的防范措施。商业银行在开展中间业务的同时,必须清楚地认识到
30、其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则,加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法,使表外业务透明化,提高中间业务的可控性;其次,需要中间业务风险监测体系,加大对商业银行的监管，构建一个完善的业务创新控制体系，规范商业银行业务活动。针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数,将中间业务纳入资产风险管理系统之内，经营管理由“分业”向“混业”逐渐转变、加强商业银行内部控制机制及金融监管，防范中间业务带来的金融风险;最后需要加强中间业务的内部风险管理,完善中间业务规章制度和操作流程,通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。（五）明确自
31、身市场定位，走差异化道路按照市场定位战略的三维要素决定理论，银行市场定位是指银行对主要目标客户群、主要竞争地、核心业务和产品的确认，以此在客户心中树立不同于竞争对手、别具一格的银行形象。商业银行应明确与自身资金规模和风险管控能力相适应的市场定位，坚持走差异化、特色化的发展道路。1.目标客户定位的差异化中小银行切忌盲目与大型股份制商业银行拼抢大客户，而应始终坚持将服务于发展前景良好的中小企业和广大城乡居民作为目标客户定位，形成并保持在地方金融市场上的独特竞争优势。2.竞争地域定位的差异化 中型股份制商业银行可以进一步强化和扩大自身在国内的区位竞争优势，实力较强者还可以逐步发展成全国性商业银行，而
32、地方法人金融机构则应利用地域和信息优势，将主要竞争地定位于“服务城市社区、服务县域经济、服务农村地区、服务乡镇地区”。3.金融产品定位的差异化商业银行应将有限资源整合利用，打造能满足本地区客户独特需求的明星产品会是它们更加理性的选择。汇丰银行的“汇竣个人理财中心”和万通宝国银行的“万通贵宾银行服务中心”能在诸多银行的个人金融业务中独树一帜,便是新产品差异化策略的成功运用典范。由此可见，我国商业银行应该在文化层次上塑造清晰的可识别的企业形象，这对于维系客户忠诚度、打造银行品牌、培养核心竞争力都是极为重要的。五、结语 中间业务对商业银行的发展具有十分积极的作用：增加了银行稳定收入的来源、分散了银行
33、经营风险、促进传统资产负债业务发展以及有利于银行合理有效配置资源。近年来我国商业银行中间业务发展迅猛，但还存在一些问题，比如总体收益较低，对银行的贡献率较小；中间业务的定价机制不完善；业务组织管理体系不健全；金融风险控制能力不足；低水平的同质化竞争严重等。为此，我国商业商业银行在发展中间业务时应注意提高对中间业务发展的认识，完善管理机制，以客户需求为导向制定合理的营销策略和定价策略，同时加强金融监管，防范金融风险。参考文献：1胡静.我国商业银行中间业务定价机制与风险控制研究D.武汉理工大学.2010.2李春先.我国商业银行中间业务发展存在的问题及对策J.河北金融，2011，3刘凯.商业银行发展
34、中间业务策略选择J.合作经济与科技，2011，4刘建国.浅谈商业银行中间业务中存在的问题及对策J.黑龙江对外经贸，2011，5李懋.巴塞尔新资本协议下中国商业银行操作资本管理研究D.云南财经大学.2011.6马屏.关于商业银行发展中间业务的思考J.投资与合作，2011，7王怡丹.我国商业银行中间业务现状及分析J.山东纺织经济，2011，8王颖.关于我国发展商业银行中间业务的思考J.内蒙古科技与经济，2011，9韦朝辉.对商业银行发展中间业务的几点思考J.河北金融，2011，10温晓帆.我国商业银行中间业务发展的实证分析D.南开大学.2010.11张诗淼.浅析我国商业银行中间业务存在的问题J.现代经济信息，2011，13