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1、第 1 页 地下保单危及中国保险业 特征码 ZbOBWRwFQMjqTVHkdGpM 2 月 20 日，友邦 XX 公司总经理 XXX 携家人在香港某酒楼 就餐时遭一持枪者袭击。香港警方怀疑该案件并不是单纯的抢 劫案，目前正在从公私两方面调查郑是否与人结仇。 据香港媒体猜测，此次枪击事件有可能与外资保险公司到 内地抢单有关。中国内地保险市场巨大，很多在香港经营的保 险公司都到内地拉客户，就是我们日常所说的“地下保单” ，而 与港澳相临的珠三角地区一直处于激烈竞争的最前沿。 地下保单悄然做大 早在 20XX 年，香港寿险总保费中就有近 1/3 来自内地，折 合 100 多亿人民币，这一惊人的数据
2、引起了业内及管理层的高 度关注。从当时起，地下保单就成为热点话题。管理层一再表 示要“严厉打击非法销售地下保单活动” ，然而地下保单却在禁 止声中“茁壮成长” ，从内地流出的保费年年递增。 20XX 年，一直受到打击的地下保单从“根据地”珠三角和 福建沿海地区，经过南京、杭州和上海，进入北京。据中华 工商时报报道，目前北京地区每天至少有 40 张地下保单产生， 每张保额都在 50 万美元以上。而且购买保单的都是中高收入人 第 2 页 群。 地下保单不仅在地区和规模上不断扩展，在业务开展过程 中也越来越趋向于“合法化” 。 已经购买地下保险的一位钢琴教师告诉瞭望东方周刊: “是朋友推荐我买的，我
3、们小区很多人都买了，我们是一起到 香港交费的，朋友说只要是本人在香港签约就是合法的。 ” 按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将 投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是 严重违法的。而内地居民在出境期间，向设在境外的保险公司 购买保险，则符合法律规定。因此，组织投保人到香港买保险 已经成为地下保单规避法律的一种方式。 随着内地保险市场的开放，外资保险机构纷纷取得在华经 营的牌照，居民完全可以在内地购买外资经营的保险，为何仍 然要费尽周折到香港去购买呢？一外资保险 XX 公司的保险代理 人无奈地告诉瞭望东方周刊:“在收益率和理赔率方面，我 们的产品完全没办法和境外保单
4、竞争，我们的预期收益率最高 在 3%-5%之间，而境外保险都在 10%以上，甚至达到 20%。从理 赔率来看，我们大概能达到 30%-40%，而境外保险可以达到 100%。 ” 回报高、保障高、赔付的是外币，这是很多人对境外保险 的印象，也是地下保单不断壮大的秘密。所以尽管监管部门三 令五申，保险代理人为了高额佣金，投保人为了高收益，还是 第 3 页 在不停地销售与购买地下保单。 监管策略不得不变 地下保险规模的不断扩大令监管层极为恼火，地下保单绕 过国内监管开展业务，是一种“服务走私”行为。一方面，保 险资源大量外流给境内保险公司带来严重冲击，另一方面可能 会有人利用境外购买保险的做法洗钱，
5、使不法收入“合法化” 。 曾参与保险法司法解释立法工作的郭玉涛律师在接受瞭 望东方周刊采访时表示，打击地下保单非常必要，境外保险 机构未经监管部门批准在境内开展业务，逃避监管和税收，扰 乱国内金融秩序，是任何国家都不容许的。而且一旦保单发生 纠纷，会涉及国际司法，不能用境内法律保障境内投保人利益。 政府的态度一直非常明确，早在 1999 年保监会就发出公告， 严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。20XX 年，广州、 深圳、香港、澳门四地的保险监管部门联席会议上，香港保险 业监理处书面承诺，对非法推销境外保单的香港业务员进行有 效处理。20XX 年，中国保监会三次下文对“地下保单”的不法 销
6、售严令整肃。 然而一系列的监管措施收效甚微，保监会显得有点力不从 心。郭玉涛律师认为，主要因为我国政府无法控制境外机构， 它们可以规避中国法律。 一直以来内地监管机构对付“地下保单”集中在代理人和 第 4 页 投保人两方面，一方面打击在境内销售境外保险的代理人，另 一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非法性质和 蕴含的风险。 事实已经证明这种策略效果不大，由于销售的隐蔽性及境 内居民可以越来越方便地出入香港，很难使保险代理人受到法 律的处罚。在高收益和高保障的诱惑下，对投保人的“说服教 育”也很难起到作用。 而近期香港美国友邦保险的一项决定让人觉察到监管层的 策略在改变。今年 2 月，
7、香港美国友邦保险发出内部通知，禁 止其保险代理人销售保单给内地客户，无论保单签约地是在香 港，还是在内地，香港友邦将不再向内地客户签发新单。新华 网报道，香港其他寿险公司也有意效仿友邦的做法。 尽管目前还只是一家公司的决定，但还是露出苗头，监管 部门在设法通过控制境外保险机构，堵住地下保单的“源头” 。 虽说是香港寿险公司“主动切断”地下保单，但肯定还是 源自管理层的压力。 在 20XX 年 11 月中国保监会发布的严厉打击非法销售境 外保单活动的通知中，保监会指出“对于在境内非法销售境 外保单的境外保险机构，将在市场准入等方面作为重要因素加 以考虑” 。就此，深圳保监局提出，对于严重违反规定
8、的境外保 险公司，将取消其在内地再设立分支机构的资格。这意味着如 果仍向内地居民销售地下保单，境外保险机构可能会丧失在内 第 5 页 地展业和开设分公司的机会。 面对诱人的内地保险市场，是采取非法的地下保单方法侵 入，还是在内地开设分支机构合法经营，两者非此即彼的选择 中，境外保险机构会有自己的衡量。 不能苛责保险公司 地下保单的屡禁不止衬托出国内保险公司的弱小，从侧面 说明中国保险产品在保障范围、力度及服务等方面和境外保险 有很大差距。 地下保单一般都是高端的寿险，而这正是国内保险公司所 不能提供的，因此地下保单才能大行其道。尽管是非法展业， 但是表现出的境外保险机构的竞争力不可小觑。 上海
9、合泰保险超市服务中心经理王小林在接受瞭望东方 周刊采访时表示，我国的保险市场还是初级市场，是刚刚从 计划经济脱胎而出的，在风险、定位及计算方式等方面和发达 国家的成熟市场有很大不同，市场的开放和发展需要一个过程。 如果说在诚信经营及服务质量方面，大家可以指摘国内保 险公司经营水平的话，在保险产品收益率方面，恐怕就不单单 是保险公司本身的问题了。为何境外保险的预期收益率能够超 出境内保险如此之多，这其中还包括很多境内外商独资合资的 保险公司？ 郭玉涛律师表示，地下保单的收益率高有多方面原因，一 第 6 页 是资金运用的渠道广，另外公司风险控制和成本控制能力强， 其次，在税费方面境内外的保险公司也
10、有所不同。 谈到这个问题，王小林说，我国对保险产品预期收益率有 政策限制，不过他同时承认，即使政策限制放开，以目前的投 资渠道及市场情况，收益率也不可能和境外保险相比。 保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用 效率决定的，一直以来，中国保险资金的投资渠道只有债券、 银行存款等低收益的利率产品。20XX 年 1 月 30 日，保险资金 投资股市的政策障碍才取消，然而，A 股市场到底能够给保险 公司带来多大收益，恐怕更多的人对此持怀疑态度。 从这个角度讲，境内保险公司敌不过境外保险公司，恐怕 不仅仅是保险公司自身发展的问题，甚至不仅仅是保险市场发 展的问题，整个中国资本金融市场都脱不了干系