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1、第七章 抵质押物评估业务抵质押物（以下简称“押品”）评估模块的主要作用是进一步规范押品价值评估管理工作，准确反映、监测押品价值及其变化情况，以加强信贷管理，防范信贷风险。1押品评估业务概述1.1概述押品价值评估旨在利用专业的资产评估技术估算押品价值，以更加准确地量化信贷资产的信用风险。主要在以下两个环节进行押品的内部价值评估：一是在贷款发放前，运用资产评估技术确定押品的真实价值，为确定贷款最终的发放额度提供参考依据。在进行内部评估前，须先利用资产评估专业知识对其他中介机构评估的结果进行审核，以确定评估结果的合法性、科学性、公允性、客观性，从而保障贷款的安全。二是在抵质押关系存续期间，按照有关规
2、定，定期或不定期对抵质押物进行价值评估，以监控贷款抵质押存续期间押品价值的变化情况，及时化解风险，提高抵质押担保质量，保障我行债权安全。1.2相关术语抵质押物价值评估认定：是指按照规定的评估程序和评估方法，对抵质押物价值进行评估确认的过程。各级评估人员必须按照相关要求，根据抵质押物现状、抵质押人情况、市场环境等因素，对中介评估机构出具的资产评估报告进行审查，在规定的监控周期内或其他需要时，对抵质押物价值进行适时评估确认。押品：用来办理抵质押时，客户所提供的相关物品或权利。相关合同：与各类融资业务主合同相关联的担保合同，包括保证合同、抵押合同、质押合同。形式审查：测算人对外部评估机构针对该押品所
3、提供的评估报告进行的审查。2押品档案2.1档案新增押品档案即押品基本信息的新增，由抵质押物评估操作员完成。由抵质押物评估操作员选择“押品档案档案新增”模块，进入“押品基本信息新增”页面，见图7-1。 图7-1 选择客户代码，押品类型、押品种类（大中小），见图7-2。 图7-2选择地区代码，点击“新增”，出现如下页面，录入押品详细信息，见图7-3。 图7-3录入完毕后，点击“保存”，成功后系统将提示信息，同时自动生成押品代码，并可到“押品信息查询”模块进行检索，见图7-4。 图7-4【注意事项】：（1）录入“押品名称”和“币种”后就可点击“暂存”。暂存的押品信息可以到“档案修改”模块查询并修改。
4、押品信息必输项补充完整后，才能正式“保存”，并进行下一环节“评估申请”，认定押品价值。（2）不同的押品类型对应不同的押品卡片格式，根据实际情况录入。2.2档案修改由抵质押物评估操作员选择“押品档案档案修改”模块，选择输入客户代码后，系统将显示该客户下已登记的押品，见图7-5。图7-5点击要修改的押品序号，即可进入押品卡片修改页面。修改完成后，点击“保存”键。2.3外部评估信息由抵质押物评估操作员选择“押品档案外部评估信息”模块，选择输入客户代码及押品代码，进入外部评估机构历次评估信息页面，点击“新增”键，见图7-6，。 图7-6输入评估日期、单位名称、币种、评估价值、编号和评估方法等，点击“确
5、定”，即可完成外部评估信息新增，见图2-7。 图7-7【注意事项】： 外部评估信息仅作为押品评估的参照，系统要求押品价值必须经过押品内部评估才能有效。2.4押品信息查询由抵质押物评估操作员（领导）选择“押品档案押品信息查询”模块，选择输入客户代码及押品代码，进入押品信息查询页面，见图7-8。 图7-8点击押品基本信息页面，显示押品基本信息；同时可查询“押品历史信息”显示所有备份过的押品档案列表（见图7-9）；点击查询“押品历次评估信息”显示押品的评估信息列表（见图7-10）；点击查询“外部评估机构历次评估信息”显示押品的外部评估信息列表（见图7-11）；点击查询“押品融资信息”显示押品相关的融
6、资信息（见图7-12）。 图7-9 图7-10 图7-11 图7-12【注意事项】： 每个页面中，点击序号，可以查看详细信息。押品基本信息页面下方有删除按钮，只有二级行以上且是管理员的柜员才有权进行删除操作。3押品评估3.1评估申请由抵质押物评估操作员进入“押品评估评估申请”模块，选择客户代码和押品代码（序号），点击新增，见图7-13。 图7-13出现下图7-14。系统显示操作成功。 图7-14【注意事项】：（1）在评估申请时，选择“是否直接认定”将决定下一步流程的走向，如选择“否”将进入流程审批环节；选择“是”需经过调查、测算环节进行认定，无需进入其他流程。某类押品价值是否进入流程审批，需根
7、据总行有关要求确定。（2）系统自动判断该押品是否已在流程中，如果在，则不允许再新增评估申请。（3）评估日期要与系统日期一致。3.2评估调查由抵质押物评估操作员进入“押品评估点击评估调查”模块，见图7-15。 图7-15点击序号，进入评估调查处理页面，可以查看押品基本情况、其他信息、已完成测算信息等，录入“现场勘查信息（需选择勘查人），见图7-16 图7-16系统显示成功后，点击进入到“业务处理”页面，输入本人意见，选择下一处理环节（调查复核）、地区，下一处理人代码；点击发送，见图7-17。 图7-173.3评估调查复核由上一环节选择的柜员，进入“押品评估评估调查复核”模块，点击序号，选择“业务
8、处理”，输入本人意见，选择下一处理环节（测算）、地区，下一处理人代码；点击发送，见图7-18 图7-183.4押品测算由上一环节选择的柜员，进入“押品评估评估测算”模块，点击序号， 选择“测算”出现页面，选择测算方法（成本法、市场法、收益法）见图7-19； 图7-19点击“组成部分”（出现页面）见图7-20，输入“重置全价、综合成新率%”点击计算、输入权重、再点测算，点击返回，再点击测算（显示最终测算值），返回图7-20选择“业务处理”，输入本人意见，选择下一处理环节（审查）、地区，下一处理人代码和最终调整值；点击发送，进入审查环节，见图7-21。 图7-21【注意事项】：（1）测算人可以为调
9、查人。（2）系统会根据是否有外部评估信息自动判断是否需要形式审查。如果不需要形式审查，则系统会提示“该押品本次评估不需要做形式审查！”。（3）点“暂存”键，不进行校验只保存页面已输入的信息，该笔形式审查状态仍为无效。（4）如果本次评估已经发送，则不能保存、暂存。（5）点击“测算”，系统将校验：每种方法如果有输入权重则必须要测算值。所有的权重相加=100。系统根据权重和测算值加权计算出最终测算值。（6）“年限”：如果该种方法需要使用年限，则该输入项为必输项。如果该种方法不需要年限则该输入项无法录入。（7）测试方法一般为三种，可以全选，也可选择其中一项，如下：1成本法输入方法（1）输入权重值并点后
10、面的输入参数（见图7-22-1）。图见图7-22-1（2）并输入重置全价和综合成新率（这是测算人员根据评估报告具体情况进行输入），点击“确定”（见图7-22-2）。图7-22-2（3）点测算测算保存成功提示后返回（见图7-22-3）。说明：根据计算公式P=Pi*m计算 图7-22-32市场法输入方法（4）输入市场参数物个数（3.5个，系统进行了刚性控制）权重点输入参数（见下图7-22-4）所示 图7-22-4输入不同参照物修正后价格点确定测算并测算成功保存提示后返回（与成本法一样）。见下图7-22-5所示，说明：N由测算主页面输入，pi的个数等于n 根据计算公式P=Pi/n计算 图7-22-5
11、3收益法输入方法（5）输入年限权重参数纯收益每年不变折现率固定数字点确定测算并提示成功保存提示后返回。如下图所示说明：收益法1：根据计算公式P=A/r计算收益法2： N由测算主页面输入根据计算公式收益法3：N由测算主页面输入根据计算公式P=An计算收益法4：根据计算公式收益法5：根据计算公式收益法6：根据计算公式 收益法7： N由测算主页面输入根据计算公式收益法8：根据计算公式收益法9： N由测算主页面输入根据计算公式收益法10：根据计算公式 收益法11：N由测算主页面输入根据计算公式收益法12：根据计算公式收益法13：N由测算主页面输入根据计算公式收益法14：n由测算主页面输入根据计算公式收
12、益法所用公式字母的具体含义可以参考抵（质）押物（权）价值评估管理办法及评估细则说明。3.5评估审查由上一环节选择的柜员，进入“押品评估评估审查”模块，点击序号，选择“形式审查”，见图7-23 ，输入相关内容，点击“保存”。 图7-23形式审查完成后，选择“测算”，出现页面，再选择测算方法（成本法、市场法、收益法）、点击“组成部分”（出现页面）、输入“重置全价、综合成新率%”点击计算、输入权重、点击测算、返回，再点击测算（显示最终测算值），返回（步骤同测算环节）；见图7-24 图7-24然后，再点击“业务处理”，输入本人意见，选择下一处理环节（审查复核）、地区，下一处理人代码；点击“输入”输入调
13、整值，点击发送，进入审查复核环节，见图7-25。 图7-253.6评估审查复核由上一环节选择的柜员，进入“押品评估评估审查复核”模块，点击序号，选择“测算”出现页面，再选择测算方法（成本法、市场法、收益法），点击“组成部分”出现页面，输入“重置全价、综合成新率%”点击计算、输入权重、再点击测算，点击返回，再点击测算（显示最终测算值），选择“业务处理”，输入本人意见，选择下一处理环节（审定）、地区，下一处理人代码和最终调整值；点击发送，见图7-26。 图7-263.7押品评估审定由上一环节选择的柜员，进入“押品评估评估审定”模块，点击序号，选择“业务处理”出现页面。输入本人意见，点击“输入”，输
14、入调整值，见图7-27，点击确定。 图7-27点击“签批”，见图7-28，系统提示操作成功见图7-29，评估审定完成。 图7-28 图7-29 3.8评估流程跟踪抵质押物评估操作员（领导、管理员）登陆，进入“押品评估评估流程跟踪”，出现页面，选择客户代码和申请号，点击“查询”，出现下图7-30 。 图7-30点击序号，进入流程跟踪明细页面，展示该押品本次流程的详细信息（见图7-31） 图7-31【注意事项】：若当前柜员是当前待处理环节前一环节的处理柜员，点击“撤销”，可以将流程撤销到前一环节；若当前环节为起始调查环节，则点击“撤销”则无实际作用；调查环节之外的其他环节，若为正在处理状态，不可撤
15、销。点击“返回”键则返回流程跟踪列表页面；点击“押品基本情况”页面，可查看押品基本情况（显示押品档案页面内容）。3.9评估结果查询抵质押物评估操作员（领导、管理员）登陆，进入“押品评估评估结果查询”模块，选择客户代码和押品代码，点击“查询”见图7-32。 图7-32出现下图7-33 图7-33点击“序号”，进入评估结果查询明细页面，见图7-34。 图7-34【注意事项】可查看“押品基本情况”，显示当前评估最新押品档案；“其他信息”显示押品所属客户的基本信息、财务信息、融资信息；“形式审查”显示当前评估的形式审查信息，当押品为直接认定时，无此页面。只有押品为非直接认定时，才显示“形式审查”页面，
16、若有形式审查记录，系统则展示形式审查记录；若无形式审查记录，系统则提示“该押品本次评估不用做形式审查”。3.10直接认定3.10.1押品档案新增由抵质押物评估操作员选择“押品档案档案新增”模块，进入“押品基本信息新增”页面，选择客户代码、选择客户代码，押品类型、押品种类（大中小），见图7-35。 图7-35 选择地区代码，点击“新增”，出现如下页面，录入押品详细信息，见图7-36。 图7-36录入完毕后，点击“保存”，成功后系统将提示信息，同时自动生成押品代码，并可到“押品信息查询”模块进行检索，见图7-37。 图7-373.10.2押品申请由抵质押物评估操作员进入“押品评估评估申请”模块，在
17、评估申请页面，选择客户代码、押品代码和“是否直接认定”为是（见图7-38）后点击“新增”，系统会提示申请成功并且提示是否需要进行形式审查（见图7-39）。点击返回键会提示押品评估申请信息和押品档案信息（见图7-40） 。点击删除键，将删除当前申请涉及到的所有资料。 图7-38 图7-39 图7-403.10.3押品调查由抵质押物评估操作员进入“押品评估评估调查”模块，点击序号，选择“业务处理”输入本人意见，选择下一处理环节（测算）、地区，下一处理人代码；点击发送，见图7-41。系统提示操作成功后，返回。 图7-413.10.3押品测算由上一环节选择的柜员，进入系统，在“押品评估-评估测算”模块
18、，选择“形式审查”录入相关内容，点击“保存”（系统自动校验是否对每一项都作了审查，并将该形式审查置为有效；对于不需要形式审查的押品，页面会提示“该押品本次评估不需要做形式审查”）。然后，点击“测算”，选择测算方法（成本法、市场法、收益法）进行测算（与前面“评估测算步骤完全一致”），见图7-42； 图7-42点击“组成部分”（出现页面）、输入“重置全价、综合成新率%”点击计算、输入权重、点击测算，返回，再点击测算（显示最终测算值）。见图7-43， 图7-43选择“业务处理”，输入本人意见，点击“输入”录入最终调整值（见图7-44）后确定。 图 7-44再点击“直接认定”，系统提示操作成功后，返回
19、主页，直接认定流程完成。见图7-45 图7-454综合信息查询4.1客户押品明细查询 各级行的押品业务操作人员登陆，进入“综合信息查询地区押品明细查询”模块，输入客户代码，点击查询（下图7-46），出现如下页面。 图7-46点击序号（见图7-47），显示押品明细情况（见图7-48）。 图7-47 图7-484.2地区押品明细列表查询 各级行的押品业务操作人员登陆，进入“综合信息查询地区押品明细查询”（见下图7-49）输入地区代码、输入起始日期和输入终止日期后点击查询，会提示（见下图7-50）点击序号会展示出明细列表如下（见下图7-51）。 图7-49 图7-50 图7-515押品的预警信息5.
20、1重评预警信息押品重评预警是指系统根据总行预先设定的各种押品的重评周期，在重评周期到期前一个月进行预警提醒。每月末系统将根据押品最新评估审定日、押品重评周期、预警日计算生成重评预警信息，供各级行查询使用。5.1.1地区押品重评预警由抵质押物评估管理员和领导查询辖内各支行的押品重评预警信息。进入“预警信息重评预警信息地区押品重评预警”模块（见图7-52）。 图7-52选择支行代码和名称，点击“查询”键，显示地区押品重评预警信息（见图7-53）。 图7-53【注意事项】：地区押品重评预警查询必须按支行选择，在提示类型项目框里有三个选项，看需要选择。5.1.2客户押品重评预警由抵质押物评估操作员查询
21、自己所管企业或者所测算的押品重评预警信息。进入“预警信息重评预警信息客户押品重评预警”模块，显示客户押品重评预警信息（见图7-54）。 图7-545.1.3本行审定押品重评预警由抵质押物评估管理员和领导查询最近一次由本行评估审定的押品重评预警信息。进入“预警信息重评预警信息本行审定押品重评预警”模块，显示本行审定押品重评预警信息（见图7-55）。 图7-55【注意事项】：有重评预警的押品必须先进行重评，即解除该预警信息后，才能与新的担保合同关联。5.2押品不足值预警信息押品不足值预警是指系统每日晚通过对重评过的押品进行计算，找出押品对应的担保合同所能提供的担保额不足以覆盖担保合同对应的借据贷款
22、余额的所有押品预警信息。5.2.1客户押品不足值预警由抵质押物评估操作员查询自己所管户企业的押品或者所测算押品的不足值预警信息。进入“预警信息贷款不足值预警信息客户押品不足值预警”模块，显示客户押品不足值预警信息（见图7-56）。 图7-565.2.2地区押品不足值预警由抵质押物评估管理员和领导查询辖内各支行的押品不足值预警信息。进入“预警信息贷款不足值预警信息地区押品不足值预警”模块（见图7-57）。 图7-57选择支行代码，点击“查询”键，显示地区押品不足值预警信息（见图7-58）。 图7-58【注意事项】：地区押品不足值预警查询必须选择到支行。5.2.3本行审定押品不足值预警由抵质押物评
23、估管理员和领导查询最近一次由本行评估审定的押品不足值预警信息。进入“预警信息贷款不足值预警信息本行审定不足值预警信息”模块，显示本行审定不足值预警信息（见图7-59）。 图7-595.2.4不足值预警信息特别处理查询由抵质押物评估审定人查询对不足值预警信息进行特别处理的相关信息。进入“预警信息贷款不足值预警信息押品不足值预警信息特别处理”模块（见图7-60）。图7-60输入六位数的查询年月，点击“查询”键，显示不足值预警信息特别处理查询结果（见图7-61）。 图7-62点击某条特别处理信息前的序号，可调阅具体处理的相关说明（见图7-63）。 图7-63【注意事项】：不足值预警信息特别处理查询只
24、能查询出由本行完成审定的相关押品的特别处理信息。6押品统计查询6.11押品按地区统计查询表 由抵质押评估操作员（领导、管理员）进入“押品统计查询押品按地区统计查询表”模块见图7-64，输入“地区代码、报表时间、币种和统计范围”后点击“查询”，显示地区统计信息见图7-65。 图7-64 图7-656.1.2押品种类对应融资情况统计查询表由抵质押评估操作员（领导、管理员）进入“押品统计查询押品按地区统计查询表”模块见图7-66，输入“地区代码、报表时间、币种和统计范围”后点击“查询”，显示地区统计信息见图7-67。 图7-66 图7-676.1.3押品按贷款形态统计查询表由抵质押评估操作员（领导、
25、管理员）进入“押品统计查询押品按地区统计查询表”模块见图7-68，输入“地区代码、报表时间、币种、统计范围和表内外选择”后点击“查询”，显示地区统计信息见图7-69。 图7-68 图7-696.1.4押品按信用等级统计查询表由抵质押评估操作员（领导、管理员）进入“押品统计查询押品按地区统计查询表”模块见图7-70，输入“地区代码、报表时间、币种和统计范围”后点击“查询”，显示地区统计信息见图7-71。 图7-70 图7-716.1.5押品按行业大类统计查询表由抵质押评估操作员（领导、管理员）进入“押品统计查询押品按地区统计查询表”模块见图7-72，输入“地区代码、报表时间、币种和统计范围”后点击“查询”，显示地区统计信息见图7-73。 图7-72 图7-736.1.6押品按抵押率分布统计查询表由抵质押评估操作员（领导、管理员）进入“押品统计查询押品按地区统计查询表”模块见图7-74，输入“地区代码、报表时间、币种和统计范围”后点击“查询”，显示地区统计信息见图7-75。 图7-74 图7-75