农户贷款管理办法(银监发〔2012〕50号).pdf

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1、精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 中国银行业监督管理委会 关于印发农户贷款管理办法的通知 银监发 201250 号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储 蓄银行，北京、天津、上海、重庆、宁夏黄河、深圳农村商业银行， 各省级农村信用联社： 现将农户贷款管理办法 （以下简称管理办法 ）印发给你们， 请农村金融机构遵照执行，其他银行业金融机构参照执行。请各银监 局将本管理办法转发至辖内城市商业银行、农村商业银行、农村 合作银行、农村信用社、村镇银行和外资法人银行。 中国银行业监督管理委会 精品文档

2、就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 2012 年 9 月 17 日 农户贷款管理办法 第一章总 则 第一条为提高银行业金融机构支农服务水平，规范农户贷款业务 行为，加强农户贷款风险管控，促进农户贷款稳健发展，依据中华 人民共和国银行业监督管理法、 中华人民共和国商业银行法等法 律法规，制定本办法。 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 第二条本办法所称农户贷款， 是指银行业金融机构向符合条件的 农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。本办

3、法所 称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的 职工和农村个体工商户。 第三条本办法适用于开办农户贷款业务的农村金融机构。 第四条中国银监会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。 第二章管理架构与政策 第五条农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位， 本着“平 等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则，积极发展农户贷 款业务，制定农户贷款发展战略，积极创新产品，建立专门的风险管 理与考核激励机制，加大营销力度，不断扩大授信覆盖面，提高农户 贷款的可得性、便利性和安全性。 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- -

4、 -精品文档- 第六条农村金融机构应当增强主动服务意识，加强产业发展与 市场研究，了解发掘农户信贷需求，创新抵押担保方式，积极开发适 合农户需求的信贷产品，积极开展农村金融消费者教育。 第七条农村金融机构应当结合自身特点、风险管控要求及农户 服务需求，形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户 贷款全流程管理架构。具备条件的机构可以实行条线管理或事业部制 架构。 第八条农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评 级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理 流程。针对不同的农户贷款产品，可以采取差异化的管理流程。对于 农户小额信用（担保）贷款可以简化合并流程，按

5、照“一次核定、随 用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农 户贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进 行管理。 第九条农村金融机构应当优化岗位设计，围绕受理、授信、用 信、贷后管理等关键环节，科学合理设置前、中、后台岗位，实行前 后台分离，确保职责清晰、制约有效。 第十条农村金融机构应当提高办贷效率，加大惠农力度，公开 贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及廉洁操守

6、准则、监督方式等。 第十一条农村金融机构开展农户贷款业务应当维护借款人权 益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不 规范经营行为。 第十二条农村金融机构应当提高农户贷款管理服务效率，研发 完善农户贷款管理信息系统与自助服务系统，并与核心业务系统有效 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 对接。 第三章贷款基本要素 第十三条贷款条件。农户申请贷款应当具备以下条件： （一）农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借 款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民； （二）户籍所在地、

7、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服 务辖区内； （三）贷款用途明确合法； （四）贷款申请数额、期限和币种合理； （五）借款人具备还款意愿和还款能力； （六）借款人无重大信用不良记录； （七）在农村金融机构开立结算账户； 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- （八）农村金融机构要求的其他条件。 第十四条贷款用途。农户贷款用途应当符合法律法规规定和国 家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款。按照用途分类，农户 贷款分为农户生产经营贷款和农户消费贷款。 （一）农户生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户用于生产 经营活动

8、的贷款，包括农户农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户其 他生产经营贷款。 （二）农户消费贷款是指农村金融机构发放给农户用于自身及家 庭生活消费，以及医疗、学习等需要的贷款。农户住房按揭贷款按照 各银行业金融机构按揭贷款管理规定办理。 第十五条贷款种类。 按信用形式分类， 农户贷款分为信用贷款、 保证贷款、抵押贷款、质押贷款，以及组合担保方式贷款。农村金融 机构应当积极创新抵质押担保方式，加强农户贷款增信能力，控制农 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 户贷款风险水平。 第十六条贷款额度。农村金融机构应当根据借款人生产经

9、营状 况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金 状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。 第十七条贷款期限。农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、 销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。 第十八条贷款利率。农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金 及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经 营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平。 第十九条还款方式。农村金融机构应当建立借款人合理的收入 偿债比例控制机制，合理确定农户贷款还款方式。农户贷款还款方式 根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、 分期还息到期还本等方式。原

10、则上一年期以上贷款不得采用到期利随 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 本清方式。 第四章受理与调查 第二十条农村金融机构应当广泛建立农户基本信息档案，主动 走访辖内农户，了解农户信贷需求。 第二十一条农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申 请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料。 第二十二条农村金融机构受理借款人贷款申请后，应当履行尽 职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性 进行调查核实，对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意 见。 第二十三条贷前调查包括但不限于下列内容： （

11、一）借款人（户）基本情况； 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- （二）借款户收入支出与资产、负债等情况； （三）借款人（户）信用状况； （四）借款用途及预期风险收益情况； （五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式； （六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能 力； （七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。 第二十四条贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况，以 及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度，并与借款人及其家 庭成员进行面谈，做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像

12、等。 有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量，准 确了解借款人情况及经营风险。 第二十五条农村金融机构应当建立完善信用等级及授信额度动 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 态评定制度，根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结 合贷款项目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等。 第五章审查与审批 第二十六条农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完 善独立审批制度，完善农户信贷审批授权，根据业务职能部门和分支 机构的经营管理水平及风险控制能力等，实行逐级差别化授权。 第二十七条农村金

13、融机构应当逐步推行专业化的农户贷款审贷 机制，可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式，提高审 批效率和服务质量。 第二十八条贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进 行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人 的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定。 第二十九条农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果 及时、主动告知借款人。 第三十条农村金融机构应当根据外部经济形势、违约率变化等 情况

14、，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政 策和授权。 第六章发放与支付 第三十一条农村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及 其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同。采取指纹识别、密 码等措施，确认借款人与指定账户真实性，防范顶冒名贷款问题。 第三十二条借款合同应当符合 中华人民共和国合同法 以及 个 人贷款管理暂行办法的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、 还款方式等。借款合同应当设立相关条款

15、，明确借款人不履行合同或 怠于履行合同时应当承担的违约责任。 第三十三条农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强 对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款 条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。 第三十四条有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可 以采取借款人自主支付： （一）农户生产经营贷款且金额不超过50 万元，或用于农副产品 收购等无法确定交易对象的； （二）农户消费贷款且金额不超过30 万元； （三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的； （四）法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，

16、教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 向借款人交易对象进行支付。 第三十五条采用借款人自主支付的， 农村金融机构应当与借款人 在借款合同中明确约定；农村金融机构应当通过账户分析或现场调查 等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。 第三十六条借款合同生效后， 农村金融机构应当按合同约定及时 发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时，必须将款项转入指定的借 款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款，确保资金发放给真实借款 人。 第七章贷后管理 第三十七条农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度， 明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记 录等多种方式，对贷款

17、资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。 第三十八条农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒 名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽） 查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度。 第三十九条农村金融机构风险管理部门、审计部门应当对分支机 构贷后管理情况进行检查。 第四十条农村金融机构应当建立风险预警制度，定期跟踪分析评 估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保情况，及时发 现借款人、 担保人的潜在风险并发出

18、预警提示，采取增加抵质押担保、 调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后续合作的信用评 价基础。 第四十一条农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借款 人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息。 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 第四十二条农村金融机构对逾期贷款应当及时催收，按逾期时间 长短和风险程度逐级上报处理，掌握借款人动态，及时采取措施保全 信贷资产安全。 第四十三条对于因自然灾害、 农产品价格波动等客观原因造成借 款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村金融机构同 意，可以对还款意愿

19、良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户 贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不 得再次展期。展期贷款最高列入关注类进行管理。 第四十四条对于未按照借款合同约定收回的贷款，应当采取措施 进行清收，也可以在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化 等情况下协议重组。 第四十五条农村金融机构应当严格按照风险分类的规定，对农户 贷款进行准确分类及动态调整，真实反映贷款形态。 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 第四十六条对确实无法收回的农户贷款，农村金融机构可以按照 相关规定进行核销，按照账销案存

20、原则继续向借款人追索或进行市场 化处置，并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任。 第四十七条农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集 更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性 和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况，对客户信用 评级与授信限额进行动态管理和调整。 第四十八条农村金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励 制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信 用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。 第八章激励与约束 第四十九条农村金融机构应当以支持农户贷款发展为基础，建立 精品文档就在这里 - 各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，

21、论文，制度，方案手册，应有尽有- - -精品文档- 科学合理的农户贷款定期考核制度，对农户贷款的服务、管理、质量 等情况进行考核， 并给予一定的容忍度。主要考核指标包括但不限于： （一）农户贷款户数、金额（累放、累收及新增）、工作量、农户 贷款占比等服务指标； （二）农户贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理 指标； （三）农户贷款不良率、 不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。 第五十条农村金融机构应当根据风险收益相匹配的原则对农户 贷款业务财务收支实施管理，具备条件的可以实行财务单独核算。 第五十一条农村金融机构应当制订鼓励农户贷款长期可持续发 展的绩效薪酬管理制度。根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立 绩效薪酬考核机制，绩效薪酬权重应当对农户贷款业务予以倾斜，体 现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。