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1、对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 1 页 共 11 页 银行对公客户用信业务操作流程 1 目的 本文件规定了 XX银行( 以下简称“本行” ) 对公客户用信操作流程，旨在加强对公 客户信用风险的控制和管理，确保信贷业务健康发展。 2 适用范围 本文件适用于本行对公客户的用信工作。 3 定义、缩写与分类 3.1 定义 对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、透支、保函、贸易融资、 拆借和回购、承诺、保证、信用证等业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有 限公司、社会团体、其他经济组织等。 3.2 缩写 无 3.3 分类 无 4 职责与权限 部门 / 岗位职责与权限不相容职责
2、 经营管理层 / 分管领导对超出总经理岗权限的用信业务审批。调查、审查 业务管理部 / 总经理岗 对权限内用信业务进行审批；超权限经审核签署意见后 报分管领导审批。 调查、审查 业务管理部/ 用信审批 岗 对权限内用信业务进行审批；超权限经审核签署意见后 报部门总经理审核、审批。 调查、审查 业务管理部/ 用信审查 岗 负责对客户用信资料完整性、有效性等进行审查，提出 审查意见并形成审查报告，报用信审批岗审核、审批。 调查、审批 公司银行部/ 综合管理负责对客户经理提交的客户资料的完整性进行审核， 对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 2 页 共 11 页 部门 / 岗位职责与权限不相容职责
3、 岗符合条件的经公司银行部总经理岗签字确认后提交业 务管理部审查审批。 公司银行部/ 客户经理 岗 1）负责受理对公客户用信申请，开展用信调查，形成用 信尽职调查报告； 2）落实用信条件，签订用信合同。 审查、审批 分支机构 / 放款审核岗负责放款审核。 分支机构 / 信贷会计岗负责贷款支付。 5 原则与基本规定 1)双人调查原则。对已授信的且符合基本准入条件的客户，实行双人调查原则。 2)实地调查原则。必须对客户、关联企业及担保情况进行实地调查。 3)信息核实原则。通过向客户往来企业或知情人、银行同业、中介机构、政府管 理部门、专家等咨询、公开信息搜集（如新闻媒体、网站等），核实所获取信息的
4、真实 性。可以采取电话、函证咨询、实地调查、信息查询等多种方式对信息的真实性进行 核实。 4)完整性原则。开展用信业务调查前应该设计充分、完整的调查方案（包括调查 方式、调查程序、调查内容、调查重点等），以避免重复和无序劳动，丧失效率。 5)客观公正原则。开展尽职调查，保证调查的独立性、客观性、科学性。 6）审查审批分离原则。用信业务审查、审批应遵循岗位、职责、人员相分离的原 则。 7）逐级审批原则。用信业务应逐级审批。 8）独立性原则。审查、审批人员应严格遵守用信业务审查、审批有关制度规定， 独立行使审查、审批权，不受任何单位和个人干扰。 52 基本规定 1）用信活动应符合国家产业政策和用信
5、政策, 符合人民银行、 监管部门的规定和省 联社相关制度，建立完善的用信政策制度体系，审慎经营，严格控制风险； 2) 实行用信主体、用信形式、用信对象的三统一。 对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 3 页 共 11 页 6 流程描述与控制要求 对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 4 页 共 11 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 6.1 受理申请 环节名称： 客户申请 操作部门 / 岗位：客户 / 客户 职责：提出用信申请。 操作规范：已授信的客户以书面形式向客户经理提交用 信申请书，内容主要包括客户基本情况、申请用信的业 务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。 环节名称：
6、 受理申请 操作部门 / 岗位：公司银行部/ 客户经理岗 职责：受理客户用信申请。 操作规范：受理已授信客户用信申请，重点收集用信证 明材料，包括授信后的有效证件、近期财务报表，相关 交易合同、用款计划等用信材料。 6.2 用信调查 环节名称： 调查 操作部门 / 岗位：公司银行部/ 客户经理岗 职责：对用信人经营状况、用信的合法性真实性、第二 还款来源进行调查。 操作规范： 1）参照授信调查报告，调查用信申请人授信 后经营状况变化情况， 其用信的合法合规及真实性状况， 落实第二还款来源并展开调查。 2） 对于符合用信规定的， 应及时采取现场和非现场调查， 对客户相关情况进行核实，并联网核查客
7、户用信情况和 授信余额。 3）对用信申请的调查要求遵循双人调查、实地查看、真 实反映等原则。 4）第二还款来源调查。根据授信结果对用信担保方式和 担保措施进行调查，包括： 对保证人的调查包括主体资格、资信状况、代偿能力、 担保意愿等进行调查；对抵押物调查包括抵押物的合法 性、所处的区域地段、市场价值、变现能力、权属是否 有争议等情况，对已在本行办理抵押手续的需对抵押物 有无变化情况进行调查；对质押物的调查包括质押物市 场价值、变现能力等情况进行调查。 5）对贷款用途和交易对手、交易合同等的真实性进行调 查。 6）根据调查结果，出具用信调查报告，提出明确调查结 论（包括：金额、期限、贷款方式、用
8、途、利率、偿还 方式、担保方式、支付方式等） 7）用信调查工作应在1.5 个工作日内完成。 风险描述： 调查流于形式或 未执行关系人回避制度, 对 客户提供的虚假资料不能 及时识别，不能真实掌握和 反映用信人及担保人的实 际情况，导致调查结果失 真, 影响用信决策。 风险等级：高风险 控制措施：规范操作流程， 完善问责机制。 控制部门 / 岗位：公司银行 部/ 客户经理岗 环节名称： 资料审核 操作部门 / 岗位：公司银行部/ 综合管理岗 风险描述： 未严格执行审查 制度 , 审查人员按照他人授 对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 5 页 共 11 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 职责
9、：负责对客户经理提交的客户资料的完整性、有效 性等进行审核。 操作规范： 1）依据授信意见书对客户经理提交的用信资 料的完整性、有效性等进行审查。符合条件的经公司银 行部总经理岗签字确认后提交业务管理部审查审批。 2）资料审核工作应在0.5 个工作日内完成。 意进行审查或隐瞒审查中 发现的重大问题；与客户串 通，向有关审批人提供虚假 审查报告；风险评估未能充 分反映真实风险；审查通过 不具有主体资格、基本要素 不全、不符合用信政策、监 管要求以及用信风险突出 的用信业务 , 导致用信风 险及监管风险。 风险等级：高风险 控制措施： 1）用信审查人 员必须严格按照规定的审 查内容和不同用信业务审
10、 查的具体要求进行审查，明 确突出审查意见和风险防 控措施，对审查内容真实 性、合法合规性负责； 2 ） 对审查中发现的重大问题 和疑点必须进行核实，予以 确认并做出详细说明。 控制部门 / 岗位：公司银行 部/ 综合管理岗 6.3 用信审查 环节名称： 审查 操作部门 / 岗位：业务管理部/ 用信审查岗 职责：负责用信业务的审查，提出独立审查意见。 操作规范： 1）用信业务审查过程中严格按照要求把握好 审查的重点内容（包括用信主体资格、经营情况、财务 状况、用信用途、还款来源、担保情况、潜在风险等内 容） ，确保审查的有效性和审查结果的合理性； 2）科学评估和揭示用信风险，提出审查结论； 3
11、）对根据报备有关规定需报备省联社的贷款，应审查是 否有省联社的报备批复，以及是否在批复有效期内，本 次需要报备应予以提示； 4）在用信审查审批表 （见附件一）上签署明确审查 意见，连同用信资料一并提交业务管理部用信审批岗审 核审批。 5）用信审查工作应在0.5 个工作日内完成。 风险描述： 未严格执行审查 制度 , 调查与审查为同一人 员完成；审查人员按照他人 授意进行审查或隐瞒审查 中发现的重大问题；与客户 串通，向有关审批人提供虚 假审查报告；风险评估未能 充分反映真实风险；审查通 过不具有主体资格、基本要 素不全、不符合信贷政策、 监管要求以及用信风险突 出的用信业务 , 导致用信 风险
12、及监管风险。 风险等级：高风险 控制措施： 1）严格落实审 贷分离，单独设立授信审查 岗，形成有效岗位制约； 2 ） 对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 6 页 共 11 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 授信审查人员必须严格按 照规定的审查内容和不同 用信业务审查的具体要求 进行审查，明确突出审查意 见和风险防控措施，对审查 内容真实性、合法合规性负 责； 3 ）对审查中发现的重 大问题和疑点必须进行核 实，予以确认并做出详细说 明。 控制部门 / 岗位：业务管理 部/ 用信审查岗 6.4 用信审批 环节名称： 审核、审批 操作部门 / 岗位：业务管理部/ 用信审批岗 职责：负责对权限
13、内用信业务的审批。 操作规范： 1）根据审查意见，结合客户授信情况，充分 考虑本行资金供给的可能性、有关政策、存贷比例、单 户用信额度、资本金比例等情况进行审批，并在用信 审查审批表（见附件一）上签署明确审批意见（包括： 金额、期限、贷款方式、用途、利率、偿还方式、担保 方式、支付方式等），超权限的签署审核意见报业务管理 部总经理岗审核审批； 2）用信审批工作应在0.5 个工作日内完成。 风险描述： 未严格执行审批 制度和程序 , 审批通过不符 合国家产业政策、监管规定 及本行用信制度的用信业 务；超权审批；未执行回避 制度 , 加大信贷风险。 风险等级：高风险 控制措施：严格按照国家现 行政
14、策、省联社及本行用信 制度进行审批，执行回避制 度，严禁超权审批。 控制部门 / 岗位：业务管理 部/ 用信审批岗 环节名称： 审核、审批 操作部门 / 岗位：业务管理部/ 总经理岗 职责：负责对权限内用信业务的审批。 操作规范：根据用信审批岗意见，结合用信材料在用 信审查审批表 （见附件一）上签署明确审批意见 （同上）， 对超权限的签署审核意见报分管领导审批。 2）用信审批工作应在0.5 个工作日内完成。 风险描述： 未严格执行审批 制度和程序 , 审批通过不符 合国家产业政策、监管规定 及本行用信制度的用信业 务；超权审批；未执行回避 制度 , 加大信贷风险。 风险等级：高风险 控制措施：
15、严格按照国家现 行政策、省联社及本行用信 制度进行审批，执行回避制 度，严禁超权审批。 控制部门 / 岗位：业务管理 部/ 总经理岗 对公客户用信业务操作流程文件编写： 第 7 页 共 11 页 阶段流程描述与控制要求风险提示 环节名称： 审批 操作部门 / 岗位：经营管理层/ 分管领导 职责：负责对用信业务的审批。 操作规范：根据总经理岗用信审核意见，结合用信材料 在用信审查审批表 （见附件一）上签署明确审批意见 （同上）。 2）用信审批工作应在0.5 个工作日内完成。 6.5 发放支付 环节名称： 落实审批条件 操作部门 / 岗位：公司银行部/ 客户经理岗 职责：负责对审批用信条件进行落实
16、。 操作规范： 1）根据用信审批意见，及时通知客户落实用 信条件。 2）对于抵押方式担保的贷款，客户经理应确保有权签字 人面签抵押合同，并与产权所有人共同到相关部门办理 登记手续，领取他项权证。 3）对以存单、国债、债券、保单、股票等进行质押的贷 款，客户经理应确保有权签字人面签质押合同，办理止 付手续、与产权所有人共同到相关登记管理部门办理质 押登记手续，领取登记证书； 4）对动产质押担保的，要对质押物进行评估、鉴定，取 得有关书面证明，质物交接应填制“质物交接清单”，客 户经理要与出质人共同签章办理质物交接手续，确保有 权签字人面签质押合同； 5）对于保证担保贷款，由两名客户经理确保有权签
17、字人 面签保证合同（留存影像资料）。 风险描述： 采取应付手段、 随意放宽变通落实审批条 件，随意变更制定的抵押方 式、擅自提高审批要求的抵 押比率、以临时冻结贷款资 金的不合规方式代替抵押 等, 都容易使贷款担保出现 悬空 , 担保条件落实中存在 缺陷，存在抵押期限短于贷 款期限、土地未与房产同时 办理抵押、抵押物未办理保 险等问题 , 对第二还款来源 的保障带来不利影响, 加大 用信资金损失的可能性。 风险等级：中等风险 控制措施：加强信贷审批条 件的落实的监督检查，严格 执行责任追究。 控制部门 / 岗位：公司银行 部/ 客户经理岗 环节名称： 合同签订 操作部门 / 岗位：公司银行部/
18、 客户经理岗 职责：负责用信合同的面签。 操作规范：1） 客户经理对用信合同的填写符合规范要求， 合同文本的补充条款约定应合规，主从合同及凭证等附 件齐全且相互衔接，一式多份合同的形式内容应完全一 致。 2）用信合同应使用钢笔书写，内容填制完整， 不得涂改； 客户经理应确保有权签字人在用信合同( 电子银行渠道 办理的贷款除外) 上签字并摁指印（右手食指），核对预 留印鉴，确保签订的合同真实、有效（留存影像资料）； 3）审批条件落实后， 应按照客户用信要求当日内签订用 风险描述：合同主体不真 实，合同签订的当事人非实 际借款人和担保人；各类申 请书、合同、通知书、 清单、 协议等使用不规范，或内容 填写不齐全、不准确或签字 不真实；合同文本使用错 误；非格式化文本未经法律 部门审查、存在歧义和瑕 疵；合同文本签字、签章不 合法；主从合同之间无法律 关系；合同当事人未在规定