P2P互联网综合金融服务平台可行性报告.pdf

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1、互联网综合金融服务平台 可行性报告 （一）综合金融服务平台概念 所谓综合金融服务平台，主要由四个服务板块构成。 1， P2P网络借贷平台 : 是 P2P技术与民间借贷相结合的金融服务网站。P2P 借贷是 peer to peer lending的缩写，有中文翻译为“人人贷”。网络借贷指 的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互 联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。P2P行业在 中国大致与美英等发达国家发展同步，借助信息技术的发展，将过去分散的民 间借贷搬到了互联网上，从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接。 2，C2C企业交流合作融资平

2、台 : 中小企业融资需求综合解决方，为企业和 高净值个人提供投融资服务，为投资方提供融资方，为融资方寻找投资方，针 对企业不同的融资需求提供不同的解决方案。为中小企业提供适合其本身发展 的生存，发展规划建议。另外我们利用自己的专业知识，和手上现有的客户群 体，为同行业中小企业之间的不良资产（设备，厂房，人员，股权，知识产权 等）提供合理的流通渠道。以及在此过程中为中小企业和高净值个人提供财富 增值和保值一揽子方案。 3 ，优质项目创投，风险投资平台，平台专业团队通过对项目初步筛选、 尽职调查、估值、谈判、条款设计、投资结构安排等一系列程序巨大增长潜 力的创业企业， 实现民间资金和项目的完美对接

3、，同时为投资者带来巨大收 益。 1 4 ，理财型产品发布融资平台， 为正规的金融机构如证券公司、基金公司、 信托公司提供金融理财产品交易平台，平台专业团队通过对理财产品的筛选， 实现投资高收益。此类产品的风险全部由合法的金融机构承担，合同全部由投 资者和金融机构签署。平台赚取一定的销售佣金。 （二）p2p 目前发展现状以及行业前景 目前 P2P网贷平台被人们视作金融信息服务机构，主要服务于民间借贷，是 民间借贷的网络版，在我国充其量可以划归民间金融、草根金融、非正规金融 领域。在 2012 年 P2P网贷平台在全国各地迅速扩张，特别是有P2P网贷平台入 驻温州、鄂尔多斯民间借贷服务中心，也有号

4、称是P2P 网贷平台的一些平台倒 闭或卷款逃跑，让P2P网贷平台成为 2012年下半年金融理财领域的一个热词， 让人们对其前世今生突然产生了浓厚的兴趣。 用一句话概括目前P2P 网贷行业的基本现状， “三有三无四集聚”。具体 而言，P2P 网贷行业“三有”，是有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展 的基础厚实和潜力强劲；但是P2P 网贷行业却长期处于三无状态，即无准入门 槛、无行业标准、无机构监管；也形成“四积聚” ：大量的资金往 P2P平台积聚， 很多人觉得这是个挣钱的机会纷纷入场，形成了人才的集聚， P2P平台借助高科 技的手段增添了它的神秘色彩，同时也带来了风险的积聚。 国家不断出台利

5、好政策，为民间资本参与金融服务提供了全所未有的发展 机会，P2P网贷表现出极强的创新活力和快速扩张的势头。P2P网贷得到快速发 展主要原因有如下几点：一是服务的领域属于民间借贷，因为“有借有还，再 借不难”一直是中国人的传统借贷观念，人们认为借贷的风险不是太大；二是 P2P借贷平台的贷款利率很高，行业内的年化利率一般在15% 以上，有的甚至高 2 达 40% ，远远超越正规金融机构的利率水平，具有很大的诱惑力；三是有些P2P 平台推出了本金保证、担保等模式，让投资者在平台放贷时感到放心；四是P2P 平台的投资原则是“小额分散” ，投资者参与的门槛很低，故参与者甚多；五是 有高科技信息手段的支持

6、，平台运营较低；六是P2P 高举普惠金融旗帜，符合 国家金融发展的政策趋向，起着很好的宣传效果和社会效应，也吸引了一些公 益慈善人士的投资和加入。七是在本轮地方金改中P2P充当了开路先锋的角色， 据不完全统计，截止2012 年底全国 P2P平台已有近 1000 家，促成民间借贷金 额多达 300亿元。 从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改 一浪高过一浪的发展趋势。当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持 续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷 公司，甚至要打击掉一批借着P2P 平台进行违法犯罪活动的团伙。我相信，经 过洗牌之后

7、，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司， 并且专注做平台的P2P 公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作，链接网 贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以近年 互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，预计再过个三 到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P 公司，可能通过 连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿 到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。 据悉， 2013年以来 P2P 网贷平台几乎每天有 1-3 家注册上线，行业发展速 度之快，让人汗颜。随着中国的金融管制逐步放开，在中国日渐

8、旺盛的融资需 求、落后的传统银行服务以及有限的投资渠道下，这种新型网络借贷业务有望 3 在中国推广开来，得以长足发展。网贷行业在中国已经进入了大爆发时代。 （三）政策法律依据 P2P网贷作为互联网时代的一种网上借贷模式，本质属于民间借贷。 1、民间借贷的定义： 民间借贷是指自然人之间、 自然人与法人之间、 自然人与其它组织之间借贷。 民间借贷是 民法通则 中一种民事法律行为， 行为人在具有完全 民事行为能力 （即年满 18 周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的 情形） 、 意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合 同完全受到合同法等法律的保护。 民间借贷是民间资本的一种投

9、资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成 为民间金融的一种重要形式。 2、民间借贷的法律环境：国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的 若干意见：新 36 条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中 介服务机构。 中华人民共和国合同法从法律上肯定了民间借贷行为的合法性，并从 法律层面保护出借人收回借贷资金和利息的权利。 合同法第 211条： “自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定 不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的 利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 最高人民法院关于人民法院 审理借贷案件的若干意见第6条： “民间借贷的利率可以适当高于银行的

10、利率， 各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类 贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的， 超出部分的利息不予保护” 。 4 3、网贷平台模式的合法性：合同法第二十三章“居间合同”中明确规 定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。 因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 网贷平台既不吸储，也不放贷，作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构， 业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。 4、政策倾向： 央行有关负责人曾表示，在遵守相关法律前提下，自 然人、法人及其他组织间有自由借贷的权利。只要不

11、违反法律的强制性规定， 民间借贷关系都受法律保护。民间借贷是正规金融的有益补充。而一些地方性 民间借贷的法规也已经在制定和执行中。 （三）典型案例分析（ P2P网贷纪事） 2007 年拍拍贷创立 ， 国内最先涉足 P2P网贷行业的是拍拍贷， 于 2007 年在上海创立，目前入驻上海张江高科技园区。拍拍贷专注于传统P2P 行业模 式，始终保持在借款人与放款人之间的中立状态，不参与任何线下经营活动， 拍拍贷每月活跃投资人在六千以上,成立至今人气一直很活跃。 优势特点： 拍拍贷定位于一种透明阳光的民间借贷，平台本身一般不参与借款，更多 做的是信息匹配、工具支持和服务等一些功能。由于国内第一家网络借贷

12、平台， 所以聚集了不少的人气，平台活跃度客观。 “劣势” ：之所以加引号，不知道能不能用这个词来简单的定义，更多的 也可以说是平台自身的一种特点，拍拍贷对投资者资金，不承担难保机制。一 定程度上阻碍了不少大额投资者，所以平台融资金额较小，资金流动有限。 5 后期展望： 平台后期可能会依附于一些大型的金融机构，之前有传言红杉 资本有意入股平台。 2009 年红岭创投创立： 目前成交量最大和投资人最活跃的平台是红岭 创投网贷平台，红岭创投于2009 年 3 月成立于深圳，因其强大的创新和业务拓 展营销能力，发展速度甚为迅猛。经过三年多的发展，公司已经实现股份制运 作，现有正式在册员工105 人，注

13、册资本 5000 万元。红岭创投第一个推出本息 垫付保障制度，第一个推出投资人担保制度，第一个平台股份向投资人开放。 未来将会在融资，投资和创投三个领域继续拓展业务，是国内知名的创新型金 融服务平台。 优势特点： 1. 注册资金大，发展速度快，实现了股份制运作。红岭开创了诸多“第 一” 。短短的几年内，积累的大量的人气和大额的投资者，目前平台会员有3 万 多，平台总交易量和实际资金利用率都应该在行业内名列前茅。 2.平台的投资收益率反应了一个平台的融资成本，红岭目前的融资成本 控制在年息 15% 左右。账户闲散资金庞大， 短期内能实现大额的融资。 这点是其 他平台所不具备的。 3.净值周转标收

14、益可观，用待收款、股份、帐户余额进行借款。红岭创 投一大收益就是，网站现有投资者的净值周转。平台会收取投资者利息收益的 10% 作为平台的维护成本，这部分的收益是其他平台所不能比拟的。 4.新型的平台功能，支持创业，风险投资。 劣势：平台产品虽多，但是没有稳定的收益，目前平台大部分产品为线 下快借业务。风险控制能力有限的情况下，坏帐率也增加。同时，在最近一年 6 时间里，风险控制技术跟上后，但同时又出现闲散资金较多，长期下去，新平 台的不断出现，投资者流失越来越大。 后期展望：平台后期以风险投资，股权投资为主线，走投资路线。新型 股权投资平台将在10 月左右上线。 2010 人人贷创立， 人人

15、贷 2010 年成立于北京，现有员工60 多名，经 国内媒体和电视的大幅篇报道，至今注册用户已达30 多万，8 月份网站月成交 量 2400 余万元, 大量的浙江地区中小企业在人人贷网络借贷平台贷过款，年利 率维持在 13% 左右，平均借款周期在9 个月左右，受到中小微企业的热烈欢迎。 国家有关部委组织相关人员考察、调研人人贷，对其在个人消费贷款，小微企 业融资上所起的积极作用普遍表示认可，目前平台自行开发的理财产品已经上 线，对于这一新的项目开发，还是存在诸多质疑。 优势特点： 1. 平台特有的组织价格和地理原因，平台也是主打透明，阳光，故事讲 得精彩，内外营销得力，在众多平台当中，人人贷应

16、该算是最为成功的营销平 台。人人贷的管理团队和技术支持团队是行业内比较强大的，多为专业的金融 人事。组织架构非常清晰。 2.宣传力度大，目前关于网络借贷平台的报道，首当其中就是“人人贷”。 各媒体的相关报道活跃了平台的人气，这点来说是其他平台不所不能比拟的。 而且多为正面报道为主。积极参加国内的各种金融论坛，金融活动，大大的提 高了平台的社会认知度。 3. 平台人气活跃的同时，必然大大降低了平台的融资成本，目前投资者 的收益稳定在 13% 左右。也是行业内相对比较低的。 7 劣势： 目前平台实行的是选择性担保垫付，投资者资金实力有限，多为中小投资 者，平台消化资金能力有限，多为个人借贷，单笔标

17、的小。目前平台侧重于理 财产品（年化收益 13% ）的开发和销售，已经引起多方关注，触及非法融资的底 线，金融产品较为单一。 后期展望：平台后期可能以理财产品开发探索为主。 以下是 P2P网络借贷平台 2012年度的一些数据，这一方面也体现了目前P2P 平台的活跃度和社会认可度。 8 这个表侧面可以看出各个平台的融资成本。收益低，相对而言平台的融资成本 就低，投资者认可度也高。 9 以下是相对而言有正规的金融机构经营的P2P平台，对市场而言，他们 的出现对 P2P网贷业是一种身份的证明。 2012 陆金所上线， 2012年4月，中国平安旗下的陆金所正式上线，近6个月 的时间，交易量突破 1亿元

18、，投资项目近四千笔。同年，证大集团旗下的证大 E 贷正式上线。大型金融集团在P2P网贷行业的尝试，是对P2P网贷模式的肯定， 为 P2P网贷业的发展，注入了充足的动力。 2012年宜信宜人贷上线， 宜信公司成立于 2006年，注册地北京。不同于拍 拍贷，宜信并不是我们严格意义上的P2P网贷平台，它采取的不是线上投标方 式。而是宜信全程掌控，进行线下业务。当出借人决定借款，宜信就为他在借 款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润 来自服务费。近年来，宜信快速崛起，目前在全国30多个城市设有分支机构， 在全国40多个城市拥有千余名资深理财顾问，成为全国性借贷连锁中介机构

19、。 宜信公司于 2012年推出 P2P网络借贷服务平台宜人贷，正式加入P2P网贷阵营。 2013银通贷，网赢天下相继上线，两者都是依附于实力雄厚的企业作为担 保。资金基本也是用于企业周转。银通贷是深药集团推出的个人对个人网络借 贷服务平台，是由旗下深圳晋商投资控股有限公司负责运营、深圳银通小额贷 款有限公司作担保。银通贷拥有行业领先的风险管控能力与先进、安全的互联 网平台，金融管理和电子商务等业界一流的国内外专业人士组成强大的经营团 队，是国内少有的、持有经政府审批的小额贷款牌照的网贷服务平台。 优势特点： 1.平台运营商，实力比较庞大，覆盖了诸多高利润行业。 10 2. 平台由正规的有金融牌

20、照的小额贷款公司提供担保，增加了 投资者对平台的可信度，给平台宣传增加了砝码。 3. 运营商诸多的上下游企业给资金找到很好的流通渠道，相对 而言风险也容易控制。 4.平台表面给予了投资者足够的信心， 前期推广活动期间大量投 资奖励（月投资奖励1.0-1.3% ） 。短期内吸收了大量的资金。上线半年左 右，融资交易额已经3 亿多。 劣势： 1.平台系统不太稳定，多次出现瘫痪，影响了不少投资者情绪。 2.短期内大量资金的流入，目前受到多方的关注，也增加了投资 者的疑虑。 3.前期高额的奖励制度使得大量的资金流入，后期降低了奖励之 后，是否会有投资者流失，造成平台资金流萎缩，值得深思。 后期展望：目

21、前平台也有诸多银行现金类产品，后期也已企业上下游 融资和银行现金类产品相结合为主。 三：综合金融服务平台可行性分析 （一）经济效益分析 目前市场普遍状况，中小企业融资难。我国中小企业在得到不断发 展的同时 , 其所获得的金融资源与其在国民经济和社会发展中的地位 作用却是极不相称的。融资困难已成为制约中小企业发展的突出问题。 综合金融服务平台经过稳定的经营之后，融资成本会控制在合理的范 围内，会及时的解决目标企业的资金问题，对于企业的后期发展规划， 11 提供充足的资金支持，这点对于一些有着远大理想的成长型企业来说， 必将是肥沃的土壤。对企业后期创造的利润是无法估计的。 合理的利用平台资金，帮助

22、企业发展的同时，利用剩下的闲散资 金开发一些风险可控，收益较高的金融产品，类似于银行的一些现金 类业务，也可以创造出傲人的利益。还有一部分资金可以用来收购一 些不良资产，利用平台的另一功能，寻找合适的企业和其绑定，解决 银行融资的梦想，帮助企业发展。收取的服务费用也是平台一笔可观 的收益。 创立专业的风险投资机构，通过项目初步筛选、尽职调查、估值、谈 判、条款设计、投资结构安排等一系列程序，把风险资本投向那些具有巨大 增长潜力的创业企业。从中获取成倍的回报。 和一些专业的金融机构合作，提升平台的可信度同时，为其提供一个 理财产品的销售平台，对于平台和投资者而言都是0 风险。但是相对较大销 售额

23、，也会有不菲的包销收益。 （二）社会效益分析 综合型金融平台的设立和运营，能够满足一大批发展中的优秀中 小企业对资金的需求，帮助其克服生产中的临时性困难，改善经营状况， 增强市场竞争力， 促进地方经济的快速健康发展；可以救急解难， 方便人 民群众生活； 对于流通在社会中的巨额闲散资金找一个低风险，高回报的 流通渠道，作为一种辅助性的融资渠道和融资方式，是现行金融体系的有 益补充。 （三）风险评价 12 从行业的发展和平台面临的经营环境出现风险的可能性不大。主要 表现在以下方面 : 1，政策风险。深圳人性化的政策为各金融行业的公司提供了便利 的条件。 2012 年 3 月 28 日，国务院总理温

24、家宝主持召开国务院常 务会议，决定设立温州市金融综合改革试验区，切实解决温州经 济发展存在的突出问题，引导民间融资规范发展，提升金融服务 实体经济的能力。国家对于民间资本的导向，也是提倡创新。 2，市场风险。从深圳市的市场分析情况看，随着一些黑平台的出 现，投资者更趋向于理性，一改以往盲目的追求高回报，忽略隐藏在 其背后的高风险。越来越多的民间资本开始青睐这种创新的理财工具。 为平台提供了充足的后备资金。深圳经济运行比较活跃，短期融资的 需求比较大，且在一定的时期内成上升趋势，有教稳定的借款客户群 体。因此，业务发展有一定的空间，不存在因市场萎缩而造成业务枯 竭的局面。 3，出资风险。法人股东

25、和个人股东出资都能按照比例及时足额到 位，不会因注册资金不足影响业务的运行，而且出资人的结构和比例 符合行业和公司法的要求，结构较为合理，不会出现因结构失衡 而造成的风险。 4，管理风险。在经营过程中，严格按照国家法律法规办事。严格 执行电子商务公司制定的各项规章制度，同时积极配合主管部门的各 项检查，内外审计结合，把问题消灭在萌芽状态。 5 ，安全风险。做好平台安全防范措施的同事，要充分利用好现代 13 化的网络科技手段， 设立专业的网站管理人员， 防止网络黑客的入侵， 加强内部安全制度的执行和落实，杜绝安全风险的隐患。 6 ，经营效益风险。本着积极开拓市场、诚信互利的原则，抓好市 场营销，

26、抓好内部管理和服务，积极开源节流，提高业务经营水平， 充分利用有限的资源，提高使用效率，平台的发展空间将越来越大， 抵抗风险的能力也越来越强。 （四）平台搭建中的关键点 1. 网络平台系统的搭建。 平台的稳定性直接反应一个公司的实力，一定寻找稳定系统，实 现平台稳定的运营。 2. 平台产品的设计和投资者质疑风险的规避 根据目前的市场金融产品的定位， 和我们网站实际运行金融产品的 类别暂时以下标类型： 目前投资者对平台 目前市场的网络借贷平台，大部分平台是处于亏损或者是薄利状 态。 14 主要原因有以下几点： （1） 较高的资金成本，很难对接高回报的项目。 （2） 大多数平台经营者都是草根起家，

27、无金融方面的专业知识， 对于借款者的风险控制存在隐患，有较大的坏账率出现。 （3） 缺少创新的金融产品的开发。金融产品较为单一，盲目竞 争的同时提高了资金风险。 鉴于以上几点，要建立P2P平台，只要在以下三方面做到保障， 一个新型的金融平台会很快走向市场，并在众多平台之中取得一席之 地。以下三点总结为： 一网站的安全性；P2P网贷平台涉及现金业务，平台 的安全性能要 100% 保证，特别是数据的安全。一旦数据出错或遭黑客 攻击，对平台将是致命的打击。关于这方面，技术力量的支撑要不惜 一切代价。 二资金的去向：目前有很多家网贷公司融资问题解决 了，但还是没有接手的好项目，因而就没有什么利润，长此以往，平 台就会有巨大风险。只要在资金流向方面做好把握和控制，风险可控 的，收益也会得到保证。 三宣传策划：要有一套完整系统的策划方案，首先要 有效的整理平台现有的优势 （背景优势），合理的包装目前的平台盈利 背景，借助多方社会关系，既不损害到背景企业的名誉，又可以让广 大的投资者放心， 这样投资者会源源不断涌下平台，平台人气上升后， 就不愁没有投资者了。 以上三点做到且用心经营， 平台将会越做越大。 15