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1、银行系统论文：浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略摘要:追求利润最大化是商业银行的经营目标，国有商业银行也不例外。要实现这一目标，国有商业银行在经营业务中就必须注意安全，回避风险，调整资产负债结构，坚持“效益性、安全性、流动性”的原则。对此，本文分析了目前国有商业银行经营管理中存在的若干问题，同时有针对性地提出了强化经营管理的主要对策。 关键词：商业银行；经营管理；问题；策略 一、经营管理中存在的问题 (一)自有资本金不足。 资本金是指自有资金,它是银行承担经营风险,银行赖以存在和发展的基础。按商业银行法规定：“资本金充足率不得低于8%。”目前我国商业银行还没有达到这个要求。我国国有银行的
2、资本金，主要来源于财政部门拨付的信贷基金、专项基金和利润返还。体制改革前，由于受传统吃“大锅饭”的影响，财政拨付捉襟见肘，以前的银行多强调服务，少经营意识，利润所剩无几，返还可想而知，足见自有资金贫乏。 (二)资金自给能力不强，营运周转困难。 转轨前，各级行考核的是存款任务、贷款发放指标、收贷收息任务，没有实行资产负债比例管理，多强调为地方经济建设服务，少考虑自身经营效益，出现重贷轻存，存款少，贷款多。有的行长期陷于贷差，造成资金紧张，时而占用汇差，常常靠拆借资金过日子，自我发展能力不强，营运资金周转较困难。 (三)盲目追求揽存数量，忽视资金成本。 前几年各行社(基金会)，在执行从紧的货币信贷
3、政策的情况下，把组织存款作为拓展业务的“立行之本”，缓解了资金供求矛盾,增加资金周转循环,这也无可非议。但为了完成存款任务或为了争取到更多的资金,或明或暗地违反政策抬高存款利率,甚至不择手段,不惜血本以接近贷款利率或高于贷款基准利率的手段去拉存款,人为地增加了资金来源成本,损害了国家利益。这不仅影响了银行的经营核算,而且一而再、再而三地吊高了储户或企业财务人员的胃口,若有几十万存款,今天可存到A行,明天搬到B行,后天搬到C社。如此地搬,就社会整体来说,存款并没有增加,而是出现了“游资”的“游资”。有的行(处)、储蓄所为了完成月度、年度存款任务,及能为储蓄员带来一系列的政治荣誉和经济利益，不惜采
4、取压票、压单等不正常的手段,造成月、年末存款名为增长,实为水分渗底。一二级准备金照交,无形中又增加了对储户的利息支出,形成经营利差甚微。 (四)非生息资产占用不合理,资金浪费现象多 1固定资产投资的超比例，挤占了生息资产。前几年,各行、社(含其它金融机构)为相互间争地盘，“三步一岗,五步一哨”纷纷增加机构滥设网点。为树立自己的形象，只注重外延建设，忽视内涵发展，大搞超标基建，豪华装修，行政用车、公务用车、运钞车、摩托车、手机、电话、BP机比比皆是,竞相“现代化”，沉重的费用负担压得金融企业喘不过气来，严重影响着信贷资金的生息和流动性。 2备用金、库存现金、应收利息占用大。(1)有些基层行处不计
5、资金成本,盲目经营。 对其储蓄网点的资金往来，大都采用领取备用金制度，未能通过辖内往来划帐结算，未能相互计算利息，分灶吃饭。(2)头寸上解请领计划不周，库存现金占用多，损伤券积压处理不及时，不合理的资金清算不够，资金占用浪费过大。(3)应收利息挂帐不断增加。1994年执行新的财务制度，取消了现金收付实现制，实行权责发生制，按权责期限计提应收利息。从理论上讲是先进的、科学的，可现实中应收利息逐年增加难以收回，相当部分成为坏帐。 (五)信贷质量偏低，经营风险隐患。 信贷资产质量偏低表现在不良贷款超比例的高攀直升，有些行处高达70%以上，且相当部分成为“两呆”。造成“两呆”的原因是多方面的，既有体制
6、变动的历史遗留问题、政策失误的因素，又有企业经营的管理不善，银行对项目的评估不足，预测不周，信贷管理失当等问题。（六）经济案件不断增加，严重影响经济效益。 个别行由于经营不善，管理不严，内控制度不力，防范措施欠妥，用人失当，执法意识不强，形成经济案件的时而出现。造成大量浪费人力、物力、财力查案办案、追款，往往是案结了,赃款没能全部追回,留下“收回小、损失大”的笑话。甚至还陷入“黄瓜打狗、反蚀一段(截)”的窘境，赃款未能收回来，银行还要白搭一笔办案费，不仅经济损失较多，更主要的是信誉下降，形成经营下降的恶性循环。 二、应对策略。 （一）补充自有资本金 国有商业银行的资本金,主要来源于国家财政的拨
7、款,资本金的充足,能不断增强自身经济基础,降低银行风险。目前,依靠国家财政对银行增拨资本金是不大现实的,但可以从银行每年上缴的利润中按一定比例逐年增补。同时银行可以挖掘潜力,盘活已核销的呆、坏帐资金。一方面可以按比例提留奖励盘活资金的经办人,另一方面可以作补充自有资金,增强银行经营实力,这是商业银行实现自我生存、自我发展的强身之路。 (二)努力增加存款,优化负债结构,实现效益兴行 大力组织存款,努力增加总量,积极优化负债结构,最大限度地降低资金成本。为此,要不断增加新的储蓄品种,推出新的经营方式,吸引客户。如廉江农行几年前存款一直徘徊不前，1998年推出“电子汇兑”、“万事顺一卡通”后，一下增
8、加了八千多万元。可见改善结算环境，加快结算速度，改善服务质量是提高存款市场占有率，改善资金供求矛盾的关键。 (三)加强财务管理 严格执行财务制度,讲究经济效益,努力增收节支。在抓好常规收入的同时积极开展办理中间业务，做到多渠道全方位开展创收工作。严格控制财务开支，克服大手大脚的不良现象，做到不该花的钱不花。严格控制固定资产购建，积极清理压缩无息资产变为生息资产。加大收息力度，力争增收、节支，扭亏增盈。 (四)加强风险防范,确保安全增效益 加强风险防范,是确保“安全性”的重要一环。因此，要克服长期以来银行风险防范观念淡薄的不良现象。不良贷款比例过高已成为商业银行经营“效益性”原则的重大障碍，必须加强商业银行风险防范的运作机制，只有建立相互制约的业务运作机制，才能使风险防范真正落到实处；加强有价单证、重要空白凭证的管理；严格厂家生产、运输、出入库保管及使用销号登记；加强干部职工的思想教育和法制教育。 参考文献： 1牛志刚.国有商业银行经营风险及控制研究J.山西财经大学学报.2002（3） 2桓贤维.商业银行经营风险与控制J.西安金融，2003（8） 3周青，武瑞凡.国外银行风险管理技术简介J.经济论坛，2003（22） 4郑先炳.欧洲商业银行的十四个风险管理理念J.现代商业银行，2002（2）