我国中小企业信贷难的原因及对策分析.pdf

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1、2 0 0 7 年 1 2月刊 ( 总第 1 O 0期 ) 大 众 科 技 DAZHONG KE J 2 0 0 7 1 2 ( C u mu l a t iv e l y N o 1 o o ) 我国中小企业信贷难的原因及对策分析 陈 辉 ( 安徽财经大学，安徽 蚌埠 2 3 3 0 4 1 ) 【 摘要 】在研 究中小企业的发展 过程 中，融资问题 尤其是 中小企业银行信 贷难 问题 显得 尤为突出。研 究我 国中小企业融 资问题尤其银行信贷问题，对于促进我国经济与社会发展具有极为重要的意义。文章分析 了我国中小企业信贷现状及其原 因， 寻求解决我 国中小企业信贷难的可行性措施 和途径 。

2、 【 关键词】中小企业；商业银行；中小企业信贷 【 中图分类号】F 8 3 0 5 【 文献标识码】A 【 文章编号】1 0 0 8 1 1 5 1 ( 2 0 0 7 ) 1 2 - 0 1 8 5 - 0 2 ( 一 )我国中小企业面临的信贷困境 虽然 ，我 国政府 一直都在强调加强对 中小企业 的扶 持， 鼓励 商业银行 向中小企业进行资金支持 ，但是 ，效 果不是很 明显，中小企业依然难以向银行取得贷款。这种状况主要体 现在 以下两 个方 面：一方面：贷款 比重 比较小 。按照银监会 的统计数据，当前银行贷款不断向大客户集中。截至 2 0 0 5年 6月底， 贷款余额亿元 以上 的大客

3、户在全国 1 7 家最大银行 中， 数量比重不足 0 5 ，贷款余额比重却超过 5 0 。创造中国近 六成 G D P的中小企业，目前仅占主要金融机构贷款的 1 6 。另 一 方面：金融机 构对 中小企业 的信贷增量明显的收缩。虽然 ， 国家 出台了一系列 的扶持 中小企 业的发展政策 ，中国人 民银 行也明文要求商业银行增加对中小企业的贷款支持，但是通 过近几年银行对 中小企业的贷 款调查，并没有 明显 的增加 。 ( 二 )中小企业信贷难原 因分析 对中小企业银行信贷困难这种状况，银行不能一味的责 怪 中小企业信用不好、经营不善 ，而 中小企 业也 不能一味的 埋怨商业银 行只看中大户 ，

4、不雪 中送炭 ，只 锦上添花 。这种 状况 的原因是多方面的，总的来说 ，体现在 以下两个方面： 1 中小企业自身的原因 商业银行作为盈利性的企业，它放贷给企业，首先要考 虑的是企业 自身的素质、经营的稳定性、收益性及其还债的 能力。在我国，虽然部分中小企业业绩不俗，但是大部分 的中小企业存在着技术落后、设备陈旧的情况。根据有关部 门资料显示：小企业的人均装备水平只是中型企业的一半、 大型企业的 四分之一 ，绝大 多数 的农村中小企业使用 的还 是 大城市淘汰 的陈 旧设备 ：其 次，中小企业一般无力开发和 生 产新的优质产品去开拓市场，有时即使开发出来，由于资金 等原因也无力投入生产；再是长

5、期以来，我国中小企业大都 是自有资金少、负债率高、包袱重，使得它容易产生 “ 道德 风险” ， 如获得信贷资金不用于指定的途径而把它投入到其他 方面，从而加大信贷风险，有的甚至干脆拖欠不还，而造成 银行 的呆帐。这些方面的 因素也就使得银行 在考 虑给 中小企 业贷款时表现冷淡。 2 商业银行方面的原因 在 中国 ，许 多的商业银行把 中小企业定位为 “ 五难企业” ( 即财务状况难 了解、贷款额度难掌握、保证措施难落实、 负债状况难确定 、贷款主体难确定 ) ，因此 ，在 向中小企业贷 款 时也就非常慎 重。而且 ，中小企业贷款 的 “ 急、频、少、 繁”四个特点也使得银行在实际的操作中不经

6、济、业务量大、 费时间、费力气，往往银行给几十家中小企业的贷款总额还 抵不过给一家大企业的贷款额度。但同样的，银行依然要给 每家中小企业配备相应的客户经理进行贷前、贷中、贷后的 管理服 务。 比较起放款给 大企业 ，银行放款给 中小企业 的成 本要 高，但中小企业的盈利却不及大企业 。从成本收益来看 ， 银行对 中小企业 的信贷冷淡是正常的 。 ( 三 )解决中小企业银行信贷难对策 1 转变银行观念，正确认识中小企业信贷问题 在当今，资金是稀缺的资源。有限的资金资源不可能满 足所有的需求。而根据经济学的原理，资源配置的效率要求 有限的信贷资源必须以效益最大化为配置的目标，不是有求 必应 ， 只

7、能是满足有效的融资需求。 而何谓有效的融资需求 ? 它指 的是 能够产 生经济效益 ，并且 能对 提高社会生产力或者 对保持宏观经济持续稳定协调的发展做出贡献的融资需求。 因此，对于部分虽然有信贷需求，但是资金的使用效率低于 社会平均使用率的中小企业，对其信贷应该限制。因为满足 没有效率或者效率很低 的信贷 需求 ，不但不 能够给 商业 银行 带来收益，反而会带来很大的风险，导致资源更大的浪费和 社会福利的更大损失。因而，商业银行在向中小企业进行信 贷时，应该 明确 的判 断哪些是有效 的资源利用 、哪些会 带来 损失或资源的浪费。在这个方面，商业银行应该避免走入两 个极端：一种极端就是只要中

8、小企业有信贷需求，商业银行 就满 足，这就可能造成资源 的浪 费；另一极端就是对所有 的 中小企业进行 “ 惜贷” ，这又会使商业银行失去更多的潜在客 户。在现在，大的好的企业更多的倾向于选择直接融资，如 发行企业短期债券，从而大的好的企业一方面减少银行的贷 款，这就会减少银行的贷款收益；另外，外资银行同本土银 【 收稿 日期】2 0 0 7 0 9 2 9 【 作者简介】陈辉 ( 1 9 8 2 一) ，女，湖南邵阳人，安徽财经大学金融专业在读研究生，研究方向为金融理论与政策。 1 8 5 维普资讯 行争夺 “ 大客户” ，使得 “ 僧多粥少”的局面更加的严重。因 而，商业银行要树立正确的观

9、念，认识中小企业的信贷问题。 2 灵活的抵押担保政策：动产可作为抵押担保 在贷款的过程中，不少的中小企业由于担保物无法满足 银行的要求，从而贷款失败。针对这一状况，银行应该拓展 担保 的渠道 ，某些产 品完全 可以开发 尝试 采用 。如中小企业 可以利用应收货款、存货甚至货物合同等动产来和银行进行 贷款谈判。目前，有很多家银行推出了保理业务，如一家企 业有一笔达 1 0 0 0万元 的应收账款 ， 就 可以作为抵押而 向银行 贷款。在 2 0 0 4年 4月，由广东发展银行推出，目前在北京、 广州等十个大城市试点的 “ 物流银行”业务，实质上就是针 对中小企业缺乏固定可抵押资产的状况而设计的贷

10、款业务。 这个业务除了可以用固定资产做抵押外，还可以拿流动资产 如原材料等作为抵押。当然，银行不能认为所有的动产都可 作为抵押，应该规定只有那些变现能力强 、易保存等特点的 动产可用来抵押 。 3 建立中小企业信贷小辛迪加联合保险制度 中小企业信贷 小辛迪加联合保险制度是指 由多家保 险公 司联合起来针对中小企业信贷建立起来的，以 “ 共享利润、 共担风险”为原则，按照各家保险公司事先协商好的比例承 办中小企业信贷风险的保险制度。对于要建立小辛迪加联合 保险制度，而不是所谓传统的由一家保险公司来承办对中小 企业信贷保险业务 ，具有以下优势 ： 第一 ，单个保 险公司承办，风险过大 。众所周 知

11、，中小 企业信贷，风险很大，因而银行对其信贷要求反应冷淡。开 展信贷保险制度，也就意味着银行把一部分风险转嫁给了保 险公司。这样一来，可能会导致银行进行冒险信贷，增加保 险公司的风险 。而 采取小辛迪加联合保险 ，即使风 险发生， 各保 险公司由于其他保险公司对风险 的分担 自己所承担 的风 险会小的多，而不至于影响保险公司的正常运行。 第二，联合承办，充分发挥资源优势。发展信贷保险， 对 于保险公司来说是一个崭新的业务领域 。首先在人 力资源 方面，单个保险公司可能不能满足承办信贷保险所需要的即 精通保险又精通银行信贷业务的专业人才，但是采取联合保 险制度 ，各保 险公司可 以通过人才的流通

12、达到这一 目的；其 次，联合保险制度可 以充分 的利用各家保 险公 司现 有的社会 资源和关系，这对在信贷过程中，保险公司更加的了解借贷 的中小企业的情况及其对贷款的风险做出更准确的评估 既然 建立 中小企业 小辛迪加联合保险制度 ，我们应 该要 解决的问题 ： 第一，要组建中小企业信贷小辛迪加联合保险部门。这 个部门应该由参加联合的各保险公司派出精通保险和银行信 贷业务的人员组成。该部门直接对保险公司的最高权力部门 负责，拥有比较大的权限。这样节省时间，使得流程更优化。 第二 ，银行和 中小企业共同承担保险 费用 。由于 中小企 业信贷的高风险性，以及保险行业本身就是高风险的行业， 这就决定

13、了中小企业信贷高保险费用。如果保险费用是由银 行或者中小企业单独来承担，则可能会造成银行的信贷利润 锐减或者中小企业的负担过重从而影响中小企业的发展。因 而，对于信贷保险费用应该由银行和中小企业共同承担比较 的合理。这也有利的保证了信贷保险制度的顺利进行。 一 l 86一 中小企业信贷小辛迪加联合保险制度模 式图： 交 纳 保 费 中小企业信贷联合保险部门 商业银行 提 供 保 险 提 供 贷 款 交 纳 保 费 中小企业 4 中小企业应树立好的战略，提升 自己的竞争能力 当前，在大多数 的中小企业 中，都缺 乏战略眼光，只看 重眼前 的利益 。因此 ，中小企业要 想有所发展，必须要树 立 正

14、确的战略，包括品牌战略、细分市场战略等。以下分别从 这几个方面 来分析 。 一 是创造品牌战略。首先要正确认识到创造品牌战略不 是适合所有 的中小企业 ，它主要是针对 生产 最终消费品的中 小企业来说的，因为品牌的安全感等属性主要是针对消费品 产业的。品牌战略之所以可以成为企业的核心竞争力，是因 为成功的品牌战略可成功的占据消费者的心灵，而最终消费 品的使用效果在很大程度上取决于消费者的心理感受。所以 最终消费品，特别是经常在公共场合被消费的最终消费品， 它的名气越大 ，消 费者 的心理感受就越 好。因此，产 品为最 终消费品的中小企业通过实施品牌战略是改善市场环境，提 高企业 竞争力的 良好

15、 的途径 。但对 于生产 中间产 品的中小企 业，品牌战略是不大合适的。这是因为对于大量的中间声品 的顾客不是广泛的消费人群，而是团体及单位。团体及单位 的购买行为非常理智 ，价格性 能比是其 决策的主要依据 ，品 牌则是居从属地位、并不重要的购买决策因素。在这些中间 产品行业中，如何降低成本、提高品质、最终提高产品本身 的竞争力，才是中小企业管理者的决策和管理重心。 二是细分市场战略。集中力量选择最能发挥优势的市场 进行专业化的经营，采取集中一点的 “ 小而精、小而专”的 战略，可以使中小企业通过扩大生产批量、提高专业化程度 和产品服务质量来实现细分市场的规模经济效益，提高企业 自身的竞争实

16、力。当然，集中一点的竞争战略往往导致风险 过于集中，使得企业过于依赖某种产品或者技术，一旦细分 市场发生变化 ，需求下 降就会给 中小企业 的生存 带来风险。 为此，要采取一系列的防范措施：第一，要选准目标市场， 找到能发挥自身优势的一个或者是几个细分市场；第二，提 高企业产品的开发能力，保持产品在更新换代过程中的领先 地位，取得相对垄断；第三，寻找新的市场空隙，充分的发 挥自身的灵活性，迅速的占领空隙市场。 【 参考文献】 1 黄鹏， 李建军 中小企业借贷难问题的探析及对策卟甘肃农 业 ， 2 0 0 5 ， ( 2 ) 2 】2 孟琳 中小企业融资和银企关系问题探析卟金融理论与实 践， 2 0 0 5 ， ( 3 ) f 3 】郝朝辉 加强人力资源管理提升中小企业竞争力 I 1 企业经 济， 2 0 0 5 ， ( 1 ) 维普资讯