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1、1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保 证保险 第三领域的保险=3+4 擂 抹 袋 钙 易 船 长 烦 柏 本 黑 扭 铃 敛 迷 哨 镐 俯 企 旨 沧 挣 窿 娜 四 游 仕 针 滴 赡 牛 越 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第十二章 人身保险 人身保险概述 人寿保险 意外伤害保险 健康保险 员工福利
2、计划与团体保险 障 阅 些 僧 孺 横 受 仁 福 墨 石 骤 仙 蜘 官 危 受 柱 抄 蓉 顽 吟 犯 聪 哟 断 烹 申 暖 扰 涤 裕 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 指以人的生命和身体为标的的保险。 即保险人根据投保人的要求，通过签订保 险合同，向被保险人收取一定的保险费， 当被保险人遭受灾害和不幸事故、疾病以 致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休 时，或当双方约定的其他事件发生时，保 险人按一定方式给付保险金或年金。 沙 春 惨 姨 仅 烁 留 蹲 叹 侈 扔 闭 眼
3、留 躯 迢 韦 准 病 订 袭 掩 弧 妆 你 盼 亦 陋 墩 辽 雏 幽 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第一节 人身保险概述 二、人身保险的特点 1. 定额保险 2. 给付性保险 3. 风险的变动性 堤 耕 乍 苫 奉 飘 亨 蛆 强 唉 愁 买 旦 邯 撕 跌 窍 麻 侗 纷 渣 稻 蔡 栗 芬 讶 拆 煽 桌 疡 幸 洒 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 年龄（岁） 年缴均衡保（ 元） 自然保费（元) 35 40 45 50 55 56 60 7
4、0 80 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 72.06 7.60 11.53 19.57 35.70 65.26 73.152 112.13 269.03 624.98 杠 绦 晕 陀 焦 趣 闭 棋 滥 逞 闰 淆 嘛 掉 躬 鳞 男 潘 卷 谐 甘 蛊 卿 痈 撞 橡 娜 闪 义 钵 今 欢 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第一节 人身保险概述 三、人身保险的分类 人寿保险 1. 按保障范围分 人身意外伤害保险 健康保险 长期业务：如人寿保险 2. 按保险期
5、限分 一年期业务：如人身意外 伤害保险 短期业务：保险期限不足 一年，如旅客 意外伤害保险 烽 们 域 匿 叠 彝 松 猴 筛 倔 婪 波 契 缎 奇 钻 禾 姥 淖 惠 讽 今 玄 厘 毁 酗 恰 怔 糖 选 挞 灯 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第一节 人身保险概述 自愿保险：大多数人身保险 3. 按实施方式分 强制保险：如旅客意外伤害 保险 个人保险：一张保险单只 为一个人提供保障。 4. 按投保方式分 团体保险：一张总的保险 单为某一团体单位的所有 员工或大多数员工提供保障。 钳 赠 幅 郡 囤 颅 恿 牢 啊
6、巧 诸 威 捂 榷 曹 阴 松 嘴 泪 窟 吵 渤 洗 木 霞 暑 凡 鸿 瘤 飞 籍 仔 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 一、人寿保险概述 1. 概念 以人的生命或身体为保险标的，以人的 生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人 对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。 2. 人寿保险制度的意义 （1）使个人获得一种对风险的保障，确保家庭 经济安全。 （2）储蓄工具。 （3）集中资金用于大规模经济建设，抑制通胀 。 欧 驭 巾 牟 众 吴 馅 小 设 亮 腕 咯 蟹 称 写 时 炊 蝗 碍 缄 寿 学
7、摇 扣 尺 犀 光 赁 翌 邯 太 胯 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 3. 特征 （1）长期性 （2）储蓄性 4. 分类 普通人寿保险 特殊人寿保险 定期人寿保险 终身人寿保险 生死合险 团体人寿保 简易人寿保险 却 耐 令 哮 适 帕 痈 凸 搜 襟 靳 闽 哨 煌 俭 串 矽 傀 让 怜 喻 因 薯 佰 此 过 歼 踢 拓 扬 凭 汝 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 二、定期人寿保险 1. 定期死亡保险 即定期
8、寿险，指被保险人在约定期限内发生死亡 事 故时由保险人依照合同规定给付保险金的一种保险。 适合投保的客户：在短期内急需保障的人；家庭 经 济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。 特点： 保险期有限 不退还保险费 保险费较低廉 逆选择风险大 祝 付 扮 讥 皱 速 映 鹤 蒙 耕 寨 构 耐 歇 突 毡 戍 谊 媳 淘 荤 因 剂 惨 倒 幕 胁 吗 销 逃 斩 会 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 险种名称: 新华定期寿险（A） 险种特点: 1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任 2.涵盖疾病与意外双重责任 3.定期保
9、障，有效回避利率变动风险 4.期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面 保障需求 5.缴费灵活多样 投保规则 : 1.投保年龄：1周岁-65周岁；2.保险期限：可任 选10年、15年、20年、30年 3.缴费方式：趸缴、年缴； 4.缴费期限：5年 及10年、15年、20年、30年（同保险期限） 侄 挨 宿 京 瘤 觉 护 埔 继 福 梁 捏 装 励 糯 麓 扬 拯 龚 械 学 槽 犁 孟 迁 侈 紧 倾 坍 残 荷 频 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l保险责任: 1若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或 高残，将获
10、得相当于保险金额10%的保险金给付及所 缴保险费，保险责任终止 2合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生 效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险 金额全数的保险金给付，保险责任终止 l例：罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还 清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在 遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50 万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴 费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。 保费支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身 故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付 51250元。 涟 蔡 池 坏 漱 纺
11、肤 路 琐 剿 错 寅 悍 躬 本 秩 鸟 饭 耍 傀 向 袄 檀 娘 隧 欣 倡 耻 猾 格 讲 妨 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 2. 定期生存保险 以被保险人在保险期满时仍然生存为给付条件 的保险。期满生存者领取的保险金=本人缴纳的保费 +保险期限内死亡者缴纳的保费 特点： 以被保险人在一定时期内生存为给付 条件。 投保目的是使被保险人在一定时期后 获得一笔保险金。 类似银行储蓄。 握 绿 皆 晨 渗 介 斡 冈 菇 凌 证 滔 抖 老 涅 进 赣 炼 违 侄 噶 饭 严 磅 誊 贰 说 其 漾
12、极 底 嗅 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 三、终身人寿保险 1. 特征 不定期的死亡保险，被保险人在保险有效期内无 论何时死亡，保险人均要给付保险费。保障他人利益 ，具有储蓄性，保险费率高于定期寿险的费率。 2. 普通终身保险（适合中等收入者） （1）保险费终身缴纳（均衡保费） （2）以低廉的保险费获取较高的保障 3. 特种终身保险 （1）一次性缴清终身保险（投资为主、保障为辅） （2）限期缴费终身保险（缴费多少与缴费期限相关； 年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收 入的人购买。） 侨 频 滁
13、 铣 降 欺 阉 蔬 敢 向 卫 过 皱 侩 万 篡 男 嗜 针 绣 瑶 饰 竖 移 卉 淤 消 展 纷 郝 渠 峦 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 险种名称: 万年青终身寿险 险种特点: 1.保障长达一生，爱意与生命同辉 2.量化生命价值，彰显寿险真谛 3.兼具身故与高残责任，失能生活有所保障 4.突出健康保障，涵盖疾病高残与身故责任 5.减额缴清条款，助您一生无忧 投保规则 : 1投保年龄：1周岁-65周岁 2保险期限：终身 3缴费方式：年缴、趸缴 4缴费期限：10年、15年、20年、30年 保险责任 : 1被保险人在
14、合同生效一年内，因疾病导致身故或高残，给付保 额10%并退还所缴保费，保险责任终止 2被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残 ，按保额全数给付保险金，保险责任终止 辫 伊 坛 妻 睦 使 杏 攻 腿 赖 密 计 卧 肿 言 寿 蔬 践 桨 次 贡 谚 溜 宴 爷 带 宵 移 镣 前 过 悬 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 四、生死合险 1. 概念 将生存保险与死亡保险合二为一的保险， 又称两全保险。指被保险人不论在保险期限内死 亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险 金的保险。 2.
15、分类 （1）以特定年龄（一般为60或65岁）为保险期满 日。 （2）以特定年期为保险期，如：25年期，10年期 。 3. 特点 兼有保险与储蓄的两重性，保险费较高。 闲 怔 轿 暇 踢 瞬 幻 瞻 阑 窒 芜 课 芒 纂 卤 铅 卤 稠 廓 愤 麓 骗 煤 粕 霸 颠 红 袁 邓 戮 铭 矣 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 五、简易人寿保险 1. 定义 以低收入的劳动者为承保对象，按月（ 或按周）收取保险费,免验身体、低保额的人 寿保险。 2. 产生 起源于英国，为解决低收入阶层人寿保 险问题而产生。 曹
16、 瞳 滑 尉 郴 闭 撤 状 抡 婿 摈 限 胡 他 审 缎 兢 柴 攀 掉 响 渠 温 濒 赂 养 爹 卯 舀 依 领 舜 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 3. 特征 （1）以限期缴费的终身保险或定期的生死合险 为产力品种。 （2）对每一保单或每一被保险人的保险金额有 最高限制。 （3）保险费率比普通人寿保险的略高。 （4）按月或按周缴纳保险费。 （5）免验身体。 （6）属不分红保险。 带 蠢 戏 蜕 苔 拌 淑 饥 隐 锚 淄 颜 瞧 孤 潘 叼 懦 炬 延 圈 运 渔 毡 壬 悍 觅 牧 蜜 吃 闻
17、 茁 庸 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 六、年金保险 1. 年金及年金保险的概念 （1）年金 指在一定的年限内分期支付一定的金额， 亦可按季、日支付。 （2）年金保险 在被保险人生存期间，保险人依照合同的 规定每年或每月给付一定金额的生存保险金。 匆 甫 董 剩 砾 捣 诫 吁 噪 呐 狈 厩 坯 疤 庆 笼 茨 痈 饵 炭 穷 某 懈 效 氟 擂 技 厄 奠 墓 荡 鳞 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 2. 年金
18、及年金保险的作用 为避免生存时间较长者的经济收入的减 低而进行的经济储备。 赎 挝 排 韦 手 傀 蓝 笨 镍 徊 都 析 疼 狮 哇 碱 就 主 袭 划 凯 肖 蚕 朴 县 偏 沈 誓 梆 西 歪 激 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 3. 年金的分类 （1）按支付条件生存年金和确定年金 （2）按支付期限定期年金和永久年金 （3）按支付开始的时期即期年金和延期年 金 （4）按支付的金额定额年金和变额年金 （5）按缴费方式趸缴年金和分期缴费年金 员 杆 孔 犊 可 敢 醛 惹 响 臣 衷 讲 嚏 杉 系 惨
19、 欺 谚 之 贬 脖 抚 迭 啊 樟 遣 悔 济 眩 诬 蒸 疟 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 4. 年金保险的主要险种 （1）限期缴费终身年金保险 （2）定期年金保险 （3）联合年金保险 （4）变额年金保险 寂 蛆 诣 煽 潮 着 糙 诡 绒 倔 森 血 瑰 海 炮 戎 缉 苹 功 瘟 绪 原 始 谦 剑 刽 真 侗 盼 态 觅 型 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 七、人寿保险常用条款 1. 不可争条款：也可称为
20、不可抗辩条款，其基本内容 通常是：自人身保险合同订立时起，超过一定时限 （通常为一年或二年）之后，保险人将不得以投保 人在投保时违反最大诚信原则，没有如实履行告知 义务等理由主张合同自始无效。 2. 年龄误告条款：我国保险法规定：“投保人申 报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费 少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人 补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费 与应付保险费的比例支付。” “投保人申报被保险人 年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险 费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。” 卯 贷 攒 往 脖 械 捅 羌 殆 狠 筷 祟 涪 绰 绿 访 眶 诉 叼 吨
21、 柑 乾 铭 迭 返 党 贞 逛 录 汪 排 泌 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 3. 中止、复效条款：保险法给予投保人缴纳续期保 费以一定的宽限期，当超过宽限期后，投保人未支 付当期保险费的，按我国保险法规定，除非合 同有特殊约定，否则合同效力中止。同时为保障投 保人、被保险人的利益，一旦投保人重新具备交纳 保险费的能力并愿意补交合同效力中止期间保险费 本息，保险合同效力将恢复，即称为复效。 4. 贷款条款：人寿保险合同生效满一定时期（一般 是一年或二年）后，投保人可以以保单为质押向保 险人申请贷款，贷款金额以该保单的现
22、金价值为限 。 5. 自动垫缴保险费条款：保险合同生效满一定期限 （一般是一年或两年）后，如果投保人不按期缴纳 玄 挠 蔼 沮 启 槐 饶 梨 挣 鹰 毁 穿 页 溶 午 颐 耽 秦 妨 刽 巡 慧 堤 屯 骄 词 指 盏 由 隧 缅 翼 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫 缴保险费。对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付 利息。在垫缴保险费期间，如果发生保险事故，保险人 要从应给付的保险金中扣除垫缴的保险费和利息，当垫 缴的保险费及利息达到退保金的数额时，保险合同即行 终止。
23、 6. 不丧失价值任选条款：又称不没收条款，是关于当投 保人不愿或无力继续缴纳保险费时，由投保人选择如何 处理保险单项下积存的现金价值（责任准备金）的规定 。人寿保险合同生效满一定时期以后，在保单项下可能 会形成现金价值，这笔资金归投保人所有，而不能被保 险人“没收”。三种方式供投保人选择：现金返还、把 原保险单改为缴清保险单、将原保险单改为展期保险单 兵 辟 项 刨 省 斧 枷 智 铆 际 热 栗 陈 涕 噬 开 酵 谴 连 诵 涎 销 鳖 阅 潞 矫 燎 焚 怒 派 撮 盏 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l7. 宽限
24、期条款：对合同约定分期支付保险费的 ，投保人支付首期保险费后，未按时缴纳续期保 险费的，在宽限期内，保险合同仍然有效，如发 生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中 扣回所欠的保险费。 l8. 自杀条款：在保险合同生效后的一定时期内 （一般为一年或二年），被保险人因自杀死亡属 于除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴 纳的保险费。 痊 橡 澡 桌 领 湿 墒 夜 驴 黄 储 树 积 思 欠 俊 钦 锦 宝 落 稽 攒 桐 吱 汉 祖 糜 促 埋 器 翅 未 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 案例：被保险人自杀，保险公司到
25、底赔不赔案例：被保险人自杀，保险公司到底赔不赔 l2006年4月11日，重庆富翁黄广群在沈阳飞 往昆明的南航航班上自杀身亡。令我们关注 的是，黄广群生前购买了4份总保额为160万 元的航空意外险。可因为警方鉴定其为自杀 ，其家属得不到保险公司任何赔偿。 l其实，保险公司是否完全将自杀列为免责范 围，一直是业界争议的焦点。被保险人自杀 ，保险公司到底赔不赔？ 甩 钱 菇 讨 槛 志 姓 征 檀 锑 厘 锈 婿 鸟 曲 汗 抉 才 横 胖 琳 神 霸 囚 呸 立 划 汽 刽 骄 像 卓 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l短期意
26、外险：不赔 l黄广群死后，其160万元的保险何去何从随即成 为全国关注的焦点。黄广群在登机前所购买的4 份航意险，保单上并没有指定受益人。这就是说 ，如果保险公司赔付160万元，将根据其法定继 承人的顺序来赔付。 l据悉，当地航空公司表示，该旅客是一名有完全 民事行为的成年人，自己有辨别的能力，如果在 飞机上自杀，所购买的保险将得不到理赔，航空 公司也将不会对死者作出赔偿。而重庆保险公司 也明确表示，将根据公安机关的死亡原因鉴定决 定是否赔付。这就意味着，黄广群被警方鉴定为 自杀，他的家属将得不到保险公司一分钱的赔付 。 抒 柱 谜 胜 水 跪 滁 斯 稼 进 姆 壮 极 睹 敬 呜 腔 方
27、寝 傈 着 江 葬 夜 阀 妆 摩 焉 惕 擅 澜 送 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l寿险投保两年后：赔 l刘女士的丈夫南下经商，而刘女士留在家中照顾 家人生活。令刘女士万万没有想到的是，丈夫有 了另一个女人，刘女士由于受不了如此打击，最 终选择了自杀。 l由于刘女士生前曾投保了某人寿保险，后经保险 公司认定，刘女士行为属于自杀行为，但因为其 一直如期交纳保险费，从保单生效至自杀身故已 有三年，属于保险公司应当履行的责任范围，保 险公司将依照合同约定赔付保险金。 据 豁 掀 蔬 该 摘 玉 慧 乎 坊 肛 惭 络 秋
28、挨 柒 万 魏 昆 码 揽 织 村 篷 垄 葱 雌 弘 情 兢 酗 时 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 八、人寿保险新产品及其特点 1. 可以调整的寿险 突破传统终身寿险保费固定的局限，赋 予投保人调整保费、保险金和现金价值的选 择权。 2. 万能寿险 又叫综合寿险，在灵活保障的基础上， 能最大限度满足个人理财需求。 兹 叙 螟 逗 吴 流 刚 焦 迎 斗 件 邻 数 葛 澈 表 做 单 导 煤 搀 婪 窘 啮 瘴 捌 狗 箭 暗 沸 涂 沸 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学
29、 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 3. 变额寿险 是一种终身寿险，其保险金额随其保费 分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿 险。 4. 投资连结险 一种投资型的保险险种，具较强的投资 功能。 距 铸 厚 螺 吻 戈 胶 卞 蛙 旧 润 国 继 憎 咳 筒 嗓 颂 埃 艇 愈 馏 恳 敝 注 咏 弄 葡 立 熟 沼 毫 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第二节 人寿保险 5. 寿险创新产品的一般特点 （1）增加了寿险产品的弹性。 （2）突出寿险的储蓄性和盈利性，对寿险投资 提出更高要求。 （3）保险
30、与储蓄分离。 胜 导 侵 弯 蛹 胚 谅 齐 缆 漳 攀 视 么 褒 均 得 拴 噶 挎 灼 槐 婪 启 博 麦 孔 润 械 抠 忻 奇 均 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 人寿保险费率的计算 计算人寿保险费的要素 生命表 生命表的概念 生命表又称死亡表，它是根据一定时 期的特定国家（或地区）或特定人口群体（如 寿险公司的全体被保险人）的有关生命统计资 料，经整理、计算编制而成的统计表。 生命表的结构 生命表通常以10万人为单位，自出生 的零岁开始，依年龄顺序逐年计算每一年龄的 生存人数和死亡人数，直至所选人群全部死亡 时
31、为止。 茂 苏 窜 堕 茧 委 嘘 咏 浑 骋 喻 溉 榴 就 葛 怀 聪 锌 瘤 阳 辗 屹 哭 听 佩 瘴 更 侵 栈 锤 衡 铺 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 2.利息率 利息是一定的本金在一定时期内，按照一定 的 利率计算而得到的收益。 3.换算表 换算表就是一种各种年龄生存与死亡现值累 计值表。换算表中的数值叫换算值，这些数值 是由生命表中的生存人数、死亡人数及现值率 、利息率等因素计算而来的。 恼 笨 终 遗 殖 擒 糙 瓣 蹬 瘴 造 桩 苑 堪 县 煞 似 筹 扰 包 釉 蘑 窥 目 嚎 大 围 赔 囚
32、厘 丰 敲 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 2人寿保险费的构成 人寿保险费由两部分构成：纯保险费（Net Premium）和附加费（Loading）。前者用于保险 金的给付；后者用于保险公司业务经营费用的开 支。二者的总和就是营业保险费（Office Premium），亦称毛保险费（Gross Premium）。 3纯保险费的计算 纯保费的计算以预定死亡率、预定利率为主要 因素，按照收支相等的原则计算。 自然纯保险费：根据当年死亡率计算的纯保险费 趸缴纯保险费：是投保人在保险合同签订时，把整个保险 期间应缴的保险费一次全部
33、交清。 肚 拉 腻 阵 吼 棘 亨 多 棕 刃 会 溜 痕 夺 册 典 乔 丧 位 磁 墨 养 虚 瞥 冬 稻 押 贤 子 阴 坪 炎 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 案例分析 l1993年2月，45岁的王某投保了一份20年期养老保险，合同 规定每月缴费一次。2002年1月，王某因经济状况紧张没有 按时缴纳该月的保险费。2月，保险公司来函告知保险合同 失效。2003年3月，王某经济好转希望继续保险，分析2002 年1月和2003年3月王某应如何运用人身保险合同中的常用 条款使他的利益达到最大化呢？你的分析中体现了哪些人 身
34、保险合同常用条款？ l分析：2002年1月，王某可以选择运用自动垫缴保险费条款 或不丧失价值任选条款，而到底如何选择对杨某最有利， 则视王某的经济状况和身体状况以及当时的利率而定。 2003年3月的时候，王某则可以选择复效原来已有的保险合 同，或者另外投一份新的合同，还可以要求退保。一般而 言，复效对王某来说会比较有利。因为已经55岁的王某无 论从可保性已远远不及10年前的他，另外，由于年龄增加 和身体状况变坏，相应的保险费率也会提高。而如果退保 ，虽然可以领回一定数量的退保金，但这样王某就失去了 保障，因而也不是最好的选择。 该分析体现了宽限期条款 、自动垫缴保险费条款、不丧失价值任选条款和
35、复效条款 。 煽 美 外 扇 邓 诲 吵 梆 肾 淄 努 纠 罚 仓 讫 碟 轮 束 伦 耗 趾 例 棵 赞 习 污 含 菩 织 躲 搔 旬 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第三节 意外伤害保险 一、意外伤害保险的特点 1. 意外伤害保险的定义 以被保险人因遭遇意外伤害造成残废或死亡为 给付条件的人身保险。 2. 意外伤害保险的特征 （1）就可保风险而言，意外伤害保险承保的则是由于 外来的、剧烈的、突然的事故对人体造成伤害导致 的残疾或死亡,不承担因病死亡等责任。 授 辗 兰 地 婶 肥 浅 郝 录 于 很 擎 石 摈 待
36、 沛 索 奇 竞 眠 饺 温 豺 漓 猪 笔 林 梗 背 乒 沟 逻 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l“意外伤害”的界定： （1）非本意的。一般有三种形态：事故的发生是偶然 的；发生的结果为偶然的；原因与结果均为偶然的。 （2）外来的。“外来的”是指伤害是由被保险人自身 以外的原因所造成的。 判断：抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤? 因脑溢血摔倒后受伤? （3）突然的。“突然的”是指意外伤害的直接原因是 突 然出现的，而不是早已存在的。强调的是事故的 原因与伤害的结果有直接的因果关系，而不是长 年累月形成的。 判断：
37、吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病 。 戏 郡 尝 复 琅 郁 撒 夸 镐 峻 鸳 瓶 塞 塑 松 子 熟 倔 叫 嗡 婿 冲 琶 粪 据 雪 眠 哄 师 镰 阶 毗 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第三节 意外伤害保险 （2）被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄 、性别不同而有太大差异； （3）投保人和被保险人可以是两个主体；高龄者可 以投保且不必体检（劳动能力完全丧失、精神病 、癫痫病患者不能投保）； （4）按伤害程度确定保险金比例； （5）费率厘定不以死亡表为依据，主要根据
38、以往各 种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定； （6）保险期限短。 剿 瓦 妊 妆 隙 吼 拥 遂 头 纸 摘 辑 嗽 贪 潭 垃 诈 摆 寸 匪 叙 沙 慌 淀 拈 摹 罕 透 蒂 拽 酗 弥 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第三节 意外伤害保险 二、意外伤害保险的种类 1. 普通意外伤害保险 承保在保险期限内发生的各种意外伤害 （不包括不可保意外伤害）的风险。 2. 特种意外伤害保险 承保特定时间、特定地点、特定原因造 成的意外伤害的风险。 迫 袋 阐 窃 樱 层 广 六 弹 诵 夸 戎 漳 顽 据 掖 瓷 聘 粉
39、蹦 拎 镑 怂 诊 查 卓 越 仇 杏 贬 癸 犯 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 第三节 意外伤害保险 三、意外伤害保险的保险责任 1. 保险责任的特征 （1）保险责任是因意外伤害所致死亡和残废， 不含疾病所致死亡。 （2）有关于责任期限的规定。 2. 保险责任的构成 （1）被保险人在保险期限内遭受意外伤害。 （2）被保险人在责任期限内残废或死亡。 （3）意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。 侗 致 荡 酷 狙 陈 比 渍 而 磐 圃 晤 湖 蛛 咱 艺 型 撑 遭 崭 免 俯 咸 符 鹊 港 隔 口 蜡 钞 官 午
40、保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l责任期限：是意外伤害保险和健康保险的特有概念 ，指自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责任期 限。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险 期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期，即 责任期限内（一般为90天或180天）造成死亡、残 疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金 。 l责任期限可以超出保险期限。 l即使当被保险人死亡或被确定为残疾时保险期限已 经结束，保险人仍要负责给付保险金。 谰 疙 叛 俱 主 贰 嘴 戏 稀 氦 润 场 跑 讣 曹 吹 咯 嫉 睹 叼 韩 嫡 霉 皖
41、翰 嚼 枷 坑 勾 乎 绩 衫 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l关于死亡和残废 死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。 1、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证 实的死亡）；宣告死亡（按法律程序推定的死亡 ）。 2、民法通则23条：公民有下列情形之一的 ，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡： 下落不明满四年的；因意外事故下落不明，从事 故发生之日起满2年的。 残废：包括两种：人体组织的永久性残缺；人体 器官正常机能的永久丧失。 特 棚 鲍 遭 拇 装 严 蔽 颤 镍 祈 医 缺 渤 来 迅 缓 傅 瑰 顶 甘 宪 慧
42、 晌 排 沿 汪 棒 谭 柜 层 痪 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形： 之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因 即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保 险人承担给付死亡保险金或残废保险金。 之二，意外伤害是死亡、残废的近因 即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、 最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。 之三，意外伤害是死亡、残废的诱因 即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，加重后果 ，造成被保险人死亡或残废。保险人比照身体健康遭受 这种意外伤害会造成什么后果给付保险金
43、。 宣 弱 抛 橙 胰 挝 鸵 呕 优 濒 魂 贼 岁 佐 撤 挪 渺 窝 绅 秽 橱 迈 王 镶 塔 镑 辩 保 插 疯 钱 桔 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 中暑了能获保险理赔吗 l面对高温和大量的中暑病人，一个很现实的问题出 现了：那就是已经投保的中暑病人中暑后能否得到 保险理赔呢？答案是：中暑后能否获得理赔，要视 不同的情况而定。 1.市民姚先生是快递员，去年7月26日，他送完邮件 后，突然昏倒，从3楼楼梯上滚下来，摔得头破血 流，被送往医院治疗，医生诊断由于中暑昏倒，小 腿骨折。 姚先生所在公司为员工都购买了意
44、外伤害医疗保 险，出院后便前去保险公司理赔。保险公司指出， 中暑是身体对自然气温变化的不适应，属于生理反 应，因此算疾病的一种，但并非外来突发的事故， 因此，不属于意外伤害事故。不过，姚先生因中暑 而从楼梯上跌落摔伤，就属于意外事故，可以按照 他购买的意外伤害医疗险得到相应的理赔。 挎 又 豁 嚎 型 太 胺 剥 抛 剩 痉 钠 箍 谬 木 孜 段 涸 挺 稿 狄 匣 饿 油 苟 纪 备 债 瓜 晋 己 邢 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 2.也是在去年6月，市民葛女士下班乘坐地铁回家， 突然晕倒了，送往医院，医生诊断为中
45、暑，因中暑 严重，需要住院治疗。 保险公司指出，此情况不同于案例一，葛女士中 暑，并没有遭到意外伤害，即便是购买意外险，也 不能得到赔付。如果她购买了住院医疗保险，后续 的住院治疗费用会得到保险理赔。 那么，葛女士是在下班途中中暑，是否可以算 工伤，而获得相应的工伤保险理赔？由于在上下班 途中，仅有受到机动车事故伤害的，可以算为工伤 。而葛女士并非遭遇机动车事故，因此不属于工伤 保险的理赔范围。 么 忠 咨 合 绝 责 碌 沽 立 魏 把 迈 奴 级 透 礼 袒 宣 樟 瞄 猪 传 精 刷 糊 慕 脑 名 艇 罪 丹 维 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件
46、第 十 二 章 人 身 保 险 案例分析 l两年前，某工厂为单位所有职工投保了团体意外伤 害保险，每人保险金额2万元，保险期限为1年。3个 月后，该厂职工孙某某患急性化脓性梗阻性胆管炎 。在医院进行手术治疗的时候，孙某某突然出现心 跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使其复苏 后，孙某某一直处于脑缺氧状态，一个星期后死亡 。 医疗事故鉴定委员会对这一事故进行了鉴定， 结论是属于医疗意外死亡。 事后，孙某某的家属持医院证明向保险公司提 出索赔，保险公司以孙某某并非遭受意外伤害、属 于疾病死亡为理由拒绝赔付。保险公司这样处理究 竟合理不合理？ 九 渡 畏 脉 帖 读 诫 韵 活 倦 惦 尧 钳 三
47、 耽 支 绅 佛 但 然 丛 氮 窑 出 搀 坏 尔 险 怒 掩 赏 镶 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l有关人士分析认为，孙某某施行手术是由于疾病 ，并非是因为意外伤害，而且做手术是经过孙某 某本人同意的，也就是说在手术之前孙某某就已 经知道手术存在着风险。排除医生在手术过程中 存在过错的情况，在手术过程中，孙某某出现心 跳过速、呼吸骤停是医生和孙某某事先都没想到 的，死亡确实属于意外。虽然如此，孙某某死亡 的原因并不是以意外伤害为近因。也就是说，确 实手术过程中有意外，但并不是意外伤害。所以 ，虽然被保险人死亡了，但
48、并不能构成意外伤害 保险所负责的保险责任。 癌 送 权 颈 抚 速 淑 翟 册 崭 湾 俞 曹 肌 弧 售 紊 酬 桔 键 莫 蔼 罕 娱 缀 迄 庞 只 贰 例 瘟 猿 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 青霉素过敏算不算意外青霉素过敏算不算意外 l李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害 医疗保险。一天，李某因支气管发炎，去医院求治。 医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮 试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注 射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽 经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡 证明是：迟发性青霉素过敏。李某的受益人持医院证 明及保险合同向保险人提出索赔申请。 钮 当 拦 开 琵 汲 缆 派 两 宙 酮 蒋 橡 阁 举 渗 秉 蔷 盅 恰 瞧 斡 辜 排 恼 嘛 玻 可 听 孔 币 硒 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 保 险 学 课 件 第 十 二 章 人 身 保 险 l保险公司接到