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1、第 1 页 我国银行新格局构想论文 特征码 QBVwvhRIjXXYvAOQfcty 摘要：本文本着整合国内银行资源，凝聚现有金融优势，共同 应对国际竞争的原则，对当前我国的银行格局进行了分析，并 从各金融主体的重新定位出发，提出了新形势下对我国银行格 局的新构想。 一、当前我国银行体系的总体格局 改革开放以来，我国的银行业发展很快，逐渐打破了四大 国有商业银行一统天下的单一国有银行体系。但国有商业银行 在我国银行体系中仍居主体地位。近年来，我国国有商业银行 实行的是总分行制组织结构，一般至少包括总行省分行 地(市)分行县支行分理处(储蓄所)五个层次，这就 决定了其机构的设置模式，即按省区设置

2、分(支)行。从个体布 局看，四大国有商业银行原来各有业务范围的界定，尤其是农 业银行，主要经营对象是针对于“三农” ，但这几年来，农行在 农村的经营网点被撤消了很多，发展空间正在不断地向城市扩 第 2 页 展；中国银行原本定位于外汇业务，其经营网点主要分布在城 市：而工商银行与建设银行在业务范围上已无实质性区别。四 大行在所有的县(市)设立分支机构，这从布局上讲很不合哩， 因为业务量不足，效益较差。与国有商业银行阳比，10 家股份 制商业银行的分支机构较少，主要分布于大中城市。其中，交 通银行分支机构设置地域范围比较广，在所有的直辖市、副省 级城市及部分地级市设有分(支)行，县级市则基本不进入

3、。其 他 9 家股份制商业银行布点多在副省级城市及省会城市，一般 地级市及县级市则几乎不涉及。城市商业银行是在深化金融体 制改革的进程中，由城市企业、?用窈偷胤讲普 蹲嗜牍勺槌傻 牡胤叫怨煞葜粕桃狄 校 饕 阌诜 裰行笠担 比俚胤 骄 谩褰鹑诘闹髁 桥逍庞煤献魃纾 收 罱 改昀丛谂宓厍 姆挂卜浅杆伲 剂伺宕钪邢嗟贝蟮 姆荻睢?nbsp; 二、我国银行业现有布局存在的弊端 经过二十余年的改革开放，中国金融体制发生了很大变化， 以中央银行为核心、国有商业银行为骨干，多种金融机构并存 的局面已基本形成。特别是 1997 年全国金融工作会议以后连续 几年的治理整顿，中资商业银行的整体状况正不断好转，而

4、股 份制商业银行的纷纷上市，也促使其在规范与完善自身发展方 第 3 页 面逐步提高。然而，仅以目前的状况看，我国银行业尚不足以 应对发达国家国际大银行的挑战，其布局的不合理及各金融机 构自身存在的弊端可从以下几个方面进行分析： 1、我国尚不存在全国范围内统一的支付结算系统。当前， 我国四大国有商业银行之间联行自成体系，而股份制商业银行 和信用社则没有独立的联行系统，结算渠道“肠梗阻” ，汇兑系 统要借助四大国有商业银行的跑道。在各商业银行联行业务基 础上主要有三种汇划形式：第一种为系统内汇划；第二种为跨 系统汇划，实行“先横后直” ；第三种大额汇划通过人行转汇。 从这三种形式中，我们可以看到现

5、有联行体系存在的弊端：一 是四大国有商业银行之间联行体系重复建设，造成社会资源的 浪费，影响商业银行集约化经营方向；二是商业银行之间通汇 环节多，影响资金的周转；，三是不利于其它商业银行及信用 社的公平竞争；四是不便于人民银行加强金融监管力度。 2、在业务量有限的情况下，布局及经营的重复易导致银行 间恶性竞争。银行机构布局是银行发展的一个重要方面，其设 置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小。目前， 中国商业银行业呈现出这样一种竞争格局：在特大城市及部分 沿海开放城市，存在外资银行、国有商业银行、股份制商业银 行及城市商业银行之间的竞争；在大中城市存在国有商业银行、 第 4 页 股份

6、制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在中小城市及部 分中心城镇存在国有商业银行、城市信用合作社和农村信用合 作社之间的竞争；在农村地区，存在着农行、农村信用合作社 以及邮政储蓄的竞争。这种布局模式，使一个区域内各种银行 机构并存。而在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限 制较严的情况下，各银行机构所从事的业务种类基本一致，而 在业务总量既定的条件下，各银行的分支机构只能在某一个平 衡点上分割既有的业务量。业务量较大的区域，各家还都可以 分一杯羹，而业务量较小的区域，则很难人人都喂得饱，必然 会有人饿肚子。在这种情况下，极易造成银行间的恶性竞争及 资源的极大浪费。 3、国有独资商业银行的产权

7、制度直接限制着其规模的进一 步扩大。当前，世界各国的银行都以股份制形式存在，而作为 维系着国民经济命脉和经济安全、在我国经济和社会发展中居 于举足轻重地位的四大国有商业银行却仍是国有独资形式。该 种产权制度，直接影响着国有独资商业银行的资产规模和竞争 实力，虽然有其形成的特定背景，但已与全球金融一体化趋势 不相适应。据悉，我国四大银行目前的年利润当在百亿元以上， 资产规模占我国全部金融机构资产总额比重仍是大头。未来五 年，国有独资商业银行要在竞争中保持现有份额，贷款规模每 年至少需要增加 7000 亿元左右，按 8资本充足率要求，保证 第 5 页 现有资本充足率不降低，每年需增加资本金 500

8、 多亿元。要保 持这一资本扩张规模，以四家国有商业银行现有经营状况来看， 如若不能从根本的产权制度加以改变，自身完全没有补充资本 金的充足能力。而如若不能保证资本金的持续性，四大国有商 业银行在市场上的竞争力必将逐渐消退。因此，对国有独资商 业银行产权制度的改革已势在必行。 4、我国金融业分业经营模式与全球金融业混业经营格格不 入。从 1995 年以来，我国的银行、证券与保险业实行分业经营。 入世后，中国金融、证券市场的开放应服从于服务贸易总协 定的六项基本原则和金融服务协议。中国金融将进一步融入 国际金融体系，必须按照 WTO 制订的规则进行金融服务。因此， 国内许多现有的管制或规定将被强行

9、突破，而金融分业经营、 分业管理制度将首当其冲。随着金融市场的开放，金融混业必 将从外部波及我国金融市场，外资金融机构实行的是混业经营 模式，而且我国现行的在华外资金融机构管理条例亦允许 外资银行从事外币投资业务。全能型外资银行或金融集团将同 时向中国人民银行、中国证监会和中国保监会申请银行业务、 证券业务和保险业务牌照。这种事实上的不平等将在一定程度 上削弱中资金融机构的竞争力，使国有商业银行效益状况恶化。 第 6 页 5、农村金融体系中，信用社的定位已发生异化，从而影响 到对“三农”的扶持。国家赋予农村信用合作社的功能主要是 为“三农”服务，充分发挥支持农业和农村经济发展的金融主 力军和联

10、系农民的金融纽带作用。而当前，我国的农村信用社 基本上已不具备合作金融的特征，其经营目标已逐步偏离为 “三农”服务、执行民间信贷职能的初衷。经营对象、经营范 围的商业化，经营机构的城市化以及由此导致的资金流向从农 村地区向城市地区的趋利性逆转，都使对“三农”的扶持主体 实质性缺位，从而不利于农村经济的发展。 三、对重塑我国银行格局的构想 本着整合银行资源、凝聚金融优势、提高我国金融体系的 国际综合竞争能力原则，对我国银行业的重新布局做以下构想： 1、改革联行体系，建立全国范围内统一的清算银行。建立 一种单独承办联行业务，不以盈利为目的的清算银行，能够从 根本上消除各种影响银行资金清算的因素，加

11、快资金周转速度。 同时，它也将彻底解决股份制商业银行、城市商业银行、信用 社等汇路不畅的情况，有利于各商业银行之间平等的竞争，也 使各商业银行可以从联行体系建设中解脱出来，避免重复建设， 第 7 页 节约人、财、物。另外，建立统一的联行体系也是我国加入 WTO 的必然要求。我国加入 WTO 后，国内银行业将受到具有先 进管理经验和雄厚实力的外资银行的冲击，这必然要求我国要 积极创造条件，成立清算银行，独立承担清算业务，使国内商 业性金融机构能够集中精力，加强经营管理，全面发展业务， 以提高经济效益，惟有如此，它们才能与外资银行争得更多的 市场份额。另一方面，清算银行的建立，也能为外资银行的汇

12、路创造条件，有利于吸引更多的外资，促进我国经济发展。 清算银行的建立，可以以现行人民银行清算中心为依托， 以现有联行体系为基础，把各商业银行联行体系纳入清算中心， 再把清算中心从人民银行中分离出来，成立独立承办联行业务 的清算银行，并实现天地对接与同城清算联网。清算银行是一 家特殊性质的银行，可采取会员制，由各家商业银行根据自己 的业务量来交纳会费，形成清算银行的收入。其机构体系可按 照经济区域划分，实行垂直领导、分级管理的组织体系。清算 银行要在全国设立总行，总行下设分行、支行二级机构。主要 职责为；一是具体办理联行业务，二是监督清算单位支付情况， 防止支付清算风险。清算银行与商业银行处于独

13、立地位，独立 承办联行业务，接受人民银行的监管。 2、逐步对国有商业银行进行股份制改革。目前，对我国国 第 8 页 有商业银行进行股份制改造已经没有任何理论和政策上的障碍。 要按照建立现代企业制度的要求，把国有独资商业银行改造成 治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、 具有较强国际竞争力的现代金融企业，具备条件的国有独资商 业银行可以改组为国家控股的股份制商业银行，条件成熟的可 以上市。 从我国国情看，我国国有商业银行应建立以法人持股或法 人相互持股为主体，以分散的个人和机构投资者、专业投资基 金持股为补充的多元化股权结构及相应的法人治理结构。从具 体改制方式上，有以下几种方

14、案可供参考。方案一：可将四家 国有商业银行分别改造成银行集团公司。在改制过程中剥离掉 原有的不良资产和非生息资产，集中优质资产成立商业银行股 份有限公司。同时，商业银行集团公司下面还可以分别设立几 家有限责任公司，如后勤保障公司、物业管理公司等。这些公 司将与资产管理公司一起来消化原国有商业银行的不良资产(当 然，不良资产的剥离还需要通过许多其他途径，包括让民间资 金以实收货币资本的形式进入资产管理公司等)。方案二：将四 大国有商业银行改造成股份制控股公司，总行和分行为两级法 人。总行作为母公司对作为子公司的分行控股，将经营状况比 较好的一家或几家分行经过资产重组后独立注册成股份有限公 司制的

15、子银行上市。国有商业银行总行作为控股母公司持有上 第 9 页 市公司的股权，然后根据发展战略需要，逐步通过上市子银行 收购、置换非上市分行资产等各种方式，实现借壳上市。方案 三：在工、农、中、建四家国有商业银行之间进行资产重组。 合并几家国有商业银行的有关分 支行，新建一家由各国有商业 银行总行联合控股的股份制商业银行，并选择适当时机上市。 当前，企业重组符合世界经济潮流，能达到强强联合的效果。 而我国现有银行体系中，建设银行与工商银行在业务范围、市 场定位、服务对象等方面已无实质性区别。由于我国的银行规 模与国外一些超级银行相比仍存在明显差距，不妨可以考虑先 在部分地区实现工商银行和建设银行

16、分支机构的合并，从而最 终实现建设银行与工商银行按照股份制进行整体合并。 3、鼓励城市中小银行按市场化原则相互兼并与重组，实现 多层次联合。通过兼并与重组，一方面可以使银行资源的配置 趋向合理化，另一方面可形成银行间的优势互补，扩大银行的 规模，增强系统的稳定性，从而提高城市中小银行的竞争力及 抵御风险的能力。具体可以考虑以下几种方式：一是突破城市 商业银行的地域限制，允许城市商业银行跨地区兼并城市信用 社或其他规模较小的城市商业银行，并将其改制为分支机构； 二是鼓励股份制商业银行兼并周边和异地的城市信用社及城市 商业银行，以壮大自身；三是允许将同一省区内的城市商业银 行合并重组为一家省级地方

17、性股份制商业银行，由省市两级政 第 10 页 府参股，并吸收省内中小企业入股；四是在更大的范围内，如 按经济区域，甚至在全国范围内的联合。这种更大范围内的联 合主要是针对城市商业银行而言，联合的形式多种多样，更多 的是业务的合作，不需取消现有城市商业银行的法人地位。城 市商业银行可考虑按子母公司的形式自下而上组成城市商业银 行集团，集团总部的注册资本主要由发起组建的各城市商业银 行入股构成，也可向效益好的企业定向募集。各城市商业银行 作为集团的成员，可在集团总部的指导和协调下开展技术和业 务联合。 4、选择合适模式向混业经营渐进过渡。混业经营分为两种 模式；一种为全能银行制，即在银行内部设置业

18、务部门，全面 经营银行、证券、保险等业务。按照这种模式来改造我国目前 金融业分业经营的状况是不现实的。首先是改革成本太高，在 实际操作中不存在可操作性；其次，这种模式的反应能力较慢， 无法对外界环境的改变做出及时的反应，与当今世界瞬息万变 的信息革命不相适应。另一种为金融集团模式。它又可以划分 为以下三种子模式：模式一，集团中的各金融机构相对独立运 作，在组织结构上没有联系，相互间只有形式松散的合作协议， 如交叉销售协议等。一体化程度低的金融集团多采用此模式； 模式二，商业银行对保险公司和证券公司直接控股，直接以子 公司的方式进行业务渗透和扩张。我国 1995 年之前混业经营所 第 11 页

19、采取的模式与此类似。此模式由于资金高度的暗箱操作性，不 仅会放大银行的经营风险，而且也增大了金融监管的难度；模 式三，在相关的金融机构之间建立金融控股公司，在各金融子 公司和控股公司之间设立行政中心，形成金字塔结构。各金融 机构相对独立运作，但在诸如风险管理和投资决策等方面要以 控股公司为中心，商业银行、证券公司和保险公司等通过控股 公司相互进行业务渗透。nb sp; 从中国近几年的实践来看，金融控股公司模式是我国实现 混业经营的最优选择。它能实现金融机构在竞争与整合过程中 的乘数效应、规模效应和范围效应。申银万国加盟光大集团， 分集团增添了重要的优质资产、证券资源及资本运营经验，将 为光大集

20、团迅速成长为具有国际竞争实力的金融集团铺平道路； 中国银行、中国工商银行也在香港等地并购重组或投资组建了 投资银行或商业银行类机构；中国国际信托投资公司也加快了 金融资源重组整合进程，除巩固发展中信实业银行业务外，重 组成立了中信证券。这一系列金融机构跨行业并购标志着中国 金融业已进入一个崭新的重组整合期，其目标是向国际惯例靠 拢，提高综合金融资源的配置效率和中国金融体系的国际综合 竞争能力。 5、各银行机构对自身发展应重新定位。面对加入 WT0 后国 第 12 页 外商业银行的入驻，我国银行业之间应更多地形成经营联合与 良性竞争，团结一致，共同应对来自外界的挑战，而不应继续 陷入恶性竞争的困

21、境，既浪费资源又消耗实力。因此，为使各 银行机构重新找到自身的发展定位，我们作以下大胆的设想： 1、把工行、建行按股份制模式整合为一家银行，市场定位 放在市级以上的城市，原有分支机构在重新布局时可以撤消或 实行并购，如由农业银行购入。 2、中国银行主要应定位于开展境外业务，积极推进跨国经 营。可考虑设立代表处、代理机构、附属银行、国外分行及投 资银行等多种方式开展跨国业务。原有的国内网点应大量收缩。 3、农行主要应定位于县城以下，包括农村，其服务对象与 信用社一致，主要为“三农” 。 4、信用社改革是农村金融改革的关键。农村信用社改革要 因地制宜，分类指导，不搞“一刀切” 。要强化农村信用社内

22、部 管理、完善贷款审批、风险防范和内部财务等内控制度。当前， 农村信用社改革的关键是明晰产权。我们认为，无论采取何种 方式来改造信用社的产权制度，都应本着更好地服务“三农” 第 13 页 并与当地经济发展相匹配。从功能上来讲，应向五、六十年代 农村信用社的功能回归。 5、股份制商业银行和城市商业银行要充分发挥自身机构新、 机制灵的特点和优势，扬长避短，牢固树立为中小企业，特别 是为个体工商户和本地居民服务的经营思想，切忌与国有商业 银行争项目、抢地盘、争客户。要瞄准国有商业银行收缩部分 地区分支机构和调整经营策略的时机，抓住机遇，占领市场， 加快发展，并要不断实现业务创新。 四、新构想中需着重

23、关注的问题 1、加入 WT0 是深化国有商业银行体制改革的难得机遇。中 国国有商业银行如何应对外资银行的冲击，已成为政府和金融 部门普遍关注的首要问题。靠政府进行强制性的制度供给虽然 可以在短期内形成竞争性金融体制构架，但不可能造就与配套 制度相融合的内在于我国经济社会制度的金融竞争机制。在加 入 WTO 迎接挑战的氛围下，我国公民对加入 WTO 的预期效益较 大，人心所向，容易形成合力，体制改革中的阻力相对较小。 如果时间一长，公民对加入 WTO 所带来的预期效益递减，就会 增加体制改革的阻力，摩擦成本加大。而且，根据制度经济学 路径依赖理论，制度变迁具有路径依赖的特性，时间长了还会 第 1

24、4 页 增大体制惯性纠正成本。我们只有把握住目前内外人心一致的 改革良机，才能使得国有商业银行体制改革以最低的成本达到 最佳的效果。 2、组建四行联合办事处，是短期内整合我国金融资源的最 佳途径。对四大国有商业银行的股份制改造，不可能一步到位， 而四大商业银行的联合经营却已刻不容缓。四行从专业化分工 到业务交叉经营，培育了我国改革开放的初级金融市场，引入 了竞争机制，提高了金融服务质量。但同时，由于各自都只从 自身利益出发，为获得更多的市场份额，盲目扩张经营网点， 放松信贷监督，导致了严重的违规经营和无序竞争现象，四行 之间的“窝里斗”越来越严重。这种状况既是对金融资源的浪 费，同时也对四行不

25、良资产的积淀和低效率带来负面影响。 面对世界金融业激烈的市场竞争，我国四大行应发挥国有 制同一产权主体的优势，淡化市场利益的冲撞，建立资源共享 和优势互补的同盟关系，巩固国内市场根基，适时出击国际市 场，把主要竞争对手定位为国外的超级金融集团。而短期内最 为妥善的合作方法，就是建立“四行联合办事处” ，以形成四行 的业务同盟关系。四行联合办事处现有的建制可分为两级，总 行一级设联合办事处，分行一级设联合办事分处。联合办事处 不是一级行政建制，它的性质是行长级的联系会议。它的功能 第 15 页 性机制可设想为：政策的磋商与协调；业务的交流与合作，市 场的开放与规划；风险的监测与预警。 3、发展银

26、行业中间业务是应对“入世”挑战，进行资产整 合的关键。从国际银行业发展的总体趋势看，中间业务在商业 银行的业务中所占比重越来越高。但我国各商业银行中间业务 收入占总收入的比例基本上都在 10以下。加入 WTO 后，中间 业务领域将成为中外资银行的竞争焦点。原因有三：其一，我 国商业银行的经营网络已形成，国外银行进入我国后，虽然也 会从事一定量的存贷业务，但在短期内肯定不可能建立起像国 内商业银行一样庞大的网点，无法在存贷方面跟国内银行竞争； 其二，国外银行长期以来在中间业务上所积累的经验与优势是 短期内国内银行所无法比拟的，国外银行必将以此作为抢占中 国市场的切入口：其三，从利润回报来看，中间

27、业务利润率远 高于传统业务。因此，如果我国商业银行还只是提供以存贷为 主的金融服务，而不在发展中间业务上早做准备，就等于把这 块利润拱手予人。此外，按照巴塞尔协议 ，商业银行的三大 业务是资产、负债和中间业务。在我国，银行的资产和负债比 重高达 90，明显的比例失调，这对我国银行业进行产业升级 是非常不利的。银行业进行整合的首选领域，就应该是比较薄 弱的中间业务，它将帮助我国商业银行找到新的盈利点，从而 走出经营困境。同时，它也将 为我国银行业产业整合升级发展 第 16 页 提供大好机会。 4、金融混业经营的趋势必将导致对监管制度创新的需求。 随着外资金融机构的入驻，传统的分业经营模式将逐渐被

28、打破， 银行与非银行金融机构之间的业务界线也将逐步模糊，金融机 构业务之间的交叉将走向多元化、综合化，这同时也对监管制 度的创新提出了要求。监管体系应适应被监管对象的变化而变 化，在分业经营模式下，实行的是人民银行、证监会、保监会 对银行、证券公司、保险公司的分业监管，在混业经营模式下， 则要求建立一个更集中、更协调的监管体系。我们对这种监管 体系的构想是，事前监管与事后监管分离。人民银行主要负责 金融机构市场准入的审批即事前监管。由人民银行的监管职能 部门与证券、保险监管机构合并，成立金融监管局，金融监管 局直属国务院领导，负责金融机构现场稽核检查，以及破产兼 并管理及应急措施，即事后监管。

29、金融监管局在区域设置分局， 省(直辖市)设金融监管办事处，金融监管局及办事处行使对所 有金融机构的现场监督管理职能。 参考文献： 李金勇，张晓莲我国商业银行的机构布局及其改革构 想J金融论坛，20XX，(9) 第 17 页 朱正元国有商业银行分步重组上市研究，金融研究 J2000，(12) 林宝清国有四大银行不可轻言股改，金融研究 J20XX，(4) 周元元建立集团化、多元化和多层次银行体系构想J.金 融研究，2000，(12)。 王毅，沈伟基，付兵涛发展银行业中间业务迫在眉睫 J金融与保险，20XX，(1) 人民银行成都分行课题组城市中小银行发展空间研究 J金融与保险，20XX，(5) 孙立，李晓娜对中国金融混业经营的思考J金融与 保险，20XX，(1)。