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1、家庭的保障需求,01,4,保险的四大账户,让社会力量为我们的健康提供资金准备。,让需要依靠我们生活的亲人获得安心！,退休后的生活老有所养、生活无忧。,作好资产配置和分散风险，实现资产保值和增值。,5,家庭的保障需求,6,家庭的保障需求,7,家庭的保障需求,1、给谁建立？经济支柱 2、建立理念？杠杆账户 3、如何建立？四大方法,1、给谁建立？所有成员 2、建立理念？杠杆账户 3、如何建立？治疗+康复+,1、给谁建立？自己 2、建立理念？储蓄账户 3、如何建立？年返还额,1、给谁建立？子女 2、建立理念？储蓄账户 3、如何建立？覆盖至大学,8,家庭的保障需求,9,人身保险类型的选择,定期、固定缴费
2、的人寿保险： 定期寿险：应对确定期限内的死亡风险 .终身寿险： 被保险人死亡后其家庭有财务需求时 遗产规划中遗产税的重要现金来源 家庭财富重要的转移通道 自己给自己投保的终身寿险可形成自己养老资金来源 个人资产和个人信用的证明和担保品 .两全寿险： 应对确定期限内的生存风险和死亡风险 .年金保险：生存者的教育金和养老金 强制储蓄,10,保险类型的选择与规划,.意外伤害保险： 应对意外导致的伤残和死亡风险，单一意外风险保障和综合意外风险保障。 健康保险： 应对被保险人医疗行为、疾病、失能与护理风险。,家庭收入的保障,02,12,家庭收入的保障,一、双十法,举例： 一个年收入十万元的家庭，用1万元
3、购买意外险、医疗险、重疾险、寿险在内的保险组合，可以做到100万以上的家庭保障。 年收入三十万的家庭，3万元左右的保费，可以组合出来300万的保额。,第一个十：家庭年缴保费，占家庭年收入的10%左右。 第二个十：风险保额，要达到家庭年收入的10倍。,13,家庭收入的保障,一、双十法,只适用于普罗大众，不适用穷人和较富的人。 双十原则，适用于保障性保险，并不是适用于所有的保险。 不适用于穷人，是因为穷人首先要解决的是当前的生存问题，将来的事，将来再说。穷人最需要保险，但是即使他们买，也只能买一些杠杆率最高的消费型保险，所以不适用双十原则。 富人不适用双十原则，是因为富人的需求，已经超出了保障本身
4、。保险可以解决这个人群很多保障之外的需求，所以也不适用于双十原则。 普罗大众，已经解决了生存问题，但是家庭的财务安全非常脆弱，很可能因病返品或者一件事故严重影响一个家庭的生活，这样的家庭有一定的支付能力，也需要通过风险来保障在未来的时间之内家庭可能遇到的财务风险。,14,家庭收入的保障,一、双十法,例题： 刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元。如果20年定期寿险附约每万元保费37元，20年缴费终身寿险每万元保费176元。应该建议刘先生在终身寿险与定期寿险间应如何搭配？,参考方案： 应有保额 = 年收入60,00010 = 600,000元 保费预算 = 年收
5、入60,00010% = 6,000元,W为终身寿险保额，（600,000 - W）0.0037 + W0.0176 = 6,000，可得出 W=271,942， 定期寿险 = 600,000 - 217,942 = 382,058， 因此建议投保终身寿险保额271,942元，定期寿险保额382,058元。,15,家庭收入的保障,二、生命价值法,生命价值法是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。 生命价值 = (预期退休年龄 - 实际年龄) (预估平均
6、年收入 - 个人年支出) 举例： 陈先生今年30岁，假设其60岁退休，预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万。 那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：（60岁30岁） （20万元 - 10万元） = 150万元。 所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。,16,家庭收入的保障,二、生命价值法,个人未来的收入是难以预计的。,年龄越大，工作年限就越短，未来工作收入的现值就越小，因此应有保额也越低。,忽视了社会保险等收入来源。,忽视了通货膨胀因素。,17,家庭收入的保障,二、生命价值法,例题： 刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,0
7、00元，个人每年消费开支20,000元。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？,参考方案： 寿险保额 = （60 - 30） （60,000元 - 20,000元） = 1,200,000元,18,家庭收入的保障,二、生命价值法,19,家庭收入的保障,三、资本保留法,资本保留法是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。,家庭年支出 = 风险保额 家庭年收益率 风险保额 = 家庭年支出 家庭年收益率,举例： 王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？ 假定年收益率为5%，需要
8、有400万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为400万。,20,家庭收入的保障,三、资本保留法,例题： 刘先生现年30岁，男性，已婚，有一个2岁小孩，单薪，年收入60,000元，家庭每年消费开支30,000元，投资报酬率为4%。应该建议为刘先生设计多少寿险保额？,参考方案： 寿险保额 = 30,000元 4% = 750,000元,21,家庭收入的保障,四、遗属需求法,遗属需求法是通过对家庭未来支出的模拟，以显示家庭在其主要收来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口，并转换为投保的数额。 家庭负债的需求、预期生活费的需求、子女教育费的需求、预期赡养费（遗
9、产）的需求 风险保额 = 家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产) - 已有人寿保险 - 可用以弥补部分财务损失的资产,举例： 王先生房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。 王先生按照遗属需求法需要的投保金额为：100万 + 200万 + 50万 + 30万 - 30万 - 50万 = 300万,22,家庭收入的保障,四、遗属需求法,例题： 王先生36岁年收入10万元 太太31岁年收入5万元 每月家庭消费5000元 儿子的费用支出12,000元/年 准备让儿子未来到国外读
10、大学10万元/年 王先生父亲健在已经66岁了 每月孝敬父亲2000元 家庭已有储蓄20万元 房贷每年4万元，还需还11年,参考方案： 儿子必要生活费用 = 12,000元 （22 8）= 168,000元 因为孩子准备到国外读书，另加准备40万元 配偶生活费用 = 5000 0.5 12 （55-31） = 720,000 老人赡养费用 = 2000 12 （80 - 66） = 336,000 总需求保障 = 168,000 + 720,000 + 336,000 + 440,000 200,000 = 1,464,000元,23,家庭收入的保障,双 十 法：保费是年收入的10%，保额是年收
11、入的10倍 生命价值法：（退休年龄 当前年龄） 年收入 资本保留法：家庭年支出 家庭收益率 遗属需求法：家庭支出总和 + 家庭债务 + 总生活费,家庭健康的保障,03,25,家庭健康的保障,保额 = 治疗费用 + 康复费用 + 5年的收入损失,（50万元起）,重大疾病+住院医疗+意外医疗+,保费 = 5%10%年收入,或,家庭的养老规划,04,27,家庭的养老规划,每年领取额不低于目前年支出的25%，配合社保养老及专项投资,有品质的养老规划,三高一低：人均寿命越来越长，老年人比率越来越高，医疗费用越来越高； 银行存款利率将持续维持较低水平。,子女的教育准备,05,29,子女的教育准备,强制储蓄子女教育金,保额 = 教育准备金总额 缴费期,覆盖至大学教育的费用,21岁（18岁） - 子女现龄,总返还在21岁前至少大于30万,投保人豁免,感谢聆听！,