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1、1,2,目 录 退休养老规划的概念 退休养老规划的必要性 退休养老规划的流程 案例练习,3,退休养老规划的概念,退休养老规划：是为了保证客户在将来有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。 合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支持需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。,4,退休养老规划的必要性,退休后收入减少 传统 “养儿防老”不堪重负 子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人； 子女道德素质较高，有孝心愿意赡养父母； 子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处。 能同时满足以上三个条件的家庭并不多。因此，许多老人虽
2、然能与子女共同生活，但是活得没有尊严、自由与质量，许多父母的老年生活不过是子女和孙子女的高级保姆，只管吃住，毫无生活品质可言。,5,退休养老规划的必要性,国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。,6,退休养老规划的必要性,基本养老金 基础养老金个人账户养老金过渡性养老金 + 基本调节金 退休前一年本地区职工月平均工资20（缴费年限不满15年的按15） 个人账户本息和120（指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限1.4）,我国基本养老保险待遇结构,7,退休规划的必要性,基本养老金 基础养老金个人账户养老金过渡性养老金 + 基本调节金 退休前一年本地区职工月平均工资20（缴费年限不满
3、15年的按15）个人账户本息和（按月计算）120（指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限1.4）,计算： 假设王先生平均月薪为4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京市月平均工资为3000元，那么退休后，他能领到多少养老金？,8,王先生退休后每月可领到的养老金 3000元15%4000元8%1210120770元 （指数化月平均缴费工资1997年底前缴费年限1.4%部分忽略不计）,显然国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需。,9,退休养老规划流程,确定退休目标,估算退休后的收入,估算退休后的支出,估算退休金缺口,退休时间,退休后的生活水平,以收入为标准,以开支为标准
4、,选择退休规划工具，制定退休规划,10,中年白领邓先生夫妇的退休养老规划案例,邓先生今年40岁，太太35岁，他们有一个14岁女儿刚上高中。邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师，年收入8万元，。邓太太在一家私营房地产公司做会计，年收入约5万元。 邓先生夫妇在五年前购买了一套100平方米住房，购买时每平方米8000元，当时向银行申请了一笔八成二十年期贷款。买这套新房和装修花光了前些年的全部积蓄。这几年积蓄约20万元全部留给女儿用作将来大学期间的费用。这套房产打算离世后作为遗产送给女儿。 邓先生目前没有养老积蓄，希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案。,11,邓先生家庭基本情况,1、邓
5、先生夫妇两人现在双方各有一位老人，但没有与他们共同生活，每年只需各寄3000元赡养费即可。 2、将女儿送到大学后家庭的生活开支减少，合计每个月基本生活开支为4500元。 3、邓先生夫妇三年前用全部积蓄为女儿购买了一个教育分红保险，保证女儿在大学和研究生期间每年都能得到约4万元的费用用于学杂费、生活费及其他相关开支，因此，邓先生今后无需为女儿的教育生活支出费用。 4、邓先生和太太的社保养老金账户余额各累计12000元，其后单位按规定缴纳社保，基本工资定在4400元，只要邓先生不离职，今后将缴存到邓先生60岁退休时为止；而邓太太也是按她月基本工资3000元的标准缴付社保。夫妇没买过商业保险。 5、
6、邓先生希望能于20年后共同退休开始养老生活。 6、邓夫妇希望退休后过与现在相同品质的生活，退休后的前十年间每年能有2万元费用能出去旅游，70岁以后就不再出去了。 7、邓先生投资比较保守，从来没有炒过股票，只是买过几次国债，没有什么投资经验。,12,第一步：确定退休目标 1. 退休准备阶段(2010年2030年) 邓先生从今年40岁时开始退休准备，用20年时间进行准备，到2030年邓先生正好60岁，这一阶段共20年。 2.积极型退休阶段(2030年2040年) ：邓先生60岁到70岁 (1)身体状况应较好，在医疗方面的开支不会太大； (2) 可以利用这段时间实现自己周游全国的人生梦想，每年去两三
7、个地方，10年基本上可以走遍全国； (3)这一阶段还可以进行有适当风险的基金投资。 3.被动型养老阶段(2040年2050年) ：邓先生70岁到80岁终老 这个时期是完全退休、享受平稳安康的晚年生活为主要特点，不会再外出旅游，生活支出大幅降低，但保健医疗支出会大幅增加，其它支出则十分稳定，基本上没有收入来源。,13,第二步：估算退休过后的收入,邓先生退休后每月可领到的养老金 退休前一年本地区职工月平均工资20（缴费年限不满15年的按15）个人账户本息和（按月计算）120 (1)假设深圳职工平均月收入2500元计，未来20年收入年均增长2.57% ，则到邓先生60岁开始领取社保养老金时深圳城镇职
8、工平均月收入为 元。 (2)邓先生的个人账户本息和=12000 + 4400*8%*12*20= (3)邓先生退休后每月可领到的养老金= (4)邓太太退休后每月可以领取到的养老金=,14,第三步：估算退休过后的支出,假设邓先生夫妇始终保持目前的生活水平不变，按目前的生活水准邓先生夫妇每个月的基本开支为4500元。根据年均3%的通胀率，邓先生夫妇要保持目前的生活水准，那么当他60岁退休时每个月所需基本生活开支为 元 邓先生夫妇退休期间的医疗保障费用需求 按目前中等水平测算退休期间综合治疗费用大约是：小病每年3000元、中病退休期间患三次每次3万元，大病一次约20万元计，目前每位老人在20年养老期
9、要准备的医疗保险额度要 元才能满足需要，考虑到通胀率，20年后邓先生退休时这笔医疗保障额要达到 元。 退休期间的旅游费用计划 邓先生计划在退休后的前10年内每年安排2万元与太太周游全国以至世界，当邓先生退休时，他每年需要的旅游费用为 元。,15,第四步：估算退休金缺口,目前邓夫妇的退休金缺口是：,第五步：选择退休规划工具,投资于基金 货币型开放式基金的年均回报率：假设为3%； 债券型开放式基金的年均回报率：假设为4%； 指数型开放式基金的年均回报率：假设为6%； 股票型开放式基金的年均回报率：假设为8%。 银行退休养老信托 保险公司变额万能投资型保单 以房养老,16,练习案例：,赵先生今年27
10、岁，2年前，大学毕业进入成都一家大型民营企业工作，因表现突出，现已升任销售部主管，月收入5000元，每年年末有2万元的绩效奖金。 赵先生目前独立租房居住，每月租金800元。2010年6月曾购置了一套商品房，花去了6万元积蓄，月供600元，贷款20年。为孝敬父母，赵先生每月会寄500元给父母以表心意。除了前述开支，赵先生每月日常生活开支为1500元，目前有储蓄2万元。 赵先生的3年理财目标：（1）为提升职业竞争力，准备明年报考MBA，深造费用3万元；（2）购买的房子明年6月交房，准备5万元装修以便明年12月居住；（3）想贷款购买10万元的小轿车用于代步和“自驾游”，届时每年缴纳汽车保险4000元，每年汽车维护费用共计15000元。,