校园贷的统计调查与分析.pdf

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1、校园贷的统计调查与分析 李森升 （安阳师范学院经济学院，河南 安阳 455000 ） 摘要： 通过网络调查大学生校园贷的情况，运用统计软件SPSS 构建统计模型对校园贷进行深入定量分析。结果表 明， 大学生对校园贷了解不深入，缺乏对诱骗贷款之类陷阱的防范意识，还款能力弱。即使在如期还款的情况下，随着分期 时长的增加，每月还款额、服务费与总还款额叠加式提高，随之而来的是不堪重负的债务压力，更不用说未能如期还款的情 况下所面临的债务惨剧了。高服务费、高违约金、高利息，使大学生易入“连环贷”的陷阱。 关键词：校园贷；诱骗贷款；防范意识 中图分类号： F222.33文献标志码：A文章编号：1673-2

2、928 （2018） 03-0057-03 收稿日期：2018-03-12 基金项目：河南省科技攻关计划 （社发领域 ） 项目 （162102310384 ） ； 河南省高等学校重点项目（18B910001） ； 安阳师范学院科 研培育项目（AYNU-KP-B15） 的阶段性成果。 作者简介 ： 李森升 (1983-) ， 男， 河南安阳人，经济师，研究方向为宏观经济统计分析。 D01:10.19329/ki.1673-2928.2018.03.014 安阳工学院学报 Journalof Anyang Institute of Technology 2018年 5月 第 17卷 第 3期 （总

3、第 93期） May, 2018 Vol.17 No.3（Gen.No.93） 一、 引言 随着互联网发展， 校园贷逐渐进入大家视野， 大有愈烈愈烈之势 1-2 ， 随之而来的是一系列负面 报道：大学生裸贷、 网络贷款诈骗等等 3-6 。大学生 是如何了解校园贷的？月均生活水平如何？校园 贷用途又有哪些？偿还能力如何？代表性校园贷 平台运用模式如何？为了回答以上问题，本文立 足国内高校， 通过网络调查大学生校园贷的情况， 运用统计软件SPSS 构建分期付款实际支付金额、 分期付款的时间长短和贷款金额的统计模型，对 校园贷进行定量分析。 二、 校园贷网络调查的统计分析 本次调查主要通过互联网、微

4、信平台等方式 对全国高校大学生校园贷情况进行调查分析，共 收集 7932名大学生的调查反馈表。以下分别对大 学生月均生活费水平、了解校园贷的途径、校园贷 的用途、贷款还贷等方面进行分析。 （一） 多数大学生月均生活消费主要满足基本 生活需求 调查数据显示， 大学生中 35.9% 的月平均消费 水 平 介 于 1001 - 1500 元 之 间 ， 500 元 的 为 6.3%， 2000 元以上占比14.3%。这说明71.4% 的大学生 月均消费水平低于1500 元， 可能主要满足基本生 活需求。如果存在过多超出生活需求的花费，就 需要另想办法， 这就为校园贷款提供了可能。（如 图 1 ） （

5、二） 了解校园贷的途径 校园贷广告悄无声息地爬进校园各个角落， 谁能做到充耳不闻？谁能避而不见？ 图 1 大学生月平均消费水平的分布 图 2显示，在校园贷的宣传渠道中，网站宣传 占比最大，为 26.5%。当我们用手机或电脑打开网 站时，总是会遇到校园贷的广告。广告语“无息贷 款、 放款快、 无需抵押、 无利息” 等十分具有诱惑 性， 这对于生活费所剩无几，同时又有新的消费需 求的大学生来说无疑是有巨大吸引力的。除此之 外， 校园海报的宣传对于大学生而言，效果更为直 观。校园广告铺天盖地，使得大学生对校园贷由 知道、 了解、 熟知，直至陷入漩涡而不能自拔。 图 2 校园贷的宣传渠道 安阳工学院学

6、报2018年 （三）热爱新事物， 消费强烈 通过对大学生贷款用途进行调查（见图 3 ） ， 可 以看出，随着电子产品更新换代的速度加剧，大学 生代表新生代消费人群对新兴电子产品比较热 衷， 62.2%学生用于购买数码产品，10.7% 的学生用 于外出游玩， 接下来的是交纳学费，比例为 8.5%， 其他占比 18.6%。电子产品通常比较昂贵，大学生 贷款偿还能力弱， 难免会拆东墙补西墙或落入“诱 骗网贷”的陷阱。贷款后如何还款成为大学生校 园贷的难题。 图 3 校园贷的用途分布 （四） 还贷能力弱 通过调查， 大约 30% 的同学表示不能如期还 款。由于对校园贷了解不够，不懂得贷款与还款 模式，

7、导致预判失误， 从而无法如期偿还贷款，容 易引发一系列债务危机。从还款方式看，41%的大 学生选择用生活费偿还贷款，这样，在生活费有限 的情况下， 生活质量难免受到不同程度的影响。 除此之外， 32%学生通过兼职偿还贷款，伸手向父 母要钱还款的占13%， 6%的学生采取向同学朋友拆 借的方式进行还款。总的说来， 大学生偿还校园贷的 能力普遍偏弱，易引发不同程度的债务漩涡。 图 4 校园贷的还款方式 三、 校园贷的计量分析 目前校园贷平台很多，比如“我来贷”“ 名校 贷”“ 趣分期” “分期乐”等。不同平台借款额度、月 利率、借款期限等有所不同，但都存在借款易、放 款快、逾期借款增加款等特点。校

8、园贷平台广告 中说 0.99% 利息，甚至 0 利息，是否真实呢？是否 存在高额的服务费呢？服务费与贷款金额、分期 的方式是否有关呢？以下以覆盖人数达3 665 414 人的 “我来贷”平台为例， 对不同分期方式、 分期付 款的贷款金额与应付费用运用统计软件进行定量 分析， 分别以 6、 9、 12个月为例。 （一） 相关程度 贷款金额作为自变量，每月还款金额、 每月服 务费用、总费用分别为因变量，通过计算皮尔逊相 关系数得知， 无论是 6、 9个月，还是 12个月分期方 式， 贷款金额都与每月还款金额、 每月服务费用、总费 用完全正相关， 相关系数为1， 这为自变量与因变量 之间建立线性模型

9、提供了很好的基础。 （二） 构建计量模型 考察不同分期方式贷款金额与每月还款金 额、 每月服务费用、 总费用的计量关系，拟合模型 如下式： Yij= ij+ijXj+ij （1） i,j= 1,2,3, Xj 为贷款金额，i为不同分期方式， Yij为 每月还款金额、 每月服务费用、 总费用。 1） 6个月分期的模型拟合结果 Y6个月分期每个月还款额 = 0.14 + 0.18X6个月分期贷款金额) + 11 R2 = 1 （t-sig 0.50） （t-sig 0.00） F = 2.64E7（2） Y6个月分期每个月服务费 = 0.02+ 0.08X6个月分期贷款金额) + 12 R2 =

10、1 （t-sig 0.32） （t-sig 0.00）F = 4.65E8（3） Y6个月分期总还款额 = 0.98+ 1.56X6个月分期贷款金额) + 13 R2 = 1 （t-sig 0.502） （t-sig 0.00）F = 5.28E7（4） 2） 9个月分期的模型拟合结果 Y9个月分期每个月还款额 = -0.001 + 0.13X9个月分期贷款金额) + 21 R2 = 1 （t-sig 0.73） （t-sig 0.00）F = 4.09E10（5） Y9个月分期每个月服务费 = -0.05 + 0.12X 9个月分期贷款金额 ) + 22 R2 = 1 （t-sig 0.23

11、） （t-sig 0.00） F = 2.74E8（6） Y9个月分期总还款额 = -0.486 +2.18X9个月分期贷款金额) + 23 R2 = 1 （t-sig 0.502） （t-sig 0.00）F = 1014E9（7） 3） 12 个月分期的模型拟合结果 Y12个月分期每个月还款额 = 0.001+ 0.97X9个月分期贷款金额) + 31 R2 = 1 （t-sig 0.32） （t-sig 0.00）F = 2.63E7（8） Y12个月分期每个月服务费 = 0.06+ 0.16X9个月分期贷款金额) + 32 R2 = 1 （t-sig 0.26） （t-sig 0.00

12、）F = 3.67E8（9） 58 第三期 Y12个月分期总还款额 = 0.5 + 2.8X9个月分期贷款金额) + 31 R2 = 1 （t-sig 0.32 ） （t-sig 0.00）F = 9.64E8（10） （三） 比较分析 6、 12、 9 个月分期方式、 贷款金额与每月还款 金额、每月服务费用、 总费用的拟合模型，通过拟 合优度 R2与 F 检验，发现线性模型整体显著。在 显著性水平为5% 情况下，回归方程中常数项不显 著， 贷款金额对因变量影响显著。随着分期时长增 加， 贷款金额对每月还款额与服务费逐渐增多，尤其 是两者的加总即总还款额增加幅度愈加快速。 不同分期方式贷款金额

13、对总还款额的影响大 于对每月还款与服务费用，同时三种分期贷款金 额对总还款额的影响效应越来越强。当贷款金额 分别增加1元时，总还款分别增加1.56、 2.18与 2.8 元。表明在如期还款时，分期时间越长， 到期总还 款越多，而且影响越来越显著。也说明对于校园 贷， 尽量时间不要太长，时间越长， 所需要支付还 款额与服务费累计式增加，更加无力支付。 如果逾期处理，平台通常首先会扣除信用积 分， 随后把个人信息公布，接着联系父母， 在此期 间会收取逾期费用：罚息 =逾期本息总额 对应罚 息利率 逾期天数； 罚息利率： 1-30 天为 0.05%， 31 天及以上为0.1%； 逾期服务费=逾期本息

14、总额 对 应逾期服务费率 逾期天数。逾期服务费率： 1-30 天 为 0.1%， 31 天及以上为0.5%； 因此， 我们可以得知， 如果逾期， 债务如同漩涡般会将贷款人卷入其中。 四、 结论与建议 通过对大学生校园贷的调查与统计分析得 知， 大学生对校园贷了解不深入，缺乏对诱骗贷款 之类陷阱的防范意识，还款能力弱。同时在如期 还款的情况下， 校园贷存在随着分期时长的增加， 每月还款额、 服务费与总还款额叠加式提高的情 况， 随之而来的是不堪重负的债务压力，更不用说 未能如期还款的情况下所面临的债务惨剧了。 作为大学生， 应树立理性消费、 良好消费的意 识， 培养理性消费的好习惯，对于校园贷，

15、 不能为 追求新事物而盲目贷款，使自己陷入连环贷的陷 阱。作为学校， 应对进校园的校园贷广告进行必 要监管，对学生进行合理引导，帮助大学生树立正 确的消费观念。作为相关监管部门，应该肩负起 应有的监管责任， 促进良性校园贷顺利发展，遏制 诱骗连环贷危害校园。同时每个人都应该清晰地 认识到， 校园贷作为新时代的产物，是一把双刃 剑， 在自身充分认识与深入了解、树立良好的消费 理念，与部门有效监管的双重配合下，才能让校园 贷发挥应有的作用， 而不是贻害校园。 参考文献： 1 景宇哲 .大学生网贷与 P2PJ.商业经济， 2016 （8 ） ： 28-32. 2 李玮，袁权， 郑屹等 . “校园贷”

16、现状及影响因素的调查与 研究 J.华北理工大学学报 （社会科学版 ） ， 2018 （1） ： 11-12. 3 王东静，张社争 .大学生网贷消费心理探析J. 榆林学院 学报， 2016 （7） 4 谢留枝 . 如何解决大学生网贷出现的问题J.研究导刊， 2016 （9） :7 5 包艳龙 . “校园网贷” 发展情况调查与分析J.征信，2016 （8） 6 范春生 . 大学生网贷藏风险. 梧州日报， 2016-03-01 (08). Statistical Investigation and Analysis of CampusLoan LI Sensheng (Schoolof Econom

17、ics, Anyang Normal University, Anyang 455000, China) Abstract:This article aims at researchingthe campusloans,we build statistic model through analyzing the rela? tions betweenactual payment amount of installment and the time of installment as well as loan amount, applying SPSSsoftware to solve and

18、analyze. The results showthat college students do not understand the campus loan deeply, and lack the awarenessof the trap of luring the loans, and the ability to repay the loan is weak. At the sametime, the campusloan repayment schedule in case,along with the increase of installments, the monthly r

19、e? payment amount, service feesand the total payments superimposedincrease, followed by a heavydebt pressure, not to mention the face failed to timely repayment in case of debt tragedy. High interest, high liquidated damages andhigh service charge,undergraduateshasentered into a trip of “serial loans“. Key words: campusloan; trap loan; awarenessof the trap （责任编辑：陈丽娟 ） 李森升：校园贷的统计调查与分析 59