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1、银行系统论文：解决中小企业融资难的有效途径随着当前城市乃至农村各种经济组织的不断发展壮大以及各种产业化、专业化程度的不断提高，其对资金的需求也呈现不断上升的趋势。然而，一方面是金融机构资金的大量富余，一方面是企业发展资金的严重短缺，形成这一矛盾共同体的瓶颈因素则是企业无法提供符合规定的担保物。河南省率先在全国组建中小企业担保公司，为有效解决贷款担保难提供了有益的探索。怎样组建担保公司、其运行模式如何？带着共同关注的话题和一份沉重的社会责任，近日陕西省信用联社商洛办事处主任何天成亲自带领所辖的丹凤、商南信用联社理事长及办事处信贷部门负责人等一行四人赴河南省信阳市进行了专题调研。 信阳担保机构运行
2、模式 （一）机构组建及组织架构：基于解决企业贷款担保难的目的，河南省信阳市人民政府于1999年开始酝酿建立中小企业信用担保机构，2000年初在市经贸委内正式筹建，年底进入试运行。2004年机构改革时从市经贸委内分离出来部分人员，正式组建信阳市中小企业信用担保中心，各县区组建中小企业信用担保公司。目前，河南省信阳市所辖的八县两区，已建立中小企业信用担保机构9家，其中市级2家，县区级7家；担保中心属于市级事业法人单位，隶属市经贸委管理。担保公司属企业性质、属地管理，业务上受市担保中心指导。市担保中心与各担保公司均实行企业化运作，自收自支，自主经营，自负盈亏。一般内设综合、风险、业务三个部门。 （二
3、）资本金的来源：财政划拨资金、无形资产（主要是土地使用权）、企业会员交纳的会费、非会员交纳的风险保证金或认购股金、上级部门给予的支持资金、有关组织和个人自愿提供的资助资金等。目前，全市各担保公司共吸收担保资本金8000万元，其中市级3180万元。 （三）运作的方式：会员企业需要贷款时，将其拥有产权的资产依法进行评估，通过反担保的形式办理登记手续，然后向担保公司提供抵押（其中抵押权金融机构占30，担保机构占70）。担保公司与签有合作协议的金融机构共同对借款企业的资格、项目、还款能力等进行考察论证，同意贷款的，按照单户担保总额不超过担保机构当前自身净资产和受托管担保基金总额的1020提供贷款。非会
4、员企业贷款须另向中心交纳担保额度的10的风险保证金。贷款风险按照3：7的比例分别由贷款机构和担保机构承担，企业提供的反担保物权也按照同比列分配；担保贷款总额按照资本金与贷款额1：5的比例执行；担保机构承担一般保证或连带责任保证；担保费用按银行同期贷款基准利率的50收取；只提供流动资金贷款担保，期限一年，逾期的按逾期时间重新收费。 （四）风险控制措施。主要从三个方面防控风险：一是建立健全内控制度。市担保中心根据中华人民共和国担保法、中华人民共和国经济合同法等有关法律法规，先后制定了信阳市中小企业信用担保章程、信阳市中小企业信用担保管理办法以及评估评审、审保小组决策议事、责任追究等一系列内控制度，
5、规范了行为；二是组建了监管机构。为搞好监督，信阳市政府组织经贸委、财政局、协议银行及有关单位组建了“信阳市中小企业信用担保监督管理委员会”（简称监管会），监管会为中心（公司）的重大决策及监督管理机构，定期检查考评担保机构的运作情况。而作为担保机构内部，在审查担保项目时坚持调查与审查分离制，业务部门先进行调查，风险部门再按政策做好复核审查，减少了盲动性；三是建立了风险准备金制度。为预防和化解风险，监管会要求各担保机构必须建立风险准备金制度，按当年担保费收入的50提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额1的比例及税后利润的一定比例提取风险准备金。 （五）担保贷款情况：目前全市担保机构通过
6、与信用社、商业银行等金融机构合作，共为193家企业提供贷款担保35627万元，其中市级担保中心为166家企业担保贷款25157万元。 对“信阳模式”的评估 （一）信用担保机构具有多层积极效应。信阳所辖的信用担保机构自成立以来，其作用不断显现：一是较好地解决了地方中小企业的融资难，促进了企业的达产达效；二是促进了金融机构信贷资金的安全输出，为贷款上了保险；三是带动了地方经济的发展；四是发挥了较好的社会效益。一方面促进了社会就业，仅全市现有的9家担保公司，已解决就业人员百余人。另一方面随着担保公司经营效益的不断提升，会员企业在获得贷款便利的同时，还可享受盈利分红。 （二）发展中的“信阳模式”尚需完
7、善。由于担保公司在我国尚属于成长期，没有定型的模式可资借鉴，在运行的过程中还存在一些不足之处，需要在发展中不断地予以完善：一是资本金来源渠道狭窄，担保实力明显不足。从信阳各担保公司资本金的结构分析，主要由两部分组成：一部分为政府财政资金，占90以上，另一部分为各会员企业所缴纳的会员费，占比不足10。全市资本金总额8000万元，按1：5比例担保，最多可提供担保贷款4个亿。据调查，信阳全市仅需要通过担保机构提供贷款担保的中小企业，年信贷需求量在20个亿以上，担保满足率仅为20；二是贷款担保期限过短，不利于企业的持续、稳健发展。担保贷款的期限均不超过一年，而且仅限于流动资金贷款，难以为企业提供宽松、
8、长效的资金及项目服务；三是反担保模式抬高了企业信贷需求的门槛。企业在缴纳了会员费、担保费的同时，还要提供不低于贷款额度的有效抵押，作为对担保公司的反担保，如此既增了难度，又添了“麻烦”，似乎不如直接向金融机构申请贷款更快捷、更方便；四是担保收费过高。一般按照银行贷款同期利率的50收取，借款人在除支付银行贷款利息之外，又额外的增添了成本；五是担保范围狭窄，目前仅限于对企业贷款的担保，未涉及对其他各类经济组织的贷款担保服务。 从“信阳模式”看商洛组建中小企业信用担保机构随着国家西部大开发战略的不断推进及国家宏观经济政策的调整，商洛市各类成分的经济组织如雨后春笋般的成长起来，而发展中的各类经济组织、
9、企业对信贷的需求也越来越迫切，但一方面是银行业提供贷款要受担保的制约，另一方面借款单位却无法提供符合银行规定的担保方式。而如何打破金融机构信贷政策的壁垒，在这二者之间搭建一个平台，以解决贷难和保难的问题？结合“信阳模式”和商洛实际，谈几点粗浅的意见： （一）加大政府的支持力度，助推各类担保机构组建。各级政府要切实发挥主导作用，按照“政府搭台、担保机构唱戏”的办法，从机构的编制、人员的配置、资本金的注入、政策导向等方面入手，予以积极地支持，推动从上到下组建担保机构。 （二）健全各类经济担保组织，发挥更大领域的中介服务。要将由企业组成、仅为企业融资提供服务的担保机构扩大到从上到下、从城市到农村的各
10、种担保协会、联保小组等，形成多层次、多成分的担保体系。 （三）拓展资本金筹集渠道，壮大担保实力。在以政府注入资金为主导的同时，要大力吸纳各类民间资本，包括企业、合作经济组织、自然人等成分的资本金，从而使担保实力得到增强。 （四）扩大担保的范围，提供更广泛的融资担保服务。要将担保的范围扩展到各类企业、各类经济组织及自然人。 （五）优化担保方式，切实解决担保难。首先要在担保的期限上放开，按照贷款的实际期限（或生产周期）确定担保期限；其次是降低担保费用。担保公司应办成公益性的事业法人单位，其工资费用应由财政全额负担，按照保本经营的原则，在维持办公费用的前提下，最大限度降低收费；其三是放宽反担保限制。
11、对于实力雄厚、项目可靠、信用程度好的借款人，可不实行反担保办法，直接提供贷款担保服务。具体可采取金融机构与担保机构联合的办法，共同对需要融资的借款对象评定信用等级，按照“等级有别，宽严相济”的办法，实行差别化的担保模式。 （六）搞好协作，建立和谐的合作关系。金融机构要与担保机构密切配合，建立平等、互助、和谐的协作关系，共同为借款人营造良好的融资环境。 （七）严格控制担保风险，确保担保企业可持续发展。一方面是政府部门要加强政策引导，减少行政干预，使担保机构自主经营，同时对不履行按期还款义务的借款人，要帮助债权及担保部门采取各种措施促其还贷，化解担保风险；另一方面是担保机构要规范担保行为，严格按照政策规定履行担保行为，减少政策风险、操作风险、道德风险；同时要按照审慎经营的原则，提足各项拨备，为化解担保风险做好准备。