村镇银行发展中存在的问题及对策要点.pdf

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1、本 科 学 年 论 文 编号：XXXXXXX 村镇银行发展中存在的问题与对策 The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures 姓名XXXXXX 学院财经管理学院 专业金融学 班级2012 级（ X）班 学号XXXXXX 指导教师XXXXX 2015 年7 月3 日 长春科技学院学年论文 村镇银行发展中存在的问题与对策 摘要 建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率 低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建 设农村金融生态环境。 但作为新生事物，

2、 研究发现村镇银行在建立及发展中还存 在一些新的问题， 本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发 展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上 提出一些有益的建议。 关键词 村镇银行问题可持续发展政策建议 长春科技学院学年论文 The problems existing in the development of rural Banks and countermeasures Abstract The establishment of village bank is in order to solve the problem of low coverag

3、e,insufficient competition and insufficient financial supply in rural areas in China,Lack of financial services such as “ financial repression” ,better construction of rural financial ecological environmengt, but as a new thing of found rural banks in the established development there are still some

4、 problems in the development,exists from the village bank, the problem of, proposed the present stage to promrote the1development of rural banks in a series of measures,hope in finance, industry and Commerce of how to play the political role of agriculture the essence of the problem put forward some

5、 useful suggestions. KeywordVillage bankproblem sustaintable development policy proposal 长春科技学院学年论文 目录 引言 1 一、我国村镇银行发展历程及现状. 错误！未定义书签。 二、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析. 1 （一）村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农” 1 （二）存贷比高位运行，警防流动性风险的发生. 错误！未定义书签。 （三）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足. 错误！未定义书签。 （四）村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”错误！未定义书签。 （五）经营方

6、式创新化与经营观念陈旧化的矛盾 错误！未定义书签。 三、政策建议, （一）明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力错误！未定义书签。 （二）扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向. 错误！未定义书签。 （三）完善村镇银行的股权结构. 错误！未定义书签。 （四）借鉴国内外的成功经验. 错误！未定义书签。 结论 8 致谢 9 参考文献 . 10 长春科技学院学年论文 第1页 共 X 页 引言 一、中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表 现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作 用，但农村金融发展是世界性的难题，20 世纪 80 年代以

7、来，世界金融理论界形 成了“农业信贷补贴论”、 “农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理 论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论， 后者则是对前 二者的折衷。 其中“不完全竞争市场论” 认为发展中国家的金融市场是一个不完 全竞争的市场， 贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培 育出社会所需的金融市场， 这一理论更适合我国国情， 是我们发展农村金融的理 论基础，有学者研究表明， 要以农村金融需求为导向， 从整体角度调整农村金融 组织的区域布局， 构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型 金融机构和社会公共投资机构， 实现金融组织的多元化是

8、促进农村金融深化的有 效途径（何广文， 2005） 。 二、村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银 行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局 限性以及村镇银行的自身缺陷， 村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需 要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的， 本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为 5 部分，第一部分是引言， 介 绍本文研究的背景； 第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提 出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行 的问题提出了一些具体措施；最后第五

9、部分是结语。 二、我国村镇银行发展历程及现状 2006 年 l2 月 20 日，为解决部分农村地区 “金融真空” 和农村金融服务不足 等问题，银监会出台关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更 好支持社会主义新农村建设的若干意见1( 以下简称意见 )，调整和放 宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007 年 1 月 22 日，银监会制定并 发布村镇银行管理暂行规定(以下简称暂行规定)，为村镇银行进入 农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金 融市场的思路，被称为“增量改革” ，村镇银行给农村金融市场带来了竞争， 有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程

10、碑的意义。 长春科技学院学年论文 第2页 共 X 页 我国村镇银行从 2007 年 3 月 1 号开始试点，全国首家村镇银行惠民 村镇银行成立，截至2009 年末，共有 148 家为村镇银行成立，虽然村镇银 行扩张速度较快，但距离银监会新型农村金融机构2009 年-2011 年工作 安排设立 1027 家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速 在放缓， 2007 年村镇银行开始试点，当年开业19 家，2008 年末攀升至 91 家，增量为 72 家，2009 年 57 家的增量远低于上年。 2 另外， 截至 2009 年末已开业的 148 家村镇银行中，主发起人为政策性银行、 国有大

11、型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30 家，其余 80% 以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构， 其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高， 截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9 家，其中，工、建、交行分别发起 设立 2 家、2 家、2 家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3 家，中行则尚 未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7 家村 镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行 （HSBC) ，发起设立了 7 家村镇银行， 汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本 身的盈利性。另外，汇丰系村镇

12、银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等 区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范 围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看 我国村镇银行发展良好，但增速太慢。 三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析 村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大， 抵押物不 足，结算系统较为落后等， 村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的 问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面： 3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农” 根据暂行规定， “村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其 他银行类机构从本质上是没有区别

13、的，其是独立的企业法人； 以安全性、流动性、 效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一 词同时也刻画了其设立区域、 服务对象，即“在农村地区设立， 主要为当地农民、 农业和农村经济发展提供金融服务” ，由于农户具有一些 “天然弱点”：抵押物不 足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期 长、盈利能力有限、 抗风险能力弱等缺点， 所以历来各种金融机构都不愿意与农 长春科技学院学年论文 第3页 共 X 页 民打交道，村镇银行成立之初， 肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农” 为己任开展金融服务工作， 但村镇银行在利益的驱使下很难实现“

14、从一而终” 的 经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新 的市场定位。 从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在 地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合 在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现 “冠名村镇，身处县城” 的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额 农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度 上偏离了设立村镇银行的政策初衷， 如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈 利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。 3.2 存贷比高位运行，

15、警防流动性风险的发生 由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差， 社会认知度比较 低，所以村镇银行的吸储能力很低， 加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农 民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少， 现代化手段缺乏， 缺乏对农民存款的吸引力， 村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限 制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款 上却颇具优势， 村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短， 从接受客户申 请到最终决定， 至多只需三天左右。 如果担保抵押措施到位 （如村镇银行认可的 客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域

16、内资金需求具有 明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。 这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示， 截至 2009 年末，已开业的 172 家新型农村金融机构（其中148 家为村镇银行）吸收 存款 269 亿元，贷款余额 181 亿元，存贷比为 67%，低于 75%的监管高限。但 事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。 以吉林诚信村镇银行为例， 该行 2007 年 3 月 1 日获准开业后，截至2007 年 8 月末贷款余额为 1416 万元，存款余额 617 万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业3 。存贷比过 高，一方面反映

17、了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方 面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求， 银行类金融机构存 贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所 放宽，要求其 5 年内逐步达标。 长春科技学院学年论文 第4页 共 X 页 持续的存贷比高位运行， 村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离 母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机 构和金库， 紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小， 要防范存 款异动风险， 一旦出现流动性危机， 将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款 将更加困难。 3.3 控

18、股模式单一，导致各方利益主体动力不足 暂行规定对产权结构的安排是： “村镇银行最大股东或惟一股东必须是银 行业金融机构，且持股不低于20%” ，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都 要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不 积极主要源于两个原因， 一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限， 不如 扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对 母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民 营资本股东的话语权太小， 因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采 取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不

19、利。 截止到 2009 年末，我国已有 1300 多家小额贷款公司 4 ，这些贷款公司经过 几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制， 因此 转型愿望比较强烈， 但是银监会发布的 小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规 定里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为 主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤 了小额贷款公司改制的积极性。 当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东 必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑： 一是县域及农村信 用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善， 特别是在县城以下广大农

20、村， 征信体系建设尚处于起步阶段， 二是保护存款人利益的需要， 三是确保村镇银行 可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否 在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。 3.4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛” 部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付 系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷 的服务要求， 而且容易出现差错事故。 由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的 点（极少数开设了一两个支行） ，村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感 到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇

21、入的款项都是跨 长春科技学院学年论文 第5页 共 X 页 行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般 不会选择村镇银行作为汇入行， 村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、 邮储银行、 农信社。很多农村地区是典型的 “打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱， 村镇银行失掉这笔业务， 也就失去了大部分存款来源。 此外，村镇银行的通存通 兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。 3.5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾 传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村 市场实现可持续发展， 必须创新自己的经营方式， 如创新贷款风险管理制度

22、， 创 新贷款审批流程， 创新具有农村特色、 真正符合农村实际的金融产品等，但由于 目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统； 而且 由于暂行规定 中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然 保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本， 但同时要防 止大中型银行的管理输出， 把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决 策流程短、经营机制灵活的先天优势。 大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化， 作为村镇银行的控 股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用， 但国有 银行在农村的实践表明， 农村市场具有自身的

23、特点， 照搬成熟的商业银行的客户 定位对象， 业务决策流程， 贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避 免村镇银行走四大商业银行的老路， 如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之 适应县域市场的特点是一大难题。 四、政策建议 农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题 我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创 新是需要不断探索和完善的， 针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，本文 提出以下对策： 4.1 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力 村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展， 首先 要确定自

24、己的目标客户群， 有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类: 长春科技学院学年论文 第6页 共 X 页 一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于 温饱水平以下。 二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱， 从事简单的个体经 营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经 营活动（章芳芳，2008） 。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。 由于对象的特殊性， 如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的 前提， 笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制， 允许村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款

25、人的资信情况在央行基准利率的基 础上更大幅度的调整利率， 放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改 善村镇银行盈利不佳的现状， 增加村镇银行的利息收入， 改善村镇银行服务于“三 农”的积极性， 另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加 大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以 “先征后返” 形式对村镇 银行实施税收优惠， 使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适 当降低村镇银行银联入网门槛， 促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周 转的良性循环。 针对村镇银行不 “村镇”的格局，银监会的思路是实行 “东西挂钩、 城乡挂钩” 的双挂钩政策，即如果在全

26、国百强县（或大中城市辖内）设立1 家村镇银行，必 须在中西部地区设立2 家村镇银行； 在国定贫困县设立1 家村镇银行，可以在全 国百强县（或大中城市辖内）设立1 家村镇银行。另外要保证村镇银行服务“三 农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。 4.2 扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向 村镇银行资金来源匮乏是制约其发展的关键因素之一，如何提高村镇银行的信 誉度，提高村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资 金就很匮乏， 而且农信社、 邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于 农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村”，

27、解决村镇银行的吸存难， 方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸 收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。 当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大 中型银行设立“村镇银行事业部” ，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思 路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三 农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。其 次，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予 村镇银行一定再贷款的支持， 建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机 长春科技学院学年论

28、文 第7页 共 X 页 制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向 经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流， 扩大村镇 银行的资金来源途径。 在贷款去向方面， 村镇银行应该努力坚持小额、 分散的原则，提高贷款覆盖面， 防止贷款过度集中，减少村镇银行的风险，以吉林磐石融丰村镇银行为例5 ， 截止到 2008 年 9 月已发放贷款 782 笔，贷款余额为 2389 万元，其中单笔贷款 最大金额为 200 万元，贷款利率为6.27%，发放对象为非农民；单笔贷款最小 金额为 1000 元，贷款利率为9.159%，发放对象为农民，数据显示信贷资金过 度集

29、中，风险较大；而对农民发放的贷款金额较小，利率较高，600 万元即使 对一个国有商业银行来说也是一笔数额不小的贷款，更何况对村镇银行这样旨在 为“三农”服务主要以小额贷款为主的小银行了。 4.3 完善村镇银行的股权结构 允许村镇银行的股权结构多元化，如果银行股权起到控股权作用， 容易把村镇 银行建成支行，因此深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效 途径，其中一种理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当 二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东(邓春 宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的 控制，地方政府

30、也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为 “三 农”服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收 存款难的问题， 民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方 政府参与容易引起“寻租”行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何 提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。 另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合 作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、 规模 化的方式推进村镇银行的设立， 并有望引进国际先进的微型金融运营经验。由村 镇银行控股公司发起设立数十至上百家

31、村镇银行，可以实现规模效应， 控股公司 整体盈利能力可观； 其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引 进国外先进的微型金融技术， 可以提高村镇银行的管理水平；同时，在村镇银行 控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与直接发起设立村镇银行 相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。 4.4 借鉴国内外的成功经验 长春科技学院学年论文 第8页 共 X 页 诺贝尔奖获得者穆罕默德 尤努斯为解决穷人的生活问题， 解决穷人的贷款难 问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强 的生存了下来， 并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金

32、融机构是 可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特 点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构， 其中 5 个人自愿组成一个借款小组， 以 6 个小组为单位组成一个乡村中心是乡村 银行运行的基础， 独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率， 另 外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。 其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进行试验的，一些农村地区， 民间金融机构存在一种只在 “熟人圈” （通常亲眷除外） 私人放贷的现象。 在“熟 人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后 果是非常严

33、重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现 象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成若 干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的 借款进行审议， 对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成 了有效的监督和激励机制。 在借款小组的基础上， 可以由村里的干部或者威望比 较高的人成立乡村中心， 由于他们对自己本村的情况比较熟悉，可以控制村镇银 行的贷款风险。其中惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织” 制度就是对这一方法的实践。因此，在大量、分散的“信用岛”存在的情况下， 如果村镇银行合理利用 “农

34、村族间” 信息相对对称这一特点， 可以减低贷款违约 概率。 结论 村镇银行主体明确， 产权清晰， 贷款审批机制灵活， 为农村经济和农户提供 了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发 展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本 金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决 农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的， 在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：农村资金互 助社、 NGO 小额信贷组织等。 长春科技学院学年论文 第9页 共 X 页 致谢 在本次论文设计过程中

35、 , 感谢我的学校给了我学习的机会, 在学习中 , 老师 从选题指导、 论文框架到细节修改， 都给予了细致的指导， 提出了很多宝贵的意 见与建议，老师以其严谨求实的治学态度、高度的敬业精神、兢兢业业、孜孜以 求的工作作风和大胆创新的进取精神对我产生重要影响。她渊博的知识、 开阔的 视野和敏锐的思维给了我深深的启迪 这篇论文是在老师的精心指导和大力支持下才完成的，感谢所有授我以业 的老师，没有这些年知识的积淀， 我没有这么大的动力和信心完成这篇论文。感 恩之余，诚恳的请各位老师对我的论文多加批评指正，是我及时完善论文的不足 之处。 谨以此致谢最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅的侯老师表示忠

36、 心的感谢。 长春科技学院学年论文 第10页 共 X 页 参考文献 1 白向峰 . 发展普惠金融的实践经验以河南信阳为例. 地方工作， 2005，（3） ： 122-124. 2 焦瑾璞 . 构建普惠金融体系的重要性. 中国金融， 2010， （10） ：12-13. 3 马薇 .关于发展我国农村普惠金融的探讨. 现代经济信息，2014， （20） ：328. 4 周孟亮，张国政. 基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法. 中央财经大学学报， 2009， （6） ： 37-42. 5 胡国晖，雷颖慧. 基于商业银行作用及运作模式的普惠金融体系构建. 商业研究， 2012， （1） ：91-9

37、5. 6 吴国华 . 进一步完善中国农村普惠金融体系. 经济社会体制比较，2013， （4） ：31-45. 7 高建平，曹占涛.普惠金融的本质与可持续发展研究. 金融监管研究， 2014， （ 7） ：1-18. 8 胡秋灵，于婷婷，李雯婷 . 普惠金融的国际模式借鉴. 辽东学院学报 （社会科学版） ， 2012， （6） ：108-111. 9 杨琳，虞斌 . 普惠金融文献综述. 金融实务， 2014， （2） ：85-88. 10 刘增彬 . 推进我国普惠金融发展的思考基于国际经验视角. 华北金融， 2014， （10） ： 54-57. 11 戴宏伟，随志宽 . 中国普惠金融体系的构建与最新进展. 理论学刊， 2014， （5） ：48-53. 12 李国华 . 普惠金融的国际经验与中国实践. 北京：中国金融出版社,2014.3. 13 高阳 . 中国农村普惠金融M. 山东：山东人民出版社，2014.11. 14 Technological Forecasting & Social Change, 2012, Vol.79 (4), pp.638-647. 15Trans Inst Br Geogr, 2015, Vol.40 (2). 16Journal of Business Ethics, 2014, Vol.119 (2), pp.219-234.