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1、商业银行 海北州商业银行流动性 过剩分析及对策建议 摘要：商业银行流动性过剩是当前社 会广泛关注和研 究的一个 问题，也一 直是困 扰着我 国宏观 经济运行的一个 突出 问题 ， 从 近年 国内经济金融运行情况来看，我 国流动 性过剩问题 日渐显著 ，这不只 是宏观调控 问 题 ， 也是一个微观命题 。 本文结合当前海 北州 商业银行流动性过剩问题 表现 ，分析 了流动 性过剩原因， 并提 出了对策建议 。 关键词 ： 商业 银行流动性 过剩成因 、 r 一 近 年 来 ，金 融 机 构 尤 其 是 商 业 银 行 面 临 着 严 重 的 流 动 性 过剩 问题 ， 流动性过 剩的负 面影响是
2、多方面 的， 从宏观讲 ， 这既不利 于金融体系 的稳定，也会增加央行货 币 政策操作成本。 从微观讲， 这既减少 了商 业银行的盈利 ，也降低 了金融资源的配 置效率。本文就当前海 北州商业银行流 动过剩 问题进行 了分析 ，分析显示海 北 州商业银行流动性过剩是相对的、结构 性的过剩 ， 与此相应 ， 要通过结构性调整 来进行解决。 一 、海北州商业银行流动性现状 截至 2 0 0 7 年 6月末， 海北州国有商 业银行各项存款余额 1 1 5 8 0 4万元， 各项 贷款余额 3 6 3 3 8万元 ，存贷 比 3 1 4 ， 囊张朝阳 ( 人行海北州 中心支行青海海北8 1 0 2 0
3、 0 ) 2 0 0 7 年第1 1 期 较年初下 降 2 4个百分 点，存差 7 9 4 6 6 万 元 ， 较 年 初 增 加 5 0 6 0万 元 。 在 2 0 0 2 2 0 0 6 年各年末全州 国有 商业银行 人 民币存贷差分别为 3 3 7 1 5 万元 、 3 6 6 0 7 万元 、 5 0 1 5 2万元 、 6 3 8 7 0万元 、 7 4 4 0 6万 元 ， 存差年 均增 速为 2 2 3 ， 比贷款年 均增速高 1 6 1 个百分点， 存差加剧的态 势十分明显。 银行业存贷款比例比 商业 银行 法 规 定的临界值 ( 7 5 ) 低 4 3 6 个百分点 ， 呈
4、逐年下降的趋 势， 这在一定 程度 上削弱 了商业银行 的盈利能力 ， 同 样也降低了金 融资源的配置效率。而农 村信用社又面临着资金严重不足，截至 2 0 0 7 年 6月末农 信社存贷 比 1 1 8 6 ， 高于临界值 4 3 6个百分点 ， 为缓解 资金 不足 向人 民银行借款 8 6 4 0万元 ， 占其各 项存款的 3 7 。以上数字表明， 海北州 流动性过剩主要体现在商业银 行，法人 机构并不存在此 问题，相 反资金紧张现 象较为明显。 二、 流动性过剩成因分析 ( 一) 上存资金 占比高 截至 2 0 0 7 年 6月末， 全州 国有商业 银行上存资金 6 9 2 8 3 万元
5、 ，占其各项存 款总额的 5 9 8 ， 占全州金融机构各项 存款总额 的 4 0 3 。2 0 0 7 年 6月末 ， 辖 区国有 商业银 行 上存 资金利 息收入 达 6 9 6 6万元， 从商业化运作来看， 商业银 行上存资金这种行为在降低风险的情 况 下还有一定 的收益， 这无可非议。 但从区 域经济和社会协调发展来看，既影响了 经济的协调发展也抑制了基层银行放贷 的积极性。 从经济发展对资金的需求看， 目前辖区的信贷市场并没有发生改变， 仍表现为卖方市场，银行信贷资金还不 能满足地方经济 发展的需求 。 一方面， 从 # I N县各级政府均出台优惠政策招商 引 资； 另一方面 ， 商
6、业银行找不到符合上级 行规定贷款条件的企业 ， 贷款放不 出， 特 别是中小企业贷款更难 。截至 2 0 0 7 年 6 月末，全州国有商业银行共投入贷款 3 6 3 3 8万元，其中对乡镇企业的贷款为 零 ， 私营企业及个体贷款余额 8 4 9 万元 ， 仅 占贷款总额 的 2 3 。而农信 社 由于 先天发育不足 、 后天改革发展迟滞 、 资金 实力弱小等原因，又难以满足县域中小 企业的资金需求，出现实体经济总需求 不足、银行 资金大量闲置与低效运用并 存现象。足以说明我州商业银行的流动 性过剩是相对的、 结构性 的过剩。 ( 二) 经济结构性失衡 近年来我州消费需求虽有增长加快 j f
7、渗宝 融 维普资讯 商业银行 的趋势 ，但仍远落后 于固定资产投资的 增速， 消费相对落后 ， 使大量资金沉淀在 银行体系 内部循环 。 2 0 0 2 2 0 0 6年， 全州 固定资产投资绝对额和增速均高于社会 消费品零售总额 。2 0 0 7年上半 年全卅I 完 成固定 资产投资 8 8 9 6 5 万元 ，同比增长 1 5 6 ，而上半年实现社会消费品零售 总额 2 2 8 9 0万元， 同比增长 1 2 8 ， 低 于固定资产投资增幅 2 8个百分点。近 几年全州商业银行消费信贷业务更是大 幅下滑，一定程度上也抑制了居民的消 费需求 。截至 2 0 0 7年 6月末， 全州国有 商业
8、银行个人消费贷款余额 9 4 9万元， 仅占贷款总额的 2 6 ，同比下降了 1 5 1 个百分点。另外， 投 资也存在 结构 失衡问题 ：追求利润最大化的商业银行 将大量的信贷资金集中于辖区一些资金 较为宽裕的大企业，一些热 门行业重复 投资导致产能过剩，而一些 中小企业和 私营企业融资难问题长期又得不到有效 解决，特别是对于发展资金紧缺的中小 企业和农村市场， 商业银行却紧闭大 门。 上半年， 全州最大 l 0 户贷款企业的贷款 余额 2 6 2 8 8万元，占全州 国有商业银行 贷款总额的 7 2 3 ， 贷款过度集 中。大 额贷款主要投向了西海煤炭开发有限责 任公司、 热水煤矿、 青海
9、龙源水利发电有 限责任公司及祁连石棉工业总公司等大 企业，仅投 向西海煤炭开发有限责任 公 司一家的贷款就达 1 亿元， 占最大 l 0 户 贷款企业贷款总额的 3 8 。这种“ 抓大 放小”行为反过来影 响了经济的结构性 失衡 ， 产 生了相互背离的互逆效应 。 ( 三) 信贷管理体制不顺， 机制不活 国有商业银行 目前树立和增强了资 产质量、风险管理意识及 “ 资本约束资 产 ” 的新理念 ， 也出现 了一些与经济发展 不和谐的音符。 主要表现在： 一是信贷权 限过度集中。从 目前各家 国有商业银行 香 渗 融 信贷管理体制 看，上级行都加大 了对分 支行的信贷管理力度， 严格了评级标准，
10、 贷款条件较为苛刻， 权限上收， 除质押、 贴现等一些风险很小的贷款外，二级分 行和县支行没有信贷审批权限，一定程 度上压缩了分支行的信贷投入。二是商 业银行对信贷人员实行贷款责任终身追 究制， 信贷投放的审慎性明显增强。 但与 严格 的管理考 核相 比，在业绩激励方面 的制度措施相对欠缺，致使信贷人员竞 相营销收益高风 险低 的大客户，而对 收 益低风险高的小企业 以及“ 三农 ” 的营销 积极性和力度明显不足。由于信贷管理 过于强调风险，基层商业银行许多信贷 人员出现“ 惜贷” 甚至“ 畏贷 现象。三是 外部诚信环境 不佳及商业银行 申贷手 续 繁琐， 一定程度上影响了贷款的营销， 助 推
11、 了商业银行 流动性过剩 。四是 目前商 业银行仍未摆脱以“ 存款立行” 为主体的 经营模式， 仍然强化存款考 核力度 ， 把存 款增长作为经营业绩 的重要指标来进行 考核， 迫使分支机构加大揽存力度 ， 存差 进一步扩大 ， 势必带来流动性过剩 。 ( 四) 金融创新不足 一 是金融创新观念不强 。我州地处 边远落后 地区，封 闭的环境、传统的思 想， 禁锢了其思维模式， 不敢轻言创新， 害怕改革创新会损害自己的切身利益， 不敢越雷池半步。二是 目前商业银行业 务主要集中在信贷等传统的零售业务领 域 ， 金融 中介等批发业务严重不足 ， 即使 在传统的零售业 务中，也缺乏为企业提 供全方位金
12、融服 务的系列产品，债券余 额占金融资产的比重很低，由于信贷产 品创新不足 ， 当存款大幅度增长时， 流动 性过剩就在所难免。三是目前我州只有 农行、 建行两家国有商业银行 ， 金融垄断 的格局并没有打破 ，一定程度 上限制 了 金融业的适度竞争 ，导致其创新动力不 足 ， 金融产品结构相对简单 ， 许 多省外流 行 的金融创新工具， 我州还尚未引进。 三、化解 当前商业银 行流 动性过剩 的对策 ( 一) 优化信贷资产和负债结构 一 要通过货币信贷政策及有效的 “ 窗 口指导 ” 工具， 加强存款准备金管理， 适当控制中长期贷款的增长，增加短期 贷款投放，鼓励商业银行采取措施增加 长期资金来
13、源 ，保持资产 负债 结构 的合 理匹配。二要通过优化负债结构来 降低 负债成本，主要发展各类理财产品和现 金管理业务 ， 分流 一部分负债， 将更多的 2 0 0 7 年第1 1 期 维普资讯 金融文学窗 负债业务转化为带来收益的各类理财业 务和 中间业务 。 三要加强各项成本分析 ， 开展负债创新活动 ，以主动负债控制负 债 期限和品种，调节资产负债 比例和管 理期限缺 口， 降低负债成本 。 ( 二) 改进信贷管理体制 各金融机构要提升社会责任意识， 获得可持续发展的动力。商业银行上级 行应适当下放贷款审批权限，这不仅能 很好地适应中小企业资金需求“ 短 、 频 、 快” 的特点， 也能
14、调动基层信贷人员的工 作积极性， 提高贷款效率和贷款质量。 同 时， 调整信贷投向， 拓宽信贷领域。 目前， 商业银 行在巩 固传 统信贷 市场 的基 础 上，应重点培育好消费信贷市场和中小 企业贷款市场，全州个人消费信贷仅占 贷款总额的2 6 ，表明消费信贷市场 空间仍然很大。 对此 ， 商业银行应主动适 应社会消费需求转型的需要，利用自身 优势， 进一步加大消费信贷拓展力度。 政 府部 门应采取有效措施，拉动 、刺激消 费， 同时深化社保体制改革， 切实解决老 百姓当前消费的后顾之忧。随着市场经 济的快速发展，中小企业的地位和作用 已不容忽视。发展中小企业信贷业务尽 管存在信 息不对称、落
15、实合法有效担保 比较 困难及 社会信用环境不佳 等 问题 ， 但对分散信贷集中风险、提高资产流动 性、培育信贷利润增长点等具有重要意 义 商业银行只要能转变观念， 根据中小 企业 自身的特点量身设计融资产品， 拓 展中小企业信贷就有无限广阔的空间。 ( 三) 加快商业银行金融创新 一 要转变风险控制理念，不能一讲 风险控制就产生紧缩信贷、最好不贷的 思想，或者不跟着市场发展进行产品创 新 ，而是 以现代风险衡量方式对过去的 信贷产品评头论足， 造 畏贷? 清绪， 影 响信贷市场开拓。商业银行在认真研究 2 0 0 7 年第 1 1 期 经济 主体 的运 行规律和 方式的基础上 ， 结合企业 资
16、金和市场发展的实际，进行 风险控制和产 品设计 ，惟有此才可拓宽 信贷市场的范围，解决传统信贷市场增 长乏力的问题 。二要在有效防范市场风 险的前提下，加快金融产品和技术的创 新，现代金融 的发展使商业银行 的业务 范围不仅仅局 限于存贷 业务和传统金融 工具的交易，而是进一步扩 展到金融创 新的各业务领域中要积极拓展优质信贷 市场， 培育新的中间业务增长点。 三要拓 展理财市场 。 大力发展理财业务 ， 推动商 业银行金 融方式 的创新，给居 民提供相 对低风险高收益的投资工具，大力开拓 基金 、 保 险、 债 券 、 黄金 、 股票 等理财 业 务 ， 提高存款转化率 ， 优化 负债 结构
17、 ， 提 高盈利能力。研究开发满足客户 多元化 需求的理财产 品，通过拓展理财市场规 模 ， 降低储蓄率 ， 分流被动 负债 ， 为银行 分离存款 ，减轻商业 银行压力 ，缓解银行 投资成本高投资收益 偏低 的矛盾 ，从而达 到减轻流动性过剩 的 目的。 ( 四) 加强诚信建 设， 优化区域生态环境 金融的基础是信 用 ，信用环境 的好坏 直接关系到金融业 的 生存与发展 。地方政 府要积极 出台支持金 融 业 发 展 的优 惠 政 策 ，切实解决金融债 权维护难题。加快社 会信 用 体系 建设 ， 构 建一个 良好的信用环 境 ，促进 中小企业诚 实守信 ，加大对违约 ： 责任人的约束力度。
18、大力培育辖内经济 ： 新的增长点，对规范改制落实金融债权 好的企业要大力支持 ，引导金融机构找 准新的贷款增长点。商业银行要针对中 ： 小企业自身的特点，制定适当的信贷制 ： 度，建立以定性情况和担保能力为主要 参考依据的中小企业评级、 授信体系， 降 ： 低 门槛 ， 简化程序 。 人民银行要发挥好窗 IZ l 指导作用，引导金融机构加大信贷投 ： 入， 支持地方经济发展。 同时要建立完善 ： 企业、个人征信系统，实行信息披露制 ： 度 ， 培育信用风险评级等 中介机构 ， 强化 市场监管， 完善法制建设等 。 通 过营造 良 好 的金融生态环境， 规范金融生态秩序。 作 者简介 ： 张朝阳 ( 1 9 7 0 一 ) ， 男， 汉， 甘肃 天 水人 ， 本科 ， 经济师 ， 现 供职于人行海北州 中心支行。 责任编辑 ： 钟兴 膏 主 融 - - - 口 维普资讯