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1、浙江省沿海地区中小企业融资难问题研究第一章 绪论1.1研究的背景自改革开放以来，经过 30 多年的发展，中国的中小企业在市场经济中快速发展。中小企业作为数量最大和最具创新活力的企业群体，在促进经济增长中具有不可替代的作用：促进创新，增加税收，创造就业，改善民生。截至 2014 年 9 月，中国中小企业数量已经达到 4700 多万，占全国企业数量的 97%以上。规模以上中小工业企业数量达到 44.9万家，占总产值的 49.8 亿，创造了全国国内生产总值的 60%，贡献了超过全国 50%的税收，国家 80%项发明专利和新产品的 65%科学研究都是由中小企业研发，中小企业提供了 75%工作岗位。据此
2、看来,发展中小企业有利于保证充分就业，保持市场竞争活力，以确保经济的稳定运行。在 2008 年的金融危机后，中小企业融资难的问题更为明显。融资困难这个问题同样是阻碍浙江省沿海地区中小企业发展的重要原因之一，根据浙江省中小企业局统计，截止 2014 年底，浙江省共有 400 多万家中小企业，其中沿海地区（杭州市、宁波市、温州市、台州市、绍兴市）的中小企业约占 65%。这些中小企业的共同特点是外贸依赖性强、产业集群分布以及缺失自主品牌。浙江省沿海地区中小企业普遍存在资金链紧张及应收账款拖欠严重等情况，大部分中小企业期望能通过金融机构获得融资，但贷款申请通过率较低，同时贷款审核时间过长，很多企业因抗
3、风险能力弱而倒闭。在本文中，基于浙江省沿海地区中小企业的融资现状，提出采用拓宽融资渠道的方法来解决中小企业融资问题，提倡多渠道发展。希望本文能为缓解浙江省沿海地区中小企业融资难问题提供一定的帮助。….1.2 研究的目的和意义1.2.1 研究的目的本论文立足浙江省沿海地区企业的实际发展状况，通过研究浙江省沿海地区中小企业融资难的现状，针对浙江省沿海地区的经济发展特色，给出切实有效的对策和建议。1.2.2 研究的意义（1）理论意义解决中小企业融资困难的问题涉及许多研究领域，如金融学，宏观和微观经济学，产业经济学，区域经济学和政治经济学等庞大的学科工程，具有一定的理论深度。目前国内对中
4、小企业融资难的研究虽然较为丰富，但主要是整体方面的研究，对浙江省沿海地区这一特殊经济区域所进行的针对性和系统性研究并不多见。因此，本文在整理国内外文献的基础上,建立了逻辑清晰的关于浙江沿海地区中小企业融资难的现状及影响因素的分析框架,有助于进一步加深对这一领域的探索。（2）现实意义以浙江省沿海地区中小企业为研究对象，具体分析了浙江省沿海地区中小企业的发展现状、融资现状、融资难的表现、因素分析以及针对这一地区的经济特色提出了解决的对策和建议，由点到面，对我国中小企业的融资具有一定的借鉴意义，同时为政府决策提供科学的参考依据，推动经济快速可持续发展，解决大量就业问题，保障社会的稳定和谐及生产活动的
5、顺利进行。…第二章 相关研究基础2.1 基本概念界定理论上，对中小企业没有统一的定义，是企业规模形态的一个概念，就是以企业的规模、生产技术水平、企业管理制度、市场竞争能力等各项指标来说，与大企业相比，处于较低水平的企业形态30。本文探讨的是浙江省沿海地区中小企业融资的问题，所以，首先必须要先清楚界定中小企业的标准和原则，这有助于对这一问题的深入研究和探讨。中小企业在每个国家由于不同的历史条件、社会形态、自然资源、产业结构、经济发展水平和状态的不同，对中小企业的划分标准是不一样的。然而，中小企业的具体划分，是从量的角度出发。中小企业的划分标准是一般员工、资本、销售数量、生产能力以及
6、总资产等31。中小企业是一个相对的概念，所以在界定中小企业标准时都必须坚持一个基本的原则相对性原则。中小企业的相对性原则主要体现在以下三方面：第一，地域间相对性原则。地域间相对性原则指的是不同的国家或者地域之间对于中小企业的界定标准往往存在差异，由于在不同历史文化背景的国家或地区之间，政治和经济制度不同，各国之间经济发展的差异程度大，使得界定中小企业的标准也不同32。到目前为止，国际上对中小企业并没有标准的定义和统一的形式。但也存在着一些共同之处，就是各国划分中小企业普遍选择的是从业人员数这个指标。第二，时间相对性原则。时间相对性原则是指在同一个国家或地域内。在不同的时期对中小企业的划分标准也
7、不尽相同。随着经济社会的发展变迁，不同国家或者地域间对于企业规模的划分标准都是在不断的调整的33。随着资本密集型企业的规模标准不断提高，生产要素投入比例的变动，企业规模的概念发生变化，中小企业的界定标准与社会市场经济的发展程度以及社会的变迁也有关联性。…2.2 相关理论由约瑟夫•斯蒂格利茨（Joseph Eugene Stiglitz）、乔治•阿克尔洛夫（George A.Akerlof）和迈克尔•斯彭斯（A. Michael Spence）三位美国经济学家提出来的信息不对称理论，被广泛的应用在许多领域，为各种市场现象的出现提供了合理的解释，并为中小
8、企业融资难、银行惜贷、中小企业以内源融资为主等问题提供了可靠的理论解释26。2融资生命周期理论主要针对企业在融资方式上选择，从企业的持续经营方面来考虑，主要可以分为四个阶段：初创期、成长期、成熟期、衰退期27。优序融资理论，上世纪 80 年代初迈尔斯和马吉洛夫在 MM 理论的基础上提出了优序融资理论，并且相关专家们都认为这一理论要比 MM 理论更适合运用于对中小企业融资的研究中。该理论认为企业是根据融资成本最小化的原则来决定企业自身的融资决策的，即如何选择融资渠道是由融资成本决定的，并且是在资金的供给方与需求方之间存在信息不完全对称的前提下。所以就会在融资过程中产生优先选择的概念，也就会在融资
9、顺序上出现优胜劣汰的现象。一般顺序会为先选择没有融资成本的内部资源来融资，然后在选择有融资成本的外部资源来融资，在外部资金来源融资中首先选择融资成本相对较低的债务融资，之后会选择融资成本相对较高的股权融资。 /…第三章 浙江省沿海地区中小企业融资现状分析. 113.1 浙江省沿海地区中小企业发展现状 . 113.2 浙江省沿海地区中小企业融资现状 . 133.2.1 中小企业融资额比例小. 143.2.2 中小企业融资形式单一. 153.2.3 中小企业融资结构单一. 153.2.4 中小企业融资渠道单一. 15第四章 浙江省沿海地区中小企业融资难影响因素. 174.1 内部影响
10、因素 . 174.2 外部影响因素 . 20第五章 解决浙江省沿海地区中小企业融资难的途径. 235.1 加强中小企业自身素质 . 235.2 进一步完善浙江省沿海地区中小企业融资体系 . 245.3 政府提供服务与指导 . 255.4 拓宽中小企业融资渠道 . 26第五章 解决浙江省沿海地区中小企业融资难的途径5.1 加强中小企业自身素质浙江省沿海地区中小企业管理系统普遍落后，需要建立与现代企业管理制度相适应的发展路线，可以聘请职业经理。同时，企业家要提升自身素质，加强管理能力，可以将企业的所有权和经营权分开管理。此外，中小企业应健全公司管理制度，提高企业的经营效率，有利于加强企业的内部凝聚
11、力。对企业内部资金起到有效的整合、调配作用，优化资源配置。中小企业要自觉建立起清晰的财务制度，财务报表明确，能够真实地反映企业的经营状况，这样可以使金融机构和政府部门对企业的了解更加直观有效，提升企业信用度，帮助企业更加容易的申请到贷款。在不断强化企业内部管理的过程中，可以提高中小企业整体的综合素质，这都是与企业生存、发展、壮大息息相关的，最终会影响中小企业融资的能力和水平。信用是中小企业赖以生存最重要的无形资产，然而，在以小规模为主的浙江省沿海地区中小企业发展过程中，面临着市场竞争压力大，企业内部管理不规范的经营风险，中小企业的信用建设落后。没有建立完善的财务制度，虚假财务报表，资产经营管理
12、状况不明，部分中小企业主跑路，造成银行巨额坏账呆账，所以，银行对浙江省沿海地区中小企业的信用评级普遍较低。在 2013 年的中国工商银行对温州市中小企业的信用评级中，小企业350000 户，A 级以上的评级只有 57000 户，并且水平低于 BBB 企业达到了 83.69%。面对这种情况，使浙江省沿海地区中小企业的外部融资更是难上加难。在社会经济发展过程中，信用的缺失，不仅会对国民经济的正常运行造成严重的影响，也提高了银行与金融机构的操作风险。因此，中小企业必须增强自身的信用意识，加强企业信用文化建设，在企业发展过程中的作用，加强财务管理，依法纳税，培养专业人才增强员工的归属感，提高银行等金融
13、机构对企业家的信用评级。当需要延长偿还本金和利息的时间时，中小企业应积极主动的与银行等金融机构进行协商，建立银行与企业之间的良好关系，树立好自身良好的信用形象，为企业创造优良融资条件，提高企业的融资效率。….结论从对浙江省沿海地区中小企业融资现状、问题及其对策的研究来看，可以得出以下几个结论：随着我国经济体制改革的进一步发展，浙江省沿海地区中小企业获得了前所未有的发展机遇，与此同时也面临着融资困难这个问题。虽然这个难题在世界各国都受到广泛的关注，也结合各国中小企业发展的特点，提出了很多的解决办法。然而，造成中小企业融资困难的现状是来自多方面原因的，涉及到许多部门的工作，因此，要真
14、正解决这一难题必需要多方面通力合作。作为融资主体的中小企业自身要规范管理，完善治理结构，增强信用观念，提升财务透明度；银行作为贷款业务的主要金融机构，可以在市场机制下完善金融体系，要针对中小企业融资的特点，积极进行金融产品创新，拓宽贷款渠道，来满足企业在发展过程中对资金的需求，要更好地服务于中小企业；政府的相关部门作为法律法规的制定机构，制定符合浙江省沿海地区中小企业发展相关法律法规，将中小企业的融资行为法律化、规范化，实现企业与金融机构的双赢。要充分认识到中小企业是国民经济的重要组成部分，是促进经济发展的重要力量，因此要为中小企业改善融资环境，通过调整银行等金融机构相关贷款政策，放宽对中小企业的限制条件，使处于不同发展阶段中小企业都可以找到适合企业情况的融资渠道。共同努力，内外联动，中小企业融资难的瓶颈会逐渐得到解决。也只有这样，浙江省沿海地区的中小企业才能达到一个新的发展境界，为经济发展做出更大的贡献。.参考文献（略）