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1、财经论坛探究 P2P 金融模式的困境与出路张 彤 山 大学摘 要：P2P 网 借贷作 一种新型的民间金融模式，在近几年里 展迅速， 个人及中小企业融资提供了新的契机。但 P2P 平台目前并不完善，整个行 存在着较大的风险和 。本文分析了 P2P 金融 展过程中存在的一些问题，并提出 规范 P2P 金融 展模式的建议。关 ：P2P 金融模；第三方平台；个人征信系统一、P2P 的概念及 状分析局面。P2P（Personal to Personal）信 ，也称“人人贷”，主要通过三、我国 P2P 金融模式 展的出路“点对点”的形式 我国中小企业与个人提供融 机会。一般通1.建立和健全中小企业信用评级
2、体系和征信体系过专业构建的电子商 平台，在完成借 关系确立的同 达成由于我国缺乏完善的征信体系，P2P 金融模式的运作 程融资交易。目前的两种主要模式有：基于电子商务的网 P2P中，对中小企业信用的打分评 主要依靠研究影响信用评估的金融和传统 下的 P2P 金融。P2P 作 一个新型的金融模式，硬指标。因此，建立完善的社会征信体系和评级机制对于防范在有效破解民间融资难的问题上 挥了一定作用。但与此同和降低借款人的违约风 尤 重要。可由国家金融 的主要监时，由于民 金融市 育尚不完善，缺乏完善的法律体系加管机构，如中国人民 行出面与国内其他金融机构一同制定符以管制，非法民 金融活动屡屡涌现。 完
3、善民 金融市 合中国现阶段国情的“信用评级制度”。建立统一的信用中介机展机制，创造良好民间借 信用 境，我国必 健全法律政策、构，专门从事个人、企 的信用信息征集工作，在符合法律 定加大政府的引导力度、促成独立第三方平台的建立，从而严格的前提下，有 共享个体信用评级状况。规范 P2P 的运 ， P2P 融 模式的 远 展奠定基 。2.制定相关法律法规，赋予其合法身份二、我国 P2P 金融模式的困境P2P 金融模式本质上是一种民间借 ，可以参照我国民间1.借 金的安全性不足借 的法律法规，加以 整修订使用，同 考虑其独有的特点，P2P 信 的一大特点是完全依靠借款人的信用， 一特点开展广泛 研，
4、从促 P2P 金融健康有序 展的角度加以立带来的好 是融资便捷、迅速。然而，在我国个人征信体系不健法。考虑到互联网 P2P 模式的特殊性， 快速出台互联网金融全的条件下，借款人的信用难以得到“信用评级报告”的有力支法，进一步从法律的层面上约束互联网借款者的行 ，通过出持，欠款不 、拖延还款事件屡禁不止，小则损害部分借出人的台各类惩治措施，补偿互联网金融的损失，真正提升互联网金利益，大则导致大量坏账；同时，欠款追讨制度不健全，没有相融的整体效率。关的立法支持，传统的追讨方法耗时耗力，使得融资的效率3.成立监管部门，建立监督机制大大降低。面对互联网金融“九龙治水”的杂乱无章的局面，我国政府2.国内
5、信用体系建 不健全首先要明确 P2P 信贷终端监管主体，考虑由国家级金融监管国外的信用等级评定制度 为完善，个人信用有据可 。部门出面组成监管委员会，并于国内其他省市下设二级监管机而在国内，新兴 展的 P2P 信贷平台尚无法接入到 威的征构履行 能；监管委员会应与国内其他主要金融机构达成合作信系 中，更无法准确获知借款人的真实信用情况。国内缺乏共识，共同建立起监管合作机制，从 P2P 信贷平台的工商注册、信用中介机构共享或出售借款者的个人信用资料，因此使得借借 务的运作、 金存放与汇划以及网站的日常管理等各个贷双方的信息不对称性 强。方面实施监管，各司其 、相互配合，确保其 务规范有序。3.P2P 金融模式缺乏监管因为起步 晚，而 展速度又超过了人 对它的认知速度，我国当前的 P2P 信贷平台自运行以来，一直游离于法律边参考文献: ，几乎不受法律约束，没有直属的监管机构，其 展的指向性1周英.金融监管 M.北京:中国金融出版社,2002,(10).很差，目前只能依靠行 内组织的 构松散的行会进行自律，2张娜.P2P在线借贷研究述 J.经营管理者,2010,(8).将使其面临业 定位、纠纷处理和风险防控等无法可依的3张立杰.规范 展网 借贷的对策思考J.黑龙江金融,2010,(11).1522014 年26 期 第 765 期