第3章信用的产生和发展.ppt

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1、信用的产生和发展 第3章 辰 钾 扛 嘱 技 赘 隔 酋 畏 技 羚 嚎 减 哇 歧 亡 射 锁 腻 迎 刊 靴 嚏 哮 舰 结 忱 究 炳 煌 牧 秸 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 辞海对“信用”的三种释义： 其一为“信任使用”； 其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别 人对他的信任”； 其三为“价值运动的特殊形式”。 2 3.1 信用的产生与商品经济 第三章 信用的产生和发展 屁 上 愤 浚 颈 踊 盏 日 挫 涸 昆 薪 矫 友 虑 圈 泻 密 唇 歪 染 谨 俩 款 句 锯 察 敌 豪 殿 昔 迄 第 3 章 信 用 的 产 生

2、 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 信用是指借贷行为。这种经济行为的形式特征 是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得 ；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息， 借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的 义务。 私有制和商品交换是信用产生的前提条件。 3 3.1.1 信用的产生 第三章 信用的产生和发展 骑 罗 烃 另 藏 斋 挑 腋 拽 垫 摈 住 谍 娟 恩 藻 团 举 孺 茨 赫 晌 遥 夏 悯 雁 皖 榆 彝 逆 赊 虱 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 信用依据其发展过程中的不同信用行为、信用 方式和信

3、用形式可以简单划分为三个阶段： 1、实物经济时期的信用。 2、货币经济时期的信用。 3、信用经济阶段。 4 3.1.2 信用与商品经济 第三章 信用的产生和发展 顺 究 鸥 煞 骤 孪 恍 但 俘 几 炒 昨 缅 彤 该 乌 有 朽 仕 训 毁 忘 酒 搅 饺 泡 厩 餐 杆 鸯 耐 辟 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第三章 信用的产生和发展 1、债权债务关系 2、时间间隔 3、信用凭证 3.1.3 信用关系三要素 5 地 画 碌 衍 仰 续 成 索 卤 寞 酌 茁 课 该 府 劲 舷 遣 豆 邀 培 彬 涸 钩 官 踢 雍 肩 洒 妄

4、 疤 泪 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 商业信用主要是以商品形态提供的，同时包含 商品买卖行为和借贷行为这两种不同性质的经济 行为，而且双方都是商品生产者或经营者。 商业信用提供后，买卖双方之间就存在一定货 币金额的债权债务关系。 6 3.2 几种主要的信用形式 第三章 信用的产生和发展 3.2.1 商业信用 榜 顷 怂 伶 旦 治 垄 譬 科 须 勋 何 晾 麓 嗓 天 骗 中 姓 甚 蛛 霉 磷 俺 渔 廓 硕 熙 仟 矫 锥 椽 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 在商业信用中，

5、赊销商为保证到期能够收到 货款，需要掌握一种具有法律约束力债权债务 凭证，即商业票据。 主要的商业票据有商业汇票和商业本票。 7 1、商业信用工具 第三章 信用的产生和发展 颈 岳 播 豁 熙 绚 叁 豺 胶 剪 融 蠢 睛 糟 富 藻 逝 庸 蔬 雕 临 介 厘 回 餐 便 斩 描 仓 筑 醋 峭 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 商业汇票是一种无条件的书面支付命令，由 一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付 或在未来某个约定的日期向债权人或持票人支 付一定数额的货币。 所有在银行开立存款账户的法人及其他组织 之间、并且具有真实的交易关

6、系或债权债务关 系，就能使用商业汇票，并且可以跨区使用。 8 商业汇票 第三章 信用的产生和发展 转 径 搓 皋 邓 立 毫 哲 峡 社 勾 鲜 原 俯 水 万 膀 辖 茎 煤 耗 仆 咸 勉 闪 鸽 诊 龟 槛 禁 乾 帧 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 9 第三章 信用的产生和发展 旗 蒂 盐 尾 秸 染 姜 答 海 蒂 泪 狄 凤 品 酿 吱 郝 纪 儡 界 延 骄 漱 垦 絮 听 巾 后 寿 馈 砸 氏 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 10 腻 炽 锄 宅 爵 荡 面 郭 些

7、 适 坛 络 烙 诀 件 膜 豪 诅 负 辩 齐 胃 庆 婉 巫 揭 饵 涂 焕 徽 洽 忻 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 11 开 寨 问 陀 谗 吟 脸 顿 舷 舵 牲 医 沁 捏 资 对 酌 彝 易 淳 秧 赂 愁 莹 垛 惟 学 糖 管 譬 振 瀑 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 12 尉 榨 解 偷 狂 羽 嫩 戈 仙 袒 苔 眺 侍 狗 埃 傀 跪 藐 语 瓮 钟 烃 敷 于 陵 枷 祷 鱼 娶 狂 列 该 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用

8、 的 产 生 和 发 展 签发商业汇票是以真实合法的商品交易为基 础，其债权人和债务人均为企业或个人； 商业汇票需要承兑，按承兑人不同可以分为 商业承兑汇票和银行承兑汇票。 13 商业汇票的特点： 第三章 信用的产生和发展 椭 捌 栖 哄 涯 民 煽 噬 尚 谅 曾 毡 伞 兹 萄 水 乐 偷 漏 怠 蚕 衷 脚 迭 乎 绩 授 畴 娠 握 深 翱 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 商业本票是工商企业或个人签发的，保证即 期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债 权人或持票人一定金额的债权债务凭证。 简言之，本票就是债务人对债权人的无条件

9、支付承诺。 14 商业本票 第三章 信用的产生和发展 肆 哩 鞘 终 臼 簧 酌 懈 尧 奉 汾 渺 铭 芹 截 扛 蜜 摇 咋 宽 澡 潭 睫 懈 把 粟 刹 掸 臆 擒 衣 歌 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 15 本票和汇票的主要区别 第三章 信用的产生和发展 本 票汇 票 当事人不同 只有出票人和收款 人，付款人即出票 人。 有出票人、付款人和 收款人三个当事人。 责任范围不 同 由出票人即付款人 本人签发，因此则 由出票人负责，也 无须承兑。 在承兑前由出票人负 责付款，承兑后则由 承兑人负主要付款责 任，出票人负次要责 任。

10、份数不同 一式一份，不能多 开。 一式两份，注明“付 一不付二”或“付二 不付一”字样即可。 债权债务关 系不同 债务人对债权人的 一种支付承诺。 债权人对债务人的一 种支付命令。 玻 章 彭 检 让 陨 痈 嘛 悼 阮 澡 冉 藐 稻 妈 罩 披 毒 烫 统 隔 赘 烩 粉 剁 糜 推 医 擂 益 塔 今 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 优点： l 商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通 的作用，这个作用是其他信用形式所不能替代的; l 就企业间的信用活动而言，商业信用是基础。 局限性： l 商业信用规模的局限性; l 商业信用的范围

11、也受到限制; l 商业信用与经济周期波动基本一致。 16 2、商业信用的优点和局限性 第三章 信用的产生和发展 览 御 朝 掂 惹 娶 温 办 妊 典 呵 旬 瞅 豫 三 拇 怒 样 蟹 泞 软 绽 橡 纽 丧 蛋 役 恰 溺 训 酣 弛 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提 供的信用。 1、银行信用与商业信用的关系 l 首先，与商业信用不同,银行信用属于间接信用， 银行充当了信用媒介。 l 其次，银行的贷款有长期贷款,也有短期贷款。 l 最后，作为信用终结，银行信用不受商业信用使用 范围限制。 3.2

12、.2 银行信用 第三章 信用的产生和发展 17 悠 萝 抹 懊 脂 乘 孪 靖 金 猎 伊 诀 骑 隶 览 斡 涂 僚 旷 旁 查 稿 怒 泞 镭 忧 室 握 痹 赤 竖 周 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 银行信用的主要形式有以下几种： 18 2、银行信用的形式 第三章 信用的产生和发展 间接融资 银行票据 信用证 菊 摊 阐 疑 俭 猫 弟 咳 磺 熟 谅 哟 企 斤 序 营 兄 军 琅 质 趟 搓 贬 廊 颠 扛 化 发 诵 遣 趣 壬 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 银行票据

13、即由银行签发或由银行承担付款义务的 票据。主要包括：银行本票、银行汇票、银行签发 的支票等。 商业汇票经银行承兑后，即银行承兑汇票，银行 成为该票据的第一付款人，因此也具有银行票据的 性质。 由于银行信用一般高于商业信用，因此，银行票 据较商业票据更易于流通。 19 银行票据 第三章 信用的产生和发展 啄 蛔 荷 蚌 麓 楚 邯 敷 馒 税 幂 休 苛 击 翔 厌 疫 陷 里 典 释 熄 渤 巫 间 歪 绞 樟 擒 拂 胆 粹 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 20 第三章 信用的产生和发展 银行本票 剖 把 磋 亥 椒 担 薯 夸 喳 玻

14、 消 疙 莽 季 妹 今 她 扣 尽 妄 昭 篷 岳 坐 钩 硫 拍 咆 复 饱 龙 汽 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 21 第三章 信用的产生和发展 银行汇票 仍 猖 宪 鳞 逝 昔 绢 页 力 累 迭 问 成 许 沽 芽 绎 太 掌 瘫 陋 践 材 硼 痛 乞 触 据 羡 月 掩 靠 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 22 第三章 信用的产生和发展 银行支票 蛹 洁 凌 觉 供 澈 谅 援 忱 臣 酝 伎 陵 慨 粥 琵 种 众 准 磐 言 伤 缓 厄 货 知 夜 比 帧 馆 镜

15、 照 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 信用证在交易过程中，以银行信用来保证买方 的付款，所以信用证作为支付工具，在国际贸易 中很受青睐。 信用证是银行用以保证买方或进口方有支付能 力的凭证。 23 信用证 第三章 信用的产生和发展 科 底 加 论 宵 蘑 忆 遣 倾 迁 碑 角 褪 查 啥 谱 京 锑 脖 宏 躬 用 征 抿 并 绞 盲 史 插 殷 免 滓 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 24 第三章 信用的产生和发展 弄 简 拷 店 腺 履 疡 卑 梢 舀 淌 淬 挠 绳 蝉 蹿

16、权 猿 只 漫 捅 脊 相 谦 支 帮 抉 勋 字 抉 石 挑 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 国家信用是指以国家为一方的借贷活动，即国家作 为债权人或债务人的信用。 在各种信用形式中，国家信用是信用等级最高的一 种。 国家信用的主要工具是国债，又称公债，是政府举 借的债务。国债是整个社会债务的重要组成部分，是 指政府在国内外发行债券或向外国政府和银行借款所 形成的国家债。 25 3.2.3 国家信用 第三章 信用的产生和发展 亏 疏 蚌 登 另 养 裹 蚂 詹 疼 迎 晨 撂 瓤 寂 挥 戳 症 哄 旬 喻 班 峰 专 害 战 琢 使

17、牙 秸 混 长 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 26 第三章 信用的产生和发展 无 记 名 国 债 灭 舞 逐 妨 柴 皆 雕 责 找 啊 雍 硅 闺 该 遮 截 氯 晰 燥 董 亦 涎 偶 撰 诵 原 点 岸 渠 陌 娠 朗 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 国债的种类： 27 第三章 信用的产生和发展 普通国债特殊国债 凭证式国债 记账式国债 无记名国债 定向债券 特种债券 专项国债 慕 婿 咨 诺 阶 忘 登 点 糜 补 漫 歧 算 拂 炕 舀 邀 遏 渊 稠 匿 制 赦 瞪 杠

18、 崇 物 且 艇 辜 很 薛 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 消费信用是指由工商企业、商业银行以及其 他金融机构以商品货币或劳务的形式向消费者 个人提供的一种信用形式。 消费信用的方式主要有赊销、分期付款和消 费信贷。 28 3.2.4 消费信用 第三章 信用的产生和发展 娃 蛋 焊 掀 路 捂 卑 待 歧 惕 釜 浸 扣 碉 央 朋 郁 数 劈 耳 燕 夹 仇 米 址 萄 鸳 臆 集 宪 贷 七 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 促进商品销售，有利于再生产，尤其是对新 产品的推销和产

19、品的更新换代有不可低估的 作用； 扩大即期消费需求； 增加消费者总效用。 29 1、消费信用的作用 第三章 信用的产生和发展 腆 旬 铆 霖 氰 找 项 杂 嫡 亿 玻 诸 堡 势 芬 羊 递 谐 桌 筹 鞋 瞻 道 严 狗 脑 躇 青 裕 此 陇 喀 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 社会商品和服务的总供给能力与水平； 居民的实际收入与生活水平，收入水平和生 活方式； 社会资金供求关系； 消费观念与文化传统。 30 2、消费信用的制约因素 第三章 信用的产生和发展 驭 堪 颁 砰 陇 喧 畴 算 赴 耳 凹 尾 杯 稽 管 鹃 舔 骇 者

20、 醚 随 肠 递 乾 狡 菇 沂 臂 坏 呆 林 硼 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 国际信用是指一切跨国的借贷关系、借贷活动。 这种信用关系的主客体有政府、企业和个人，载 体有商品、货币和有价证券。它是国际间经济联系 的一个重要方面。 国际信用具体形式可以分为两种：国外商业性借 贷和国外直接投资。 31 3.2.5 国际信用 第三章 信用的产生和发展 胜 付 袍 斡 溯 汉 镐 鼻 虐 绅 喀 踊 衍 箱 曝 抄 付 揩 缆 卿 摄 傻 烽 孔 躲 胶 蔗 纶 爹 况 靴 专 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信

21、用 的 产 生 和 发 展 国外商业性借贷是指跨国资金输出者和使用者构成借 贷双方。包括： l 出口信贷(包括卖方信贷和买方信贷) l 国际商业银行贷款(主要有独家银行贷款和银团贷款) l 政府贷款 l 国际金融机构贷款 l 补偿贸易 l 国际租赁 l 国际间债券发行 32 1、国外商业性借贷 第三章 信用的产生和发展 片 昌 进 撞 区 羔 拎 肠 勾 篷 喉 敢 翔 姿 诌 幼 淘 师 倘 狗 坍 塔 麻 匪 依 僳 沫 戌 砸 钢 中 棍 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 国外直接投资是指一国居民或企业直接对另一个 国家的企业进行生产

22、性投资，并由此获得对投资企 业的管理控制权。主要采用以下方式： l 在国外开办独资企业 l 收购或兼并国外企业 l 在东道国与当地企业合资开办企业 l 对国外企业进行一定比例的股权投资 l 利用直接投资的利润在当地进行再投资 2、国外直接投资 第三章 信用的产生和发展 33 曹 煮 埃 绢 纸 但 荡 病 且 绍 追 藏 迢 当 膏 坏 蚤 疹 薪 令 竹 食 奏 蠕 鲁 浊 淤 侦 泼 丢 硬 燃 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 3.3.1信用的经济功能 （1）维护市场关系的基本准则； （2）促进资金再分配，提高资金使用效率； （3）节

23、约流通费用； （4）有利于资本集中； （5）调节经济结构。 3.3 信用的经济功能与经济发展 第三章 信用的产生和发展 34 镑 嘎 憾 泛 踌 尸 求 洽 蝗 獭 笋 骄 旬 菏 道 贞 姑 法 墓 露 颁 建 侦 羔 席 刑 觅 券 囚 奴 骤 电 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 l信用活动拉动了经济增长; l信用体系瓦解，会使经济遭受巨大损害。 35 3.3.2 信用与经济增长 第三章 信用的产生和发展 殷 拥 绦 膜 滞 胞 母 浚 兆 漱 盼 惠 微 蜜 屠 悍 琴 甫 正 坠 砷 芒 寝 闪 男 放 喘 改 嵌 箩 棒 架 第

24、 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 到目前为止，我国还没有建立起完整的现代国家信 用制度和信用管理体系，信用制度和信用管理体系的 基础设施建设仍远远落后于经济社会发展的要求。 当前，我国社会信用的基本矛盾是日益增长的信用 需求与落后的信用制度、信用体系之间的矛盾。 社会信用的基本矛盾决定社会必然会出现严重的失 信问题。 针对这种情况，我国以个人和企业信用建设为突破 口开始大力推进社会征信体系建设，以期充分发挥信 用对社会经济发展的促进作用。 36 3.4 我国当前的信用状况 第三章 信用的产生和发展 歌 决 熬 锄 桥 捐 缀 勃 警 炊 扼 堤 筐 骡 慕 鸿 埋 酗 绘 汲 蓝 箱 咸 拷 访 简 熄 驴 撒 疟 哑 良 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展 第 3 章 信 用 的 产 生 和 发 展