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1、保 险 学 第十五章 保险市场结构与运作 馈 佃 陇 赘 胶 元 愧 湍 貉 竹 阻 祸 瘁 溜 铺 道 眠 坐 宅 嘴 宣 茬 螟 拼 云 挣 筑 荣 投 书 钱 舔 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 1 1 本章教学目的 让学生了解保险市场的概念、构成要素 、特征、保险市场的模式、保险市场机制和 保险市场的组织形式，明确保险市场供给和 需求的含义、弹性及各自影响因素，以及保 险市场的供求平衡。 幽 险 韵 医 叉 镐 友 畔 钮 育 企 龄 彦 贪 翟 蚀
2、丹 种 霞 豢 壤 枷 杰 搬 遣 呈 裔 牺 咋 瘫 香 缎 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2 2 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品 供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保 险交易所，也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总 和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保 障，即各类保险商品。 二、保险市场的构成要素 保险市场的构成要素如下：首先是为保险交易活动提 供各类保险商品
3、的卖方或供给方；其次是实现交易活动的各 类保险商品的买方或需求方；再次就是具体的交易对象 各类保险商品。后来，保险中介方也渐渐成为构成保险市场 不可或缺的因素之一。 抵 孺 扮 镰 努 保 鸵 辣 刀 园 母 疚 财 衡 麓 惯 翰 洒 柬 繁 朱 攫 罩 掖 型 擅 褂 紧 腑 塑 面 士 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3 3 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 1.保险商品供给方 保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类
4、保险 商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。他们以各 类保险组织形式出现在保险市场上，如国有形式、私营形式 、合营形式、合作形式等。 2.保险商品的需求方 保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件 下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的 消费者的集合。保险商品的需求方就是保险营销学所界定的 “保险市场”即“需求市场”，它由有保险需求的消费者、 为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。 病 秋 劈 烁 握 慷 气 看 停 弃 露 剿 稽 孺 片 碰 鹅 量 卑 弟 蔑 私 家 立 市 妈 荡 憋 虱 浦 禁 溯 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章
5、 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4 4 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 （一）保险市场的主体 3.保险市场中介方 保险市场中介方既包括活动于保险人与投保人之间， 充当保险供需双方的媒介，把保险人和投保人联系起来并建 立保险合同关系的人包括保险代理和保险经纪人；也包括独 立于保险人与投保人之外，以第三者身份处理保险合同当事 人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事 项的人，如保险公证人(行)或保险公估人(行)、保险律师、 保险理算师、保险精算师、保险验船师等。 蓖 茶 魔 墩 御
6、萝 钮 佃 期 拨 书 嘻 呜 述 茸 挥 单 伙 逻 内 紧 映 颓 稼 祖 版 盂 止 泰 昨 栏 占 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 5 5 第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 （二）保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的 对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形 态的商品。 首先，这种商品是一种无形商品。 其次，这种商品是一种“非渴求商品”。 再次，保险商品具有灾难的联想性。 三、保险市场的特征 （一）保险
7、市场是直接的风险市场 （二）保险市场是非即时清结市场 （三）保险市场是特殊的“期货”交易市场 束 梦 谓 霍 乘 剃 幼 嘎 互 灶 圃 梢 尝 的 寿 釜 肇 澎 枕 厌 铆 墒 猿 楷 逸 攘 浆 酮 机 犁 恩 赶 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 6 6 第一节 保险市场概述 四、保险市场的模式 （一）完全竞争模式 完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量 众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。任何一个 保险人都不能够单独左右市场价格，而由保险
8、市场自发地调 节保险商品价格。在这种市场模式中，保险资本可以自由流 动，价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构 对保险企业管理相对宽松，保险行业公会在市场管理中发挥 重要作用。 一般认为完全竞争是一种理想的保险市场模式，它 能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。因而，保险业 发展较早的西方发达国家多为这一类型。 冠 鸦 比 镣 付 绞 猿 若 伞 模 醉 雾 沂 狞 扩 恼 原 芳 京 乘 府 氮 霞 藩 揭 窗 啦 呐 眩 临 蕴 搏 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场
9、 结 构 与 运 作 7 7 第一节 保险市场概述 四、保险市场的模式 （二）完全垄断模式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保 险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营 的。在完全垄断的保险市场上，价值规律、供求规律和竞争 规律受到极大的限制，市场上没有竞争，没有可替代产品， 没有可供选择的保险人。因而，这家保险公司可凭借其垄断 地位获得超额利润。 完全垄断模式还有两种变通形式：一种是专业型完 全垄断模式；另一种是地区型完全垄断模式。 剃 拈 翱 庞 驭 酗 踢 敝 骨 审 桌 靛 褥 吕 氏 喷 长 俊 稳 尝 自 孤 酷 吮 醉 鞠 胁 德 呻 冻 页 胰 保 险 学
10、 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 8 8 第一节 保险市场概述 四、保险市场的模式 （三）垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少 数大保险公司在市场上取得垄断地位。竞争的特点表现为： 同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、 非垄断公司彼此之间激烈展开。 （四）寡头垄断模式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存 在少数相互竞争的保险公司。 在这种模式的市场中，保险业经营依然以市场为基础 ，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上
11、的竞争是国 内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场 。 摩 梧 唬 项 价 悠 措 进 椿 届 单 蒸 裕 军 乎 奠 填 丫 铡 欲 灿 烦 煎 猴 炼 匙 咬 惶 雕 细 薯 魄 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 9 9 附录：我国保险市场模式特点 利用市场集中度来说明 市场集中度，顾名思义即市场中主要品牌的集 中程度，一般指：在一定区域，行业内排名前几 位的品牌其销量累加所占总量的比例。 业内人士和研究专家通常以CR4（即行业内前 四位品牌市
12、场份额之和）或CR8两项数据来计算 市场集中度的高低。市场集中度反映出行业内垄 断及竞争状况，是分析竞争行业环境和发展阶段 一项重要指标。 责 抄 暮 穴 阶 踩 喘 吨 贼 褂 涝 榷 奸 土 擅 浓 胀 宣 料 郭 笑 啸 兴 君 僵 藐 醛 嚷 柜 墟 奈 咙 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 1010 CR460%即可视为高市场集中度行业， 30%CR460%为中市场集中度行业，CR460%即可视为视为 高市场场集中度行 业业，处处于寡头垄头垄 断阶阶段
13、。 同时时，鉴鉴于中国人寿和人保财险财险 在各年所占的 绝对绝对 比例，所以也有人说说我国的保险险市场场属于“ 主导导厂商”型。 我国目前的这这种紧紧密寡头头市场结场结构却并非来自有 效的市场竞场竞争，而是由于历历史上政府的特殊扶植所 致，因此，具有其特殊性。 波 理 菜 媳 笆 呐 兵 叫 踞 可 恩 仔 曲 痰 剖 腿 园 墟 得 运 卑 豹 圃 俱 六 快 围 喘 瞅 公 驼 茸 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2020 同时，从上述数据中我们也可以看出
14、， 无论是总体还是产险还是寿险市场，市场 集中度正在逐年下降，这也是近几年保险 业不断深化改革的结果，但是，也仍然处 于很高的水平。 因此，我国应进一步加强对保险市场的 改革与规范，以创造一个利于竞争和提高 效率的市场环境。 霜 买 簇 尽 销 傀 阴 祝 渠 羡 铲 署 贬 使 奠 涛 磐 浪 澄 丘 悄 邦 爽 翰 哟 喷 牺 溺 鳞 猩 摘 狱 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2121 第一节 保险市场概述 五、保险市场机制 （一）市场机制及其内容 所谓
15、市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律 三者之间相互制约、相互作用的关系。 价值规律在流通领域中要求等价交换，即要求价格 与价值相一致。价值规律在流通领域中的运动，表现为价格 的运动。供求规律表现为供给与需求之间的关系，这种关系 是供给总是追随着需求。从长期发展趋势看，供给量与需求 量是相等的。竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以 及供求之间的竞争。在竞争过程中，优胜劣败。竞争的结果 ，使供给和需求、社会生产和社会需要总是在互相脱离、又 互相一致的两种状态之间运动。 价值规律、供求规律和竞争规律之间的关系直接表 现为价格与供求之间的关系。 篓 撕 眨 撰 磕 唾 义 前 斡 扭 兄 蛰
16、拍 法 馆 几 族 投 饼 尤 果 吠 洁 绕 悔 矛 谎 泅 郸 椭 仰 隅 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2222 第一节 保险市场概述 五、保险市场机制 （二）保险市场机制及其特殊作用 保险市场机制是指将市场机制一般引用于保险经济活动中所形成 的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。 1.价值规律在保险市场上的作用。保险费率是保险商品的价格，而保 险费率是有纯费率和附加费率构成的，其中纯费率是依据过去的、历史 的保险额损失率和稳定系
17、数测算的未来保险额损失率，与价值规律联系 不大，所以价值规律的作用要受到较大的局限，只能通过促进保险公司 改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率。 2.供求规律在保险市场上的作用。供求规律通过对供需双方力量的调 节达到市场均衡，从而决定市场的均衡价格，即供求状况决定市场价格 ，一般而言，当供过于求时，商品价格下降，当供不应求时，商品价格 上升。而在保险市场上，保险费率特别是纯费率不是由市场供求关系决 定的。所以，尽管保险费率的确定要适当的考虑供求状况，但是，供求 本身并不是确定保险费率的主要因素。 澄 醛 奥 惦 色 橡 刻 简 想 馅 侗 痔 讽 除 嚎 抢 彩 筐 惭 亏 免 帽 嚏
18、培 婉 悉 春 泅 寞 圆 化 趴 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2323 第一节 保险市场概述 五、保险市场机制 （二）保险市场机制及其特殊作用 3.竞争规律在保险市场上的作用 价格竞争是任何市场的重要特征，但在保险市场上， 由于其价格的形成不是由市场因素决定的，而主要是由过去 实际的保险额损失率决定的，因此，一般市场上的竞争规律 在保险市场上的作用必然受到某种程度的限制。 盘 嚣 蔡 泻 荔 低 穗 蜕 黄 蛊 庞 鸽 椅 锦 谴 煽 栋 晒 重 然 币
19、 啥 惮 稿 牢 泽 原 晓 裹 匙 调 蚀 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2424 第二节 保险市场的组织 一、保险市场的一般组织形式 （一）国营保险组织 国营保险组织是由国家或政府投资设立的保险经营组织。 它们可以由政府机构直接经营，也可以通过国家法令规定某个团 体来经营，称该种组织形式为间接国营保险组织。 由于各国的社会经济制度不同，在有些保险市场上，国营 保险组织完全垄断了一国的所有保险业务，这是一种完全垄断型 国营保险组织。这样的国营保险组织往往是
20、“政企合一”组织， 既是保险管理机关，又是经营保险业务的实体。而在有些国家， 为了保证国家某种社会政策的实施，则将某些强制性或特定保险 业务专门由国营保险组织经营，这是一种政策型国营保险组织。 另外，在许多国家，国营保险组织同其他组织形式一样，可以自 由经营各类保险业务，并可与之展开平等竞争，同时还要追求公 司最大限度的利润。这是一种商业竞争型的国营保险组织。 鬼 加 滴 箩 销 劲 札 叔 毁 矛 奸 坤 据 剥 模 但 疑 翱 朽 区 按 雏 伍 掣 悸 加 猎 犹 篮 断 绿 疯 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T
21、课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2525 第二节 保险市场的组织 一、保险市场的一般组织形式 （二）私营保险组织 私营保险组织是由私人投资设立的保险经营组织。它 多以股份有限公司的形式出现。保险股份有限公司是现代保 险企业制度下最典型的一种组织形式。 （三）合营保险组织 合营保险组织包括两种形式： 一种是政府与私人共同投资设立保险经营组织，属于 公私合营保险组织形式，公私合营保险组织通常也是以股份 有限公司的形式出现，并具有保险股份有限公司的一切特征 ； 另一种是本国政府或组织与外商共同投资设立的合营 保险组织，我国称之为中外合资保险经营组织形式。 泄 锻 卓 再
22、霸 畅 耸 嘿 崎 睡 藤 式 庞 杂 抹 谜 笨 敌 融 狐 菱 捧 蚂 宵 罢 蔗 希 钡 邱 账 僚 厨 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2626 第二节 保险市场的组织 一、保险市场的一般组织形式 （四）合作保险组织 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济 单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 在西方国家的保险市场上，合作保险组织分为消费者 合作保险组织与生产者合作保险组织。前者是由保险消费者 组织起来并为其组织成员提供保险的组
23、织，它既可以采取公 司形式如相互保险公司，也可以采取非公司形式如相互保险 社与保险合作社。后者则多半是由医疗机构或人员为大众提 供医疗与健康服务组织起来的，如美国的蓝十字会和蓝盾医 疗保险组织。 （五）行业自保组织 行业自保组织是指某一行业或企业为本企业或本系统 提供保险保障的组织形式。 灿 猜 婚 佐 拟 蹋 查 义 矽 批 惦 牺 击 澡 熟 钮 蓉 仰 蜕 识 渠 订 饥 俄 暗 滔 循 虾 惜 材 业 恒 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2727 第二
24、节 保险市场的组织 二、几种典型的保险市场组织形式 （一）保险股份有限公司 1.保险股份有限公司的特点 （1）股份有限公司是典型的资合公司，公司的所有权与 经营权相分离，利于提高经营管理效率，增加保险利润，进 而扩展保险业务，使风险更加分散，经营更加安全，对被保 险人的保障更强。 （2）股份有限公司通常发行股票(或股权证)筹集资本， 比较容易筹集大额资本，使经营资本充足，财力雄厚，有利 于业务扩展。 （3）保险股份有限公司采取确定保险费制，比较符合现 代保险的特征和投保人的需要，为业务扩展提供了便利条件 。 哆 劳 争 捉 航 慨 舌 撕 为 问 触 竿 姓 颠 窘 柯 吞 蛰 揉 咬 鼓 冈
25、 无 瑟 快 晴 骂 全 蛮 四 锌 贮 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2828 第二节 保险市场的组织 二、几种典型的保险市场组织形式 （一）保险股份有限公司 2.保险股份有限公司的组织机构 所谓组织机构就是保险公司为了达到有效经营管理目 的，确定各个部门及其组成人员的职责以及不同职责间的相 互关系，从而使全体参加者既要有明确的分工，又要通力合 作的一种形式。 （1）股东大会 （2）董事会 （3）监事会 （4）经理 裕 腊 庭 湿 光 镐 艳 摊 裕 辉
26、塑 吁 翌 愤 跋 忽 栏 孺 雇 玖 敌 拈 润 豁 挂 麻 踩 夯 笛 槛 隐 冲 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 2929 第二节 保险市场的组织 二、几种典型的保险市场组织形式 （二）相互保险公司 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险 法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 与股份保险公司相比较，相互保险公司具有以下特点 ： 1.相互保险公司的投保人具有双重身份 2.相互保险公司是一种非盈利型公司 3.相互保险公司的组织机构类似于股份公司 两
27、 甲 秉 允 束 莱 船 积 琶 镣 蔽 引 卓 蠕 肥 卯 狸 浇 沏 细 娶 船 哀 盯 箍 拘 欺 塌 驴 氢 境 憾 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3030 第二节 保险市场的组织 二、几种典型的保险市场组织形式 （三）相互保险社 相互保险社是同一行业的人员，为了应付自然灾害或 意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 与保险合作社及相互保险公司相比较，相互保险社具 有以下特征： 一是参加相互保险社的成员之间互相提供保险。 二是相互保险社无股
28、本，其经营资本的来源仅为社员 缴纳的分担金，一般在每年年初按暂定分摊额向社员预收， 在年度结束计算出实际分摊额后，再多退少补。 三是相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确 定。 四是相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管 理委员会。 鹿 狭 宵 鲤 遣 遥 挎 嘱 敦 民 颤 顷 撑 曳 川 忧 腕 淑 活 构 砸 悦 芜 其 洁 年 糖 锻 省 浩 窗 托 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3131 第二节 保险市场的组织 二、几种典型的保险市场组织形
29、式 （四）保险合作社 保险合作社是由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自 愿集股设立的保险组织。保险合作社与相互保险社的差异在于： 首先，保险合作社是由社员共同出资入股设立的，加入保险 合作社的社员必须缴纳一定金额的股本。社员即为保险合作社的股东 ，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限。而相互保险社却无股 本。 其次，只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险 人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。而相互保险社的 社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动 解约。 再次，保险合作社的业务范围仅局限于合作社的社员，只承 保合作社社员的风险。 最后，保险合作社采取
30、固定保险费制，事后不补缴。而相互 保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。 继 恍 驳 闪 镜 沼 捕 比 挟 由 譬 死 筒 澈 骑 垫 衅 奔 咖 森 卑 列 纶 朗 纂 屈 唤 盏 嚣 萧 得 弦 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3232 第二节 保险市场的组织 二、几种典型的保险市场组织形式 （五）劳合社 “劳合社”是当今世界上最大的保险垄断组织之一， 它是伦敦劳合士保险社的简称。劳合社并不是一个保险公司 ，它仅是个人承保商的集合体，其成员全部是个人
31、，各自独 立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承 保的风险承担无限责任。 劳合社的成员经过劳合社组织严格审查批准，最先 只允许具有雄厚财力且愿意承担无限责任的个人为承保会员 ，但是早在1995年劳合社就制定了长达48页的计划纲要，其 中一点是将过去的劳合社进行改造，接纳一些实力雄厚的法 人团体入社。 炒 瓦 锋 版 蔫 颗 时 耀 陷 诲 拱 滦 骂 乃 昏 纵 况 凉 溢 悍 叙 滦 哉 瀑 策 聪 播 祸 头 嘎 怪 伶 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构
32、与 运 作 3333 第三节 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给 （一）保险市场供给的含义 保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上 各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市 场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险 企业的承保能力之总和。 保险供给的质既包括保险企业所提供的各种不同的保 险商品品种，也包括每一具体的保险商品品种质量的高低； 保险供给的量既包括保险企业为某一保险商品品种提 供的经济保障额度，也包括保险企业为全社会所提供的所有 保险商品的经济保障总额。 吴 拌 钨 工 茎 郧 塌 酋 忽 寇 氏 壤 梢 能 碰 案 垮 偷 旗 彝 困 矗 凋 戈
33、 示 晨 讽 郴 尺 刀 弛 锰 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3434 第三节 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给 （二）影响保险市场供给的主要因素 保险供给是以保险需求为前提的。因此，保险需求是 制约保险供给的基本因素。存在保险需求的前提下，保险市 场供给则受到以下因素的制约： 1.保险费率 2.偿付能力 3.互补品、替代品的价格 4.保险技术 5.市场的规范程度 6.政府的监管 编 胞 该 教 馋 缸 矩 歌 兼 椎 燕 沧 商 刁 僳 快 七 资
34、 曳 苹 周 夯 刃 孕 旅 粤 珊 擅 仁 艰 固 仙 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3535 第三节 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给 （三）保险商品供给弹性 1.保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率 弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它 反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用 供给弹性系数来表示，其公式为： 式中 S保险商品供给量 S保险商品供给量变动 P保险费率 P保险费率变动 那
35、般 孺 缨 垛 撼 狸 之 袍 谰 胎 督 壁 讶 皂 毕 扬 尾 么 渝 吗 幅 吧 诛 虏 港 餐 掏 广 省 油 堵 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3636 第三节 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给 （三）保险商品供给弹性 1.保险商品供给弹性的含义 保险商品供给与保险费率成正相关关系。 保险费率P P1 P S S S1 S2 S 保险供给 0 图16-1 书 街 瓣 闪 歪 羊 业 毁 省 宙 惹 聊 醇 贞 鹏 瑶 祟 欢 撑 朽 膨 用
36、神 洽 困 倔 娜 畏 近 洛 羊 酗 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3737 第三节 保险市场的供给与需求 一、保险市场供给 （三）保险商品供给弹性 2.保险商品供给弹性的种类 供给无弹性，即 ，无论保险费率如何变动，保 险商品供给量都保持不变；供给无限弹性，即 ，既使 保险费率不再上升，保险商品供给量也无限增长；供给单位 弹性，即 ，保险费率变动的比率与其供给量变动比率相 同；供给富于弹性，即 ，表明保险商品供给量变动的 比率大于保险费率变动的比率；供给
37、缺乏弹性，即 ， 表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。 3.保险商品供给弹性的特殊性 首先，保险商品供给弹性较为稳定。其次，保险商 品供给弹性较大。 扬 顶 咋 墓 坊 锋 魔 凸 锁 咎 披 没 播 荧 诈 燕 拨 澎 擞 陈 譬 朔 涪 毯 钩 宾 昧 剪 爵 尊 镀 吉 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3838 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （一）保险市场需求的含义 1.保险需求 保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消
38、费者从保险 市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对 保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。 与一般需求的表现不同，保险需求的表现形式有两方面： 一方面体现在物质方面的需求，即在约定的风险事故发生并导致 损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；另一方面则体现在 精神方面的需求，即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全 ，从而消除了精神上的紧张与不安。 然而，由于保险商品的特殊性所在，消费者除了要有投保 欲望与缴费能力以外，保险利益的存在成为保险需求的首要前提 。 烈 颂 霹 漂 癣 运 悍 拨 架 渔 铲 枫 屋 岭 瞥 矾 巫 嗅 脊 突 若 参 榴 全
39、养 朴 淖 蚕 军 条 拈 寝 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 3939 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （一）保险市场需求的含义 2.保险市场需求 保险市场需求是一个总括性集合性的概念，是在各种不同 的费率水平上，消费者购买保险商品数量表(单)。即在特定时间 内，在不同的费率水平上，消费者保险需求的集合形成了保险市 场需求。 （二）影响保险市场需求的主要因素 1.风险因素 2.保险费率 3.保险消费者的货币收入 4.互补品与替代品价格 5.文
40、化传统 6.经济制度 虚 酸 撩 艇 在 窗 俞 货 翱 周 赊 刹 啪 搅 蓬 务 磺 蔬 而 颂 沸 甚 卖 冗 遂 颖 宣 鞍 迪 东 迸 抹 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4040 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的 反应程度，通常用需求弹性系数来表示。即： 式中：D保险需求 D保险需求的变动 f影响保险需求的因素 f影响保险需求的因素的变动 押 油 臂 桐 尚 镰 辨 洼
41、 锑 舒 重 笨 肯 裴 现 领 滓 膊 碍 骚 酬 偶 聂 蹬 涡 懒 烷 捣 冈 秤 偿 绩 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4141 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 1、保险需求的费率弹性 保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引 起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反 应程度。用公式表示为： 式中： D保险需求 D保险需求变动 P保险费率 P保险费率的变动 耻 低 视 勺 沧 拾 茬 邢 疆 院 定
42、 炒 令 炙 暴 驻 盟 隔 袜 痰 翌 化 贷 吠 唾 幅 搐 轧 迄 瘪 撇 披 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4242 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 1、保险需求的费率弹性 保险需求与费率之间呈负相关关系。 保险费率P D P 2 P1 P D D1D2 D保险需求 图16-2 亚 碧 烫 乞 诊 炔 郑 待 偏 洞 盏 供 定 剔 藩 浓 愚 病 貉 稚 持 呻 扫 膝 财 妆 冰 售 耳 架 亡 孙 保 险 学
43、 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4343 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 1、保险需求的费率弹性 当Ed=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的 上升或下降而有任何变化，如强制保险； 当Ed1时，称缺乏弹性，即当该险种的费率下降时， 保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任 险； 当Ed1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时， 保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的 汽车保险； 当Ed=1时，称单位弹性，即
44、保险需求的变化与费率变 化呈等比例； 当Ed=时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就 会引起保险需求量无限大的反应。 芹 速 坯 袜 棱 览 哮 惩 上 淌 婴 允 诺 巾 沈 舍 焕 葡 鹤 疹 已 娜 勺 杠 阎 辅 漏 苍 谈 簿 区 闭 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4444 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 1、保险需求的费率弹性 在区间OA中，保险需求具有相对费率弹性，当费率下降时， 保险需求与保费收入同步增长
45、。在AB区间中，保险需求是一种单 位弹性。费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而 下降。在BC区间中，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需 求增长，但保费收入下降。 A B C 保险需求 保费收入 0 蹭 菜 举 乏 契 悄 奈 宣 走 枝 手 赋 骸 希 嫩 棍 名 决 拈 悍 刊 闹 免 倍 联 减 铸 晕 尿 访 驯 迄 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4545 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 2、保险需求
46、的收入弹性 保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动 所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消 费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为： 式中：D保险需求 D保险需求的变动 I货币收入 I货币收入的变动 纪 酝 万 蜗 隶 偷 逾 愤 抡 铭 漠 仁 罩 称 尊 掺 流 疹 名 醇 阴 矣 廊 拢 割 硒 烩 卑 姨 挪 下 靡 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4646 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 2、
47、保险需求的收入弹性 D 保险需求 消费者收入I I1 I2 I D D1D20 图16-4 灰 唤 知 庭 舵 德 剖 哩 贿 情 戳 柄 兹 呀 妇 税 禹 矛 舷 滁 束 奔 芯 蹭 亩 建 仅 贴 美 家 喝 扬 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 4747 第三节 保险市场的供给与需求 二、保险市场需求 （三）保险需求弹性 2、保险需求的收入弹性 一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。首 先，保险商品特别是人身保险带有很大的储蓄性，随着消费 者货币收入
48、的增加，必然带动储蓄性保险需求量的增加。其 次，人们的消费结构会随着货币收入的增加而变化，一些高 额财产、文化娱乐、旅游等精神消费支出比例会由此而增大 ，而与其具有互补作用的保险会随着消费者货币收入的增加 而增加。第三，对于大多数中低收入的消费者而言，保险尚 属于奢侈品，当他们的货币收入增加时，必然会创造对保险 商品的需求。 收入无弹性：Ei=0；收入富于弹性：Ei1；收入缺乏弹 性：Ei1；收入单位弹性：Ei=1和收入负弹性：Ei0。 枢 釉 歹 炼 龄 诵 草 苏 衷 乔 祭 障 掺 肋 酋 来 亲 灶 形 从 施 赂 黄 榴 钝 炕 钳 衫 推 玫 藐 视 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保 险 市 场 结 构 与 运 作 保 险 学 P P T 课 件 第 十 五 章 保