《县信用社金融服务存在问题与解决思路.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《县信用社金融服务存在问题与解决思路.docx（6页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、第 1 页 县信用社金融服务存在问题与解决思路 特征码 QrpgjsUtYTnsTInVFURr 一、增进相互沟通，重塑银企合作关系 当前“贷款难，难贷款”这个金融现象令人关注，一方面 借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借 款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲 慢偏见；银行则顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的项目 不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。 从企业方面看，贷款难的主要障碍有五个因素：一是诚信程度 不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不 健全，运作不规范，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五 是管理能力较差。总之，
2、不符合贷款条件。从银行方面看，难 贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力，惧 贷、慎贷、防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、 虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况 透明度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不 是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五 是信贷产业政策的限制， “五小”企业、污染企业、低水平重复 建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企 双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责备。客观地谈， 第 2 页 金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题的确给 金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷
3、风险则必 须设置贷款条件，这就是贷款“六原则” 。即一看借款人思想品 德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营理念及 其敬业精神；二看借款人实力，即资产负债率、速动比率、流 动净资产；三看项目可行程度及其利润率的高低；四看项目的 风险程度和不可预测因素；五看项目的经营范围、行业政策调 整趋势、国家政策干预程度、环保治理要求等；六看借款担保 的方式、抵（质）押物变现能力、*材料，尽在*知音网。变现 价值等。上述“六原则”是判断贷款与否的根本标准，借款人 只要符合贷款条件，获取贷款不仅没有任何障碍，而且可能被 银行争相贷款。同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增强 信用观念、开放经营信息、
4、树立稳健经营理念、努力寻求优势 项目，坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与 银行进行论证对接、避免政策风险、提高项目科技含量、争当 银行的优良客户。只要银企双方相互沟通、相互信任、真诚合 作，就一定能实现银企双赢。 二、我县信用社加强金融服务的基本思路 为了支持我县经济的发展，我县农村信用社将在做好信贷 支农的前提下，增进与企业的相互沟通，共创“诚信经济” ，重 塑银企合作关系，继续积极支持企业快速、健康发展，其基本 思路是： 第 3 页 （1）解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要继 续强化贷款营销观念；二要进一步研究贷款市场，细分客户； 三要继续探索贷款营销模式；四要处理好
5、贷款营销与风险防范 的关系。 （2）细化市场定位，明确服务重点，为中小企业提供融 资渠道。我们要牢固树立“经济决定金融，金融反作用于经济” 的双赢意识，努力营造经济与金融共同发展的良好氛围。在优 先满足农民调结构、促增收的信贷需求的基础上，将努力满足 讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，积极支持企业 的健康发展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。 （3）既讲风险防范的原则性，又讲因地制宜的灵活性， 有效地支持中小企业的持续健康发展。我们要认真学习和领会 朱总理关于“银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不回本息 就等于商店白送货”的讲话精神，既要牢固树立风险意识，又 要破除封闭意识；既讲风险
6、防范的原则性，又讲因地制宜的灵 活性；要慎贷，不要惜贷；努力提高信贷管理人员识别和把握 信贷风险的能力。在评估贷款风险上，重点把握借款人的诚信、 实力、项目、市场、效益等因素，对抵押担保的要求可作一定 的灵活处理。 （4）讲求效率，强化服务，为企业发展赢得时间和空间。 要努力做到急为企业所急，想为企业所想，收到企业贷款申请 后，及时安排信贷人员调查论证，打破周五工作制和八小时工 第 4 页 作制的工作方式，努力提高办事效率，缩短贷款调查、评估、 初审、研究、审批、办贷时间。对一些不完全符合贷款条件的 企业，要及时提出要求，希望企业能够创造条件，待条件基本 具备后，及时给予贷款支持；即使一些企业
7、不符合贷款条件， 我们也要及时给予答复，并说明理由，以求得企业的理解。 （5）创新金融产品，有效解决企业抵押和监管问题。目 前我县不少企业资产负债率较高、抵押物不足值、变现能力差、 财务透明度不高等，片面地按人民银行规定的贷款方式去要求， 符合贷款条件的企业不多，为了支持我县经济的发展，我们将 对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企业，在防范贷款风险 基础上，可以分别为企业“以身定做”了金融产品，如封闭贷 款、跟踪贷款、原材料（产成口）仓储质押贷款、连环担保贷 款等，解决企业抵押不足和贷款监管问题。 （6）积极参与，优选项目，支持我县中小企业的可持续 发展。在企业新建、技改和扩建中，我们将积极地
8、、认真地优 选项目，大力支持科技含量高，产品有较强竞争力的项目发展， 为我县经济的超常发展做出更大的贡献。 三、我县信用社信贷支农的主要举措 （1）全面推广农户小额贷款，诚实守信的农民贷款难问 题基本得到解决。为使信贷支农工作更加深入开展，有效解决 农民贷款难，我县信用社从去年开始全面推行农户小额信用贷 款，抓住建立经济档案、评定信用等级、授予信用额度、颁发 第 5 页 贷款证四个环节，解决了农民生产生活资金需求。20XX 年全县 信用社累计投放小额信用贷款 20XX6 万元。到今年五月末，已 建立家户经济档案 175148 户，建档面达 86.4，评级 143775 户，评级面达 71，核发
9、农户贷款证91867 个，发证面达 45.3，农户贷款面达 27.2%。 （2）扎实推进“信用工程”建设，农村诚信环境得到改 善。为深化农户小额信贷成果，加强诚信建设，在全县农村扎 实创建以强化信用意识、净化信用环境为主题的“信用工程” 。 通过大力宣传发动，精心规划实施，由点到面、分期分批稳步 扎实推进，到 20XX 年末已创建“信用村”6 个，农户贷款按期 偿还率达 86%，较好的落实了温家宝总理提出的“贷得到，用 得好，收得回”的要求，收到党政、农民、信用社三方面满意 的效果。 （3）改进贷款方式，促进农业产业结构调整。近年来， 我县信用社紧紧围绕县委、县府提出的“千万只蛋禽工程” 、
10、“二十万担优质茧工程” 、七个农业产业化“百万工程”和“万 家专业大户齐奔产业化经营活动” ，适应客户需要，在防范信贷 风险的前提下，积极创新贷款品种，推出了农户联保贷款、动 产质押贷款、跟踪监控贷款、封闭监控贷款、授信贷款等贷款 品种，20XX 年对 1160 户农业产业大户投放贷款 3450 万元，促 进了我县农业产业化发展。为支持龙头企业安居丝绸有限公司 的蚕茧收购工作，以派驻厂信贷、双方监控帐户现金流量的方 第 6 页 式解决抵押和监管问题，先后发放贷款 1950 万元，保证了不向 农民打白条，保护了蚕农栽桑养蚕的积极性，有力地促进了我 县“二十万担优质茧工程” 。 （4）配合政府建房优惠政策，大力支持农民改善居住条 件。去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋 的积极性，我县信用社积极配合这一优惠政策，相继投放贷款 11680 万元，支持 9468 户农民改善了居住条件，同时也带动了 其它相关产业发展。 （5）积极支持城镇化建设。伴随着我县第二次农村建房 热潮的兴起，我县又一轮城镇化大建设应运而生。我县信用社 以此为契机，进一步加大以对巴川、旧县、安居、虎峰等乡镇 房地产贷款投放力度，全年发放农民新村和小城镇房地产贷款 5600 多万元，有力地推进了我县城镇化建设。