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1、银行系统论文：我市信用社布设ATM机安装网点情况摸底调查和浅析 在我市,各商业银行的自动存取款机、多功能自动柜员机、24小时自助银行等以银行零售业务为主、形式灵活多样、成本低廉且越来越受广大用户欢迎的金融服务、金融产品更是如雨后春笋、迅速布局我市各城乡商业银行网点，抢占银行自助服务这块“大蛋糕”。在这机遇与挑战并存的新形势下，我市农村信用社将如何面对这块“大蛋糕”并有所收获？如何搭建一个适应农村信用社的电子自助银行服务业务平台？如何创新电子银行服务渠道来扩大用户覆盖面和提高自己业务效率?正是基于上述这种思考，同时也是根据办事处2007年的工作思路，为进一步推进我市农村信用社电子化建设的发展；增
2、强服务手段，扩展创收渠道，提升信用社的社会信誉与形象。市网络通信中心于4月下旬，在全市各联社所辖部分网点就增设ATM自动柜员机服务功能，对网点业务（日平均业务笔数、跨行业务笔数、发卡量、日平均现金付出笔数、上月存款余额、卡存款余额等）、外围环境（周边人流量与经济环境、其他商业银行的ATM布点情况等）进行了实地调查。本次实地调查的主要对象是日平均业务量大及联网上线后业务量上升快、地域人流量大、外围经济环境好的网点及湘潭市市内三所院校校区(共调查了信用社13个网点和3所大学)。他们分别是湘潭县联社的银凤分社、牛头岭分社、和平信用社；湘乡市联社月山信用社、壶天信用社、棋梓信用社、雨湖区联社的白马湖信
3、用社、护潭信用社、长城信用社；岳塘区联社的东湖分社、昭山（株易路口）分社、潭摄分社；韶山市联社的银田寺信用社以及湘潭大学、湖南科技大学、湖南工程学院。所调查网点业务量情况统计如下表：统计日期：2007-4-18至2007-4-26 单位：万元，笔数，张数网 点 名 称 上月末存款额 日平业务笔数 现金付出笔数 发 卡张 数 卡存款湘潭县联社 银凤分社 1016 70 56 576 158 牛头岭分社 4577 140 75 640 165 和平信用社 11706 180 45 442 214湘乡市联社 棋梓信用社 13387 575 260 1309 464 月山信用社 10426 220 1
4、20 999 163 壶天信用社 11250 485 230 1658 376雨湖区联社 白马湖信用社 1520 150 60 676 126 长城信用社 4012 311 46 1009 303 护潭信用社 2307 220 70 1098 122岳塘区联社 东湖分社 970 50 10 531 95 株易路口分社 5130 500 200 750 630 潭摄分社 1290 60 30 783 82韶山市 银田信用社 5466 200 150 700 384从上述表中可以看出：1、业务量最小的网点是岳塘联社宝塔信用社的东湖分社，上月存款余额为970万元，日均业务笔数为50笔，现金付出只有1
5、0笔，发卡量与卡存款也比较小。据查该网点与联网上线前业务量相比则是上线前的近5倍。 2、业务量多的网点是湘乡市联社的棋梓、壶天、月山信用社，湘潭县联社的和平信用社、岳塘联社的株易路口分社。 目前这些网点上月的存款余额最多的达1.3多亿元，日平均业务笔数最高达575笔（黄金周时期高达1000多笔），现金付出日平均达最高达260笔，发卡张数最高为1658张，卡存款额最高达630万元。网点的业务量是联网上线前的近6倍多。据调查，上述其他网点的日均业务量大都比上线联网前提高了35倍。网点的硬件与外围环境:在调查网点的硬件与外围环境上，我们特别注重从以下方面进行了调查：1、网点所处地域位置、外围环境（人
6、流、经济环境）是否优越，2、安全设施是否完备，3、房屋物业产权情况，4、网点的社会形象是否好、信誉是否高。在调查中，我们发现：1、湘潭县的银凤分社、牛头岭分社地处县中心繁华地区，人流量大，业务上升快，经济环境优越；社会形象好、信誉高。银凤分社旁边就有一大商场步步高超市和一所职业学校。且与信用社网点周围相距300处均有建行网点并有ATM机，其业务好（我们发现有时要排队办理）。两社的房屋物业产权属信用社，安全设施完备且有宽敞的场地。湘潭县的和平信用社地处湖南科大（西面）旁，学生人流量大，业务上升快；房屋物业产权属信用社，且有宽敞的场地。2、湘乡市联社的棋梓、月山、壶天信用社均地处其所在乡镇繁华街中
7、心。棋梓信用社（网点）对面是全国大型企业-湖南韶峰集团的行政办公区与职工生活区，周边有湖南省八大景点之一的水府庙旅游区。同时棋梓桥镇也是湘乡市第一大经济重镇，经济发达，人流量大，业务量（575笔，排队办业务）也是所调查的网点最多的（要排队办理）且目前在不断上升；该网点社会形象好，信誉高。与网点相距100米处有所建行网点（其位置较偏）并有ATM机一台。该网点安全设施完备，房屋物业产权属镇企业办，租用期限15年，有宽敞的场地。月山镇是湘乡市地域与人口最大的镇，外出务工人员多，人流量大，业务量多且上升较快。与网点相距400米处有农行网点并有ATM机一台（其业务好）。 壶天镇位于湘乡市与娄底市交接处，
8、是湘娄线的交通要道；每天两地农副产品交易繁忙，是两地农副产品的集散地，做生意的人员多，周围无其他商业银行。月山、壶天信用社其房屋物业产权均属信用社，网点的社会形象好。安全设施完备且有宽敞的场地。3、雨湖区联社的白马湖、长城信用社地处湘潭市河西主要街道。白马湖信用社对面是白石公园、湘潭市移动通讯指挥中心，是河西的娱乐休闲中心。右边150米处是市二人民医院。该网点上线后业务量不断增大（日均150笔），其中付现占2/3，跨行业务较多。长城信用社地处湘潭市沙子岭，是湘潭市的西大门所在地。也是湘潭市的主要交通路口。对面有建材市场。该网点业务量大（日均业务311笔）。护潭信用社位于湘潭市韶山中路基建营繁华
9、街中心，也是湘潭市河西的中心。斜对面有步步高超市、心连心超市等商场。该三网点业务量、人流量均较大且社会形象好。安全设施完备，房屋物业产权属信用社。三个网点周围均有商业银行网点且有ATM机（其业务好）。4、岳塘区联社的东湖分社、潭摄分社地处湘潭市河东，分别位于湖南工学院北校区与南校区旁。两该网点自联网上线后业务量不断增大（未上线前日均10笔左右，上线后日均50笔左右），人流量大（主要以学生为主）。东湖分社的房屋物业产权属信用社，而潭摄分社的房屋为租赁且有宽敞的场地。在信用社网点的不远处即在工学院北校门与南校区门口均有农行ATM机一台，其业务好（早、中、晚学生需要排队取款）。岳塘区联社的昭山株易路
10、口分社地处湘潭市昭山开发区株易路口的金海大市场内中心。该网点同样自联网上线后业务量不断增大（目前日均500笔左右，排队办业务）。目前，自长、株、潭大公交开通后，人流量不断增大，做生意人员越来越多。网点社会形象好，安全设施完备，房屋物业产权属信用社。有充足的场地。与网点相距300米周围有农行、建行、商行等网点且有ATM机二台。（但其网点的人气不如信用社旺）。5、韶山市联社的银田寺信用社地处韶山银田寺镇中心。该网点同样从联网上线后业务量不断增大（目前日均200笔左右，其中付现150笔），人流量较大，网点社会形象好，安全设施完备，房屋物业产权属信用社。有充足的场地。与网点相距100米周围有农行、工行
11、、邮政等网点。6、湘潭大学与湖南科大据调查现有在校人员（含教职工与学生）合计近8万人。在湘潭大学（男舍生活区）调查时（中午），我们发现建行、工行都有布点，且工行在同一场地安装了四台ATM取款机（但学生还是要排队取款）。同样我们发现在湖南科大的南、北校区也都有工行、邮政储蓄的布点；单工行就分别在科大的南、北校区各布点4台ATM机。早、中、晚三时段学生需要排队取款。这说明两院校每天的刷卡量非常大。据了解，湖南科大在今年的一次校务工作会上还专门提及要求各银行在校区内增加ATM取款机的议案。 据估计目前两所大学在校学生，人手只少一张银联卡，有的多达34张卡，可想而知这块“蛋糕”是非常大。调查与分析的结
12、论:根据以上的调查与分析情况，我们认为信用社应凭借农信综合业务系统平台功能大力发展新的银行业务领域（零售、个人、消费等金融业务）和开辟新的营运管理模式。有条件的网点应积极规划、加速推进安装ATM自动存取款机、多功能自动柜员机或24小时自助银行等以银行零售业务为主、形式灵活多样、成本低廉且越来越受广大用户欢迎的各种金融自助设备进程。让金融自助服务机迅速布局我市各信用社网点、大专院校，抢占银行自助服务市场这块“大蛋糕”。 打破商业银行排长队而信用社则冷冷清清的局面（特别是五一节、十一国庆节、春节等黄金周时期）。理由如下：一是社增加ATM机布点，有利于降低信用社的营运成本，为客户提供更多的服务以增加
13、收益（安装一台ATM机的成本并不高,只需十几万元）。二是信用社增加ATM机布点，有利于提高客户的满意度（减少排队现象），有利于提高信用社的品牌形象(商业银行有的,我们同样要有)。三是信用社增设ATM机布点的规划应着眼于未来。平时常听有同事讲，商业银行的网点不如我们多，我们有网点多的竞争优势。但网点数量多并不代表效益就好，生产力大。如果商业银行的网点办一笔业务能赚10元，而信用社网点只赚23元，甚至赔本。那么网点多的优势又何在？因此，我们认为，在ATM机布点的规划上应着眼于未来。应对目前一些无效益、业务停滞不前的网点进行整合。同时应将城区网点与农村网点区别开来。城区各方面条件好的网点应考虑采用自助银行的形式布设，而农村网点暂可只考虑自动柜员机形式布设。当然，网点增设ATM机的布点成败取决于银行对未来的规划能力。四是目前国内银行纷纷进行股份制改革，银行将作为一个股东利益最大化的经营实体来运作。信用社同样如此。在这个不断变换的市场经济中，银行若要生存就必须增强服务手段与方式，扩展获利渠道来获取越来越多的利。而网点增设ATM机服务就是信用社获取更多利益的一种重要手段与方式。