小微企业续贷调研报告.pdf

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1、-精选公文范文 - - 精选公文范文 - 1 小微企业续贷调研 报告 篇一：银行小微企业续贷业务操作 指引 * 银行小微企业 续贷业务操作指引 第一章总 则 第一条为认真贯彻落实银监会 关于完善和创新小微企业贷款服务提 高小微企业金融服务水平的通知 （银监 发 201436 号）和关于进一步落实 小微企业金融服务监管政策的通知 （银 监发201538 号）的要求，进一步做好 小微企业金融服务，着力解决正常经营 的小微企业资金周转难问题，降低小微 企业融资成本，提高融资效率，结合* 银行实际，制定本办法。 第二条本办法所称续贷，是指* 银行（含农商行，以下简称经办行社） -精选公文范文 - -

2、精选公文范文 - 2 在小微企业原贷款到期前（含展期后到 期）与其签订新的借款合同，并落实好 相应担保手续后，通过新发放新贷款偿 还原有贷款的行为。 第三条本办法所称小微企业包括 符合关于印发中小企业划型标准规定 的通知 （工信部联企业 2011300 号） 规定的小型企业、微型企业以及个体工 商户。 第四条小微企业续贷业务应遵循 “ 规范操作、封闭运行和名单制管理” 的 原则。 （一）规范操作：续贷业务须视同 新增业务如实进行调查、审查和审批， 不得简化操作程序； （二）封闭运行：续贷资金直接用 于偿还原贷款，不用于1 其他用途； （三）名单制管理：续贷业务应实 行名单制管理，未纳入名单范围

3、的客户 不得办理续贷业务。 第二章适用对象和条件 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 3 第五条续贷业务适用的对象为专 注实体经济、资质良好的小微企业贷款 客户（含个体工商户）。 第六条申请办理续贷业务的借款 人，必须符合以下条件： （一）企业经营依法合规，所属行 业符合国家法律法规和行业、产业政策 要求，无违法违规经营行为； （二）企业和实际控制人信用良好， 在原贷款期限内未发生欠息、挪用贷款 等情况，经查询征信系统无重大违约； （三）企业生产经营正常，具有持 续经营能力和良好的财务状况，还款能 力与还款意愿较强，社会信用良好； （四）企业主业突出，无跨行业投 资房地产、资本市场等行为

4、； （五）企业负债适度，对外担保适 度； （六）信用等级A 级（含）以上， 企业原流动资金贷款为正常类，且符合 新发放流动资金贷款条件和标准； （七）企业主行为规范，未发现有 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 4 涉赌、涉毒等不良习性，无参与民间高 利借贷（包括借入和借出）行为； （八）符合经办行社要求的其他条 件。 第七条存在以下情况之一的，不 得办理续贷业务：2 （一）现有存量贷款已形成逾期或 存在未结清利息的； （二）现有存量贷款虽未欠息，但 存在连续 2 期或累计 3 期及以上欠息记 录的； （三）原贷款用途存在违规情况的； （四）贷款担保已出现如保证人实 际保证能力或抵（质）

5、押物实际价值发 生变化等对贷款偿还产生不利影响，又 不能提供其他有效、足额担保的； （五）借款人逃废债务或恶意欠息； （六）借款人已资不抵债、濒临破 产； （七）借款人账户被有关部门冻结、 查封、保全的； （八）借款人存在涉诉案件未结案 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 5 的； （九）流动资金贷款以外的其他信 贷业务； （十）经办行社认定其他禁止办理 续贷的情况。 第八条经办行社应对实施续贷操 作的小微企业实行“ 名单制 ” 管理。优先 选择专注于实体经济、成长性优异、信 誉良好的小微企业进入“ 名单库 ” ，对于 过度扩张、投资于虚拟经济、不符合国 家产业发展方向的企业应排除在外。

6、 入“ 名单库 ” 企业采取分支机构推 荐、联社（总行）认定的遴选模式。“ 名 单库” 实行动态管理， 对不符合条件的入 库企业应及时退出。 第三章操作要点 第九条续贷业务仅适用于小微企 业流动资金贷款。3 第十条续贷额度根据借款人生产 经营的规模、风险状况合理确定，但最 高不得超过原贷款额度。 第十一条续贷期限根据小微企业 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 6 生产经营周期、特点等因素合理设定。 第十二条续贷利率由经办行社结 合自身利率定价制度，由借贷双方协商 确定。 第十三条对 “ 名单库 ” 内小微企 业，可采取以下措施开展续贷操作： 第十四条实施续贷操作的贷款， 新发放贷款不超

7、过拟归还贷款金额，贷 款用途须按如下填写： 偿还* 合同项下 借款。 第四章续贷受理、审查与审批 第十五条有续贷需求的客户须在 原贷款到期前 1个月提出书面续贷申请， 明确借款用途为偿还 * （原合同编号） 合同项下借款，并按经办行社的要求提 供相关资料，资料范围应满足* 银行相 关制度规定。 第十六条经办行社除视同新增贷 款业务如实开展贷前调查和风险评价， 多渠道掌据借款人经营状况、对外融资 和担保情况，还应重点调查以下内容： （一）深入调查、分析即时清收与 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 7 续贷的利弊，最大限度化解风险和满足 借款人实际生产经营需要； （二）详细说明原贷款相关情

8、况、 不能按期归还的原因、办理续贷的理由 及风险控制措施等内容。 4 第十七条经办行社除严格按照新 增贷款的业务流程进行审查审批，同时 关注以下事项： （一）借款人是否符合本办法所要 求符合的条件； （二）着重分析续贷的必要性、合 规性、预期风险变化情况。 第五章合同签订及发放 第十八条对审批通过的续贷业 务，在落实审批意见后，经办行社必须 与借款人重新签订借款合同。同时，借 款合同、借据等相关文本的“ 贷款用途 ” 一栏明确填写 “ 本贷款用于偿还 （原 合同编号）合同项下借款” 。 第十九条续贷业务必须与担保人 重新签订担保合同， 有效落实担保手续， -精选公文范文 - - 精选公文范文

9、- 8 同时必须做到以下几点： （一）担保措施必须等同或优于原 贷款的担保。 （二）必须通过合同载明等方式书 面告知担保人续贷之事实，担保应予确 认并书面同意提供担保。 （三）抵、质押合同签订后，应重 新办理合法抵、质押登记手续。 （四）对于延续原抵押物的担保， 办理续贷业务时必须采用第二顺位抵押 的方式（即：经办行社与借款人签订新 的借款合同和抵押合同后，在第一顺位 抵押权未注销的情况下，进行二次顺位 抵押。抵押登记手续完成后，为企业发 放新的流动资金贷款用于归还原有贷 款， 并注销原抵押担保关系， 第二顺位5 篇二：小微企业金融服务调研 小微企业金融服务调研 一、小微企业金融服务需求和银行

10、 业金融机构现有机制、产品和服务匹配 情况 （一）小微企业多样化融资需求与 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 9 银行信贷产品单一 1、为坚决贯彻落实国务院关于支持 小型微型企业健康发展的金融政策，今 年我行突出信贷重点，继续加大对小企 业信贷投放力度，进一步规范小企业信 贷服务，完善小企业授信“ 六项机制 ” 与 “ 四单管理 ” 和风险管控助工作，助推了 小微企业发展。 截至 20* 年*月末，我行 支持小微企业 * 家，累计投放小微企业 贷款*万元，小微企业贷款余额*万元， 占我行贷款总额 *，贷款涉及农、林、牧、 渔业、建筑业、批发和零售业、水利、 环境和公共设施管理业等行业类

11、别。 2、针对小企业资金需求“ 快、频、 急” 的特点，我坚持 “ 三早、三优先 ” 服务 要求，规范业务操作时限，不断提高办 贷效率，努力强化金融服务水平： 一是坚持早立项，做到储备客户营 销优先。建立小企业项目营销储备库， 每年年初及时对拟重点支持的项目、品 种、行业等进行统计入库，动态管理。 对符合信贷条件的，迅速组织营销；对 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 10 暂不具备营销条件的，入库精心培育。 二是坚持早调查，做到续贷客户营 销优先。我行按照上级行流动资金续贷 项目无缝衔接的工作要求，下发给各支 行商业性续贷客户受理上报时间表，要 求支行尽早与续贷客户进行沟通，确 保*

12、年信贷资金供应做到“ 无缝衔 接” 。 三是坚持贷款 “ 早审批早见效 ” 。为 了加快贷款审批速度，我行优先安排小 微企业贷款项目优先上贷审会，建立起 小微企业客户贷款的 “ 绿色通道 ” 。 3、我行贷款支持客户* 公司是 一家以 * 为主的农业产业化市级重点 龙头企业，该企业2004-2008 年连续五 年被* 市工商局评定为 “ 守合同、重信 用” 企业； 2005 年被* 市政府评为食品 安全行动计划先进企业，公司注册的 * 商标，在国内外市场有较高的品牌 优势。我行向 * 公司发放产业化龙头企 业林业短期贷款 * 万元，及时满足了企 业的生产经营所需资金。通过我行的贷 -精选公文范

13、文 - - 精选公文范文 - 11 款支持，公司20* 年销售收入达到 * 万元，同比增加 * 万元；净利润达到 * 万元，同比增加 * 万元； 20* 年* 月实 现销售收入 * 万元，实现净利润 * 万 元。 该公司通过集中适时采购，一方面 解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一 方面公司通过我行贷款支持保证了正常 的生产经营，不仅实现了农产品的转化 增值，带动了当地农业的发展，还可在 一定程度上解决了当地农民就业问题， 从而实现了农民增收。 （二）小微企业融资成本高企和银 行利息和收费较高 1、小微企业担保能力普遍较差。多 数企业可供抵押的土地、房产、机器设 备等不动产普遍存在资产质量不高，

14、评 估值偏高等情况，特别是以粮油购销为 主的企业，受其所处行业特点影响，自 有资产较少，担保能力较弱。而目前由 专业担保公司提供担保 的担保费用过高，使企业融资成本 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 12 上升，企业负担过重。我行虽为政策性 银行，但也要考虑经营效益和风险合规 问题。因此建议地方政府鼓励担保公司 为小微企业提供贷款担保，降低担保费 率。对执行政策较好的专业担保机构给 予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小 型微型企业担保业务规模。 2、我行全部贷款均执行人行的基准 利率，并严格按照银监局的收费标准收 费，不存在乱收费的现象。因此我行不 存在银行利息和收费较高的问题。 （三）

15、小微企业对金融服务需求加 大与由于小微企业自身和经济形式原因 带来的小微授信风险加大 1、截止* 月底我行全部贷款余额为 * 万元，无不良贷款。 2、 缺乏健全的财务制度和充足的 抵押物，一直是银行和农业小微企业之 间一道 “ 鸿沟” 。因此必须要建立健全一 整套农业小微企业诚信风险监测制度， 才能有效稀释信贷风险。对此我行提出 了以下两点建议： -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 13 一是建立逐项目 “ 诚信” 配合分析排 查制度。从银企配合关系入手，建立贷 款用途定期巡查、 不定期专项抽查制度， 明确检查的时限、内容和重点；将小微 企业法定代表人和主要投资人的私人房 产作为贷款抵押

16、品，加重小微企业经营 者的管理责任。如贷款投放前，在贷款 合同中明确约定小微企业客户的销售货 款归行率不得低于90%，对达不到销售 货款归行比例要求的，视情况在下年度 核减对该小微企业客户的信用等级或贷 款额度，以达到 消除贷款风险隐患、巩固信贷管理 经营成果的目的。 二是建立农业小微企业“ 诚信” 违约 退出机制。对存在未经我行同意擅自处 理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事 远期高风险交易、通过各种方式逃废债 务、挪用贷款用于违规违法行为、没有 履行贷款业务办理时的承诺等情况之一 的农业小微企业，将其列入不良记录名 单，采取各种有效手段提前收回贷款， -精选公文范文 - - 精选公文范文 -

17、 14 并终止与其的信贷关系。 （四）银行自身落实“ 六项机制 ” 与 “ 四单” 原则情况 1、建立了小企业贷款有关机制。 一是建立了小微企业贷款利率的风 险定价机制。按照总分行贷款利率管理 有关规定，我行对小微企业商业性贷款 利率实行浮动定价，根据小微企业的信 用等级、资产规模、担保方式等情况， 在中国人民银行政策范围内提出上下浮 动幅度意见，上报省分行审批。对国家 和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、 信用等级在 A 级（含 A 级）以上的粮棉 油产业化龙头企业、粮油加工企业和收 购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可 执行利率下浮政策，利率下浮幅度在 10%以内。对粮油加工企业贷款、农业 产

18、业化龙头企业贷款、棉花企业技术设 备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利 率上浮政策，上浮幅度在30%以内。 二是建立了高效的小微企业贷款审 批机制。省分行授权我行审批中央粮油 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 15 储备贷款、国 家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷 款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷 款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额 补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等 政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策 性贷款，提供足值担保的AA- 级以上客 户 1000 万元的商业性短期流动资金贷 款， 提供足值担保的 AA- 级以上客户 500 万元以下农业小企业流动资金贷款。 三是建立了小微企业信用

19、评估体 系。我行根据上级行安排部署，对全市 与农发行建立贷款关系的企业及时组织 开展信用等级评定工作。对新营销的客 户，我行坚持 “ 先评级、后准入 ” 的原则， 及时进行信用等级评定。 2、积极探索管理模式，打造“ 二级 分行经营管理基础平台 ” 取得初步成效。 一是研究制定了信贷专业人员管 理暂行办法和中心人员管理暂行办 法 ，及时组建了客户服务、信贷审查和 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 16 风险监测三个中心。明确了中心人员和 岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23 名 县级支行信贷人员为非驻中心人员。 二是分别制定了三个中心的业务 运行管理暂行办法和中心工作流程 等制度，设计、

20、印制了所需的各种操作 表及工作日志，确保了 “ 平台” 正常运转。 三是为了满足松散型模式下三个中 心的人员需要，针对县级支行不愿被抽 调人员的情况，我行探索实行县级支行 人员被中心抽调1 天，按全辖日人均利 润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽 调人员由市分行负担相关费用的做法， 解决了过去 “ 抽人难 ” 问题，调动了各行 部“ 派员 ” 积极性，实现了松散型中心向 紧密型工作机制的转变。 四是搭建信息互动平台。为了更加 迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中 心人员工作情况，及时指导中心人员了 解全市经济发展战略和我行政策制度， 形成快速统一协调的工作机制。我行 篇三：小微企业流动资金贷款续贷

21、 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 17 业务指导意见 关于开展小微企业流动资金贷款 续贷业务的指导意见 为进一步提高小微企业金融服务水 平，降低小微企业融资成本，确保小微 企业生产经营的持续、稳定，我行拟开 办小微企业流动资金贷款续贷业务，特 制定本指导意见。 一、贷款对象及条件 （一）我行存量的小微企业流动资 金贷款业务到期后， 企业仍有融资需求， 又存在资金困难无法按期偿还贷款的， 经其主动申请，可以提前按新发放贷款 的要求开展贷款调查和评审，符合条件 的，经审核合格后可以办理续贷。 （二）符合下列条件的小微企业， 可以办理流动资金贷款续贷业务： 1、依法合规经营； 2、生产经营

22、正常，具有持续经营能 力和良好的财务状况； 3、信用状况良好，还款能力与还款 意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 18 等不良行为； 4、原流动资金贷款为正常类，且新 发放的贷款条件和标准须满足我行相关 贷款规定； 5、我行要求的其他条件。 （三）贷款额度。新贷款额度不得 超过原贷款到期余额。 （四）贷款期限。新贷款应当根据 小微企业生产经营特 点、规模、回款周期等合理确定贷 款期限。 （五）贷款利率。新贷款利率系数 不得低于原贷款利率系数。 （六）贷款担保。新贷款担保方式 应优于存量贷款的担保水平，不得出现 存量贷款担保落空的情况。 1、原贷款业务为

23、第三方法人提供保 证担保，续贷业务延续原担保方式的， 经办行须重新调查核实保证人的保证能 力，确保保证担保的有效性。 2、原贷款业务为我行准入的担保公 司提供保证担保，续贷业务延续原担保 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 19 方式的，担保公司对单个被担保人提供 的融资性担保责任余额不得违反沈阳 康平抚银村镇银行担保机构管理办法 （暂行） 的相关规定；由保证人出具承 诺性文件，续贷业务在落实反担保手续 过程中可能发生的一切风险由保证人承 担。 3、原贷款业务为抵押担保的，如续 贷业务延续原抵押物提供抵押担保的， 须同时满足以下条件方可办理续贷业 务： （1）原贷款抵押率不超过50%；

24、（2）原贷款抵押物仅为我行提供抵 押担保，未设置我行抵押权利之外的其 他权利，抵押物权属无瑕疵，无有权机 关查封； （3）办理续贷业务前，须充分咨询 当地抵押登记管理 部门，确保抵押物可以办理顺位抵 押登记，且同时保证我行为第一顺位抵 押权人及第二顺位抵押权人，待续贷业 务取得他项权证后方可解除原贷款抵押 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 20 登记，不得出现存量贷款担保落空的情 况。 原抵押物无法办理顺位抵押登记 的，不得办理续贷业务。 （七）合同签订。经审批后我行同 意续贷的，应当在原流动资金周转贷款 到期前与小微企业签订新的借款合同， 需要担保的签订新的担保合同，落实借 款条件，

25、通过新发放贷款结清已有贷款 等形式，允许小微企业继续使用贷款资 金。 二、风险控制 （一）业务受理与审批。借款人须 提前提出续贷业务申请并备齐我行所需 授信资料；经办行须核实借款人出现还 款困难的真实原因，确保贷款资金占用 与借款人经营实际相匹配。 续贷业务授信审查审批要求遵照有 关法律法规和我行相关管理办法执行。 （二）续贷业务应遵循的原则： 1、合法合规原则。续贷业务必须符 合法律、法规、贷款新规的相关要求; -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 21 2、有效性原则。续贷业务应有效控 制信贷风险，落实担保抵押手续，贷款 资金占用与借款人经营实际相匹配; 3、规范操作原则。续贷业务必须

26、严 格按照相关贷款规定的条件和程序进行 操作和审查、审批。 4、封闭管理原则。续贷业务资金于 到期日前直接用于归还到期贷款，不得 用于其他用途。 5、强化内控原则。续贷业务须有单 独标识，加强对续贷业务的日常监控， 提高贷后检查频率及风险分类的检查评 估频率，不得通过续贷业务操纵贷款分 类，掩盖贷款真实风险状况。对于贷后 检查频率及风险分类频率至少每月一 次。 三、其他 1、到期一次性还本的个人经营性贷 款（资金用于经营周转）参照本指导 意见执行。 2、该业务暂定试运行一定时间，在 此期间，各分支行可参照本指导意见 -精选公文范文 - - 精选公文范文 - 22 要求开展业务，及时反馈存在的问题或 不足。 3、本指导意见由沈阳康平抚银村镇 银行负责制定、修改和解释，自下发之 日起施行。