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2、险等，在业务实际操作过程中应针对各个风险的特点从不同角度予以识别和控制。11 借款人信用风险1偿债能力不确定性风险。个人贷款大多为中长期贷款，期限较长，在贷款回收的过程中，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素不断发生变化，并影响着借款人的还款能力，借款人偿债能力面临着巨大的不确定性。一旦个人支付能力下降，就会导致借款人不能按期偿还银行贷款。2贷款用途真实性风险。目前，个人信贷产品借款用途可以分为三大类，一是住房类，借款人购房用于借款人家庭居住，用现有工资及其他收入归还，这部分借款数额较大，担保物多为所购房产，价值比较稳定；二是消费类，借款人购买汽车、电脑、供子女上学、旅游等，用于借款人家庭消费
3、，用现有工资及其他收入归还，这部分借款数额相对较小，担保物有汽车、房产等，担保物价值有下降趋势；三是经营类，借款人用于发展事业、投资房地产、购买网点房及营运车辆等，与家庭关联度降低，现有收入不足以归还贷款，贷款的归还主要依靠投资、投机取得的收益，贷款风险加大。如不能真实掌握借款用途，就无法对借款人还款能力作出正确判断，从而形成贷款风险。3借款人收入真实性风险。主要指对借款人收入真实性的认知，即落实借款人第一还款来源的可靠性。由于目前，开收入证明的单位不必为借款人收入证明的真实性承担任何法律责任，且借款人工资收入、投资收入不够清晰、明朗，因而对借款人收入真实性的考察比较困难，这是当前形成贷款风险
4、的重要因素。4借款人死亡，继承人不再还款，或因意外事故造成伤残、失业，失去还款能力，或借款人因家庭矛盾，如夫妻纠纷、离异等，银行债务的承担发生争议，借款人不肯归还银行贷款。12 合作方及项目风险个人信贷产品的用途决定了个人信贷业务的发展离不开房地产开发商、汽车经销商、房屋中介等合作方的支持，实力雄厚、规范经营的合作方会推动个人信贷业务的健康、快速发展，而不法合作方却会给个人信贷业务发展带来巨大风险。1“假个贷”风险。“假个贷”是指在借款人在没有真实交易行为的情况下，以个人名义申请并获得的个人贷款。表现为一是房地产开发商或汽车经销商，与借款人串通套取银行资金，通过“假个贷”解决资金周转困难，并获
5、取低利率资金，提高收益；二是在产品销售不理想的情况下，通过“假个贷”实现销售任务，甚至虚抬房价、车价，从而将风险转嫁给银行；三是房屋中介机构为赚取高额收入提供虚假交易合同或交易双方资料，形成“假个贷”。2项目风险。主要指房地产开发商所开发的楼盘建筑质量不合格、配套设施不完善、产权存在争议等，导致购房人拒绝归还银行贷款，并试图通过银行向开发商施加压力。3合作方资信能力较差，经营管理不善，合作协议无法正常履行，贷款连带担保责任落空。13 担保物风险1担保物足值风险。个人类信贷产品的抵押物通常为房产和汽车。由于目前房地产市场比较平稳，因此以房产抵押的担保物大多比较足值，但由于近期国家不断对房地产交易
6、营业税、所得税、契税等作出规定，致使个别抵押房产在处置时所交税费已接近房价的20，处置后所得价款已接近剩余贷款本息。另外作为担保物的汽车，由于汽车价格下调和利率上扬，导致了风险和收益呈现不对称性。车价的降低，使银行面临着抵押物减值的风险，也就是说，如果客户无力还贷或恶意逃债，银行即使拿到了作为抵押物的汽车，其实际的价值也已低于已发放的贷款，从而使银行蒙受巨大经济损失。目前个人汽车不良贷款上升就与此有很大的关系。2担保物处置风险。个人以所购房屋抵押，这种贷款本来是一种风险性较小的贷款业务，我国法律规定，当债务人不履行债务时，债权人有权对抵押房屋进行处理，折价或拍卖，并优先受偿，但实际操作起来比较
7、困难。首先是极易引发社会问题，当借款人违约，不履行还贷义务，银行如果行使抵押权收回其住房，则有可能导致借款人无家可归，极易引发社会问题。其次，根据我国目前的担保立法，银行不能直接对抵押房屋采取处置措施，而只能依靠法律部门，通过时间长，费用高、程序繁琐的诉讼、执行方式处置不良资产，消耗大量时间、人力、物力、财力。3房产价值高估为银行带来风险。房地产评估部门在进行抵押物评估时，一般申明：本评估报告是借款人向银行申请贷款额度时的参考依据。意即对本报告不承担任何法律责任。应该说，大部分评估报告能够实事求是的反映抵押物的真实价值，但也有部分房产评估部门，特别是一些房产登记中心对自己成立的房产评估部门实行
8、行业垄断保护(郊区支行比较普遍)，要求银行个人消费贷款的抵押物评估必须在他们成立的房产评估部门评估，否则，不予办理抵押登记手续。这些评估部门或为多收取客户评估费，或为帮助熟人套取银行资金，肆意提高抵押物的评估价值。房产价值高估为银行发放个人消费贷款带来了极大的风险。4保险问题。个人住房贷款曾要求办理财产保险，但保险范围小，造成保险公司实际几乎不承担风险，个人汽车贷款曾要求办理履约保险，但出险后保险公司赔付不及时，加之银行同业竞争的加剧，目前各家银行都逐步放弃了对保险的要求，保险作为贷款安全的防线的作用明显减弱。5第三方担保的风险。目前，办理个人贷款的银行通常要求合作方提供第三方连带责任保证，但
9、由于房地产开发受政策等因素制约较大，房地产开发行业本身属于高风险行业，而汽车经销商自身资金实力有限，因此业务实际操作中第三方担保兑现困难，对银行贷款风险的防范与控制效果不佳。14 法律风险1个人贷款涉及借款人、共同借款人、卖房人、产权共有人、抵押人、共同抵押人、连带责任保证人、贷款银行等之间的多项法律关系，业务经营过程涉及购房合同、购车协议，借款合同、抵押合同、保证合同、公证书、保险单、抵押证、贷款支付凭证、贷款催收通知书、起诉书等多项法律文书，各项法律关系是否清晰，各个法律文书是否真实、有效均对贷款风险造成重要影响。2经济适用房的按揭贷款缺乏法律支持。目前，我国倡导大力发展经济适用住房，这对
10、建立不同层次住房供应体系，解决中、低收入家庭住房问题，缓解房价过快增长发挥了重要作用。为促进地方住房建设，发展消费信贷，我行对购买经济适用房的借款人也给予了积极支持。但现行经济适用房贷款在实施中存在一定不足，即：政府对购买经济适用房的借款人作出了一些限制性规定(购买人应符合一定条件，建设用地为划拨土地、5年内不得出售等)，而对购房人不能按时归还银行贷款而拍卖房产时，如何处理土地出让金、土地收益、竞拍对象等没有作相应的法律规定。15 内控风险经办人员违规操作，内控机制不健全是造成个人贷款风险的又一重要因素。具体主要有以下方面：1银行工作人员有章不循，违规操作出现风险。一是贷前调查流于形式。银行内
11、部对贷前调查虽有明确的规定，但在实际操作中较普遍存在认识深度不够，质量不高的现象。特别是前几年我行刚开办个人汽车贷款业务时，一方面业务刚刚开办，经验少，同时各家银行市场竞争激烈，为争夺市场，放松了要求，贷前调查大多流于形式，有很多贷款材料都是车行代审，我行的个贷人员没和借款人见面，留下了风险隐患。如果贷款调查不充分，不能切实审查贷款风险点，好的防范措施得不到落实，贷款风险的防范效果就不会理想。二是贷后管理简单粗放。由于贷款数量与经办人员数量的不对称，经办人员难以对借款人进行有效地跟踪和监控，及时了解借款人的工作及收入能力的变化，直接影响借款人是否按期归还贷款本息，从而丧失了化解贷款风险的最佳时
12、机。三是有章不循违规操作出现风险。2业务开办的早期，为了争夺市场份额，增加贷款的吸引力，银行竞相放宽贷款条件，放松贷款审查，粗放经营，只求速度，不重质量，我行个人不良贷款大多是业务开办早期粗放经营的产物。16 政策风险1宏观经济调控的风险。为抑制房价的过快增长，国家先后出台了多项宏观调控政策，对房地产开发行为、房屋交易行为及税费等进行了规范，对个人住房贷款业务发展产生一定影响。同时加入世界贸易组织后，汽车等消费类产品也将面临价格调整，势必影响银行对个人贷款的投放。2利率的风险。由于个人贷款的期限较长，因此，利率变动造成的风险也是个人贷款不可忽视的风险之一。由于目前个人贷款利率随着央行利率的调整
13、而调整，当利率上调时，借款人每月偿还的贷款增加，违约概率增加，从而影响贷款银行的资产质量。2 风险防范措施21 操作风险防范措施1确定客户准入、退出的标准，建立科学的客户评价体系。借款人偿债能力不确定性是客观存在的，贷款银行无力控制借款人工作的流动和家庭的变故，但贷款银行可以通过确定客户准入、退出的标准，尽可能的选择贷款风险相对较小、效益贡献相对较大的目标客户来平衡风险和收益，实现银行效益最大化目标。从当前的客户结构看，由于收入稳定、社会信誉高，各家银行不约而同地将教师、公务员、医生、金融企业职工、大中型企业中高层管理人员等列为优质客户，加大了竞争的力度，但这部分客户群体毕竟数量有限，统计发现
14、，上述优质客户仅占银行个人信贷客户的20，更多的借款人分散在社会各行各业，而且随着社会经济的日益繁荣，各类经济成分不断发展壮大，借款人在各类经济成分中正常流动，客户群体不断发展、演变，因此应不断分析客户群体发展变化的趋势，并不断调整和明确银行贷款的目标客户才是防范借款人偿债能力不确定性风险的有力措施。借款人准入、退出的具体标准，我个人认为应以借款人购买或拥有相当于中产阶级水平的自有房产为主要特征，俗话说“安居才能乐业”，如果借款人尚不能“安居”，则很难想象借款人的贷款能如期归还。以借款人学历高、历史信用良好为重要特征，对于学历高的借款人，即便其职业发生变化，其收入水平也会相对维持在比较稳定的水
15、平上，不至于发生巨大变化，贷款风险相对较小，配合考察借款人年龄、职业、收入水平、家庭关系等因素，建立比较科学的客户评价体系，就可以对借款人偿债能力不确定性风险有所控制。2加强贷前调查，确保客户信息真实可靠，为后续管理提供保障。无论客户评价、贷款审批决策多么科学与完备，只要建立在虚假的，不真实的数据、信息基础上，都不可能得出客观、正确的分析结果。因此贷前调查工作是防范贷款风险的第一道防线，是后续各项贷款管理工作的基础和保障，必须加强贷前调查，明确客户经理在贷款真实性方面承担的重要职责，配备数量充足、责任心强、经验丰富、综合素质高的客户经理作好贷前调查工作，加强对贷前调查工作的业务指导和检查，必将
16、对防范贷款风险起到“事半功倍”的作用。对客户信用情况的调查，可采取与借款人面谈、到借款人工作单位及所在社区了解、个人征信系统查询等多种方式调查、落实。对贷款用途真实的调查，尤其是对经营类的贷款，贷款的偿还主要依据贷款投资的收益，只有掌握贷款的真实用途，才能分析、判断出其收益前景，进一步识别贷款风险，可通过购房合同、租赁合同、首付款或定金收据、与开发商及经销商访谈、现场调查等方式落实贷款用途真实性。对借款人收入真实性的调查，目前主要根据客户从业情况进行具体分析：一是对行业收入的一般性把握，如对公务员、教师、医生、电信、石化、电力及大中型企业员工收入的考察，可主要依靠借款人自己申明，信贷人员调查、
17、落实的方式掌握收入真实情况，并在贷前调查报告中对借款人收入情况作出明确描述，对与行业收入有明显差距的人员应要求借款人提供补充收入证明；二是对行业收入不明的借款人，如：某些工贸公司等，信贷经办人员应到其工作单位进行现场调查，考察单位人气、业务繁忙程度，并要求用人单位提供劳动合同及收入证明，避免借款人提供虚假收入证明；三是对民营、私营及个体工商业主可通过调阅单位销售合同，提供个人所得税、营业税、企业财务报表等考察借款人收入情况。3切实防范合作方及合作项目风险，有效防范“假个贷”。为防范“假个贷”贷款，要严格执行与借款人“面谈”、“面签”的制度，了解借款人真实贷款意图，确保贷款真实性和贷款合同法律效
18、力。同时严格审查开发商、经销商的资质及信用状况，认真考察其以前的业绩和信誉情况，着手发展一些与建行有着良好合作关系的房地产开发企业及汽车经销商，减少不必要的风险。对项目进行审查时，开发商必须提供合法有效的完备的项目资料(国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证，开工报告)以证实其用地、售房等行为的合法性，尤其对合作开发项目要谨慎审查，避免银行陷入不必要的纠纷。同时还要审查项目建设资金是否落实，施工款给付是否及时、足额，位置是否优越，设计是否合理，配套是否齐全，工程造价是否切合实际，市场销售情况等，签约后到房屋交付前应对开发项目进行不定期现场查看，掌握开发项目进度，监控按揭贷款流向
19、和实际用途。对我行发放开发贷款的项目必须实行封闭管理，确保按揭贷款的办理和前期开发贷款按期收回，督促开发商按质、按量、按时完成开发项目。4规避担保风险，合理确定贷款比例。由于抵押物是贷款的第二还款来源，因此其在防范贷款风险方面起着十分重要的作用。一是要告知客户，在个人贷款业务中，借款人对贷款承担无限责任，即使担保物不足值，贷款银行仍可继续对借款人进行追偿，并处置其他资产，杜绝借款人逃废银行债务的想法；二是充分估计贷款风险，合理确定贷款比例。在税费提高、汽车价格下降后，贷款银行要充分认识贷款风险，适时减少贷款比例，防止风险扩大；三是规范抵押物估价行为，在借助社会评估机构评估、加强现场调查的同时，
20、可充分利用商业银行自身特有的业务优势和人才优势，进行内部评估以防止抵押物高估风险；四是要规范抵押物相关管理手续，要及时办理抵押登记和保险手续，确保抵押登记真实有效。五是规范抵押物处理，对抵押物要根据其特点，采取竞价拍卖、租赁等方式，尽最大可能提高变现率，降低贷款损失。22 完善风险防范体制，营造良好风险控制环境个人信贷产品的风险防范不仅需要对操作风险点及防范措施进行分析、落实，而且需要完善风险防范体制，营造良好风险控制环境，建立防范贷款风险的长效机制，从根本上提高贷款风险防范意识和控制能力。1正确处理好业务发展与风险防范的关系个人贷款收益高、风险小、见效快，具有较高的整体收益，因此各家经办机构
21、均大力开展个人信贷业务，我行个人信贷业务取得了较快的发展，但个别经办机构存在为追求业务快速发展而忽视风险管理的情况，为个人信贷业务埋下隐患。因此只有严格执行个人贷款操作流程，建立全方位的风险制约机制，在此基础上积极发展个人贷款业务，才是个人贷款业务的良性发展之路。2完善风险防范体制，实行全过程风险控制按照全面风险管理的理念进行整体框架设计，充分体现垂直化、专业化管理以及联动制衡、权责利匹配的原则和要求。一是在体制上，按照集中管理模式，构建集中、垂直的风险管理体制，形成覆盖各种风险的全面风险管理体系，二是在组织架构上，逐步建立适应现实金融生态、适合业务发展、有利于价值创造的垂直化的风险管理组织架
22、构，三是在机制上，进一步建立健全风险条线人力资源管理、业绩考核、授权管理等风险管理机制，细化和完善风险管理相关管理流程和业务流程，确保风险管理体制的有效运行。四是按照客户导向优化业务流程，前移风险管理关口，建立风险管理融入业务流程的风险经理和客户经理平行作业机制，加强前中后台的整体联动和有效制衡，提高工作效率，提升授信业务流程的标准化、精细化、专业化、自动化和集约化水平。五是在人员队伍建设上，根据风险管理需要，进一步调整充实风险条线人员力量，加快推行风险经理制，加强人员培训，提高风险管理能力。3推行风险经理和客户经理平行作业，统一风险偏好平行作业的目标是实现风险关口的前移，打通前中后台在业务流
23、程中既相互制衡又相互促进的运行环节，使操作风险管理的要求融入到业务流程的每一个环节，以保障业务运行质量，促进业务运行效率，实现业务发展与风险控制在业务过程中的有机统一，不能把业务发展和风险控制对立起来。所谓平行作业，就是指客户营销与客户关系维护的经营人员和风险条线人员，在同一授信业务流程中，以客户为对象，以产品和服务为载体，通过岗位制约与团队合作来平衡风险与回报的授信业务运作机制。平行作业的本质可以用六个字概括：制衡、合作和效率。平行作业的核心是制衡，制衡是前提，目的是提高效率，提高竞争力，为了实现制衡基础上的高效率，就需要合作，需要团队精神，需要“以客户为中心”。建立平行作业机制，特别需要强
24、调在共同的价值理念和目标下，业务流程中各岗位相互制衡和合作，独立地履行各自职责，运用机制激发各岗位进行主动风险管理工作的积极性，逐步由部门制约为主，转向流程制衡和岗位约束为主，真正实现“部门银行”向“流程银行”的转变，切实解决风险管理与业务拓展目标不一致的问题。客户经理和风险经理在授信业务流程中工作内容应各有侧重，但是各岗位工作人员均应建立共同的价值理念，遵守共同的风险偏好，决策依赖于所有事实的充分披露，每个员工都承担百分百的报告义务，用公开、直接的方式揭示、标示所有风险；在事实和定量基础上平衡风险与回报，在风险经理和客户经理之间维持一种“健康的适度紧张”关系。4培育全员风险管理文化，倡导和强
25、化风险意识风险管理文化的核心理念是将有效的操作风险管理与坚持稳健的营运控制紧密结合。先进的风险管理文化有助于促进操作风险管理体系的不断完善和发展，是商业银行核心竞争能力的重要组成部分，关系到银行的生存和发展。要通过风险管理文化的培育，进一步提高操作风险对银行、对员工切实利益的危害认识，将风险意识贯穿于所有员工的自觉行动中，提高自我约束与对他人监督的意识；克服执行中的随意性，让每一位员工认识到自身的工作岗位存在的风险，时刻警觉，形成防范风险的屏障。提倡和培育风险管理文化、强化全员风险意识是防范风险的基础和前提。5全面提高风险管理的精细化和科技化采取量化管理和模型化管理手段，对操作风险实施动态管理
26、，让操作风险管理部门能在最短的时间内发现问题，堵塞漏洞，最大限度地降低风险、减少损失。由于风险管理的工具、模型，参数、计量及计量分析等专业性强，在风险管理决策中起着越来越重要的作用，因此要加强风险计量工具的研发、规划、统筹管理的力度，实现风险计量由定性为主向定性与定量相结合的转变。与此同时，要充分利用现有条件，大力培养风险管理的尖端人才，不断提高金融机构从业人员的风险管理水平，降低基层营业机构的操作风险损失，全面提高风险管理的精细化和科技化。23 建立有利于风险控制的社会环境1尽快建立社会性个人信用数据查询系统。目前，贷款银行普遍利用人民银行个人征信系统查询借款人信用状况，这对防范贷款风险发挥
27、了重要作用，但个人征信系统数据来源仅为各家贷款银行，未将分散在银行、公安、税务、保险、单位、街道、工商等部门的借款人信息进行整合，借款人个人或家庭没有一份比较准确、完整、清晰的资产和负债清单，应尽快建立社会性个人信用数据查询系统，以便银行准确、完整开展客户评价。2作好宏观调控工作，保持房地产市场的规范、健康发展。应加强对宏观经济运行情况的研究，保持房地产市场的规范、健康发展。房产评估部门应对出具的房地产估价报告书承担法律责任；进一步规范土地使用，细化城市各类土地权能，统一土地使用权取得方式并加以推广，并用法律形式界定各权利的性质和内涵。3建立房地产信息发布制度。按照规范、高效、服务、透明的原则，定期出版专门的房地产杂志，使之成为房地产市场“一览表”、“晴雨表”。以便开发企业、贷款银行、购房人根据这些及时、完整的信息作出决策。4建立良好的法律环境。理顺个人信贷业务办理中各项法律关系，加快研究、制定有利于个人信贷业务发展的担保物处置程序。5实现相互合作、有序竞争。人民银行、同业公会应加强对金融同业的监督，对违返行业基本规范的行为予以处罚，形成有序竞争的局面。银行同业间应加强合作，交流信息，对有不良信用记录的合作方及借款人，要列入“黑名单”，由人民银行牵头统一向社会公布。