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1、 我国农村金融市场发展的现状、问题及对策分析摘要：加强农村金融建设是发展现代农村经济的重要环节。本文章从加强农村金融服务的措施出发，分析我国现阶段农村金融中存在的困难和面临的问题，提出促进农村金融市场和农村的发展和的措施和办法。关键词：农村金融，服务，三农，建设，发展基于7.5亿农村人口的需求基础，加之随着国家对“三农”的不断投入以及农村经济的快速发展，农村金融市场潜力巨大，成为我国金融市场的一片“蓝海”区域。当前农村金融市场发展存在金融组织体系有待进一步健全、融资结构有待进一步优化、投融资体系有待进一步培育、金融生态环境 金融生态环境是指宏观层面的金融环境，指与金融业生存、发展具有互动关系的
2、社会、自然因素的总和，包括政治、经济、文化、地理、人口等一切与金融业相互影响、相互作用的方面，主要强调金融运行的外部环境，是金融运行的一些基础条件。有待进一步改善等问题，为此提出贴近市场、坚持服务“三农”是关键、拓宽融资渠道，服务经济发展、优化信贷结构，推动产业结构升级、加快金融创新，提升综合服务水平、健全风险防范机制，优化金融发展环境等对策。一、现状潜力巨大 步履维艰1、巨大市场潜力农村金融一直是我国金融体系中的薄弱环节。经济发展水平滞后、金融业务发展起步晚、金融基础设施薄弱等因素，使得我国大部分农村依然存在金融网点覆盖率低、金融供给严重不足等诸多现实问题。银监会的数据显示，2010年全国农
3、户贷款只有2.6万亿元，占全部贷款总额的5.1%。从贷款种类上看，农业贷款只占贷款总额的近5%。截至2011年9月末，全国金融机构空白乡镇依然高达2087个。但发展的滞后也意味着具有巨大的市场潜力可待开发。有研究指出，农村金融市场极为广阔，覆盖7.5亿农村人口和日益增长的中小企业，地域4万个乡镇和大约40万个村。2007年至2008年间，我国农村金融领域总资产实际增长率为21%，是除了政策性银行之外的所有类型的金融机构实际增长率最高的。而未来几年，在国家支持“三农”政策的倾斜下，农民创业和农村中小企业发展将喷发更大的金融服务需求，城乡一体化进程中也蕴藏着巨大的金融需求。巨大的市场潜力将有利于金
4、融机构实现业务转型、调整业务结构、形成新的增长点。政策方面，“十二五”期间，推进现代农村金融制度建设，推进农村金融体制机制改革，将成为为社会主义新农村建设提供有效金融支持的重点。金融机构开拓农村金融市场也因此将得到更多的政策支持和创新发展的广阔空间。2、农村金融市场的发展近年来，随着中国经济的高速发展，中国金融市场规模高速膨胀，金融竞争也不断趋于白热化，特别是城市金融市场已经成为竞争激烈的“红海”2 蓝海，指的是未知的市场空间。企业要启动和保持获利性增长，就必须超越产业竞争，开创全新市场，这其中包括一块是突破性增长业务（旧市场新产品或新模式），一块是战略性新业务开发（创造新市场、新细分行业甚至
5、全新行业）。相对于蓝海是指未知的市场空间，红海则是指已知的市场空间，而农村金融市场成了相对缺乏竞争的“蓝海”区域。但这种局面正在快速地发生改变。前些年，工农中建等银行商业化改革，更加注重经营效率，从农村大量撤并网点，导致农村金融服务渠道减少。但近年来，邮储银行、农行在相关政策的鼓励和指引下，正在不断加大农村金融市场的开拓。国有大银行、股份制银行，乃至外资银行正不断通过参股建立村镇银行等形式，大肆进入农村金融市场。农业银行于2011年完成股份制改造上市，特别成立了农村金融事业部。2008年，各地邮储银行挂牌成立，截至2011年10月底，邮储银行总资产规模近4万亿元，遍布城乡的营业网点37000多
6、个，其中有24000处网店分布在县级以下农村地区。而村镇银行是中国农村金融体制改革中涌现的新生事物，但短短几年的发展，截至今年9月末，全国村镇银行已达537家。巨大的市场潜力也吸引了众多外资银行的参与争夺。汇丰银行2007年12月13日在湖北随州曾都成立了中国首个外资村镇银行，成为中国最早也是目前开设网点最多的外资机构。目前汇丰拥有包括5家村镇支行在内的12家村镇银行，遍布湖北、重庆、北京、广东等地，形成了覆盖全国西部、中部、华东、华北的农村金融服务网络。花旗、渣打、东亚银行、澳新银行等都已在中国开设了村镇银行，外资村镇银行遍及华中、华南、西南以及华北地区。可以预见的是，随着国家金融政策对“三
7、农”领域的倾斜，将会有更多的金融机构得以进入农村金融市场，该市场的竞争也将日趋激烈，未来“蓝海”将成为和城市金融市场一样的“红海”。二、目前存在的几个主要问题1.农村金融机构对农民的服务意识不够强。金融服务业涉及全社会各个领域，与生产、生活息息相关。长期以来，由于管理和体制等方面的原因，导致金融服务业的部分员工中或多或少地存在“事难办、脸难看、话难听、等客上门”的官商、坐商作风；缺乏顾客是上帝，以客户为中心的经营理念。尤其是在一些涉农服务中，由于农民朋友金融知识匮乏，文化水平也不高，工作中难免与银行工作人员配合上不协调，甚至为难工作人员的现象发生。而银行工作人员却缺乏应有的耐心和热情，没有全心
8、全意为人民服务的思想，致使社会对银行服务工作存在较大意见。2.金融服务机构少，服务面窄。当前，在中国广大的乡村真正设有金融服务机构的地方，可以说少之又少，金融服务面也十分狭窄。从重庆地区来看，就算有几个地方设立了村镇银行，但它也并不是在乡村上，而是在县城或镇乡场镇上。最接近农村的也是设在县城或镇乡场镇附近的村社，真正远离场镇的乡村是很难甚至说根本就找到金融服务机构，就连取款机也没有。我们的银行业金融机构别说与国外相比，就是与老百姓以及农村经济发展的基本要求相比差距也是很大，老百姓常常为存取款、汇兑、交费等要排上几十分钟到几个小时的队。而真正的农村老百姓就更难了，他们常常要走上很远的山路，远的要
9、走上几十里来到乡镇或县城的金融服务网点，再去排队取款、汇兑或存款。这不仅反映我们金融机构服务差，更重要的是反映我们的金融服务基础设施建设严重不足。就是县一级城镇金融服务网点都不多，一般的乡镇场镇也就只有农商行、农业银行、邮政储蓄等涉农的金融机构网点，整个一个乡镇也就13个金融服务网点，就算与“三农”密切相关的农商行(或农村信用社)、农行等，一般的乡镇也就1个营业部，只有较大的中心场镇设有13个金融服务网点，真正的农村基本没有金融服务网点。这既不利于农业、农民、农村经济的发展和要求，也制约了金融部门业务的扩张和持续、快速的发展。3.农村居民严重缺乏金融知识，制约了现代金融业务的快速发展。随着经济
10、的深入发展，科学技术的进步，为了适应经济发展的需要，银行业金融机构不断地推出了各种科技含量很高的现代金融服务业务，尤其是利用现代化的通讯、网络、电子信息等高科技手段，不断地推出了许多新的金融服务产品，诸如网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、支付宝、财富通等自助服务。人们不用到银行也可以办理金融业务，远隔几千里瞬间可汇款。还有农村医保、养老保险，政府给农民的各种补贴款都可在银行办理。然而，对于这些丰富的金融服务业务，先进的金融服务手段，由于农民对金融知识的匮乏，或者说知之甚微，对网上银行、电话银行、自助取款机具等电子银行设备还不了解，不会使用；或者说银行自身服务能力提升速度跟不上业务的发展速
11、度。严重制约了农村经济的快速发展，也制约了银行业金融机构业务的快速发展。4.农民和农村中的小作坊、小企业借贷难。当前，广大的农村，在“三农”贷款和小额信贷方面还有一定的差距。尤其是农民在购买种子、农药、化肥、农机具和农用燃油料等等方面，因为资金不足，需要得到银行的支持，想得到贷款。还有就是农村的小企业，诸如农业种植大户、农产品加工户、养殖大户和个体经营户等，有时急需资金周转，希望得到银行的借贷支持，然而常常会因为思想认识不到位，金融机构作风不够扎实，工作不够深入，坐门等客思想，贷款手续繁琐，贷款操作不够规范，办事效率低，业务员不够熟练等，以及担保机制不够健全等等因素而导致一些借贷不能及时到位，
12、甚至耽误了农时，小微企业3 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的。2011年11月，财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年免征小型微型企业22项行政事业性收费，以减轻小型微型企业负担、种养大户错过了发展的最佳时机，给老百姓造成贷款难的不良印象。5.银行业务人员不足，管理和业务水平不高。银行业金融机构涉及多学科、多领域，经济社会和人们的生活时刻都离不开金融服务。这就要求金融服务的从业人员必须有较高的文化水平和素养。但是，由于诸多方面的原因，一是没有办法保证所有的从业人员都具有较高的水平，致使一些重要岗位、重要业务人员严重不足。加
13、之农村条件相对较差，工作难度也较大，从业人员素质要求更高，因此适合从事农村经济、服务农民、服务乡村的工作人员非常缺少；二是从业人员业务素质和工作能力参差不齐，真正的高端人才严重不足；三是改革开放以来，特别是近几年来，随着国民经济的快速发展，银行业金融服务工作也在飞速的发展，然而银行从业人员自身的服务能力提升速度跟不上业务发展的要求，部分从业人员，由于工作经验不足，业务不熟练，知识面不全等原因，导致工作效率低，服务质量差，服务水平不高，服务不到位。严重影响了金融服务业务的快速发展。三、完善农村金融市场及对农村服务的主要对策1.进一步加强金融服务基础设施建设。在我国，尤其是在中西部地区，金融服务的
14、网点还非常少，特别是在乡村，金融服务网点就更加稀缺，与经济发展和老百姓的要求确实还有很大差距。然而，短期内要在广大的乡村建设一大批金融服务网点，其任务重、投资大，一次性要投入这样多的资金，作为金融机构确实有相当大的难度。为此，各金融部门要积极主动地与各级政府部门协商沟通，争取得到各级地方政府的支持。一是可以利用农村已建好的村委会或村级服务中心，设置金融服务网点。对已经建成的村委会或村级服务中心，采取租借或购买的办法与其共同使用，既充分发挥农村现有基础设施资源的作用，又解决金融服务网点缺乏的问题；二是在规划新建的农村村委会或村级服务中心中增加金融服务功能。与各级政府部门或村委会合作，将村委会和金
15、融服务网点统筹考虑，做到统一规划、统一建设、共同使用。这样既能解决乡村金融服务网点的空白，又有利于金融网点的安全运行，可以用较少的钱办较多的事，或者说不花钱也能办成事。如果每一个村都保证有一个金融服务网点，这无疑是有利于农业和农村经济的发展，也会给广大农民的生产、生活带来极大的方便。真正让广大农民可以足不出村就可以享受账户查询、刷卡消费、参保缴费、领取养老金、转账、汇兑和存取款等金融服务。2.加大中心金融网点建设力度。中心金融网点就是金融服务功能较齐全、辐射范围较大的金融网点。根据具体情况一个镇乡可以建1-3个中心金融网点，中心金融网点可以配置1-3人，开展综合性的金融服务。在行政管理上可以与
16、镇乡场镇的金融网点同等对待，业务上直接接受县一级银行支行的管理和指导。县银行支行业务部门定期到各中心金融网点进行业务指导，研究工作、解决问题，对重点客户或重大事项，可采取现场办公解决，以缩短决策时间，减少办事程序，提高办事效率。保证农业、农民和农村“三农”小微企业能够在最短的时间享受到最优质的金融服务。3.加强农户户信息档案建设，及时准确地掌控客户资源。长期以来，银行业金融机构都十分重视客户信息工作，但是，客观地说掌握农户信息档案建设工作仍然还是一个薄弱环节，尤其是对农村客户信息挡案的建设工作更差。众所周知，客户的信息资料是银行业金融机构的基础信息工作，是银行业金融机构考察了解客户和决定是否借
17、贷的重要依据。因此，建立客户信息挡案具有深远的历史意义和十分重要的现实意义。然而，农村由于地域广阔，农民居住散漫，交通不便、信息不灵，对农村居民的信息搜集难度较大。所以，多数银行业金融机构在发展信贷业务时，主要还是凭借客户当时所提供的信息资料来进行研判信贷的风险，事前根本没有客户相关方面的信息资源可供研究，这无疑会给我们银行业金融机构决策带来很大的风险。因此，作为银行业金融机构一定要加强客户的信息档案建设，尤其是农村客户的信息挡案建设工作。为此，我们可以通过各村村干部，将全村的农户、个体工商户、种养大户、农产品加工企业等的信息资料完整地提供给银行业金融机构，金融机构再对所有客户的信息资料进行综
18、合筛选、建挡，评定出经济较发达、信用环境良好的村；经济较富裕、信用良好的农户和经营、工商户。通过贷前严格的风险评估，将借贷风险降到最低。4.认真做好金融知识下乡工作。送金融知识下乡，全面普及现代金融知识，增强农民群众的金融、理财、风险意识，从根本上改善农村金融环境，繁荣农村金融市场，提高农村金融服务水平，促进农村经济社会的快速发展，具有非常重要的意义。随着科技的发展，金融服务中已经融入和运用了愈来愈多的高科技知识，对于农村居民，由于城乡条件差别的客观现实，带有许多现代科技(如网络、通讯、电子等)手段的金融服务产品，如网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、银行卡等，很多农村居民是不甚了解，尤其
19、是远离城镇的边远农村地区，有的农民甚至是闻所未闻，见所未见，就更谈不上接受和参与。因此，作为银行业金融机构，一定要对金融知识下乡工作给予高度重视，免费送金融知识下乡，对广大的农村居民进行现代金融知识的讲解，培育农民的金融、理财、风险意识。只有让他们懂得了金融知识，树立起了金融风险意识，才会以积极的态度支持和参与银行业金融机构推出的各种金融理财产品，这样既可以促进银行业金融机构的不断发展壮大，又可以为老百姓带来更多的经济实惠，真正让农村居民和银行业金融机构实现双赢。总的来说，农村金融市场广阔，在我国是属于一个有重大市场潜力的地方，随着国家加大三农投入，这一重要地位显示的更加明白。各个金融机构应该准确把握农民的金融需求，致力于促进三农问题的解决，为国家的发展提供必要的动力。参考文献：1. 朱兴荣.广东省欠发达地区农村金融服务体系建设的政策研究.华南理工大学硕士论文，20092赵晓强.金融知识下乡贵在坚持.经济日报，2011.1农村金融市场存在问题3.李宏宇.农村金融市场存在问题及建议，河北金融，2012年03期 4.李丹红，农村民间金融发展现状与重点改革政策，金融研究，2000.05 姓名：肖亚东 班级：农林经济管理1001 学号：20102372 论文题目：我国农村金融市场的现状、问题及对策分析 课程老师：谌洁 完成时间：2012.10.25