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1、个人资料整理仅限学习使用 中 央 广 播 电 视 大 学 毕业设计 人才培养意识薄弱 银行是资本密集型行业，同时也是知识密集型行业，这就需要大量的高素质人才。银 行竞争的本质从客户资源的竞争转变为人力资源之间的较量，因此人力资源的重要性尤为 突出。商业银行员工素质偏低并由此带来一系列的问题，掣肘商业银行的改革与创新。人 力资源匮乏影响我行的改革与创新，影响企业文化的构建，不利于风险管理能力的提高。 员工素质偏低表现在一下几个方面：学历水平偏低，专业水平低。比如目前银行发行的 理财产品，很多40 岁左右的员工无法为客户清楚明白地解释产品说明书上的相关内容，导 致客户认可度低。某种程度上降低了理财
2、产品的销售能力。目前商业银行总行部门和支行 的业务骨干和负责人，很多大多是2003 年左右入行的本科生，他们从最基层做起，在商业 银行积累丰富的工作经验。但部分人的学习能力、管理能力与理念有待提高。固然能力大 小与学历高低没有必然的联系，但学历层次制约其对政策、制度和风险的理解与把握，制 约对制度的执行力。因为和政府的关系密切，很多员工和部分管理人员与各政府部门的官 员有千丝万缕的联系，他们在能力一般的情况下升职等方面有优势，这部分人很多不思进 取，但排挤了其他人才的发展空间核心人才水平低，创新能力不足。具有很强科研能力 的博士学位的员工占比低，有博士学位的员工目前职位较低，其创新空间被制约。
3、 ( 四风险管理与承受能力弱 商业银行是经营“货币”管理“风险”的特殊企业，所经营“货币”有时间与空间上 的错配，面对的风险来自于市场、信用、政策等方面。风险管理和承受能力的强弱决定着 银行是否能稳健经营。商业银行风险控制与承受能力弱，主要有以下几个方面原因。 1 内控制度不完善 完善的内控制度是商业银行有效管理风险实现稳健经营的保证。纵观银行业发展的成 功经验，风险管理能力强的银行普遍建立了由董事会、风险管理部门构成的独立风险管理 体系。商业银行由于在成立之初就存在银行内部监管部门人员与外部经营部门人员关系紧 密且多少商业银行并没有脱离政府的干预。例如本应由独立人员组成的监事会却出现了政 府
4、人员，监事长也由政府直接任命，这就造成了监管不独立。另外，不少商业银行还缺乏 专业的风险管理人才，没有专职的风险经理。 2 风险管理理念落后 当今银行业风险管理的发展趋势来看，加强合规文化、风险文化建设可以提高风险管 理能力己成为共识。各家银行把风险控制放在首要的位置，认为控制风险是在创造价值。 因为人才和历史原因，很多商业银行风险管理起步晚，理念还比陈旧，不足以应付业务快 速膨胀过程中的风险日益积聚。风险识别能力差，主要体现在区分风险类型的理念和能 力上，商业银行没有对不同区域、不同客户、不同业务进行风险识别，不利于从局部和总 体上把握风险；平衡风险管理与业务发展关系的能力差。例如，1996
5、 年-2018 年齐鲁银 行发展迅速，存款规模和资产规模快速膨胀，在这短时间内认为风险管理与业务发展对 个人资料整理仅限学习使用 立，忽视内控与合规管理，导致了“1206”案件的发生。案件发生后，齐鲁银行又走上另 一个极端，认为风险管理就是停止发展，不拓展业务就是在管理风险，通过少发展业务来 逃避承担风险。不发展就是最大的风险，发展缓慢导致齐鲁银行承受风险的能力大大被削 弱。 三、商业银行核心竞争力提升对策 通过分析商业银行核心竞争力的现状及其存在的问题，笔者认为应该着力从进一步完 善公司治理结构，加大国际化综合经营力度，培育鲜明的企业文化、吸引优秀人才、提高 员工素质明确和提高多元化综合经营
6、水平、鼓励银行金融创新等方面入手，全面提升商业 银行的核心竞争力。 一）完善治理结构、提高银行管理效率 我国的商业银行尤其是国有商业银行, 长期以来都是国家投资，不良资产比例较高。要 想使商业银行重新焕发生机，必须走股份制改革的道路，使其所有权与经营权分离，建立 完善的法人治理结构，使我国商业银行成为真正意义上的符合国际潮流的现代商业银行。 促使股权结构分散化。按境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法有关规定引进外国 机构投资者，并以适当方式吸引民间资本参股，分散商业银行的股权，建立明晰的产权关 系，可以消除因单一股东绝对控股所产生的内部人控制现象，可以使经营者按市场规则对 商业银行进行经营
7、。真正建立健全有效的内部控制机制。按股份制的要求在商业银行内部 设立董事会、监事会和股东代表大会，形成有效的监督约束机制。在董事会内设立风险控 制委员会，对银行的业务进行连续的风险评估。董事会授权经理建立信贷管理信息系统， 排除最难控制的人为因素的干扰, 确保内部控制目标的实现。 二）加大国际化综合经营力度 随着金融市场的全面对外开放，国内银行机构要想在国际市场上占有一定的市场份 额，就必须提高其国际竞争力，同样在国内市场中，外资银行的引进对银行也形成了一定 的威胁，国内银行正面临机遇与风险并存的市场结构状态中，要想在未来的发展中获得机 会必须加快业务转型，调整经营理念，适当的时候扩大机构规模
8、，增强综合竞争能力。具 体可以从以下几个方面展开： 1、积极开拓国际市场。国内银行只有国有大型商业银行和部分股份制商业银行具有国 际结算业务和外币存贷款等业务，但是市场份额和在业务结构中所占的比例都很小，因此 国内银行应该抓住机遇，适时地扩大国际业务经营范围，提高国际业务比例，为全面参与 全球化竞争积累经验和市场份额。 2、适时增设海外分支机构。国内几大国有商业银行如中行、工行、建行等里然己经在 国外许多地方建设了分行和办事处等机构，但是相对于国际商的大型商业银行如汇丰、美 国银行、花旗银行等，其国外机构数分布的比较零散，而且未形成一定的规模，因此在业 务经营、赢利比例等方面都只占到了其总收入
9、的很小一部分，离全球化的业务结构布局相 差还很远。国际化综合经营程度较好的中国银行，其大部分的海外业务也主要在中国香港 地区，欧洲、北美、拉丁及其他地区业务量都非常的小，一些地方只是设置了一些办事 个人资料整理仅限学习使用 处。因此国内银行要在国际市场上形成一定的竞争能力，适时的抓住机遇扩大海外机构规 模是必须要经历的一个过程。 三）加强人才培养、建立科学的用人制度 提高综合型管理人才的比例。现代银行的发展需要复合型的人才，国内银行的国际化 经营过程中更需要综合业务能力强、具有全球化视野的国际型人才。因此，国内银行在引 进国外资本和管理经验的同时要注重人才的培养，培养一批即具有国际视野又熟悉本
10、土文 化的综合经营型人才。 商业银行的用人制度改革按照“按需定岗、以才取人”的原则，对全行的所有岗位进 行岗位分析和岗位设计，明确各岗位的责、权、利及上岗条件，然后在全行范围内实行全 员持证上岗。中层管理人员是商业银行的非常重要的力量，因此，中层管理人员的竞聘也 就成了我行用人制度改革的非常重要的环节。目前我行在中层管理岗位竞聘中，坚持“公 开、公平、公正、择优”的竞聘原则，重点把好三关：一是把好资格审查关，要求应聘人 员具备较好的思想、业务、文化等方面素质，确保竞聘在较高水平上进行；二是把好综合 测试关，测试主要是通过现场答辩检测竞聘者的基础知识、专业知识程度，检验竞聘者的 表达能力和思维能
11、力，了解竞聘者对其所竞聘岗位职责的认识、上岗后的工作目标及具体 的工作措施；三是把好程序关，建立各条线的后备人才库，定期对人才库里的储备人才进 行各种培训。除此以外，商业银行的要建立中层人员的外部引进机制，引进先进的经营管 理理念，构建员工“能进能出、能上能下”的平台，坚持“能者上、庸者下”的原则，内 部选拔固然重要，这会提高员工的积极性，但开放的用人制度会使我行的经营管理更加灵 活和有优越。 四）提高多元化综合经营水平、鼓励银行金融创新 从我国商业银行的资产业务，负债业务和中间业务的现状和特征可以看出，我国商业银 行的综合经营水平发展前景还是很大的。虽然已经形成了部分的混业经营，但是，多元化
12、 经营程度和混业经营程度不高，业务所占比例也很小。随着政策的不断放宽，国内银行要 不断拓宽业务范围，创新业务经营模式和理念，实行多元化经营，不断提高中间业务所占 比例，加大与保险、证券等金融机构业务的整合和合作力度，提高混业经营水平，在未来 发展中形成综合竞争优势。 金融创新是指金融机构为适应新的经营环境，而开发和创造出的金融新理论、新业 务、新方式的总称。对商业银行来说，金融创新的内涵十分丰富，包括金融新理论的创 立，内部管理制度的完善，组织机构的调整，业务新品种的开办，经营管理方式的改变等 等。而现阶段，我国现代金融企业法人制度尚未完全建立，优胜劣汰的竞争机制尚未真正 形成，企业金融创新功
13、能不足。因此鼓励银行金融创新也是提高商业银行核心竞争力的有 效措施。 参考文献： 1 试论提高城市商业银行核心竞争力的根本途径. 西部金融 .2008.4 。 个人资料整理仅限学习使用 2 李镇西 . 中小商业银行核心竞争力研究M. 中国金融出版社，2007。 3 居存松 . 中国银行业竞争力分析D. 中共中央党校博士学位论文2018 年. 4 张江川，现阶段我国商业银行分业经营必要性分析J.财经纵横 .2018 年第 8 期.81-83. 5 闻岳春 . 金融业综合经营的风险预警与控制M. 北京：化学工业出版社2018 年 . 6 付雯雯 . 中国商业银行的效率与风险研究D. 华中科技大学博士学位论文，2018 年. 6 高明，基于非参数方法的中国商业银行效率研究D. 天津大学博士学位论文，2018 年.