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1、小企业贷款利率定价机制文/罗茜胡然在我国,小企业逐渐成为经济发展的主体力量,发挥着越来越重要的作用.然而.由于小企业普遍存在的经济规模较小,行业千差万别,财务透明度低,管理欠规范,内部人控制情况严重以及投入产出比低等问题,使得商业银行完善小企业贷款利率定价机制显得尤为重要.现状分析一,定价方法小企业贷款利率定价方法与一般企业相同,主要以基准利率加点定价法为主.与国际上通行的基准利率加点法相比.存在两点差距:一是国际上流行的基准利率是市场利率,我国银行性金融机构采取的是人民银行基准利率,这种利率水平很多情况下不能反映市场资金供求状况.二是国际流行的基准利率加点模型的加点部分考虑资金成本和违约成本
2、等.我国商业银行的加点部分确定主要根据经验判断.除基准利率加点定价法外,有些银行还采用成本加成定价法,即根据资金成本,管理费用,风险成本,预计利润,市场供求关系以及小企业在该分行发生的表内外业务情况等对贷款进行定价.二,定价漉程各家银行业金融机构小企业贷款利率定价的日常管理基本由计划财务部门(或资产负债管理部门)负责,其定价工作流程为:总行计划财务部门(或资产负债管理部门)统一制定定价政策和贷款利率下限;分行在权限范围内自行确定小企业贷款利率582007.2中国中小企业水平超过贷款利率下限需上报上级行批准三定价特征一是体现了利率差别化.在小企业贷款利率风险定价时银行区别对待充分考虑了不同酎期不
3、同性质小企业特点以及风险等因素及时对贷款利率进行调整较好地实现了贷款利率浮动与风险控制的结台.风险管理水平明显提升二是体现了银行自主定价.积极实施小企业贷款利率定价能有效提升银行自主定价能力为进一步推进利率市场化奠定良好的基础三是体现了风险与收益匹配.根据小企业信用状况结台地方经济特征通过利率上浮实现贷款风险和收益的匹配一定程度上激发了银行小企业贷款热崎提高了银,疔经营效益弓砸匿由于贷款利率定价机制处于构建过程之中.以及金融机构与小企业之间信息不对称.小企业贷款利率定价机制不可避免存在一些问题.一,定价基确数据空白小企业贷款独立核算系统尚未建立现有的信贷管理系统,会计核算系统也欠完善有的国有商
4、业银行小企业贷款工作还处于起步阶段导致各家银行诸如小企业贷款违约率违约损失率等历史数据基本是空白.二,宅债模型针对性不强各家商业银行借鉴一般企业定价模型运甩在小企业贷款利率定价方面而且统下发的小企业贷款利率定价模型没有紧密结合各地市经济状况.实际执行中通过定价模型计算出的小企业贷款利率通常偏高=三定价相关人才不足小企业贷款利率风险定价管理工作由计划财务部门或资产负债管理部门人员兼职而长期以来对大企业大项目贷数利率风险定价白匀习惯使他们短期内难以适应小企业贷款利率风险定价工作定价技术亟籁增强.四定价机制建设动力缺乏目前小企业融资渠道相对比较单一银行贷款是其融资的主要方式.供小于隶的市场结构来根本
5、性改变的格局使得银行掌握着贷款定价的话语权绝大多数银行业金融机构对小企业贷款利率都不同程度实行上浮=园止七.各家银行主观上比较满足现状进一步推进小企业贷款利率定价机制建设的动力明显缺乏对策建设针对以上问题为了台理确定破.其黑自打幕遮虞最高达37瑚幔.彩色打印速度也遂到T33pm,最大程度的为用户做到了省时”在打印质量方面,它的效果毫不逊色于激光彩打,使用lipVivera-承的专用配方,高达4800d州最佳分辨宰.以及独特的防褪色能力.让它能够实现激光品质的黑白打印效果和生动的彩色图片效果,使彩色文档始终保持完美品质.而且历久弥新,更可让客户”省心使用.HPomcejetProK550还实现了喷墨打印机前所未有的超低使用成本,其黑白单页打印成本比黑白激光打印机低2s%.彩色单页打印成本比彩色激光打