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1、第二章 电子货币概论,第一节 电子货币的产生,一、货币的历史演变 二、电子货币载体的发展：信用卡和电子资金传输系统 三、电子货币的产生 四、电子货币的运行条件,一、货币的历史演变,货币（怀特，2004，p.1）：被普遍接受的交换媒介。 普遍接受：可用于任一交易；交换媒介：用于交易而非消费、非生产的商品。,二、电子货币载体的发展：信用卡和电子资金传输系统,世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。 美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集团。 美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“MasterCa
2、rd”，发展成为今天的Master集团。 我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行）。 美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统。,三、电子货币的产生,1996年亚特兰大奥运会举办，由三家美国银行(First Union，Nations Bank and Wachovia)以及Visa信用卡组建的联合体在亚特兰大组建了一个完善的系统，并给运动员们每人一张智能卡，作为他们的“电子钱包”。这张卡能完全代表现金，购买到所需的商品与服务。“电子钱包”得到运动员的认可和欢迎。,四、电子货币的运行条件,1电脑及电脑网络的运用 2数
3、据记录技术和处理技术的完善 3对电子货币系统的有效管理,第二节 电子货币界定,一、巴塞尔委员会 二、欧洲央行（ECB） 三、日本ECOM 四、国内学者的定义 五、国内外定义的区别,一、巴塞尔委员会,电子货币 在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络，如Internet上执行支付的“储值”产品和预付机制。其中“储值”产品包括“硬件”或称“卡基”机制（也叫“电子钱包”），以及“软件”或称“网络”机制（也称“数字现金”）。 资料来源：http:/www.bis.org/publ/bcbs35.htm,巴塞尔委员会：Risk Management for Electronic Ba
4、nking and Electronic Money Activities, 1998 1.2.1 Electronic banking refers to the provision of retail and small value banking products and services through electronic channels. Such products and services can include deposit-taking, lending, account management, the provision of financial advice, ele
5、ctronic bill payment, and the provision of other electronic payment products and services such as electronic money (defined separately, below).,1.2.2 Electronic money refers to stored value or prepaid payment mechanisms for executing payments via point of sale terminals, direct transfers between two
6、 devices, or over open computer networks such as the Internet. Stored value products include hardware or card-based mechanisms (also called electronic purses), and software or network-based mechanisms (also called digital cash). Stored value cards can be single-purpose or multi-purpose. Single-purpo
7、se cards (e.g., telephone cards) are used to purchase one type of good or service, or products from one vendor; multi-purpose cards can be used for a variety of purchases from several vendors.,巴塞尔委员会关于electronic money定义的讨论 * Several official bodies have each issued their own definition of electronic
8、 money. As pointed out in a recent Group of Ten report on electronic money, a precise definition of electronic money is difficult to provide, in part because technological innovations continue to blur distinctions between forms of prepaid electronic mechanisms. (See Electronic Money: Consumer protec
9、tion, law enforcement, supervisory and cross-border issues, Group of Ten, April 1997, for a list of such studies.) The current document draws from both the Group of Ten report and Security of Electronic Money, Bank for International Settlements, August 1996, in establishing a definition of electroni
10、c money. The latter report explains distinctions in the technical representation of money on stored-value products. In particular, balanced-based products are devices which manipulate a numeric ledger, such that transactions are performed as debits or credits to a balance; and note-based products wh
11、ich perform transactions by transferring the appropriate amount of electronic notes (also called coins or tokens), which are of a fixed denomination, from one device to another. Debit cards and credit cards are retail electronic payment mechanisms, but are not considered to be electronic money becau
12、se they are not prepaid mechanisms.,二、欧洲央行（ECB）,1998年欧洲央行(ECB)发布的电子货币报告中电子货币被宽泛地定义为： “电子化存储于技术设备中的货币价值，可以广泛地用于向除了发行者之外的其他方进行支付；并且，电子货币作为一种无记名的预付工具在交易中不需要与银行帐户相关联。”,2002年欧洲议会与理事会发布的电子货币指令将电子货币的法律定义： 对发行者的债权所代表的货币价值，并满足： 1)存储于电子设备中； 2)作为支付方式能够被除了发行者之外的其他方所接受。 指令于2004年起被欧盟国家转译为各国的法律并实施。 1996年起部分欧洲国家央行开
13、始将“电子货币”纳入本国货币统计中。2001年10月起ECB开始发布来自各国的数据。2001年，欧元区流通中电子货币量占到货币总量(M3)的0.003%。,三、日本ECOM,ECOM：日本电子商务促进会（1998年3月成立） Electronic Money-A New Means of Payment that is Reliable and Safe Electronic money is being developed as a next-generation method of electronic settlement. Electronic money is value infor
14、mation in electronic form that is backed by monetary value in actual circulation and can be used as a means of payment. Naturally, electronic money must be safe from forgery. A number of experiments are now being conducted around the world to develop this electronic money.,There are two types of ele
15、ctronic money. One is the closed loop type of electronic money, which is returned to the issuing institution (that is, converted into a deposit) each time it is used. The other is the open loop type, which has transferability like bank notes and coins. Most of the electronic money issued today is of
16、 the closed loop type. The only open loop type of electronic money in practical use now is Mondex money. By medium, electronic money can be classified into the IC card type and the network type (software type). 资料来源：http:/www.ecom.jp/ecom_e/qecom/demo/elemoney.htm,四、国内学者的定义,一般而言，电子货币包括4种类型： （1）储值卡型电
17、子货币 一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等。发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的 “存款帐户”。同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币。,（2）信用卡应用型电子货币 指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。可在发行主体规定的信用额度内贷款消费，之后于规定时间还款。 （3）存款利用型电子货币 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式支取现金、
18、转帐结算、划拨资金。,（4）现金模拟型电子货币 主要有两种：一种是基于Internet网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。 该类电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付、并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。,五、国内外定义的区别,存取工具是否应该包括在内？ 存取工具是代表传统货币的信息，而严格电子货币本身就是货币。 严格的定义，信用卡和借记卡以及类似的“存取工具”不能算作电子货币。,第三节 电子货币产品,一、电子货币产品分类 二、几种电子货币产品 三、电子货币与传统货币的区
19、别 四、电子货币与结算卡（借记卡、信用卡）的区别,一、电子货币产品分类,1、按照载体不同 （1）卡基电子货币（ Card-based ） 载体是各种物理卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，是目前电子货币的主要形式。 （2）数基电子货币（ Soft-based ） 又称网基电子货币、基于计算机软件的电子货币 基于数字的特殊安排，依赖计算机软件的识别与传递，电子价值能够通过电信网络、计算机远程网络传递，不需要特殊的物理介质。,2、按照接受程度不同 单一用途电子货币 如电话IC卡、交通IC卡、加油IC卡； 多用途电子货币 如Modex智能卡
20、系统。 3、按使用方式和条件不同 认证系统、匿名系统； “认证”指电子货币的持有者在使用电子货币时需要对其进行确认，个人资料被发行者保存在数据库中，交易可以被追踪； 匿名系统则电子货币的持有者在使用时不用进行身份认证，其交易不能被追踪。 在线系统、离线系统； 上述4种组合分别形成的四类系统。,二、几种电子货币产品,E-cash Mondex卡系统 其他：Cyber cash、First Virtual Holding、Netbill、Checkfree 案例1、各地交通卡的发展 案例2、香港八达通卡介绍,E-cash,电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它把现金
21、数值转换成一系列的加密数据序列，通过这些序列数来表示现实中各种交易金额的币值。,电子现金应具有的特性 可分性 可整体使用、可分为更小的部分多次使用； 具有金钱价值； 可传递性 在用户之间任意转让，且不能被跟踪； 独立性 使用各项密码技术来保证电子现金的安全; 匿名性 银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用； 安全性 不容被复制或篡改； 不可重复花费，只能使用一次。,电子现金支付流程,About ECash From Wikipedia, the free encyclopedia： ECash is a computer generated system which allows item
22、s to be purchased by credit card, check or by money order, providing secure on-line transactions and processing. Using cryptography, ecash was introduced by David Chaum as an anonymous electronic cash system. He used blind signatures to achieve unlinkability between withdrawal and spend transactions
23、. Depending on the properties of the payment transactions, one distinguishes between on-line and off-line electronic cash. The first off-line e-cash system was proposed by Chaum and Naor. Like the first on-line method, it is based on RSA blind signatures. Cryptography kriptgrfi 密码术, 密码系统； anonymous
24、nnms匿名的,In the United States, only one bank implemented ecash, the Mark Twain bank, and the system was dissolved in 1997 after the bank was purchased by Mercantile Bank, a large issuer of credit cards. Similar to credit cards, the system was free to purchasers, while merchants paid a transaction fee
25、. In Australia ecash was implemented by The St. Georges Bank, but the transactions were not free to purchasers. In June 1998, ecash became available through Credit Suisse in Switzerland. It was also available from Deutsche Bank in Germany, Bank Austria, Finlands Merita Bank/Eunet, Swedens Posten, an
26、d Den norske Bank of Norway. ecash was a trademark of DigiCash, which went bankrupt in 1998, and was sold to eCash Technologies, which was acquired by InfoSpace in 2002. ,How does ecash work http:/www.interesting-people.org/archives/interesting-people/199510/msg00062.html Using ecash is like using a
27、 virtual ATM (Automatic Teller Machine). When connecting to it over the Internet, you authenticate ownership of your account and request the amount of ecash you want to withdraw, much like in person. But instead of putting paper cash in your wallet, your software stores the digital cash it obtains o
28、nto the hard disk of your PC. When you are asked to make a payment on the net, you confirm the amount, purpose and payee and then your ecash software transfers the correct value in coins from your disk. Sellers, ranging from casual participants in the global Internet bazaar to mega-retailers, deposi
29、t the digital coins they receive into their accounts. Authenticate :enti.keit 验证,Behind the user interface, your computer actually chooses the serial numbers of the electronic coins based on a random seed. Then it hides them in special encryption envelopes, provides them to the virtual ATM for signi
30、ng, and removes the envelopes from what is returned-leaving the banks validating digital signature on the serial numbers. This way, when the bank receives from the shop the coins you spend, it cannot recognize them as coming from any particular withdrawal, because they were hidden in envelopes durin
31、g withdrawal. And thus the bank cannot know when or where you shop or what you buy. Validating 验证的, 证实的,The serial number of each signed coin is unique, allowing the bank to be sure it never accepts the same coin twice. In case you wish to identify the recipient of any of your payments, you can also
32、 reveal the serial number and prove that you formed it. And, in case your computer were ever to break down, if you had written down the secret random seed number you chose initially when opening your account, future versions would let you use it to recreate the coins in envelopes and thereby obtain
33、a free reissue of the signed coins that were lost. recipient risipint接受者, 收信人,Mondex卡系统,1、发展历程 Mondex是一款使用智能卡的电子收费、结算系统，最初于1990年由英国国民西敏银行开发，经过5年的试验，于1995年开始于Swindon作测试，及后多个国家及地区均引进这套系统。1996年万事达国际组织买下了Mondex 51%的股份。1997年，英国的De La Rue公司成为了Mondex的合作伙伴。 在1996年买下Mondex后，万事达国际组织放弃了本身开发的Mastercard Cash电子收费
34、系统。然而，随着科技的进步，传统的Mondex接触式电子现金业务已过时，取而代之的是非接触式电子现金业务（非接触式指无需现金交换或刷卡操作）。在台湾，万事达国际组织重新将非接触式电子现金业务命名为Mastercard Cash。 ,2、Mondex卡的特点 （1）以IC智能卡技术做支持 内置存储器和CPU，用户可设置密码； （2）拥有专用的读卡设备 接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器；持卡人可在有Mondex刷卡器的任何商家消费。 （3）多种方式充值 可通过与银行联网的专用电话直接从用户银行账户上接收电子现金；可从ATM机上接受；两个持卡人可用刷卡器在他们的Mondex卡之
35、间转移现金；可在网上转账，PC机上需要连一个刷卡器。 （4）广泛使用 可在线使用，也可在普通商店里离线使用。 （5）不足之处 必须有专用的刷卡器/读卡器；是以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡的失窃而不会存放大笔资金；Mondex卡没有信用卡延期结算的优点。,1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已有45 000人，有约400家商户支持这个系统。香港上海汇丰银行负责创制Mondex卡的价值，并集中持有用以支付流通储值的资金。是英国以外首次使用Mondex卡的地区。 大多数Mondex卡持卡人的购物额都在100美元以下(超过65%)，购物超过l000美元用Mondex卡付款的人很少
36、。在付款的所需时间不及轻触式的八达通系统短。香港曾有一些专线小巴、邨巴使用Mondex系统，及后陆续被八达通所取代。,Mondex卡在香港,2003年12月27日，万事达国际组织与宏碁团队标得高雄市政府交通局主办之南部七县市电子票证系统。2005年9月5日起，开始试行PayPass卡片。2006年6月20日，结合MasterCard Cash的TaiwanMoney储值卡与学生卡正式于台湾南部七县市上市。2007年6月1日，高雄市政府交通局与TaiwanMoney Card建置团队宣布TaiwanMoney Card正式运转。 http:/www.TaiwanM.tw,Mondex卡在台湾,案
37、例1、各地交通卡的发展,上海交通卡 有关报道：上海交通卡将成为电子钱包 拥有小额支付功能，新闻晨报2003-08-18 作为“电子钱包”的载体，交通一卡通有望被赋予更多的小额支付功能。8月15日，上海市信息化委员会副主任施兴德透露，上海将充分利用上海市民对交通卡的使用习惯，促进上海小额支付的电子化。上海市公共交通卡公司总经理丁伟国此前接受采访时透露，在香港，交通卡不仅可以用来乘坐交通工具，还可以在地铁里购买一些小额商品；目前上海已经和无锡、苏州签订协议，“电子钱包”将“波及长三角”。 上海公共交通卡股份有限公司：,上海交通卡适用范围 公交车、轮渡、出租车（客运、货运）、加油站、停车场、沪杭高速
38、公路、汽车租赁等。 交通卡分类 普通卡、纪念卡、异形卡。,山东一卡通 济南时报报道（2011年03月09日） 山东正在加速进入“一卡通”时代。记者今天获悉，自2010年9月底启动全省战略布局以来，短短5个月的时间里，山东一卡通公司已经完成在全省16个城市(青岛除外)的覆盖，消费者可在覆盖范围内享受衣、食、住、行等各个领域的一卡消费。,“山东一卡通”是经山东省政府授权，一种方便广大群众的公共电子支付服务体系。用户可持山东一卡通卡在山东省范围内商场、超市便利店、高速公路收费站、公交、出租、公园等场所进行刷卡消费，该卡集公交卡、超市购物卡、旅游卡等多种行业卡片功能于一体。 如今，在发卡城市，市民已享
39、受到这种便捷，不少人把山东一卡通形象称为“电子钱包”。市民使用时只需将卡片放在专用POS机上，0.5秒即可完成结算，而且无需输入密码，无需签字确认。 据山东一卡通公司副总经理陈虎介绍，截至目前，山东一卡通已经完成全省16城市的覆盖，累计发卡量突破200万张。 ,案例2、香港八达通卡介绍,八达通是香港通用的电子收费系统。芯片内置在信用卡大小的塑胶卡片，替卡片充值后放在接收器上即能完成付款过程。香港人惯称使用八达通为“嘟”卡。 八达通在1997年9月1日开始使用，最初只应用在巴士、铁路等公共交通工具上，后来陆续扩展至其他行业，包括商店、食肆、停车场等业务，也用作学校、办公室和住所的通行卡。充值的方
40、法也由最初的充值机，扩展至商店付款处和以信用卡、银行账户自动转账。 八达通是全世界最早也是最成功的电子货币之一，普及程度也是全世界最高。截至2005年，香港总共流通1240万张八达通，每日交易宗数也超过800万。,Octopus International Projects Limited：.hk/history/tc/index.jsp,三、电子货币与传统货币的共性与区别,电子货币与传统货币的共性 电子货币与传统货币的本质都是固定充当一般等价物的特殊商品，二者同时具有价值尺度、流通手段、支付手段、储存手段和世界货币五种职能。,电子货币与传统货币的区别,四、电子货币与结算卡（借记卡、信用卡）的区别,1、结算卡是电子帐户活动指令证，电子货币是货币； 2、借记卡必须在线操作、多个环节，电子货币无需在线，一次完成； 3、结算卡与特定账户相联系，电子货币与特定的使用人、账户无关； 4、结算卡交易信息非匿名，电子货币则要么匿名、要么实名； 5、结算卡代表的账户中的资金计算利息，电子货币没有利息。,一诺电子货币交易 ttp:/ 易派电子货币兑换 WebMoney Transfer ,案例：几个电子货币交易网站,作业,你认为国内、国外关于电子货币的定义哪种更合理？解释原因。 谈谈你对我国发展电子货币的看法。,