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1、摘要： 国有商业银行做好中小企业金融服务是积极应对市场变化， 实现可持续发展的需要， 也是提高竞争力， 建设健康金融企业的需要。 国有商业银行要做好中小企业金融服务， 必须转变思想观念， 做好对中小企业客户的判断 和甄别， 建立创新机制， 优化业务流程， 在中小企业的发展过程中， 分享中小企业成长带来的经济成果， 最终实现银行 利益最大化。 关键词：国有商业银行； 中小企业； 金融服务 中图分类号：F832.33文献标识码：A文章编号：1003-9031（2005）08-0067-02 收稿日期：2005-07-01 作者简介： 明杰 （1968-） ， 男， 经济师， 现供职于中国建设银行
2、安阳分行。 67 明杰 （中国建设银行安阳分行， 河南 安阳455000） 共子目有育业碾行改进中小企业全融服备的恩考 经过多年的经济体制改革和对外开放， 我国以民营 为主体的中小企业得到了长足发展， 中小企业在国民经 济发展和社会进步方面发挥的作用日益凸现。但是我国 国有商业银行 （及国有控股的商业银行） 在中小企业融 资、 理财、 结算等方面提供的金融服务还远远没有达到 与中小企业重要作用和地位相匹配的程度， 不仅影响了 中小企业的发展， 而且国有商业银行也丧失了一个最具 经济活力的客户群体以及他们的效益贡献。因此， 改进 对中小企业的金融服务是国有商业银行当前面临的一 个重要课题。 一、
3、 当前国有商业银行对中小企业服务中存在的问题 近年来， 国家出台了一系列鼓励扶持中小企业的有 关政策， 引导商业银行加强对中小企业的金融服务。然 而， 由于长期以来国有商业银行对中小企业的关注和研 究不够， 在对中小企业金融服务的认识上尚存在一些误 区， 主要表现在： 1.中小企业就是小企业。在对中小企业客户群体分 析研究时， 经常把 “中小企业” 与 “小企业” 混为一谈， 而 且首先考虑的是规模小、 实力弱、 资信差、 财务管理混乱 等问题。1这种以偏概全的判断， 影响了国有商业银行拓 展中小企业业务的积极性。事实上， 在中小企业中， 不乏 一些综合实力较强、 知名度较高、 具有一定竞争优
4、势的 企业。中小企业是一个庞大的、 复杂的客户群体， 忽视对 中小企业差异性的分析， 无疑将大大降低银行为中小企 业客户群体提供金融服务的针对性和有效性。 2.对中小企业提供金融服务就是提供贷款。当前， 理 论界、金融界在探讨商业银行如何支持中小企业发展 时， 常把解决中小企业贷款问题作为出发点和落脚点。2 包括国有商业银行的大多数人员， 也习惯于从信贷业务 的角度出发， 认为绝大多数中小企业不符合银行的贷款 条件， 感觉 “中小企业的业务没法做” ， 甚至对中小企业 采取一种 “不作为” 的态度。不可否认， 融资难是当前制 约中小企业发展的重要因素， 但这并不等于说， 除了信 贷业务银行就无
5、法对中小企业开展其他业务， 而应全面 分析中小企业的金融服务需求， 为其提供有针对性的服 务方案。 3.金融服务产品单一， 业务流程繁琐。大多数商业银 行对中小企业提供的金融产品不够丰富，仍然是以存 款、 贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主， 缺乏 适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合 产品， 缺乏对中小企业营销的特色品牌， 专门为中小企 业设计的产品少之又少。同时， 业务流程繁琐， 服务效率 低下。3如现行的信贷操作流程长、 环节多， 这显然与中 小企业 “小、 频、 急” 的融资需求特点不相适应， 同时还增 加了银行的管理成本和单项融资交易成本。 4.国有商业银行的评价体系与
6、中小企业的特点不相 适应。国有商业银行客户评价体系主要是针对大企业设 计的， 在对中小企业进行客户评价时难以反映其真实情 2005年第8期 总第201期HAINAN FINANCE NO.8，2005 SeriaI NO.201 况， 从而导致在信贷审批时， 难以准确判断和把握信贷 风险， 更难以从大量的中小企业中筛选出真正具有发展 潜力和高成长性的优质客户。另外， 相应的环节较多， 也 一定程度地影响了银行对中小企业的服务效率。 5.人力资源的匮乏难以保障对中小企业客户的服务 与管理。中小企业客户数量多、 业务发生频繁， 无论是国 有商业银行还是股份制商业银行， 现有的人力资源配置 难以保障
7、对中小企业客户的优质服务与科学管理。同 时， 针对中小企业的部分金融需求， 如企业财务顾问、 投 资咨询、 代客理财等， 因缺乏相应的复合型、 专家型人 才， 目前还难以为客户提供满意的金融服务方案。另外， 由于缺乏与约束机制相应的激励措施， 部分经营人员为 了避免责任， 可能存在 “不作为” 现象。 二、 国有商业银行改进对中小企业金融服务的对策 当前和今后一个时期， 国有商业银行应积极介入中 小企业金融服务领域， 加强市场规划， 抢占市场先机， 重 点选择那些符合产业政策、 有成长潜力、 管理规范、 信誉 良好的中小企业， 培育、 引导、 满足不同的中小企业客户 在不同发展阶段的金融需求；
8、在控制风险的前提下， 全 面发展负债业务， 积极拓展中间业务， 稳步推进资产业 务； 加快产品和服务创新， 在为中小企业客户创造价值 的同时， 不断提高客户的忠诚度和贡献度， 努力把中小 企业客户群体培育成新的利润增长点。为此， 国有商业 银行需要在以下几方面尽快采取有效措施： l.优化业务流程， 建立低风险信贷业务快速办理的 “绿色通道” 。低风险信贷业务的风险点在于款项是否足 额存入保证金账户、 票据是否真实， 而不在于客户的经 营现状、 发展趋势、 还款能力， 与一般信贷业务审查的侧 重点不同。因此， 在业务流程上， 应本着会计部门把关、 经办行主管领导签字、 经营部门办理的原则， 优化
9、业务 流程； 在审批权限方面， 考虑到支行一级更加贴近中小 企业， 应向支行再转授低风险信贷业务审批权； 在审批 程序上， 应实行即时受理、 限时审批的制度， 采取单人审 批、 双人审批等不同形式， 提高审批决策效率。 2.简化信贷业务申报材料， 完善客户评价体系。4目 前， 国有商业银行的信贷业务申报材料对规范性的要求 较高， 相对缺乏灵活性， 而且存在内容重复的现象。从客 户评价体系上看， 忽视了对中小企业成长性等关键指标 的分析， 而且客户授信控制量基本上是由净资产和负债 率两项静态指标所决定的， 中小企业很难获得较高的信 用等级和足够的授信额度。针对上述问题， 要从中小企 业的实际情况
10、出发， 对信贷业务申报材料和客户评价报 告做适当简化、 调整； 在实际操作中， 不必强求客户评价 报告格式的每项内容都详尽填列， 并增加成长性分析内 容； 只要是在风险可控的前提下， 可以适当突破授信控 制量； 对于低风险信贷业务， 原则上不必提供信贷业务 申报材料。 3.建立和健全中小企业金融服务风险转移机制。一 是加强与各类中小企业担保机构的沟通与合作。为了解 决中小企业贷款难特别是贷款担保难的问题， 我国相继 成立了多家中小企业信用担保机构， 但由于这些担保机 构大多是由政府出资设立的， 市场定位不明确， 尚未发 挥应有的作用。值得注意的是， 近来各地已出现了由多 个中小企业出资设立的合
11、作互助性质的担保公司， 商业 银行应加强与这类担保公司的合作， 在给予中小企业信 贷支持的同时， 降低和分散银行贷款风险。二是完善担 保手续， 落实第二还款来源。要切实避免担保抵押流于 形式， 对于没有有效资产抵押的中小企业， 原则上应考 虑增加企业法人代表或企业主要股东的个人财产担保。 为有效降低中小企业办理抵押登记对融资成本的压力， 可采用最高值抵押的办法， 即在抵押期限内， 可以多笔、 多次办理最高值抵押限额范围内的借款。 4.提高国有商业银行中小企业客户经营管理人员的 素质。相对大企业而言， 对中小企业的甄别和风险防范 难度更大。同时， 中小企业由于自身人力资源、 信息资源 相对匮乏，
12、 对宏观形势、 产业政策、 企业理财、 投资咨询 等方面的需求较为迫切。这些特点都对商业银行从事中 小企业客户经营管理的人员提出了较高的要求。为适应 中小企业金融业务发展的需要， 经营人员应该既熟悉中 小企业基本理论、 又熟悉银行各项业务， 既懂经济、 又懂 行业技术。要从银行中长期从事中小企业客户经营管理 的现有人员中挖掘一批人才， 通过组织专题讲座、 案例 研讨、 考察学习等形式， 加大培训力度， 提高理论水平； 在实际工作中， 可以采取抽调人员组成 “专家组” 的形 式， 为中小企业提供服务方案设计、 财务顾问、 咨询诊断 等， 提高实际操作能力。通过理论与实践相结合， 着力培 养一批熟悉中小企业经营管理的专家型人才， 并最终提 高银行对中小企业客户群体的分析把握能力和经营管 理水平。! 参考文献： l侯光文， 刘建新， 陈雪阳.民营企业融资力差异性分 析与融资制度创新研究J.经济问题探索，2005，（2） ：70-73. 2俞建国.中国中小企业融资M.北京： 中国计划出版 社，2002. 3孙学敏.中小企业金融与财务研究M.郑州： 郑州大 学出版社，2003. 4宣烨.我国民营中小企业为什么偏好非正规金融融 资J.经济纵横，2005，（2） ：54-57. 68 2005年第8期金 融 实 务