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1、-范文最新推荐- 践行科学发展观浅谈小额信贷中的大问题 践行科学发展观浅谈小额信贷中的大问题农户小额信用贷款做为农村信用社的战略品牌，至今推行已近十年。诚然，小额信用贷款在“三农”中所起的作用勿庸置疑，而农村信用社是地方性金融机构，具有金融业高风险的天然属性。囿于政策、风险以及内部核算操作等因素，小额信贷在运行中存在的问题和矛盾日益凸显，按农村信用社科学发展的要求，必须引起足够重视并加以规避和修正。一 政策性问题农户小额信用贷款具有较强的社会行政色彩，资金的配置效率难以提高。小额信贷直接面对的是广大农户，有部份地区政府对小额信贷干预严重，对小额信贷的认识只停留在扶贫手段的层面上，这就不可避免地
2、沾染上政府工作的色彩，也就是小额信贷支农政策性与信贷资金的效益性出现矛盾。有的地方政府片面追求政绩，对农业产业调整项目层层下任务抓落实，且主要资金投入的来源便是小额信贷，又加之农户缺乏足够认识，甚至直接违背农户主观意愿，有的受地块或借口“集中连片”统一“规划”，“硬赶鸭子上架”致使农户误认为小额信贷是项目政策性的配套资金，使得小额信贷行为有浓重的行政色彩。有的政府干部干脆只督促农信社小额贷款的发放，不管后期收回，项目落实建成后便“一退六二五”。 不合理的政策干预降低了小额信贷资金的配置效率，可谓“劳民伤财”。 其次，小额信贷信贷风险滞后与人民银行支农再贷款刚性回笼的矛盾。大力推行农户小额信用贷
3、款，就是为了解决农户“贷款难”，就是支持农业产业结构调整，促进农业增效、农民增收，但农业产调项目有的必须有一个较长的阶段，如一些农村水产养殖业、畜牧养殖业、林果种植业等大多都在6个月以上。一些非生产传统种养业的生产周期，有的超过一年甚至更长，而且农户这个群体受自然、政策、技术、市场等因素影响，小额信贷在支持“三农”中，不可避免地出现沉淀，形成不良贷款。而目前人民银行支农再贷款期限一般不超过一年甚至更短，到收回再贷款时只是一个电话或一纸凭证就便了事，再加之银监部门或主管部门对农信社的贷款规模按期间进行余额控制，这就客观要求农信社必须春放秋收。农信社这边不论是否出现沉淀、出现不良，也不论农业年景是
4、否受灾，再贷款到期必须无条件归还。再次是小额信贷需求量大、面广与农信社资金实力有限之间的矛盾。随着党中央国务院对“三农”政策的高度倾斜，特别是减免农业税和扶持农业相关项目配套资金的投入，加之新农村建设有关惠农政策的落实，农民似乎成为新时代的“宠儿”，躺在政策的“摇篮里”依赖性较强，农民借起小额贷款来理直气壮。对日趋紧张的资金需求，农信社心有余而力不足，农民手持“三证”到农信社贷款，农信社却达不到档案评定等级的资金需求。理论与实际出现偏离，个别农户在还款时出现逆反心理，片面地增强农户的“反信用”意识，恶化了信用环境。分析其原因，一是农信社过去粗放经营，形成了大量不良贷款，有的地区高达50%以上，
5、致使减弱了应有的支农实力；二是农村储蓄机构的多元化，有的网点单向吸取农民闲置资金，而不向农民投放贷款，成了化农村资金为非农资金的“转换器”，农信社筹措支农资金显得捉襟见肘；三是人民银行虽然给予部分支农再贷款，但相对巨大的农户群农贷资金仍有较大缺口。二 风险性问题一是农户自身道德观念带来的风险。因小额信用贷款带有一定的政策性色彩，一些农户特别是信用观念较差的农户，把小额信用贷款与振灾款、扶贫款、救济款混淆起来，到期后没有还款意识或不主动偿还，出现“不贷白不贷”一哄而起的攀比现象。再有就是部份素质低下农户恶意串通借款，表现其一是农户小额贷款“农转非”现象带来的风险。按规定小额信用贷款只能发放给事先
6、经严格评定的持有贷款证的农户手中，资金主要支持以农户为主的涉农行业，但实际运作过程中却存在着贷款证转让、出借，信贷员无法控制，出现“鱼目混珠”挤占、挪用及垒大户现象。其二是“张冠李戴”贷款即非农业人员借用有关系农户的身份证件及贷款证骗取小额农贷。其三是“化整为零”贷款，即非农人员冒用多人身份证件，套用小额农贷，或者用一户多次立据借款。其四是“偷梁换柱”贷款，即联系一个或多个农户借款，实际为一人所用，风险集中且对农信社在社会造成负面影响较大。二是自然灾害带来的风险，农业本身就是弱质产业，避灾能力较差，存在灾害风险、市场风险、信息不对称风险等，导致上述风险一旦出现农户贷款到期则不能及时归还。三是其
7、它因素带来的风险。有的农户看到贷款手续简单借款很方便，部分农民急忙上项目占满授信额度指标，结果事与愿违效益低下无力偿还。还有的农户左顾右盼，借完款后不依据自身实际，出现资金浪费现象较为普遍，小额信贷资金的价值与使用价值不成正比，运营中隐含风险较大。三 操作性问题农信社部分信贷人员素质偏低责任心不强，在农户授信评定基础工作中就出现偏差。由于农户对自已的资金来源和运用日常没有详实的记载，评定时凭简单进行等级划分，更有甚者有的农信社由于此项业务量较大，走捷径“凭空杜撰、闭门造车”，简单编制信用档案，发了贷款证。还有的信贷人员直接偏听村干部的片面意见，不做调查感情用事，淡化了农户小额信贷评定工作的科学
8、性、严肃性。另外在小额贷款投放过程中约期不尽合理，投放的周期与农户养殖业的周期不相适宜。小额贷款是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，有的农户养殖业周期长，且效益低下，而在此期间不让贷款超期加息，进行多次置换，从而导致农户信誉程度减弱，养成还款时推拖现象。农户小额信用贷款现占居农信社贷款业务的80%以上，在业务管理和操作上无异其他贷款。因其是信用贷款，不同于其他担保贷款，相对而言，风险指数较高，到期收回难度较大，而按内部管理有关规定，特别是银监部门监测农信社不良贷款不准上升，新投放贷款必须全额收回。也就是说小额信贷也不例外，到期后必须收回，不能转入不良，这样信贷人员不得不放新收旧、以新
9、换旧。操作员为逃避上级社的检查，在此项业务操作处理上虽做了一些伪装，但必定农户没动实钱归还，多次置换，恶化了本来就不景气的信用环境，久而久之，“置换”变成“纸换”产生了“质变”，掩盖了农信社资金真实结构，隐藏的风险较大，大有“自欺欺人”“偃苗助长”“掩耳盗铃”之味道。四 解决问题的框架及思路一是剥离农信社的不良资产，对省联社成立前的不良资产进行剥离，让农信社轻装上路；二是对政府规划的项目凡是需小额信贷支持的实行财政或当地政府贴息，贴息至一直到农户还完小额信贷为止，以便使政府干预的项目贷款归还有着落；三是延长人民银行再贷款的归还期限，并适当建立实行小额贷款呆（坏）帐制度，农信社也要适当放宽小额信
10、贷的农户还款期限，必要时可延至二至三年，或小额信贷可以超期，但超期的期间做统一约束；四是国家对农信社小额信贷，要建立完善风险补偿机制，必要时可实行对农信社小额信贷呆（坏）帐实行国家赔偿制度，切实保障农信社科学发展的后劲，使其完成维护农村社会稳定和经营效益的“双重任务”，使“三农”有更强大的资金支撑力。 移动强调服务的质量，从每一个细小的地方做起，下午的营业厅服务规范课上，许老师示范了作为一名合格的移动营业厅服务人员的标准，虽然很多细微的动作我们平时去营业厅都没有认真地注意到，但是它们确实都一丝不苟的按照标准作的，比如当用户进门时，营业员(前台无用户)起立迎候(站姿：眼平、颌收，颈直、肩松平、收
11、腹、挺胸、垂臂、腿直、跟拢，尖分、v/丁字)，双手自然叠放于小腹前，右手叠加在左手上，面带微笑，点头示意。在岗工作时，不得擅自相互串岗、脱岗或离岗，不得从事与客户服务无关的事情，不得放下手上工作，拨打和接听私人电话，业务办理过程中不得与其他营业员闲聊，不可携带私人移动电话上岗;其他人员不得私自打断受理人员与客户之间的谈话，务必做到先外后内;严格执行首问责任制;没有客户时，不得相互聊天或交头接耳;不得利用工作之便私自查看、更改客户档案资料、索要或接受客户馈赠或做违反正常操作规程的事;下班时若未办理完客户的业务需继续将业务办理完毕或交待接班人员办理，不可推诿、拒办业务;在接待用户过程中，务必做到始
12、终保持微笑。“站迎站送”，“唱收唱付”等等。我想到了培训第一天老师说的话，移动不是卖手机的，是卖服务的!确实，从它们的服务态度能够看得出来，移动之所以能够发展到今天这一步，离不开严格的规范和优质的服务。 人力资源实习报告（3） 雨下了一夜，一直没有停过，的交通异常的拥挤，许多地方积水很深车辆无法通过，等了半个小时车才等到，路上又用去四十五分钟，到学校已经快上课了，发现移动老师还没来，等了一会在被告知在路上了，后来才知道是一处的网络坏了需要他去处理一下，可以理解。 第一堂是“网络结构及发展规划”，听这个名字完全不明白。所谓网络规划，就是在一定的成本下，在满足网络服务质量的前提下，建设一个用量和覆
13、盖范围都足够大无线网络，并能适应未来网络发展的和扩容的要求。通过网络规划可以使网络在覆盖，容量，质量，成本等发面实现良好平衡。 现在虽然移动的网络覆盖到全国，但是还是有许多不足之处需要改善： 1.少说覆盖地区却站，覆盖类投诉热居高不下 2.网络话务快速增长。现网话务比年初增长超过100% 3.话务不均衡，只要体现在地理位置，时间区域上 4.高校站稀缺，迫切需要增加站址解决容量问题 5.由于地势原因，少数丘陵地区农村仍存在弱覆盖甚至盲区 成本和技术是成正比的，移动公司要在其中找到一个很好的平衡点恐怕还需要一段时间，不过相信3g的到来可以加快技术的发展，但时候成本也会降下来。 我一直以为移动公司只
14、做技术不需要做上门推销的事，可是现在发现我错了，移动公司还是有相当多的人从事的是市场销售，把自己的服务推销给别人，当然这里的别人通常是大客户或企业，所以销售的技巧也就显得尤为重要。客户可以使用你的产品也可以使用别人的产品，那他为什么要选择你的产品?质量固然很重要，但是更重要的还是销售人员的服务态度和技巧。我们可以把客户分为四种类型：演员型性格的客户，结果型性格的客户，学者型性格的客户还有老好人型性格的客户。但从这些名字上就能看出来他们身上所具有的特质，对付不同的客户要用不同的方法。 其实销售是一门很深的学问，而不是别人所说的靠一张嘴吃饭，一个好的销售人员不但口才要好，要能把活得说死咯死得说活了
15、还要有相当的专业知识，不然别人也不会信服。 下午的课教会我们如何融入团队，所谓团队就是由员工和管理层制成的一个共同体。该共同体合理利用每一个成员的知识和技能协同工作，解决问题实现共同目标。团队的五个要素是：目标(purpose)，人员(people)，定位(place)，权限(power)，计划(plane)这就是所谓的5p。 2018年11月，将是我学生生涯最后的一个阶段，充满期待，又满怀焦虑毕业后，我能挤过百万就业军的独木桥吗？能胜任公司交给的任务吗？相信这是每个毕业生不敢松懈的问题，因此，怀着对自己未来的打算和期望，以及在父母的强烈催促下，我从事了与我专业符合的职业。锦丰文化传播有限公司
16、是一家专事影视制作和文化传播的专业机构。长期从事大型企、事业单位的文化策划和包装，在为多个经济开发区、企事业单位从事文化咨询与服务的同时，先后摄制、制作了数十部大型电视专题片、广告片。公司在摄制大型工程项目专题、协助大型企业构建企业文化体系方面具有丰富的经验积累。此外，在从事与政府审批关联的文化项目方面，也有特别的专业知识。对于这样一个新兴成长的公司，我非常幸运地被他们所接纳，成为了公司的一名在校实习生。在公司的培养下，我有幸参与了公司里多个重要案子。从中，自己得到了良好的锻炼和实践的机会。在这期间，随着经理的思想指导完成布置的任务，学习视频制作基本技巧，加强人际交往，锻炼自己的表达能力，学会
17、与人交流，在工作过程中研究方法，认真作备，公司领导给予帮助和指导，指出不足，学习先进经验。我的实习生活是从2018年11月10号开始的，实习一开始，由于刚刚公司接到了关于汕头供电局盖新楼做宣传片的项目，这是我第一次做关于我学以致用的一项目。一开始我只是自己试试着做来作去，每次经理发布的作业，都是他提前先做好的，然后再叫我去练习做，我体验到了经理的辛苦，他对我的关心。我也很努力的去学习。发现实践中与考试的差别真的非常大，课堂上好多东西都是没有讲过的，有很多视频制作不懂得地方，我都会和我同学互相交流和深入沟通，交流沟通是一种智慧，是一种为人处事的生活方式，这一切不仅是个人发展的需要，也是时代和社会
18、发展的趋势。在公司中的第二个月，我慢慢的接触了前期摄影。虽然我是负责后期制作的，但是前期是后期之母。我开始学习使用小摄影枪dv拍摄，慢慢的使用了大枪我学习拍摄了汕头供电局的变电站。学懂了如何调光圈对焦推拉变焦的方法。这一切都是在课堂上无法实现的课程。经理还教我们做人，社会处事，对待他人。从中我领悟到了：影片图像与声音素材的分解与组合。即将影片制作中所拍摄的大量素材，经过选择、取舍、分解与组接，最终完成一个连贯流畅、含义明确、主题鲜明并有艺术感染力的作品。它是对拍摄的一次再创造。剪辑与剪接不同，后者指对胶片的具体工艺处理。从影片素材到一部完整的电影作品，在剪辑上往往要经过初剪、复剪、精剪乃至综合
19、剪等几个步骤。初剪是根据分镜头剧本，把人物的动作、对话、相互交流的情景等镜头组接起来；复剪是在初剪的基础上进一步修正；精剪是经过对画面反复推敲后，结合蒙太奇结构进行的更为细致的剪辑；综合剪是在全片所有场景都拍摄完毕，各片段都经过精剪之后对整体结构和节奏的调整。在整个剪辑过程中，既要保证镜头与镜头之间叙事的自然、流畅、连贯，又要突出镜头的内在表现，即达到叙事与表现双重功能的统一。光阴似剑，岁月如梭，一晃我以实践了两个月了，在这过程中，我有着许多的收获和欢乐，但也有苦涩和教训，这些成功的经验将激励我以后的人生之路上取得更大成绩，失败的经历将使努力去改变自己的不完美的地方，让自己在以后的日子作得更好，这一切将成为我生命中最宝贵的财富之一。 11 / 11