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1、 独独 创创 声声 明明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 （注：如 没有其他需要特别声明的，本栏可空）或其他教育机构的学位或证书使用过的材 料。 与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明 并表示谢意。 学位论文作者签名： 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解 学校学校 有关保留、使用学位论文的规定，有权保 留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和借阅。 本人授权
2、 学校学校 可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索， 可 以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 （保密的学位论文在 解密后适用本授权书） 学位论文作者签名： 导师签字： 签字日期：20 年 月 日 签字日期：20 年 月 日 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 目 录 摘 要 I ABSTRACT . II 第 1 章 绪论 1 1.1 选题背景和意义 1 1.2 国内外研究现状 3 1.2.1 国外关于网点转型的研究 . 3 1.2.2 国内关于网点转型的研究 3 1.3 研究思路、研究方法 5 1.3.1 研究思路 . 5 1.3.2 研究方法 . 6 第 2
3、 章 理论概述 7 2.1 邮政代理金融业务的含义与内容 7 2.2 代理金融网点销售化转型的内容 7 2.2.1 经营理念 . 8 2.2.2 经营模式 . 8 第 3 章 邮政代理金融网点销售化转型概述 9 3.1 我国邮政代理金融网点的历史追溯 9 3.2 我国邮政代理金融网点的发展现状 . 11 3.3 S 省邮政代理金融网点概况 . 12 3.3.1 业务规模方面 12 3.3.2 经营基础方面 13 3.4 县域邮政网点概况以 L 市为例 . 13 3.5 销售化转型的具体内容及外省地市局先进转型经验 . 15 3.5.1 网点定位 15 3.5.2 氛围营造 18 3.5.3 功
4、能分区 18 3.5.4 人员配置 19 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 3.5.5 岗位联动 20 3.5.6 客户管理 21 3.5.7 日常管理 21 3.5.8 绩效考核 22 3.6 转型的具体内涵以 L 市代理金融网点为例 . 23 3.6.1 转变发展模式，进一步推进企业转型发展 23 3.6.2 转变经营模式，进一步优化业务结构 23 3.6.3 转变运行模式，进一步激活企业发展活力 25 3.7 销售化转型的意义 . 26 第 4 章 L 市 S 县邮政代理金融网点销售化转型现状及问题 . 29 4.1 L 市 S 县邮政简介 . 29 4.2 S 县代理金融网点发展现状
5、 . 30 4.3 制约影响 L 市 S 县邮政代理金融转型发展的具体问题 . 30 第 5 章 S 县邮政代理金融销售化转型的主要影响因素分析 . 35 5.1 运用 SWOTPEST 模型进行分析 35 5.2 调查问卷说明 . 40 5.2.1 调查目的 40 5.2.2 调查方法 40 5.2.3 调查情况概述 41 5.2.4 问卷调查统计结果分析 41 5.2.5 调查结果及总体评价 42 第 6 章 完善 L 县邮政代理金融网点销售化转型的对策 46 6.1 宏观方面 . 46 6.1.1 积极争取政府政策支持 . 46 6.1.2 提高各代理产品的准入机制，完成优胜劣汰 . 4
6、6 6.1.3 建立职能驱动机制 . 47 6.1.4 抓住乡镇特色经济市场，使各代理金融网点平衡发展 . 47 6.2 微观方面 . 47 6.2.1 加快网点改造 . 48 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 6.2.2 提高中高端客户对网点的贡献率 48 6.2.3 配备高产能岗位 49 6.2.4 各岗位要联动 49 6.2.5 认真抓好“8 个转变”的落实 50 6.2.6 利用投递员队伍进行片区开发 50 结束语 . 52 1.研究结论 . 52 2.研究成果 . 52 3.研究局限 . 53 参考文献 . 54 附 录 57 致 谢 . 59 万方数据 山东师范大学硕士学位论文
7、I 摘 要 随着社会经济的飞速发展， 人民收入水平的不断提高， 人们对金融业务的需求也在不 断的加大。阿里巴巴“余额宝”的问世，社会物流公司的不断兴起，抢占了市场资源，加 上国家限制性政策的出台，使各大银行捉襟见肘，尤其是邮政储蓄压力十分巨大。县域邮 政代理金融网点作为邮政储蓄银行在农村的强大触手， 压力也是空前的。 面对着如此激烈 的竞争，摆在邮政代理金融网点面前的只有一条路，那就是转型。 本文以 S 县邮政代理金融网点为研究对象， 通过调查研究 L 市以及 S 县邮政局的发展 背景、实际现状，结合标准化网点转型要求和其他地市局网点转型先进经验，利用 SWOT-PEST 模型以及问卷调查方法
8、， 找出了制约 S 县邮政代理金融网点发展的宏观和微观 因素，对政策支持、风险管控、网点改造、人员配置、片区开发等提出了进一步要求，阐 明了合理化的建议和可行性的对策。 通过研究县域邮政代理金融网点转型问题， 找出一条 适合 L 市乃至全省网点转型的发展之路。 关键词：邮政 代理金融网点 销售化转型 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 II Abstract With a rapid development of social economy and increase of the income of people, the demand for financial business has
9、dramatically increased. Yu Ebao, a money-market fund promoted by Alipay, and the private logistics company, grab market resources. One the other hand, the introduction of restrictive policies of government makes major banks in trouble, particularly the China Post Bank. The pressure of country financ
10、e agency outlets of the Post, which are the hands of Post Bank, is as more unparalleled as ever before. In front of the great competition, there is only one way for country finance agency outlets to walk on, it is transformation. Based on the country finance agency outlets in S country as the main r
11、esearch object, by investigating the background and current situation of Post of L City and S country, with the help of normalization of the finance agency outlets and advanced experiences from other post bureau, we can take good use of the model of the SWOT-PEST and questionnaire method to find the
12、 macroscopic and microscopic elements which hinder the development of finance agency outlets in S country. We can get some reasonable and plausible measures by improving the aspects on policy supporting, risk management, outlets reconstruction, personnel allocation and area development. By researchi
13、ng the problem of transformation of country finance agency outlets, we can find a bright way to fit the whole outlets in L city as well as the entire S province. Keyword: post, finance agency outlets, selling transformation 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 1 第 1 章 绪论 1.1 选题背景和意义 邮政金融业务始创于1919年,1951年受人民银行委托代理储蓄业务,于
14、两年后停止运 营。而后又于 1986 年，为筹措资金，国务院又重新恢复了邮政部门的金融储蓄业务。自 2007 年邮政银行分家后，各地市邮政局便承担着包括函件、集邮、物流分销、金融保险 在内的八项业务， 而金融业务又是其取得业务收入的重中之重， 有的地市局还把金融业务 当成自己的一项“吃饭业务”，但同时，邮政代理金融网点还要面临各种金融风险，比如 邮政储蓄代办员 、邮政存取款指纹授权等等。 作为不断提高县域经济的强大抓手，农村邮政主动融入，实现企业服务功能、营销资 源和服务项目与县域经济的有效对接， 农村邮政已成为县域邮政的重要组成部分， 邮政的 业务在农村、客户在农村、市场在农村，农村邮政的地
15、位只能加强，不能削弱。 近年来， 利率市场化逐步挤压传统业务赢利空间。 作为邮政主要业务的邮政代理金融 网点的储蓄业务，与其他金融机构不同，其功能只是为人民银行代办储蓄业务，以获得利 差收入，没有贷款功能，因而失去了利率市场化运作的基础。目前，邮政储蓄的主要市场 在农村，许多地区的邮政收入中储蓄收入占到了一半以上，有的地方甚至高达 70%80%， 一旦利率市场化在农村普遍实行，邮政储蓄在竞争中有可能遭到“致命”的打击。 2007 年 3 月 20 日中国邮政储蓄银行正式挂牌成立。 在历经邮政与电信分家的剧痛之 后，邮储已经成为整个邮政的盈利大户。有关数据表明，邮政储蓄网点已超过 36000 个
16、， 居国内金融机构之首，其中县及县以下农村网点占 2/3 以上。作为服务于“三农”的强大 抓手， 农村邮政代理金融网点是目前中国邮政金融发展过程中必不可缺少的重要机构， 在 推进中国邮政的改革、邮储银行的成长、普遍服务的提升与延续中起着不可替代的作用。 目前来看， 邮政代理金融尤其是农村邮政代理金融网点还占邮政金融的半壁江山以上， 邮 政代理金融网点还是有非常重要的作用，短时间还是不可替代的。 2013 年 6 月 17 日，阿里巴巴支付宝正式上线“余额宝”,对于传统商业银行而言尤 其是邮政代理金融网点的储蓄融资而言，打压力量可见一斑。邮政代理金融网点，没有对 公业务，没有贷款业务，在储蓄功能
17、方面，完全是靠为邮政储蓄银行代理活期存款业务， 取得相应业务费收入来增加自己的利润的， 而这一部分收入， 在邮政代理金融网点总收入 张 毅.贾玉平. 邮政储蓄代办员风险管理刍议J. 邮政研究. 2009 年 1 月第 25 卷 第 1 期:45-46 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 2 中占有相当大的比重。可见，阿里巴巴支付宝的上线，对商业银行活期存款的腐蚀，农村 邮政代理金融网点也在同样遭受着。 与此同时，阿里巴巴已经同银泰、复星、富春、四通一达、顺丰，以及相关资本市场 的领军机构、银行和金融机构达成协议，计划联手组建“中国智能物流骨干网”。这对我 们邮政物流引以为豪的送货到村的理念来说
18、， 无疑又是一个重磅炸弹， 和前所未有的严峻 挑战。 另外，为拓展农村储蓄市场,邮政储蓄机构曾在上世纪末在农村地区发展代办员、营 销员、客户经理等进行协储活动。为使农村邮政代理金融网点能够直接面对客户，降低经 营风险与成本， 根据银行业监管部门的要求,邮政储蓄机构于 2006 年开始对储蓄代办员进 行了清理。 但由于涉及面广分散等特点， 农村邮政代理金融业务在撤销代办员后出现了暂 时性的活期比重下滑现象，同时，由于在过去代办员风险很难管控，致使农村邮政代理金 融网点的信用一度出现危机。 正是由于利率市场化逐步挤压传统业务赢利空间， 客户金融需求日益复杂多样， 外资 银行纷纷抢滩国内市场，监管合
19、规要求不断趋向严格，外部经营环境的巨大变化，对邮政 金融发展提出了更高要求。 代理金融转型发展是邮政金融持续快速发展的重要支撑， 也是 集团公司加快推进邮政业务转型发展的重要内容。 中国邮政要实现跨越式发展， 拥有别的 专业不能比拟的资源、政策和市场机遇优势的代理金融，使之成为重要支点。邮政代理金 融尤其是作为服务 “三农” 强大抓手的农村邮政代理金融网点就成为此次转型的重中之重。 代理金融业务收入早已成为 S 县邮政业务收入的半壁江山,并且收入占比呈逐年上升的趋 势,成为该县邮政发展的最主要的收入来源。 研究邮政代理金融业务转型问题,从理论层面, 可以进一步丰富邮政代理金融业务经营发展研究理
20、论体系,对于深化邮政代理金融体制改 革，加快代理金融业务发展具有重要的理论意义；从现实层面,研究农村邮政代理金融销 售化转型,加快代理金融业务发展,对于提高企业效益， 增加员工收入， 福利待遇和改善生 产条件具有重要作用,对县域级邮政的持续健康快速发展具有重要的现实意义。另外，通 过提出邮政代理金融所面临的来自四面八方的冲击与挑战， 重点要激发邮政各级人员的急 迫感、使命感，通过邮政代理金融销售化转型的探索，集集团各层之力，努力找到一条适 合邮政代理金融乃至整个邮政业务的未来发展之路。 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 3 1.2 国内外研究现状 代理金融网点数量庞大，分布广泛，情况各异，采
21、用哪种转型模式，最终需要实践检 验，但之前的科学抉择更为重要。用好的模式和少走弯路，成为决策者慎重考虑的问题。 就如何在全国范围推进代理金融网点转型工作， 有关部门经过了长时间的研讨。 在与邮储 银行认真研究后， 研究者认为， 邮储银行采用的摩根大通网点转型模式是最符合邮政金融 实际的转型模式， 便于代理金融复制推广。 国内外学术界对于网点转型问题的研究非常广 泛,主要集中在以下几个观点: 1.2.1 国外关于网点转型的研究 Gunter Franke 在Transformation of Banks and Bank Services文中提出，网 点转型是大势所趋，银行未来发展方向是向高流动
22、性、高效的零售银行转变的。而银行发 展的源泉在于它的优质客户，银行应提供优质化、个性化的服务，去满足客户的不同层次 的需求，以此提高客户对银行的黏度。 Andreasen 在The business cycle implications of banks maturity transformation中以英国银行为例，研究了商业银行转型的意义，文中提出，转型对商 业银行来说是非常重要的，就像工业革命一样，是全球性的。在英国这样一个经济发达的 国家来说，意义更是非凡。 Bachmann 在Aggregate implications of lumpy investment: New eviden
23、ce and a DSGE model中提出了转型的证据和 DSGE 模型。他用实例证明了分块、波浪式的投资会 对银行产生不利的影响，从而影响银行的转型效果，并借助 DSGE 模型，找出了影响银行 转型的因素，包括硬件、员工思想以及流程制度等。 Bernanke 在The financial accelerator in a quantitative business cycle framework中提出了财政加速下的商业银行闭环网络理论，提出财政政策会加速资金流 动，这是客观的事实，但另一方面，银行转型作为增加银行信誉从而增加银行余额方面的 有力支撑，起着不可忽视的作用，它是加快资金流动的软
24、条件，如果把政策比作骨架，那 么转型就是渗透在骨头里的骨髓，流淌在血管中的血液。 1.2.2 国内关于网点转型的研究 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 4 国内学者关于网点转型的研究主要集中在销售化转型的内容、背景及早期研究成果、 销售化转型的内容，包括文化理念方面、网点定位方面、硬件设施配置方面、合规经营方 面、客户维护方面、绩效管理方面等。 伍纯刚（2007）在基于零售业务战略的国内银行网点转型再造研究中提出，网点 转型是一个相当复杂而庞大的系统工程， 它不仅需要相应的硬件基础设施， 还要有相应的 软件产品升级及以后的运营维护，而且还会有与转型相匹配的业务流程、网点定位布局、 人员配置等
25、问题，推动网点转型是一件知易行难的工程，须高度重视，持续推动。 廉桂萍（2012）在包商银行网点转型模式研究中解释了网点转型的概念。网点转 型是网点根据市场需求， 从单纯依靠存取款和结算业务， 转变成为向社会大众提供多种金 融产品和服务的销售与咨询。 邵兵家（2001）在中国邮政向现代物流企业转型的研究中针对邮政当时“三流合 一”的现状和软硬件设施配备情况，提出了邮政转型的优势劣势、机遇与威胁，进一步提 出了邮政转型的思路：要先内后外，先试点后推广；要多种形式的建立物流中心，包括与 厂商、批发商、零售商、其他机构的共建合作，同时要注重与高等院校、中外合资企业、 电子医药建材等国内大中小型企业的
26、合作等等。 余淑英(2007)在 论我国商业银行网点的战略转型 中认为商业银行要发展零售银行 业务，因为零售银行业务利润率高、风险分散，指出商业银行网点存在排队、信息化水平 落后、硬件设施简陋、人才短缺等问题，并针对以上问题与转型的动力提出了网点转型的 策略和途径， 即网点要明确服务对象和提供何种服务、 大胆尝试与其他企业和运营商建立 合作关系的网点转型模式等。 唐学理（2012）在转变观念深化服务加速网点转型步伐中提出观念决定眼界，观 念决定态度， 在引导转变顾客观念之前， 应首先转变自己的观念， 要减少柜台交易的频率， 提高离柜交易率。通过提高离柜交易率，解决排队问题。 罗绍国（2010）
27、在对加快邮储网点转型和功能建设的思考中指出农村邮政代理金 融要对基层网点实行差异化的功能定位， 要明确基层网点定位,调节客户需求,加快业务结 构调整。 农行孝感分行课题组（2011）在网点金融生态图谱提高网点效能的利器中以 孝感当地为试点，以 PEST 模型为理论基础，从网点所处的政治环境、经济环境、社会环 境和技术环境，并具体选取了城市规划信息、城市形态分析、城市经济总量评估、区域经 济发展状况、人口构成、居民储蓄消费、同业竞争情况等七个指标。综合分析绘制了孝感 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 5 城区金融生态图谱。提出，网点布局应遵守前瞻性原则、分步实施的原则、地理位置优先 的原则。
28、唐盛鹏（2013）在引导银行业支持实体经济的实践与思考中指出银行部门只有控 制住风险，社会经济才可持续。由于某些银行不规范经营，虚假宣传，错误导向，致使银 行声誉受到影响，客户流失非常严重。要诚信理财，诚信宣传，要肩负起社会责任，提高 银行业整体责任。 刘晓民（2012）在农村邮政代理保险业务发展途径中指出，要细分客户群，有针 对性的发展保护。要按照客户的年龄、职业、收入、存款等因素细分客户群，通过细分市 场，选准目标再进行积极宣传。 郑建华（2011）在邮政营业网点的功能转型定位探讨中把网点划分为金融服务网 点、 品牌展示网点和便民服务网点， 并根据此定位在损益核算的基础上制定网点和人员的
29、绩效管理办法。 总而言之， 国内对于金融网点的转型研究还处在初步发展阶段， 尤其是邮政金融网点 转型正在起步，尤其是相比湖北恩施的金融网点销售化转型，S 省邮政金融网点正在逐步 酝酿，根据自身经济、资源环境、人口等客观条件，还有人民大众，尤其是县域农村村民 对于邮政业务的认识等因素， 发展具有地域特色的金融网点转型之路。 国内对邮政金融网 点转型研究主要集中在转经营理念，转经营模式，就此两点，展开了全方位的研究。为适 应 L 市 S 县邮政金融的持续发展，结合当地的实际，发展具有县域特色的邮政金融业务， 为当地金融网点提供适合自己的科学理论依据， 以使理论与实践相结合， 本人通过搜集总 结国内
30、外网点转型经验与先进做法，取众家之长，在补自己之短的同时，探寻县域邮政金 融网点销售化转型发展之路。 1.3 研究思路、研究方法 1.3.1 研究思路 本文前半部分是介绍什么是转型-为什么要转型-怎么转型； 后半部分是沿着提出问题 -分析问题-解决问题的思路展开研究的，以转理念、转模式为主线，在综合研究国内外网 点转型成功经验的基础上， 在调查分析所发放问卷的前提下， 找出困扰县域网点转型的因 素，促使邮政员工能够在思想上转型，找出适合县域邮政代理金融网点的转型之路。 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 6 1.3.2 研究方法 本文拟采用研究方法主要有文献综述法， 以此研究其他地市局网点转型
31、经验， 问卷调 查法、swot-pest 分析模型，将调查获取的数据用 Microsoft Excel 统计软件进行统计 分析、整理汇总，以此评估市场环境，找出影响网点转型的各类因素，制定转型策略，运 用抽样调查问卷测量分析影响客户满意度和销售产品的原因。 马建华.张琪.袁杰.基于 swot-pest 矩阵的山东省物流业发展战略分析M.山东济南：山东经济学院. 第三期 31 卷 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 7 第 2 章 理论概述 2.1 邮政代理金融业务的含义与内容 代理 ，是指代理人以被代理人（又称本人）的名义，在代理权限内与第三人（又称 相对人）为法律行为，其法律后果直接由被代理
32、人承受的民事法律制度。 邮政代理金融，顾名思义，就是为了顺应邮政体制改革的要求，在银监等一系列部门 批准的，借助邮政物理网点和邮政金融网络，为邮政储蓄银行代理金融业务，目前邮政代 理金融网点普遍分布在农村， 城市略少于乡镇。 邮政代理金融有三大基本业务： 储蓄业务、 汇兑业务以及中间业务，其中代理邮政储蓄业务包括定期存款、活期存款、定活两便等， 代理汇兑业务包括普通汇款、密码汇款、礼仪汇款等，中间业务包括保险、基金理财、代 收付业务等。目前，随着监管部门的严密监管，邮政金融部门的合规经营，邮政代理金融 业务所含的种类不断地增加。 2.2 代理金融网点销售化转型的内容 随着国内商业银行竞争的加剧
33、和客户对银行服务需求的变化， 作为竞争的主要阵地和 主要的客户服务场所网点，已经成为市场竞争的重中之重。 邮政代理金融网点是一个以提供金融业务为主， 集其他业务包括中间业务， 函件业务、 报刊业务、集邮零售业务、物流分销业务等于一体的物理客户服务场所。邮政代理金融网 点虽然销售的是产品， 但其实经营的是客户， 所以邮政代理金融网点销售化转型的核心就 是以经营产品向经营客户转变，这也是以客户为中心的企业理念的重要体现。 而转型 则是网点根据市场需求，从单纯依靠传统的存取款和结算业务，转变成为向 人们提供多种金融产品和服务的销售与咨询。 网点转型 是一个庞大的系统性工程，不是一朝一夕就能完成的了得
34、，它不仅需要硬 件设施支撑， 而且还要有软件维护与配套升级作为补充， 同时还要有网点定位、 氛围营造、 功能分区、人员配置、岗位联动、客户管理、日常管理、绩效考核 8 项内容与之相匹配。 民法通则第 63 条 孙炜.包商银行网点转型模式研究D.内蒙古大学.2012.5 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 8 网点转型说白了就是真正的用营销的规律管好金融业务，进而拉动金融背后的管理、 机制的转变。 金融业务的管理不外乎以下几种： 第一种产品,第二个渠道,第三个流程至关 重要。只要把销售流程化，管理流程化，就能实现由低素质的员工干出高素质的工作。 2.2.1 经营理念 1、从等靠要转向主动出击。网
35、点员工主动出击，去发掘激发开发客户，管理员工的 目标达成。县局管理主动出击，一个强势的管理者要从管理客户的目标出发，给网点下达 经营目标该如何完成的策略之道。市局管理人员要主动下基层，深度分析各县局特征，明 确县局重点业务方向。 把片区开发，作为整个网点产品的重要抓手，通过片区开发获取客户，改善网点客户 行动。各个网点怎样规范县区开发流程，怎样明确各县局的开发重点。例如：福建的某一 县局规范片区开发，做红木家具，同时种植蜜柚，占全国销量的四分之一，该县邮政死抓 蜜柚种植户，县局储蓄三年翻了 4 倍，从不到 4 个亿做到 14 个亿，2013 年年底余额过 17 亿。各网点全面统一模式，统一培训
36、，统一开发，主动出击。不是要等待故事发生，要在 管理者的推动下促进故事发生。 2、由经营网点阵地转向经营网点附近的片区，从合作伙伴那借用社会力量。县域邮 政用工方面来说，成本低，人员规模大，但做好业务没有队伍没有渠道是不可能的。所以 要吸纳员工以网点为中心建立跨渠道开发的综合开发体系。把企业的人力资源部变成推 力，把小区物业管理委员会变成推力，把商户的三产管理人员变成助力，把这些变成邮政 兼职的合作伙伴，三农服务站、便民服务点都可以成为网点的延伸，把管理人员从网点的 8 个人变成 80 个人，另外 72 人从合作伙伴中来。例如泉州试点两通：重点抓中小商贸结 算，与工商局和街道办事处合作，更重要
37、的是抓商贸结算流程，可以一箭双雕，这就是善 用社会力量的范例。 2.2.2 经营模式 经营模式要实现精细化的网点管理模式，要实现三个可控：1）网点经营任务分解到 客户可控，网点有再多的指标，能立刻找到产品卖给谁；2）网点任务指标分解到员工可 控，让网点员工做到，手中有客户，心中有目标，每个人手上都有大量有一定关系来往的 盘活客户；3）指标达成或者说目标完成过程可控，要专门抓高端客户的感情建设。 伍纯刚.基于零售业务战略的国内银行网点转型再造研究D. 苏州大学.2007. 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 9 第 3 章 邮政代理金融网点销售化转型概述 3.1 我国邮政代理金融网点的历史追溯
38、2007 年 3 月 20 日，中国邮政储蓄银行挂牌成立。2012 年 1 月 21 日，中国邮政储蓄 银行整体改制为股份有限公司 。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。我国 邮政储蓄是在 1986 年经济出现比较严重的通货膨胀形势下开始恢复并开办的，当时的主 要目的是回笼货币。 最初的邮政储蓄业务实际上是邮政部门代理人民银行经办储蓄。 1986 年底，通过中华人民共和国邮政法，邮政法规定了储蓄业务是邮政业务的重要组成部 分，并成为其法定业务之一。邮储银行吸收存款后，除保有一部分现金外，其余上缴人民 银行，人民银行按月对其支付代办费用。1989 年国家投资建设遇到瓶颈，中国出现“钱 荒
39、”，国家银根收紧，中国人民银行与中国邮电部联合下发关于进一步办好邮政储蓄的 通知 ， 邮政储蓄的吸收存款功能由代办变为自办， 除保留库存现金外的缴存额变为转存， 自此以后邮政储蓄收入由央行支付的代办费转变为当时被认为是非常高的利差收入。 在邮 政储蓄银行正式挂牌前期，全球出现货币流动过剩，我国外汇储备出现盈余，中国人民银 行于是不愿承担高额补贴费用， 邮政储蓄总行同时被监管部门授权与尝试自主运用新增资 金。在成立邮政储蓄银行股份有限公司后的同年 6 月，邮政储蓄银行金融资产总量达到 4.59 万亿，贷款余额为 1.14 万亿，存款余额总量合计 4.53 万亿，在同行业中占据着举 足轻重的地位。
40、以下为简要概括邮政储蓄业务发展的 7 个发展阶段： 第一阶段：1986 年1990 年，1986 年 3 月 10 日，国务院批准，邮电部与央行签 署关于恢复邮政储蓄业务的协议， 邮政储蓄利用自身网络开始在社会吸收闲散资金， 除保 留一部分库存资金外，其余存款缴纳央行，央行按月给付利息、备付金及手续费。 第二阶段：1990 年1999 年，1993 年，正式提出组建邮政金融机构的设想后，原 国家邮电部又于 1999 年 5 月通过了由央行上报，经国务院批准的中国邮政储蓄银行章 程。 第三阶段：1999 年2003 年，邮政储蓄转存的活期与长期存款利率得到了统一。 第四阶段：2003 年2005
41、 年，2004 年，银行业统一管理邮政储蓄业务，同年，邮 政绿卡系统正是切换上线。 中国银行业从业资格认证办公室.银行业从业人员资格认证考试复习资料M.中国金融出版社.2013:18 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 10 第五阶段：2005 年2006 年，2005 年 7 月，“一分开、两改革、四项措施”体制 改革申请通过，并于同年次月，国务院通过印发邮政体制改革方案，正式明确了加快 成立邮政储蓄银行股份有限公司。 第六阶段：2007 年2011 年，07 年 3 月 20 日，中国邮政储蓄银行正式在北京成 立，原邮政储蓄按照 10%、20%、30%将储蓄网点、余额及金融收入划拨给邮政储
42、蓄银行， 成为覆盖面最广、人员配备齐全，并且储蓄资产在全国排名第五位的国有独资商业银行。 自此，邮政储蓄业务“自营+代理”的特殊格局模式开始体现（具体见下图 3.1），邮政 代理金融网点的突出作用正式显现。 第七阶段：2012 年今，邮政储蓄银行由有限责任制改为股份制，依法承担原邮 政储蓄银行的权利和义务以及相应的债权债务关系；2013 年 10 月 13 日邮政储蓄系统逻 辑集中工程 广州试点上线成功，标志着新的储蓄系统在全国范围推广成功，从此中国邮 毛志鹏. 邮储逻辑集中工程试点成功N.中国邮政报，2013 年 10 月 15 日，B 版 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 11 政储蓄银
43、行以及邮政代理金融网点，迈上了一个新台阶。 图 3.1 邮政金融储蓄“自营+代理”的二元管理体制模式 3.2 我国邮政代理金融网点的发展现状 邮政集团公司 中国邮政储蓄银行 总行 省（直辖市）公司 省（直辖市）分行 地市邮政局 地市分行 县（县级市）邮政 局 县支行 代 理 邮 政 金 融 二类支行 一 类 支 行 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 12 我国邮政代理金融网点全国分布广泛，城市乡镇都有分布，但乡村较为普遍。代理金 融网点功能齐全，城市网点是经营以金融储蓄为主，以邮务类业务、物流分销业务等为辅 的综合类网点， 其中邮务类包括函件、 集邮、 报刊零售等， 物流分销包括代售大众用品
44、等。 农村网点除承担上述城市网点的服务外，另一项重点便是服务三农的功能。 邮政是国家的公用事业，承担着服务三农的重大使命。尤其是县域邮政，遍布乡村， 相比邮政储蓄银行来说， 农村代理金融网点在服务三农方面作用显得尤为突出。 目前农村 邮政为了更好地服务三农，其代理金融网点大都设有仓库、运输，以及相应的资金结算制 度，下设便民服务站、助农取款点和三农服务站。邮政便民服务站是秉承前国家主席胡锦 涛同志 “更好的发展邮政事业， 为人民群众提供优质服务” 的号召， 为人民群众提供票务、 缴费、报刊等服务，这种服务是一种到门服务。2007 年起便民服务站得到了飞速发展， 截至目前，已发展约 15.3 万
45、多个 。助农取款点往往是结合便民服务站而设立的，内设 可以刷邮政绿卡（通）的商易通，农民可以手持邮政绿卡（通）到助农取款点办理转账、 取款（限额）、缴费、消费等业务，由于农村便民服务站多是超市、农副产品店、代收水 电费站、代收电话费站等，顺应便民站的需求，助农取款点便顺应而生。三农服务站是本 着农业技术指导，林果苗木产品推广，农产品加工；立足于农药、化肥、种子销售为一体， 建立服务大众的一流服务站。 由此看来代理金融网点并不是简单意义的只从事金融的经营网点， 更重要的是它所承 担的权利和责任，尤其是农村代理金融网点的负责人，不仅要有一定水平的业务知识，并 且要与乡镇党政机关始终保持密切的关系，
46、因为在很多情况下，涉农业务，包括金融、邮 务类业务，始终都离不开乡镇党政机关的支持。另外，在邮政普遍服务方面，邮政代理金 融网点也发挥着重要作用，这种作用就像大树的根系一样，蔓延至各个乡镇、村落，是其 他任何企业组织都无法比拟的。 3.3 S 省邮政代理金融网点概况 3.3.1 业务规模方面 李保军.中国邮政便民服务站竞争战略研究D.济南:山东大学，2012年 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 13 从储蓄余额来看，全省代理储蓄余额规模截止去年为止，达到 1900 亿元以上，4 年 时间实现余额翻番。特别是近两年来，余额保持了高速增长态势，余额净增规模联创历史 新高。 从保险业务发展来看，
47、去年同期全国邮政代理金融网点新增标准保费 650.4 亿元， 同 比下降 1.22%，而 S 邮政代理金融网点新增保费 79.43 亿元，同比增长 46%。1-5 月份，S 省银保市场新增原始保费同比下降 30.55%，而邮政代理金融网点逆势增长 54.35%，市场 占有率较前年同期提升 14.54 个百分点 。 从金融业务收入来看，金融改革之初，S 省代理金融业务年收入 15.73 亿元，占邮政 业务总收入比重 39.91%。2011 年，全省代理金融业务年收入 27.69 亿元，较改革初期增 加 11.96 亿元，占邮政业务收入比重提升到 54.22%。2012 年截至 7 月份，全省完成
48、代理 金融业务收入 19.28 亿，增幅 19.38，完成全年收入计划的 61.1%，超序时计划进度 2.77 个百分点。 3.3.2 经营基础方面 代理金融网点硬件环境得到一定程度的改善。 2011 年以来， S 省积极推进 “四进工程” ，加快代理金融网点装修改造，提升网点形象，2012 年，S 省完成 418 各网点的整治工 作，增加 CRS 机 100 台和 ATM 机 400 台，建设取款服务点近 8000 处。 队伍建设方面截至去年 7 月份，全省邮政代理金融网点专职理财经理队伍达到 2678 人，通过开展专业负责人、团队经理和理财经理培训，提升了理财经理队伍的技能水平， 全省专职
49、理财经理揽收标准保费 47.89 亿元占比达 53%。 管理基础方面， 近几年来， 我省高度重视邮政代理金融基础管理， 不断完善管理体系， 理顺管理机制，修订和完善风险管控制度，建立健全省、市、县、网点司机内控评价体系， 为业务发展和风险防控工作深入开展提供了组织和管理保障。同时培育邮政金融合规文 化，定期和不定期组织相关人员深入基层开展合规教育和职业道德教育。 3.4 县域邮政网点概况以 L 市为例 数据来源：山东省邮政公司 2013 年度金融经营分析通报 陈惠玲.努力推动四川邮政转型升级J.四川邮政信息.2012 年 8 月 1 日,2012 年 18 期 万方数据 山东师范大学硕士学位论文 14 县域邮政代理金融网点一直以来都是邮政秉承服务“三农”的强大抓手，是国家政府 政策政令畅通， 惠农便农的有力触手。 国家邮政集团公司重视县域邮政在农村中的积极作 用，督导县域邮政积极策应当地经济的发展，主动融入，有效沟通，积极争取，实现了服 务、资源、项目与县域经济的有效对