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1、河南民间金融生态环境问题探索 河南民间金融生态环境问题探索 摘要：近年来，河南省民间金融活动十分活泼，已成为我省金融体系中不可或缺的组成局部。在其对经济开展的促进作用被央行认可后，我省民间金融将迎来更大的开展空间。但是我省民间金融生态环境在开展的过程中仍然存在着一些问题。本文旨在从各个角度努力创造有利于河南民间金融生态环境开展的外部环境和行业机制。 关键词：民间金融；问题；策略 基金工程：本文系2021年河南省政府决策招标课题?中原经济区建设中的金融生态环境问题研究?编号：2021B435阶段性成果；河南省哲学社会科学规划工程?粮食期货市场与我国农户增产增收问题研究?编号：FJJ032阶段性成
2、果。 随着经济的快速开展、金融体制的变革、居民收人水平的提高，河南省民间融资凭借自身的优势日趋活泼，借贷规模不断扩大。2005年5月25日，中国人民银行首次正式成认了民间融资的合法性，并将其定位为正规金融的补充力量。与此同时，民间金融合法化后如何健康开展，为经济开展效劳，成为金融学家研究的一个重要课题。 一、民间金融的概念和形式 央行认为，民间金融是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人，企业以及其他经济主体财政除外之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。因此，民间金融主要是指在我国银行保险系统、证券市场、农村信用社以外的经济主体所从事的融资活动，属于非正规金融范畴。
3、所谓正规金融指在中国人民银行等金融监管机构监管下开展的金融活动，如银行及非银行等金融机构的金融活动，还有虽然没有纳入正式金融体制范围，但其存在是国家相关政策和法规认可，并由相关的政府部门予以指导、协调的金融活动，如农村信用合作社、农村小额信贷扶贫模式等金融活动(称为“准金融)， 目前民间金融所容纳的融资形式十分广泛，包括民间借贷、民间集资、民间合会、私人钱庄、农村合作基金会、私募基金、租赁公司等形式。 二、河南省开展民间金融的意义 2021年1月26日，省发改委举行新闻发布会宣布，在?全国主体功能区规划?中，中原经济区被纳入国家层面的重点开发区域。要实现“中原经济区建设的战略目标，推动金融体系
4、开展，获得金融的大力支持比以往任何时候更具有重要意义。现代金融开展理论认为一个健全的、高效率的金融体系，能促进经济的开展。 然而，河南正规金融业开展中存在不少问题，如金融机构数量较少、金融资源较为匮乏、金融业增加值占经济总量比重偏低、金融体系内多种结构比例关系不合理等问题，制约了中原经济区建设的开展。至2021年底，全省金融机构各项存款余额16643.27亿元，增长18.6%；各项贷款余额11521.67亿元，增长21%。但与全国水平相比，河南金融业增加值占地区GDP的比例一直较低。民间金融具有促进金融改革，广泛凝聚了地方的民间资本，有力地促进了地方的经济建设以及非国有经济的开展，缓解三农建设
5、中资金供求的锋利矛盾等优势，是正规金融的有益的补充。因此，我省开展民间金融势在必行。 三、河南省民间金融生态环境存在的问题及原因分析 近年来，河南省民间金融规模不断扩大，自2021年起，民间融资的量也达几百亿，对促进全省经济社会又好又快开展发挥了积极有效的支撑保障作用。但是，河南民间金融业的开展和中原经济区建设的需求相比，还存在很大差距。 一河南省民间金融生态环境存在的问题 1.民间金融的地位尚未得到法律的认可。我国的金融体系是一个以官方金融为主的体系，目前虽然民间金融作用被央行认可，但其法律地位尚未被确立。政府如何保护行为健康、民众认可且符合市场开展内在规律要求的民间金融，这方面的政策界限是
6、模糊的，严重制约着民间金融的健康开展。 2.民间金融缺乏有效的监管，削弱了金融宏观调控的力度，给宏观调控带来困难。由于民间金融不在我国金融监管机构的监督之内，使得他们形成了一个体制外的独立的市场。受民间金融高利率的影响，民间金融对现金的吸引了往往高于银行，使得银行流失大量现金，严重干扰了我国财政政策和货币政策的贯彻执行。民间资金流动存在盲目性也削弱了信贷政策的宏观调控效果，当经济过热，政府往往会实施紧缩性的货币政策，民间金融反而会加强信贷活动，这将抵消货币政策的紧缩效果。 3.民间金融自身存在较高的金融风险。民间金融主要是建立在非制度信任根底之上，一般没有完备的书面形式，民间金融关系十分脆弱。
7、由于缺乏制度性保障，金融监管机构难以进行监管。民间金融还存在规模小、经营范围窄、资本实力有限、一般多为区域性金融等特点，这些特点决定了民间金融自身存在着较高的金融风险。 4.国家现行有关金融法律、行政法规对于民间金融的立法尚属于空白。由于法律、行政法规没有对民间借贷的利率做出明确的限定，最高人民法院的司法解释只有在审理借贷纠纷时才被法院参考适用，实际上民间借贷中的利率确定处于失控状态中。 二河南民间金融生态环境存在问题成因分析 1.缺乏政府的金融政策支持。长期以来，我国民间金融一直被冷落，理论与实践中对民间金融的利与弊争论比拟剧烈，在制度上也有相应的规制。从我国信用体系自身开展和从经济开展对金
8、融活动的要求看，让民间金融合法化并予以标准是未来开展的必然趋势，也是我国进一步实行金融体制改革的关键一步。 2.河南经济运行质量不高。2021年，河南人均GDP为21073元，河南在全国31个省区中排名第16位。经济开展水平低和产业结构落后是制约河南金融业快速开展的一个根本原因。河南省2021年全年城镇居民人均可支配收入15930.26元，而农村人均纯收入5524元。均全国排名第17。而广东、浙江、江苏等省城镇人均可支配收入已达20000元以上，农民纯收人已经超过了7000元。据研究，当一个国或者地区人均收入和人均财富较低时，人们无力支付金融市场的固定进入费，每单位交易所负担的交易本钱太高而得
9、不偿失，从而没有动机去利用金融机构，这就严重限制了该国家或者地区的金融开展。 3河南区域金融生态环境欠佳。在20212021年度的中国地区金融生态环境综合评分中，河南名列第13位，但是在全国100个核心城市排名中，开封、洛阳那么分别倒数第3和倒数第27位。另有数据显示，河南境内借助虚假信息骗贷、恶意逃废债务现象较为严重，司法执行力度缺乏，金融机构债权维护情况不理想。 4河南经济外向度较低，对外开放步伐缓慢，难以借助国际资本的流入推动区域金融市场的繁荣。地处中部的河南，受区位因素、政策因素、经济根底、人文环境等多方面不利条件的影响，外向型经济一直开展缓慢，经济外向度长期较低，是导致河南金融业开展
10、缓慢的一个重要的外部原因。 四、优化河南省民间金融生态环境的有关策略 要改变河南民间金融生态环境的落后面貌，必须内外结合，从多个角度、多条途径入手，从政府、法律、市场等方面入手，创造有利于河南民间金融健康开展的外部环境和行业机制。 (一)政府应采取支持民间金融开展的政策 确立民间金融的合法地位，标准民间金融的产权制度，鼓励、支持民间金融的标准开展，引导和标准民间金融的活动，使其在金融效劳方面发挥更为积极的作用。 政府首先应当以法律的形式确立民间金融的合法性，保障民间金融机构和国有或国家控股的正规金融机构在法律上具有平等的地位，明确民间金融机构是我国金融体系的重要组成局部。产权的明确界定和有限保
11、护是提高交易效率、降低交易本钱，形成资本的首要条件。通过明确细那么划分投资者的权利和责任，建立标准的内部控制制度的财务管理、审计稽核制度及风险防范和抵御机制，建立标准的业务操作体系等。 二制定民间金融的专门法律，加强开展民营金融的制度保障 政府应出台相关法规对民间融资主体双方的权力、义务、期限利率、违约责任、权利保障等方面加以明确，以标准和保护正常的民间借贷行为，引导民间融资走上正常的运行轨道。我们还要修订相关配套法律和鼓励创新，为其合法化预先设定一个根本框架，民间金融的开展才会有不竭的动力。 三将民间金融纳入国家统一的金融监管体系 将民间金融纳入国家统一的金融监管体系，是保证民间金融平安和提
12、高资产质量的内在要求。 1加强对市场准入和退出、融资方式、民间金融利率的监管。国家通过立法确定民间金融组织市场准入条件和退出机制，以保证中小金融机构健康高效地运行。金融监管机关制定规章，确认相应的融资方式的限度、范围与条件，限定其利率水平，并加大监管力度。 2建立健全民间金融监测和预警体系。建立民间金融风险预警机制、处置机制和监测通报制度，设计一套科学合理、具有操作性强的金融风险预警指标。金融监督机构及时监控民间金融机构的资金借贷、经营情况和资金流动方向以及资金债务比例和构成，及时发现民间金融机构存在的问题，快速化解金融风险。 四不断健全民间金融机构 大力开展由民间资本组建的各类股份制、股份合
13、作制的民营银行。河南要以市场机制为主导、政府调控为辅助，着力培育多层次、多元化的金融产业主体，通过对省内中小金融企业的政策优惠和适度吸引国际资本对省内金融机构控股、参股、联营、合营，逐步构建既竞争又互补的金融产业组织格局。 五加快信用担保体系建设 首先是建立国家中小企业信用再担保机构；其次是实施建立和完善担保机构的准入制度、信用评估和风险控制制度、行业协调制度和自律制度。多层次的信用担保体系能为民间金融开展提供更好的生存环境。 六抓住机遇，整合金融资源 河南要利用国家实施中部崛起战略的历史机遇，积极整合河南境内的民间金融资源。 1金融资源具有向高新技术产业、垄断行业集中的趋势，偏好于投向优质、
14、回报率高的大客户，要紧紧抓住河南经济持续快速增长的大好时机，大力推进河南产业结构升级和产业组织优化，鼓励扶持河南境内高新技术产业和传统产业中大企业集团的开展，从而吸引和留住河南境内外的各种金融资源。 2要想方设法加快河南经济对外开放的步伐，利用我国实施中部崛起战略的历史机遇，积极参与到国际生产体系和国际市场之中，以此加强河南经济与国际资金市场、国际商品市场的联系。这样既可有效扩大河南金融资源总量，又能引入国际先进的资金运作标准和金融效劳产品，推动河南金融机构的业务创新和管理创新。 五、结束语 总之，对于河南省民间金融生态环境的现状和开展前景，我们应正确认识，加强对民间金融的引导和管理，趋利避害
15、，促进其健康开展。随着金融创新和法律监管的日益完善，民间金融将会发挥巨大的作用，成为正式金融有力的补充力量，并逐渐走上良性的开展道路。 参考文献： 【1】 林勇明解决民间金融问题要“以疏代堵J中国投资，2021,(08) 【2】 季米特民间金融与中小企业融资有效对接的探讨J.经济研究导刊，2021,(29) 【3】 李雅丽河南金融业存在的问题及对策J. 郑州航空工业管理学院学报，2021，(2) 【4】 凌宁.开展民间金融：“小额贷款的启示J经济研究导刊，2021,(19) 5J 刘丹.民间金融法制化模式探析J.金融与经济，2021，【8】 作者简介：姚雁雁1974.4 ，郑州黄河科技学院，副教授