《家庭理财规划建议书分析.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《家庭理财规划建议书分析.pdf（7页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、1 理财规划建议书 2 致你的信函 尊敬的张先生 您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进 行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家 庭情况、财务状况、 生活环境、 未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金 融参数的假设， 测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供 信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先， 秉
2、承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫 测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变 化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 本团队本着遵纪守法、 诚实守信的原则， 将充分保证客户信息保密性和安全 性。理财规划建议书将由团队负责人直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执 行建议书中的方案。未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。 最后，您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然 面对未来生活，让富足永远与您相伴。 顺祝 全家幸福安康
3、，财务无忧 3 一、客户家庭成员基本情况及分析 （一）家庭成员基本情况 成员年龄职业收入状况 张先生40 企业高管较高，稳定 张先生妻子40 通讯人员中高，稳定 儿子8 学生无 （二） 家庭财务情况分析 1、家庭资产负债表 【单位：元人民币】 资产负债 金融资产个人贷款 活期存款350000 住房贷款500000 定期存款500000 汽车贷款0 债券100000 其他贷款0 实物资产信用卡 房产1800000 消费额0 总资产2750000 总负债500000 净资产2250000 2、家庭月度现金流量表 【单位：元人民币】 收入支出 项目金额项目金额 工资薪金 收入 张先生13000 基本
4、生活开销5000 张先生妻子7000 子女教育费3000 季度、年终奖15000 其他开销7000 收入合计35000 支出合计15000 结余20000 3、家庭年度现金流量表 【单位：元人民币】 收入支出 项目金额项目金额 工资薪金 收入 张先生156000 基本生活开销60000 张先生妻子84000 子女教育费36000 4 季度、年终奖180000 其他开销84000 收入合计420000 支出合计180000 结余240000 4、家庭财务比率分析 1. 清偿比率 =净资产 / 总资产 =2250000/2750000=0.82 说明您的家庭总资产中净资产所占比例较高，即使您面临较
5、大的还债压力，您也有足够的能 力通过变现资产来清偿。 2. 流动性比率 =流动性资产 / 每月支出 =350000/15000=23.33 一般来说，流动资产可以满足3个月的开支即可认为其流动性较好，虽然您孩子还比较小， 仍需要大量资金投入，但家庭收入稳定，即使万一失去收入情况下仍能维持23-24 个月的正 常生活水平。 3. 结余比例 =结余 / 税后收入 =240000/420000=0.57 从结余比例可以看出，您的家庭在满足当年支出以外，还可将57% 的收入用于增加储蓄或者 投资。 4. 投资与净资产比例=投资资产 / 净资产 =600000/2250000=26.67% 投资性资产包
6、括所有可产生利息、租金、 资本利得等理财收入的金融性资产与房地产，合适 比例应该为50% 以上，而此数据明显偏低，反映出您的资产中用于增加财富的部分太少，这 将使得家庭财富增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪收入及季度年终奖，无法达到财务自 由。 通过分析， 我们认为，您的家庭财务情况稳健有余，回报不足：家庭财富的增长大部分 来自于工资收入及季度年终奖，投资性资产占有比例过低，月结余、 年结余有大量资金仅是 作为回报率低的活期储蓄，良好的信用额度没有充分利用等。因此， 运用好月度和年度的结 余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富积累的关键。 （三）家庭境况分析 您是一名公务员，妻子是一
7、名通讯人员，有一个儿子，目前正在上小学。您家庭处于生 命周期的稳定期，加上夫妇所从事的行业属于稳定成长型，你的家庭收入将保持稳定上升。 虽然您家庭负债不是太多，现有积累资金也可以供养到孩子上大学，但您要筹划夫妇二人的 二胎计划和养老规划，为老年生活经济独立打基础，那么，这一些积累就远远不够了。 我们认为， 您有个上小学的孩子，他从小学到大学就需要一笔很大的资金。同时还要考 虑孩子大学毕业后，可能继续深造、 面临的社会创业、建立家庭的资金压力；您和您的妻子 目前均处于人生壮年，为家庭奔波劳碌，为子女筹备资金，考虑医疗保障的同时，也要降低 意外队家庭境况的影响，同时更应注意到自身生活的品质，并从现
8、在起， 安排相应经费以使 晚年生活自给有余、轻松快乐。 5 二、张先生家庭提出的理财目标 （一）资产稳健增长 （二）子女教育与生二胎计划 （三）保险规划 （四）退休养老规划 三、理财规划具体方案 （一）资产稳健增长 1、张先生的家庭投资情况 我们从财务分析可以看出，您的投资与净资产比率为26.67%，根据人生阶 段分析，我们发现， 您的投资情况与您目前年纪基本相符，但是您的投资收益较 低，投资相对保守，不利于资产的增值，因此，我们为您进行投资规划时会根据 您的理财目标适当投资风险性高回报的资产，建立多元化投资组合， 既兼顾风险 又获得合理预期。 2、资产配置调整方案 根据我行的风险测评，您的客
9、户风险属性为：平衡型。为此，我们为您推荐 如下资产配置方案： 投 资 目标 投资市场 投 资 比例 产品类型产品名称 配置 比例 流动 性 货币市场15% 高流动性银行理财产品 货币基金 中银养老宝、 中银货币或嘉实货币等。15% 财富 保值 信贷市场25% 银行存款（定期）、银行 理财产品 银行存款（定期）、中银稳富等（期 限建议 0.5 年 2 年） 25% 融资类集合信托10% 债券市场20% 国债10% 中高等级债券南方中债中期票据A（000022）5% 转债基金泰达宏利集利A（162210）5% 财富 增值 权益类市 场 40% 股票基金 长盛电子信息主题（000063） 华泰柏瑞价
10、值增长混合（460005） 嘉实成长收益混合A（070001） 10% 10% 10% 专属产品有保本结构设计的二级市场私募基金10% （二）子女教育与生二胎计划 为了响应国家全面放宽生二胎的政策，张先生考虑生二胎，准备明年生二胎。生二胎开 6 支增大：孩子本身的消费、保姆费用。您再生一个孩子，从出生到大学毕业，预计花费约 70 万元，根据年的家庭年收入于支出，为了保障孩子的教育资金，我们建议您为您的两个 孩子准备足够的教育基金。 积累子女教育费要求资金能够稳步升值，由于这个准备时间段很长, 可以做长期投资, 以基金定投的形式准备教育基金比较合适，收益率是中高水平，风险属中低程度，适宜您家 庭
11、积蓄教育金。建议您每年投入5.4 万元，分月定投，每月5000 元，定投 18 年，每个月定 期定额投资一只积极成长型的基金, 按照平均每年15% 的收益率（从长期来看，这个收益率 比较保守） , 这笔钱在孩子上大学即18 岁时将增值为552 万元。考虑通货膨胀的因素在内， 这笔资金也将足够两小孩上大学及出国留学的学费。 （三）保险规划 家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响， 是家庭的财务保护伞。您的孩子目前正在上小学，生性好动， 难免出现一些小的伤害，为孩 子购买少儿医疗保险方为正确选择。您也应该为您跟妻子购买人身意外保险，重大疾病保险。 重要的是，将保
12、费支出控制在一个合理的水平，根据保险“双十原则”，一般来说保费支出 控制在年收入的1015% 左右，每年保费控制在5.5 万元左右。建议给张先生家庭设计的保 险规划如下： 保险对象所需险种保费 张先生意外综合险，重大疾病险30000 张太太意外综合险，重大疾病险20000 儿子少儿综合险5000 （四）退休养老规划 您与妻子都已经步入中年，应该考虑到未来的养老问题。您还有20 年退休，妻子还有15 年退休。 虽然您夫妻二人都有退休社保，但要想一个资金充裕的晚年，因此建议您从现在起， 每年拿出5 万元，按照15:40:15:30 的比例投资债券型基金、货币型基金、大额定期存单、5 年期国债，这些
13、投资都是风险较低的投资，20 年后，养老金的数额已经超过百万，足够您 和妻子的养老支出。 四、后续服务 1. 财务计划实施后，理财规划师应对客户理财状况提供后续监控服务，每 季度以电话方式向客户提供咨询意见。 2. 客户资产的市场表现出现重大变化时，理财规划师应就变化的具体情况 及将来可能出现的若干可能向客户及时通报。 3. 客户发生可能影响财务计划执行效果的事项时，应及时向理财规划师通 报相关情况，以便监控服务的正常运行。 4. 如果客户要求与理财规划师的建议出现冲突，以客户要求执行。 5. 可根据变化及需求适当调整理财规划。 7 感谢您能让我为您做这次的个人家庭理 财规划，祝您生活幸福，家庭和睦！