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1、 银行系统论文：构建银行信贷文化的思考和建议信贷文化是银行企业文化的重要组成部分,是银行在信贷经营活动中形成,并且为信贷从业者普遍认可、共同遵守的价值理念、团体意识、行为规范和思维模式的总和。其具体内容包括信贷对象选择、信贷风险认知、信贷业务取向等。先进的信贷文化,对促进银行信贷管理、提高信贷质量、创新信贷产品、防范信贷风险、提高经营效益具有十分重要的作用。 一、对农发行信贷文化的认识农发行自1994年成立以来，在探索中前进，在改革中发展，履行职责先后经历了全方位支农、专司粮棉油收购资金封闭管理和按照现代银行的要求打造农发行三个历史阶段。经过十几年的发展和运行，经历不断的摔打与磨炼，农发行已经
2、形成了自已完整的一套有别于商业银行的先进的信贷文化。农发行的信贷文化可以理解为农发行的管理经营人员必须具备大局意识、市场意识、客户意识、风险意识、服务意识、创新意识、效益意识、成本意识和忧患意识，充分认识到政策、市场和客户的重要性，所有领导层面和经营层面都要在同一目标指引下开展工作，使农发行每一个层面和环节的工作动机和努力方向必须符合农业发展银行的发展目标。农发行的信贷文化具有以下几方面的原则。一是农发行的职能定位为“建设新农村的银行”，就应该在社会主义新农村的伟大事业中发挥出应有的作用，就必须扎根于农村、扎根于农业、扎根于农民，始终把服务“三农”作为根本宗旨，始终坚持信贷服务“三农”发展不动
3、摇。要按照增强农发行支农主导作用的总目标，逐步把农发行办成贯彻国家宏观调控政策、农村产业政策和区域发展政策，重点支持农业和农村基础设施建设、生态环境建设和农村社会事业建设，农业综合开发和产业化经营，农村扶贫和中西部开发的农业政策性银行。二是必须坚持“以人为本”的文化理念，积极营造发展靠员工、发展为员工、发展成果惠及员工的良好环境，努力引导员工争做企业的主人，自觉发挥主观能动性，自觉规范每个经营者的行为和思想。三是培育团结一致的团队精神，增强银行内部的凝聚力量。以构建和谐银行、学习型银行为载体，狠抓队伍建设，提高员工的思想政治意识、业务素质和综合能力，努力打造一支政治坚定、业务精通、作风优良、纪
4、律严明、廉洁自律的信贷队伍。四是必须明确信贷岗位的素质、能力、职责、目标、业绩等标准，加强对信贷人员的筛选、培训、监督和评价。建立良好的信贷人员培养、选拔、任用和惩处等激励机制，以良性的压力吸引人才。二、农发行信贷文化的内涵和特点农发行信贷文化是对信贷方针、营销策略、营销方式的科学思考，是领导者和经营者为实现信贷目标坚持的基本原则，是培养银行核心竞争力的思想基础。政策为依。执行政策是农发行的根本职责，是农发行加快发展的前提，是农发行防范风险的保证。农发行的一切信贷工作必须始终坚持以国家政策为前提和依据，不折不扣地执行落实，充分发挥保障国家粮食安全、保护农民利益，促进粮食生产，加强和改善宏观调控
5、，建设社会主义新农村的农业政策性金融职能。诚信为本。信用是市场经济的基石，人无信不立，商无信不盛，市无信不兴。农业政策性银行做为社会的信用中介，以国家信用为基础，在政府信用、同业信用、商业信用等诸多信用交织中开展经营，就要以诚信作为立行经营的根本理念，把诚信作为一切经营活动的基础和提前。只有诚实守信，才能赢得客户、赢得市场、才能实现长期、稳定、健康发展。合规至上。合规经营是农发行发展的前提，也是农发行实现稳健经营的关键所在。信贷工作充斥于农发行一切经营活动之中，只有合规执行信贷政策。合规办贷、合规管理，才能使信贷工作沿着健康的发展轨道前进。健康发展。农发行自身是银行，虽然不能以单纯追求效益最大
6、化为目标，但也要按市场规律办事，尊重效益性原则。在不断防范风险、优化信贷资产质量的同时，通过搞好金融服务，提高资金效益，在与“三农”、与客户之间实现共赢发展。 三、构建先进的农发行信贷文化当前,构建农发行的信贷文化,应与农发行的发展战略和具体工作任务紧密结合,不断丰富和发展信贷文化的内涵,使其既能适应现代银行信贷经营的要求,又符合农业政策性银行的办行宗旨;既能实现信贷业务的现实目标,又符合农发行发展的长远规划。具体说，农发行的信贷文化应从以下几个方面加以引导。以人力资源开发为保障,强化企业信贷文化的广泛性。一是对信贷技术人员进行专业管理,使信贷队伍管理水平向高质量方向发展,并始终保持生机和活力
7、；二是建立规范化的培训体系,鼓励现有信贷从业人员通过培训和自学改善知识结构,彻底改变在营销和评估项目上的不科学做法；三是建立业绩评估制度,正确评价和衡量信贷经营单位与人员的经营业绩,实现业绩标准制定、监督、评估与反馈的科学化。努力营造出“风正气顺心齐,想干会干干好,为民务实清廉,团结一致干工作,一心一意谋发展”的良好氛围。以风险点管理为基础,强化企业信贷文化的针对性。要善始善终地突出企业信贷文化的针对性,首先对信贷业务流程进行细化,有效识别各风险点；其次明确信贷流程中的各相关点；再次是建立全员参与、全体相关人员监督的内控机制。使信贷业务的上下部门或各岗位的接口得到控制、确认。通过建立风险的预警
8、机制,对风险点迅速进行识别、衡量和处理,把信贷风险降到最低点。 以组织机制建设为着力点,强化企业信贷文化的系统性。要保证企业信贷文化建设在全系统得到实施,必须制定分层次的实施策略,明确各级行的工作重点和职责。首先，从各级经营行的领导和主管、主抓、主办人员抓起,为全行提供强大的支持平台；其次,要强化对企业信贷文化的学习,结合实际,广泛开展讨论,汲取已有信贷文化的精华,使新的信贷文化内涵、目标和内容在全体信贷从业人员中得到广泛的认同,并自觉地渗透到实际工作中；再次,要突出管理者在企业信贷文化建设中各个环节的作用。领导要以身作则,率先垂范,就会彻底改变部门间,工作人员间以及企业内部管理间推诿、扯皮现
9、象的发生。 四、践行农发行信贷文化的意义 践行农发行的信贷文化可以树立农发行良好的公众形象。一是可以确保信贷资金的安全运行。农发行的良好形象可以给客户安全感、信赖感，客户也将按信贷管理的要求营运信贷资金，从而确保信贷资金的安全性。二是有利于保留和吸纳人才。作为企业形象组成部分的企业职工素质是一个重要因素，而良好的企业形象所产生的职工主人翁自豪感，不仅使原有人才能更好地发挥聪明才干，也使外部人才愿意来企业效力。三是可以得到政府和公众的支持与谅解。良好的形象使公众对银行有一种预期的好感，即使农发行一时有公众不满意的地方，也会得到谅解。同时，在农发行困难时期也能得到政府的支持。 总之,要结合农发行的实际,建立了切实可行的、符合农发行发展要求的信贷文化，从而进一步促进业务的发展。