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1、目前,我国银行资产业务拓展的总体思路应该是提高商业银行资产的流动性和收益性,并使资产管理风险最小化。根据目前我国商业银行的经营现状以及未来发展方向,资产管理应从三个方面获得新的突破。 (一)大力开展资产证券化业务 早在1990年,诺贝尔经济学奖得主夏普和米勒就曾提出:不动产证券化将是未来金融发展的重点。大师提前预见了不动产证券化在金融发展中的重要作用。根据美欧等发达国家的经验,实施住房按揭信贷资产证券化(MBS)是降低银行房产信贷风险的重要手段。 商业银行开展资产证券化可以获得以下综合收益:其一提高金融资产的流动性及资金使用效率。其二改善资产负债管理,分散资产风险。其三增加经营业绩,提高自由资
2、本比例。其四降低筹措资金的成本。其五增加多元化的筹措资金渠道；其六提升授信品质、降低授信风险。同时信用评级等中介机构的外部监督亦有助于银行增强授信审核制度以及分散产业与地区过于集中的风险,降低授信风险,提升授信品质,使银行经营更加稳健。 (二)积极拓展投资业务 进一步重视有价证券投资业务,在政策和法规允许时参股基金公司、证券公司和期货公司,拓展委托资金管理渠道,大力开展财务顾问业务。 1、进一步重视国债等有价证券的投资业务 2、参股基金公司、证券公司和期货公司 3、拓展委托资金管理渠道4、大力开展财务顾问业务 (三)加大渠道、人员等资源的整合,实施交叉销售,提高盈利能力所谓交叉销售(Cross
3、-selling)是指借助客户管理(CRM)发现现有客户的多种需求,并通过满足其需求而销售多种产品或服务的一种新型营销方式。即充分利用一切可能的资源来开展营销、服务市场、赢得客户、与合作伙伴共享市场。这些资源包括自己现有的、可以开发或正在开发的、也包括合作伙伴的相关信息。世界各国的营销实践证明,交叉销售在银行业和保险业等金融领域的应用效果最为明显。这是因为消费者在购买金融产品(服务)时,必须提交真实的个人数据资料。这些数据资料,一方面可以用来分析客户的需求,作为市场调研的基础,从而为客户提供更好的服务,另一方面,也可以在保护用户个人隐私的前提下,利用这些客户资料与其他具有互补性的企业一起开展营
4、销,共享客户资源。 1、以财富账户为纽带整合个人金融交叉销售渠道 2、以大客户为重点的公司业务交叉销售平台 凭借强大的客户数据系统,以商业银行的重点客户为核心,以企业存贷款为基础,以交叉销售为手段,大力开拓委托资金管理和财务顾问业务。充分利用银行作为信息源的核心地位,在深入分析、研究相关企业资产负债状况的基础上,结合行业发展动态和企业业务发展战略,针对不同客户关系生命周期的不同特点,制定高附加值的财务顾问方案,并利用银行的资金优势,开发多种多样的金融产品服务,注重挖掘客户的终身价值(CLV),提高客户的钱包份额(SOW),实现双赢。比如,在委托企业进行收购兼并时,为他们提供过桥贷款服务；为实施
5、MBO的企业提供特种信托贷款服务；接受企业委托,量身定制企业资产投资计划等等。 开拓资产业务的对策建议 为了适应新的形势变化,提高资产管理效率,目前我国商业银行应着重做好以下几方面的工作: 1、建立具有强大技术服务支持的、统一的客户关系管理系统,对产品与销售渠道、客户资源、人员分配进行整合,以利于交叉销售的进行。无论是资产证券化,还是开展交叉销售,都要借助统一的客户关系管理系统,客户关系管理系统还要包括客户的详细资料、工作流程、风险控制和业绩评价系统等子系统。 2、加大金融产品与服务的创新力度。在新产品的推荐和上市期要配置强大的营销力量,注重与潜在客户的沟通,注意平衡各个渠道的营销资源。 3、
6、加强人才队伍建设,引进、培养包括管理、营销、风险控制、法律、计算机等在内的各类中高级金融人才,按照交叉销售的要求进行合理的人力资源配置。 4、加强与国外金融机构的合作,包括股权、业务与战略合作。借助国外的成熟经验,获得较高的起点,从而快速占领市场,获得战略主动权。 5、政策允许时,积极参股保险、证券、基金等金融机构,在统一母公司协调下开展综合经营,通过交叉销售,充分发挥范围经济优势、协同效应优势。 6、培育以促使企业可持续发展为目的的金融企业文化,营造创新氛围,培植企业的核心竞争能力。资产管理业务是综合化经营的重要内容面对传统经营模式和增长方式受到的种种挑战，我认为，积极推动银行业的综合化经营
7、，将成为我国银行业转型的重要方向。其中，发展各类资产管理业务是银行综合化经营战略的重要组成部分。首先是进一步推动公募基金管理公司的发展。下一步我们要继续做大做强旗下基金管理公司，加强它与银行母体的联动与协作，将其打造为公募基金类资产管理业务的运作平台。其次是大力发展私募基金和企业理财等投资银行业务，推动相应的衍生产品创新。私募基金(PE)业务是重要的资产管理业务，也是投资银行业务的重要组成部分，是开展并购重组类投行业务的重要手段。中国有很多的并购通过直接投资的办法来完成，将来通过私募基金的方式也可进行国际投资。现在存在的问题是，一方面，私募基金还没有非常好的法规，私募基金本身的做法，包括银行业
8、如何从事私募基金业务还不够明晰。另外一方面，整个社会的流动性相对过剩，但同时企业资本金严重短缺，不仅使得银行一些贷款资本化，而且造成国内一些优质的项目大量引进国际私募基金。这就导致了两方面后果：一是国内金融机构难以分享中国经济高速发展带来的超额利润，二是进一步加剧中国流动性过剩。所以我们建议，应逐步扩大商业银行发展投资银行的业务范围，稳妥推进中国金融机构的私募基金业务，有效缓解上述矛盾。企业理财是资产管理业务的重要部分，也是目前商业银行开展投资银行业务的一项重要内容。银行针对企业客户需求设计的专项资产管理产品，或者为企业提供综合的理财服务方案。银行大量的信贷资产完全可以通过证券化卖掉，销售给愿
9、意承担较高风险并获取较高收益的投资者。此外，还有“信托加理财”产品，银行设立专项的资产管理计划，资金富裕的企业和个人可以通过信托平台直接将资金提供给有需求的企业。当然，这样一些产品都需要做产品风险的隔离和信用的增级，需要信托公司承接和管理更多的资产支持证券和资产管理计划。第三是促进私人银行业务发展，推动个人资产管理业务创新。私人银行业务是商业银行为富裕个人提供资产管理服务的重要载体。根据美林对中国私人财富调查，资产净值100万美金以上的个人有25万到50万。中国的商业银行100万美元净值的客户数量不多。原因是发展私人银行非常重要的是服务、渠道和产品。在亚洲地区，特别是在中国，私人银行的客户要求
10、主要是跟资本市场挂钩的产品，当然在欧洲成熟市场，他们希望更多的固定收益产品。如果要拓展此项业务，可能需要能够直接投资到中国内地的股市、香港的股市，甚至全球的股市，这就要求我们有非常好的专业团队，能提供投资的建议。需要有完善的产品线。我们已计划积极尝试拓展私人银行业务，推动高端个人资产管理业务发展。第四是继续拓展完善资产托管服务。资产托管是资产管理业务必须的重要服务环节。随着基金公司、商业银行、投资银行等各类机构资产管理规模的不断扩大，资产托管业务也得到了迅速发展。全球最大规模的资产托管银行纽约银行在同梅隆银行合并之后，托管资产总量达到18万亿美元，资产托管成为其最核心的业务。随着我国基金等资产
11、管理业务的快速发展，银行资产托管业务量也相应增加，但绝对规模同国外相比来说仍然较小。工商银行是我国最大的资产托管银行，托管资产12401亿，今年托管资产增加7767亿，增长率达168。希望随着我国资产管理业务的快速发展，工商银行托管资产规模能迅速缩小与国际先进银行的差距。总之，资产管理业务是商业银行未来发展的一个非常重要的领域。我简单用两句话总结一下，一是希望在法律层面加大通过商业银行综合经营的力度和法律的支持。二是希望将来银行在证券、投资银行、股权投资基金、信托公司等一些领域发展资产管理业务的空间能够进一步拓展，通过加快资产管理发展来疏导中国金融体系的流动性，增强中国商业银行整体竞争力。 (责任编辑：王见宇)(责任编辑：王见宇)