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1、二、目前保险营销渠道的优劣 1、 接营销渠道越来越受到保险企业的重视随着市场竞争的加剧， 直销制的优势日益凸显。依靠保险公司自己的员工和自己的销售渠 道，用优质快捷的服务可以将大量优质客户牢牢掌握在企业自己手 里，不用花高价依赖中介机构，从而掌握产业链的主动权。直销渠道 建设成为保险企业的工作重点， 尤其以电话营销渠道建设为代表的电 子商务在直销制中发挥着越来越重要的作用。以电销和网销为主的新 渠道除了具备高效的特点外，还可降低销售成本。 但是另一方面， 这些新渠道的发展前景却不太明朗，频繁的电话 骚扰使得客户极其反感。 创新意味着风险，对新渠道若管理不善、规 制不严，可能使保险业的声誉每况愈
2、下。 对于传统的直销渠道如团体保险、交叉销售，保险企业仍然非常 看重，尤其强调关系营销，实现资源的共享。在我国，集团经营模式 的保险企业一般都会注重发展交叉销售，实现产寿险业务的资源共 享、互利共赢。 但是目前的渠道都存在营销效率不高，各渠道间存在 效率损耗的问题。 在保险界都知道保险营销工作辛苦，营销队伍建设 是业内普遍存在的一个长期而艰巨的任务，无论是团险、 电话直销还 是间接营销，其营销效率都有待提高。另一方面，各渠道间容易相互 抢业务，导致营销工作效率的损耗。针对具体业务，在营销初期，保 险企业面对激烈的市场竞争，一般都是各种渠道多管齐下。所以，在 这一时期，直接营销渠道与间接营销渠道
3、之间会有一些冲突和摩擦， 出现效率损失，这属于展业过程中必须付出的机会成本。但是，由于 渠道管理方面存在着制度漏洞， 经常出现到要签单时各渠道仍然在互 相抢业务，甚至出现需要管理部门专门出面来协调划分业务归属的现 象。同时，由于一些直销渠道如电话营销的显而易见的优势，常常会 挤占其他渠道的业务份额而降低其营销效率，因此，各渠道间的交叉 与摩擦会导致营销效率的损失。 2、个人营销员队伍建设面临制度瓶颈。自1992年友邦引进个人 代理人制度以来， 我国的保险个人营销员队伍不断壮大，个人代理人 制度自身的缺陷也不断暴露， 为广大消费者提供保险服务的营销员自 身缺乏足够的社会保障;同时，劳务代理关系不
4、稳定、缺乏归属感、 社会地位低下、营销员队伍不稳定等问题都使得我国的个人代理人制 度面临着制度发展的瓶颈，制度的创新和转型迫在眉睫。 3、兼业代理市场不规范，盈利空间有限。保险兼业代理是指在 经营主营业务的同时代办保险业务，在我国保险兼业代理机构主要有 银行、邮政、车商、铁路、航空以及旅行社等机构。我国保险兼业代 理机构市场主体构成复杂、 不同行业差距大、经营管理方式各不相同， 保险企业通过该渠道获取保费需要付出较大的交换成本，而利润空间 却不大甚至亏损。兼业代理市场发展不规范，尤其是银行代理，因其 业务规模大、 网点众多而使得一些保险公司不计成本地发展。但在实 践中银行代理业务频频出现误导客
5、户、变相提高代理手续费等现象， 扰乱了金融秩序。 纵观以上保险营销渠道存在的种种问题，其中有一个共同之处， 那就是资源消耗大，营销效率不高，营销模式属于传统的粗放式的， 这和我们目前倡导的低碳发展理念是相违背的。渠道是企业的第三利 润来源，渠道建设的好坏直接关系到企业的生存。 经过二十多年的发展， 到目前为止， 我国保险营销已经形成以个人营 销为主，银行保险、团体保险、电话营销、经代营销和网上营销多渠 道并存的格局。但各个渠道的发展并不平衡， 主流营销渠道弊端突显， 而有些新型营销渠道并未完全施展开拳脚，也不成气候， 有待于进一 步探索和完善。 个险营销 “个险”，既个人保险，是为满足个人和家
6、庭需要，以个人作为 承保单位的保险， 个险的风险选择对象基于个人。这是目前各家寿险 公司的一项主要营销业务， 从业人数也最多， 占到保险业从业人数的 80%。 个险营销，自二十世纪九十年代初， 由美国友邦寿险上海分公司 从海外引入， 借由保险公司与营销员签订代理合同，以多层级的组织 发展和佣金计酬模式， 通过不断扩大营销员队伍和个体营销员的业务 拓展来实现个险业务规模的增长。 这一渠道的优势在于代理人与客户 一对一、面对面地直接沟通和交流。 目前，这一营销渠道已成为我国个险产品的主流销售渠道，为我 国保险事业的迅速发展作出了突出贡献。但随时间推移， 这一渠道也 暴露出很大的弊端，主要表现为营销
7、员与保险公司之间权责不明、 关系不顺、从业人员大进大出，致使从业者的整个素质下降，公众形 象和社会评价长期得不到改善，亟需改革和新型营销渠道的有力补 充。 团体保险 是由保险公司用一份保险合同为某单位同一类型的众多成员(一 般为 8 人以上)提供保险保障的一种销售模式。符合条件的单位 (团体) 为投保人，其成员为被保险人，由保险公司签发一张总保单，为其成 员提供相应的保障计划。 主要有团体意外伤害保险、团体养老(年金)保险和团体健康保险 等。团体保险具有计划灵活、 成本低廉、保费分担、投保简单等优势。 但存在受单位(团体)负责人因素影响较大， 对具体的被保险个人服务 不直接，不到位等弊端，被保
8、险人几乎终年见不到保险服务人员的面， 也没有保单持有。只知道自己往单位交钱买了份保险，往往不知道 买的是什么保险，在哪里买的保险，具体保什么，出了事儿找谁，怎 么找，怎么办手续，怎么获得理赔。 银行保险 是银行业与保险业的合作模式， 目前是在保险公司专职银保业务 员的联络下，银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域， 保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。 有些公司的银保业务员直接在银行大厅充当银行的服务人员，通 过为储户提供与银行业务有关的服务获得银保产品推销机会。 这种合作模式利用了银行的信誉和客户资源，为客户提供了更为 宽泛的理财渠道。 但由于缺乏操作的透明度， 许多储户报怨在毫
9、不知 情的情况下“被”买了保险产品，有朝一日要与保险公司打交道，并 非自己理解的另一类定期“储蓄”，又比定期储蓄更具优势的“银行 里的”保险。 就目前来讲，银行仅相当于一个保险代理中介机构和销售场所， 确切地说是银行在代理保险业务， 从该项业务的组织形式和产品品种 来说，目前的银行保险业务尚处于初级阶段，银行保险还需精细化和 创新模式。 经纪公司 保险中介营销渠道之一， 由经纪公司的专业工作人员经纪人基 于投保人的利益， 站在客户的立场上， 为其提供专业化的风险管理服 务，设计投保方案、办理投保手续，通过为投保人与保险人订立保险 合同实现保险营销。 优势在于该渠道的专业性、 规范性和服务性。
10、保险经纪人在同客 户签订委托协议后，能够针对客户的特定需求， 运用自身的专业优势， 协助客户制定与其自身需要相匹配的、全面的、科学合理的、也是 最佳的风险管理规划。 再由保险经纪公司组织市场询价或招投标，选 择综合承保条件最优越、产品最适合的保险公司作为承保公司。在 与保险公司的谈判中维护客户的利益，争取对客户的最大优惠， 是真 正的风险管理顾问。 但受保险从业人员整体素质所限， 加之我国对保险经纪公司的设 立与运作实行十分严格的准入和监管制度，目前，我国还没有真正意 义上的风险管理顾问， 现有保险经纪公司无论是工作能力、 管理水平， 还是发展规模，远不及保险消费者对风险管理顾问的要求。 代理
11、公司 保险中介营销渠道之一， 是一种保险专业代理模式， 保险代理公 司根据保险公司的委托， 在保险公司授权的范围内专门代为办理保险 业务。 其优势在于为客户提供专业化服务，量体裁衣，超市化向导。不 过，包括经纪公司在内的保险中介这一块儿目前在国内发展的都不太 理想，尚未得到客户的普遍认同。但中介渠道营销是行业发展的方 向，长期看好。由保险人(即保险公司 )、投保人和为保险人与投保人 之间最终达成保险合同而提供相关服务的保险中介人构成的保险消 费结构是成熟保险市场的显著特征。 电话营销 一般认为电话营销是2003年由海康人寿率先从国外引入，这一 渠道的优势在于成本低，便捷、快速，直达销售对象，从
12、致电客户到 客户确认购买，仅需要几分钟时间，投保过程大大缩短。电话营销 的反馈率较高， 且能事先进行一定的客户分析与细分，有针对性地营 销。由于是非现场直接和客户进行交流，其主动性和针对性较强， 也避免了直面拒绝的尴尬。 但由于我国保险市场的成熟度不够， 消费者的保险意识还不是很 强，保险知识比较缺乏， 更多的消费者对在不知情的情况下保险公司 掌握了自己的个人信息深感不安， 进而对这种营销方式产生很大质疑 和抵触，整体成功率很低，约只有电话营销受众总人数的5%左右。 加之通过该渠道销售的产品多为简易的短期意外险和医疗险，缺 乏专属产品等因素，到目前为止，电话营销并未被大多数人所接受， 进而迅速
13、推广开来。 网上营销 是通过互联网，利用数字化信息和网络媒体的交互性来与客户交 流，提供保险各个环节的服务，使保险信息咨询、保障计划设计、投 保、核保、缴费、承保、保单信息查询、理赔和给付等保险全过程实 现网络化，辅助营销目标达成的一种新型营销渠道。 其优势主要是多媒体并用， 超越时空限制。电子签名法 、 电 子支付指引和 电子服务认证管理办法等相关法规的陆续出台和 实施，使网络营销的身份认证、电子保单、数据备份及在线保费支付 等问题得以解决，为网络营销渠道提供了可靠的技术支持。 随着互联网的飞迅发展和保险网上营销市场环境逐渐成熟，一个 年轻的、中产阶层、高教育水准、购买力较强且具有很大市场影
14、响力 的客户群体正逐步形成， 可以说，网上营销是一种极具发展潜力的营 销渠道。 但由于网上营销的信息不对称， 目前可上网交易的保险产品即不 够丰富也不具备独有优势， 中老年人对于网络较为生疏， 网上交易安 全问题的客观存在， 以及网销产品的理赔和售后服务尚缺乏有力的配 套措施和有约束力的信用评价体系等，对客户的购买产生一定客观和 心理障碍。 从销售层面来说， 销售人员尚缺乏必要的沟通耐心和娴熟的网上 沟通技巧； 而在保险网络营销模式的发展初期，想完全抛弃传统营销手段， 只通过网上操作就能下单，还很不现实。 从以上我们对各种营销渠道的分析，可以看出，每种营销渠道都 具有自己的特色和优势， 也有其
15、自身的缺点和不足。 无论哪一种营销 渠道，都不可能独善其身，独霸市场，在不同的销售领域，针对不 同的消费群体和具有个体差异性的客户，运用不同的销售手段， 通过 相应的销售渠道， 甚或多个销售渠道交互并用， 才 能取得最佳效果。 未来的保险营销应该是各种营销渠道有机结合，优势互补，扬长 避短，合理运用， 多元并存的格局。现实呼唤保险营销体制的实质性 改革，呼唤科学、合理、多元化的新型营销体系的建立。 1，代理人渠道：服务可以做到一对一，如果找到一位专业、诚 信的保险代理人可以省心很多，要可以帮忙客户更好的完善保障 计划，可以因需量身裁衣，制定适合的保险组合，后期服务也只 要代理人来服务，应该是个人买保险的首选渠道，选择保险代理 人很重要。 2，银行保险渠道：对比代理人渠道，产品的设计更偏重理财，保 障方面较低。银行保险现在在销售的过程中更多借于银行柜员， 缺少专业的一对一指导，后期的服务不足。 3，电话营销渠道：产品比较单一，保障利益简单，一般是一些意 外险、储蓄类保险，后期服务跟不上。