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1、 新时代老年金融值得商业银行深耕一、中国进入新时代，同时也进入老龄化加剧阶段党的十九大作出中国特色社会主义进入新时代的重大政治论断，报告中党中央对老龄工作十分重视和关切，要求新时代坚持在发展中保障和改善民生，在病有所医、老有所养、住有所居、弱有所扶上不断取得新进展。这些都与老年人生活密不可分。老年人在国家中的结构状况，会深刻影响经济、金融、文化、社会保障等各个方面。中华人民共和国 2016 年国民?济和社会发展统计公报显示，我国60周岁及以上人口 23086 万，占总人口 16.7%；其中 65 周岁及以上人口 15003 万，占总人口 10.8%。对照国际通用标准，中国进入新时代的同时已进入
2、老龄化加剧阶段，因此势必对包括金融服务在内的各方面产生重要影响。二、老年群体重要新变化引发金融新需求老年金融既是金融体系重要组成部分，也是老龄产业核心，更是老年人新时代美好生活需要。（一）新时代老年人重要新变化1.收入保障明显增强。至 2017 年，我国退休人员基本养老金已“十四连涨”，如全国最高的北京已达每月 3770 元。不少地方还进行军转干部、高师和当地物价等补贴，老年人退休金可观。2.生活支配能力增强。多数老年人已过了子女教育负担期，除预防大病就医开支外，其他总体开销不大；有些刚退休还在外兼职；有的则是改革开放后早期自主创业者，积蓄颇丰。不少老年人已无需子女赡养费，自身可支配资金多，资
3、金积累远超步入社会不久的年轻人，是“被啃老族”。3.思想观念不断开放。现在多数老年人思想不守旧，肯学习肯接触新事物，主动接受信息浪潮洗礼，会上网、QQ、微博微信，对商业银行新电子技术应用会积极尝试。（二）新时代老年人已有全方位新金融需求1.新金融知识学习需求：新时代新金融工具层出，老年人需要融入社会，有较强金融知识学习需求，如新型自助设备、手机银行使用，投资理财知识，以及防假防诈方法等。1 2.投资理财新需求：据浙江建行现有 55 岁以上购买投资理财产品客户占全量客户结构分析，其 AUM 值、个人存款、基金、贵金属、国债、银行理财产品、CTS、其他投资理财产品的日均余额占比分别为 23.36%
4、、23.05%、24.93%、14.21%、48.87%、24.64%、20.8%、25.16%，可见中老年客户已成为银行投资理财业务生力军，同时对收益率逐步敏感，存款搬家已不鲜见。3.管家式金融服务需求：55-70 岁是家庭生活料理主力，上要照顾自己仍健在高龄父母，下要照料子女孙辈家，家庭生活日常所需资金多数经过他们之手；自己又有文化养老新需求，因此更需管家式金融服务。（1）旅游休闲、医疗保健、文化娱乐等新需求增加，新型文化健康等美好生活需要进一步显现。（2）养老需求趋多：新时代老年人对各种不同养老方式接受度提高，不再局限于居家养老，对到养老院、养老房产养老、以房养老等都有新思考，这会明显影
5、响其相应金融需求。（3）遗产管理需求：不少老年人已不再忌讳在生前进行财产分配、企业或遗产传承等方面的公证、管理，这将是商业银行重要服务延伸。三、新时代老年金融再定位老年人上述重要新变化，也引起部分有先觉商业银行重视并开始试水，如民生银行、招商银行、华夏银行、中信银行、上海银行、兴业银行等，从 2010 年以来都分别推出针对老年人的专属借记卡、理财产品、综合金融服务产品、工作部门等。但综观整个中国银行业，拥有养老金代发业务、老年客户庞大的大型商业银行，在推进老年人专属综合金融服务和产品仍不足，这需要对老年金融重新进行认识和定位。（一）老年金融是商业银行履行社会责任的有效载体老人金融服务是商业银行
6、发展普惠金融的内涵之一。在有着尊老敬老传统的中国开展好老年金融服务，更容易建立起商业银行良好口碑。商业银行要从政治、战略角度上予以重视，进而获得社会认可和支持，有利于创造良好外部经营环境。（二）老年金融是商业银行业务重要组成部分老年人金融需求多样化已贴近商业银行个人业务各项服务内容，既有传统资金结算需求，也有投资理财、医疗、旅游、住房装修或以房养老模式等方面的综2 合融资需求，以及税务法律咨询、慈善基金监管与运作、企业或财产传承等。商业银行可作为一个产品服务体系进行研究开发。（三）老年人是商业银行切入社区金融服务的有效纽带与老年客户建立良好关系，可获得更为可观的客户群体和有用信息。从客户拓展角
7、度看，能培育较稳定客户群。老年客户对社区信息了解全面、准确、及时，商业银行可通过他们获得更多客户有效信息，进一步深挖老人家庭成员及社区客户各项金融业务。从贷款经营角度看，商业银行可通过老年客户直接获取社区其他借贷客户人品、资金实力、还款能力等综合信息，大大降低在放贷过程中由于信息不对称所造成的客户风险，提升经营管理能力。（四）老年金融是商业银行利润新增长点随着我国有序推进贷存款利率市场化，商业银行靠传统存贷利差经营模式难以为继；而且资金高成本化明显。随着互联网公司高收益率理财产品不断推出，资金分流压力进一步增大。商业银行需加快转型，不断寻挖新利润增长点。老年金融就是一个新蓝海，主要体现在：（1
8、）商业银行利用老年客户选择互联网公司高收益产品的调适期，可继续吸存理财；（2）可获得各种代理业务手续费，但要尽量普惠；（3）老年人家庭物资采购、文化养老等消费结算收入；（4）部分管家式综合金融服务收益等。四、新时代商业银行深耕老年金融举措探索（一）做优服务满足老年人特色需求1.服务功能方面。可根据老年人实际需求设置业务功能，如经老年人授权关闭异地通兑等业务功能，防止老年人受骗后账户资金被异地不法分子卷走。2.服务环境方面。营业网点“无障碍通道”通畅；台阶提醒标志清晰；营业大厅提供老人专项服务（如等候区环境布置、卫生设施对老年人开放）。3.服务措施方面。要做到对老年人细心体贴。如配备老花镜等老年
9、用品；大堂经理对老年人服务规范细致；各种单证尽可能简洁、字体或签名栏放大；建立为老年客户优先服务或上门办理业务的特殊机制等；对中高端老年客户提供一对一综合金融服务。（二）做全产品创新特色老年金融产品1.大型商业银行尽快发行老年客户专属多功能养老金银行卡，使更多老年客3 户受惠。2.适时开发老年客户专属投资理财产品。社会曾一度热议中国大妈投资黄金，说明老年人潜在投资需求旺盛。商业银行应借助自身优势拓展老年金融服务，如账户金银买卖、实物金购买回收，给予老年人更多点差优惠。可考虑设计突出本金安全、收益高启、时间点衔接紧密滚动发行等理财产品。3.积极设计老年客户特色信贷产品。例如以房养老“倒按揭”，一
10、定额度的旅游消费信用贷款，老年人联手子女共同创业贷款等。随着老年人寿命总体延长，相关申办条件、担保条件对老年人也可适当放宽。4.积极提供老年客户专属综合金融服务方案。可集投资咨询、医疗保险、健康管理、法律顾问、财产保障、信托服务、旅游休闲、文化养老、遗产管理等多?专属服务于一体，可根据老年客户不同金融资产值，在网点、综合性支行、分行私人银行实施分层服务。（三）做通渠道打造养老综合服务平台1.电子渠道服务智能化可应人而变。商业银行可将网银、手机银行、自助设备等电子渠道服务，设计成根据客户信息自动识别，若是老年客户，则相关显示内容字体放大、内容简化。在老年人初始接受应用电子渠道时，银行客户经理耐心
11、帮教帮会。2.借助轻型网点提升社区金融服务。商业银行可将网点轻型化或将自助银行改造成有人驻点，利用晚间服务、厅堂现场沙龙等形式，更紧密切入老年客户日常生活中。（四）做新文化营造尊老服务文化，搭建老年生活平台1.有条件的商业银行可考虑开辟专门场地，为社区老人文化娱乐、学习交友、照顾孙辈等提供方便，既帮助老人解除晚年孤寂，又解决实际困难。2.借力社区。对社区老年活动室进行冠名资助，适时开展金融知识讲座，也可通过社区组织主题活动，广泛发动老人参与，凸显金融服务进社区特色。3.组织本行党员、青年志愿者，与社区高龄老年客户结对服务，积极营造尊老服务文化。4.可联动各小区物业，组织本行员工主动进入各小区开展金融知识宣讲，聘请部分热心老年客户为本行业务联络员、信息收集员、行风监督员，彰显老年客4 户晚年人生价值。5