[从业资格考试]第7章_财产保险.ppt

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1、第 7章 财产保险,学习目标：本章对财产保险的概念、财产保险的特征进行了阐述，并对财产保险的赔付责任及计算做了综合介绍，讲解了财产保险准备金的种类和提存方法。,2019/1/30,2,7.1.1 财产保险的概念,财产保险是以各种有形的物质财产、相关利益及其责任为保险标的的保险。 广义:财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。 狭义:财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。,2019/1/30,3,7.1.2 财产保险的特点,保险标的是有形财产； 投保人、被保险人与受益人高度一致； 业务经营十分复杂； 防灾防损特别重要； zl,2019/1/30,4,7.1.3 财产保险的分类

2、,财产损失保险,火灾保险,运输保险,工程保险,农业保险,综合险、基本险、家庭财产险,货物、车辆、船舶、航空等,建筑工程、安装工程、科技工程,种植业、养殖业保险,2019/1/30,5,7.1.3 财产保险的分类,其它分类 按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。 按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险 按风险的内容分为火灾保险、地震保险、洪水保险等； 按保险标的的性质分为积极性财产保险、消极性财产保险,2019/1/30,6,7.1.4财产保险责任范围,财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 财产保险综

3、合险条款除了上述四项基本责任，还包括12项风险: 洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,2019/1/30,7,7.1.5财产保险的保险金额与赔款计算,1.固定资产的保险金额与赔款计算 (1)保险金额的确定。 按帐面原值确定。 按帐面原值加成确定。 按重置价值确定。,2019/1/30,8,7.1.5财产保险的保险金额与赔款计算, 2.赔款计算 发生全部损失的赔款计算。 其计算公式为： 赔额重置价值 应扣残值 或者: 赔额保险金额应扣残值,2019/1/30,9,7.1.5财产保险的保险金额与赔款计算,发生部分损失的赔款计算 A.按照固定资

4、产的帐面原值确定。 公式为: 赔款保险金额受损财产损失程度 或者: 赔款损失金额应扣残值 B.按照固定资产原值加成或按照重置价值确定。 ,2019/1/30,10,7.1.5财产保险的保险金额与赔款计算,2.流动资产的保险金额与赔款计算 (1)保险金额的确定。 按照流动资产最近12个月的平均余额确定。 按照流动资产最近帐目余额确定。,2019/1/30,11,7.1.5财产保险的保险金额与赔款计算,(2)赔款的计算。 全部损失时，按实际损失计算赔偿金额；,足额或超额保险，按实际损失赔偿,不足额保险，保险金额与 实际损失的比例计算赔偿,部分损失时,2019/1/30,12,7.1.5财产保险的保

5、险金额与赔款计算,3、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算 (1)足额保险或超额保险： 赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用。 (2)不足额保险： 赔款=实际支付的合理施救、保护、整理费用保险金额/财产实际价值。,2019/1/30,13,案例分析1,某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？,2019/1/30,14,解答,该保险公司的赔款（损失金额）(保险金额保险价值) （或保险保障程度） 保险公司的赔

6、款 400050006000 3333（万元） 该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元 。,2019/1/30,15,案例分析2,某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）,2019/1/30,16,解答,解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）保险金额/保险价值（或保险保障程度） （3210）40/80=21万元,2019/1/30,17,7.2

7、.1 火灾保险,1、火灾保险：简称火险，是以存放在固定场所并处于静止状态的财产物资为保险标的一种财产保险。 2、特征 （1）保险标的存放于固定场所并相对静止。 （2）承保财产的地址不得随意变动。 （3）保险标的复杂。,2019/1/30,18,7.2.2.火灾保险的保险责任,（1）火灾及相关危险。 （2）各种自然灾害。 （3）有关意外事故。 （4）施救费用。 注意：战争、核污染、保险人的故意行为，标的物变质、霉烂等不保。,2019/1/30,19,7.2.3.火灾保险的赔偿,（1）固定资产分项计赔； （2）注意扣除残值和免赔额； （3）团体火灾保险采用比例赔偿方式；,2019/1/30,20,

8、案例分析,有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,2019/1/30,21,解答：,（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。,2019/1/30,22,7.3.1家庭财产

9、保险,1、家庭财产保险（家财险） 面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。,2019/1/30,23,7.3.2家庭财产保险分类,1、一般分为基本险和附加险。基本险承保家庭财产火灾保险责任范围，附加险一般为附加盗窃险。 2、险种分类： 普通家庭财产保险； 家庭财产两全保险； 专项家庭财产保险； 出险怎么办？,2019/1/30,24,7.3.3家庭不保财产,下列财产一般不保： （1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。 （2）尚未收割的农作物、收割

10、后尚未入库的农作物 （3）违章建筑及危险建筑。 案例,2019/1/30,25,7.3.4.免赔率的规定,1、相对免赔率是指保险财产的损失达到规定的免赔率时，保险人按全部损失不作任何扣除赔偿。 2、绝对免赔率是指保险财产的损失未达到规定的免赔额时，保险人不负责赔偿责任。损失大于免赔额，保险公司赔偿超额部分。 ZL,2019/1/30,26,案例分析,某保险人投保财产保险，保险金额为00万元。在保险期间发生火灾，当： （） 绝对免赔率为，财产损失万元时，保险公司应赔偿多少？ （） 绝对免赔率为，财产损失万元时，保险公司应赔偿多少？ （） 相对免赔率为，财产损失万元时，保险公司应赔偿多少？,201

11、9/1/30,27,解答,、绝对免赔率为,万，损失小于免赔额，保险公司不赔； 、绝对免赔率，万，损失大于免赔额，保险公司赔偿万 、相对免赔率，万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿万,2019/1/30,28,7.4运输保险,1、运输工具保险 运输工具保险承保各类机动运输工具遭受自然灾害意外事故造成的损失，以及施救保护措施所支付的合理费用和第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。,2019/1/30,29,7.4运输保险,机动车辆保险。 它是以机动车本身及其第三者责任为保险标的的保险。 车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等。 机动车的第三者责任是承保

12、被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。,2019/1/30,30,1、机动车辆保险的特点,机动车辆保险属于不定值保险； 机动车辆保险的赔偿方式主要是修复； 机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式； 机动车辆保险采用无赔款优待方式； 机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。,2019/1/30,31,机动车辆保险的险种(商业保险）,基本险。机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险。 附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、

13、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。 注意：第三者责任强制险,2019/1/30,32,2.机动车辆保险的保险责任范围,（1）保险责任。 车辆损失险的保险责任 a.碰撞责任 b.非碰撞责任 C.合理的施救、保护费用。 第三者责任险的保险责任 使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，应承担的责任。,2019/1/30,33,2.机动车辆保险的保险责任范围,(2)责任免除。 车辆损失险的责任免除。自然磨损、故障损坏；地震、高温烘烤造成的损失； 第三者责任险的责任免除。被保险人或驾驶员所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。车辆未停稳时非正常下车的人员

14、； 保险车辆保险和第三者责任保险共同的责任免除。战争、扣押、政府征用；被保险人的故意行为；竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间；无驾驶证人员驾驶的车辆。,2019/1/30,34,3.保险金额和赔偿限额,(1)车辆损失险的保险金额。可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。 新车购置价是指在保险合同签订地购置与保险车辆同类型新车的价格，含车辆购置附加费； 实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。,2019/1/30,35,3.保险金额和赔偿限额,(2)第三者责任险的赔偿限额。每次事故最高赔偿

15、限额应根据不同车辆种类选择确定： 摩托车、拖拉机赔偿限额分4个档次： 2万元、5万元、10万元、20万元； 除外的赔偿限额分6个档次： 5万元、10万元、20万元、50万元、100万元，100万元以上1000万元以内。,2019/1/30,36,4.机动车辆保险的保险期限,机动车辆保险的保险期限通常为一年。自保险单载明之日起，到保险期满日24时止，对于当天投保的车辆，起保时间应为次日零时，期满续保需另办手续。,2019/1/30,37,5.保险费的计算与无赔款优待,(1)保险费的计算。 机动车辆损失保险费率。分为 (A、 B类) A类车辆国产化率低于70%的机动车辆。B类车辆是指除A类车辆以外

16、的车辆。 A类车车辆损失险的基本保费较B类的高。 计算公式： 车辆损失保险费基本保费(保险金额费率) 第三者责任险的保险费。按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。,2019/1/30,38,5.保险费的计算与无赔款优待,（2）无赔款优待。保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应交保险费的10%。 优待的条件为： 保险期限必须满一年； 保险期内无赔款； 保险期满前办理续保。,2019/1/30,39,6、赔偿处理, 免赔的规定 ：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负

17、次要责任的免赔5%，单方肇事事故的绝对免赔率为20%。,2019/1/30,40,6、赔偿处理,理赔计算。 第一，全部损失（当足额或不足额保险时 ）。 赔款（保险金额-残值）事故责任比例（1-免赔率） 第二，部分损失。 赔款（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）,2019/1/30,41,6、赔偿处理,施救费。 保险金额等于投保时新车购置价： 施救费实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率） 保险金额低于投保时新车购置价： 施救费实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）,2019/1/30,

18、42,6、赔偿处理,第三者责任保险的赔偿 当赔偿金额超过赔偿限额时： 赔款赔偿限额(1-免赔率)； 当赔偿金额低于赔偿限额时： 赔款=应负赔偿金额（1-免赔率）,2019/1/30,43,案例分析一,某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40；B车主负主要责任，为60，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5），则： (1)甲保险公司应赔偿多少？ (2)乙保险公司应

19、赔偿多少？,2019/1/30,44,解答,解：（1）甲保险公司应赔偿金额 A车车辆损失 A车的责任比例（1免赔率） 1040（15）3.8万元 （2）乙保险公司应赔偿金额B车车辆损失和货物损失A车的责任比例（1免赔率） （124）40（15）6.08万元,2019/1/30,45,案例分析二,若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%；乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险，计算

20、其赔款。,2019/1/30,46,解答,甲车应承担经济损失(甲车车损乙车车损+甲车货损+乙车货损)甲车责任比例(5000+4000+10000+5000)70% 16800元 乙车应承担经济损失(甲车车损+乙车车损+甲车货损+乙车货损)乙车责任比例(5000+4000+10000+5000元)30% 7200元,2019/1/30,47,第三者责任险不负责本车上货物的损失，所以，保险人的赔款计算如下 甲车自负车损甲车车损甲车责任比例500070%3500元 甲车应赔乙车(乙车车损+乙车货损)甲车责任比例 (4000+5000)70%6300元 保险人负责甲车车损和第三者责任赔款(甲车自负车损

21、+甲车应赔乙车)(1-免赔率)=(3500 +6300)(1-15%)8330元,2019/1/30,48,乙车自负车损乙车车损乙车责任比例 400030%=1200元 乙车应赔甲车(甲车车损+甲车货损)乙车责任比例(5000+10000)30%=4500元 保险人负责乙车车损和第三者责任赔款(乙车自负车损+乙车应赔甲车)(1-免赔率) (1200+4500)(1-5%)=5415元 这样，此案甲车应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8330元；乙车应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5415元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。,2019/1/30,49,参加车险的提示：阅读

22、材料,第一、不要重复投保。投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔款，如某人为自己的车先后在两个保险公司投了保，幻想到时能得到保险公司双份赔偿。岂不知按照保险法第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。,2019/1/30,50,第二、不要超额投保或不足额投保。如某司机的车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付；而有的车价值20万元；却投保了10万元，这两种投保都不能得到有效的保障。依据保险法第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。

23、保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。,2019/1/30,51,第三、保险不能不保全。一些人为节省一点钱，总想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险；或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如真的车辆出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其他一些损失有可能就得不到补偿。 第四、注意及时续保。有些车主在保险合同到期后不能及时续保，总认为拖两天没关系。这些司机朋友不知想过没有，如真遇上飞祸降临，岂不是大事晚矣。如某市一个体司机保险到期后，没能

24、及时续保，偏偏这时候出了车祸，造成一死二伤的惨剧，直接经济损失达10万余元。保险公司也爱莫能助。该司机后悔不已。,2019/1/30,52,第五、认真审阅保险单证。自2003年4月1日起，全国统一使用中国保监会统一监制的保险单证，原有各保险公司印制的同类空白单证自2003年5月1日起停止使用。当您接到保险单证时，一定要认真核对，看看单证第三联是否采用了白色无碳复写纸印制并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印有“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在xx省(市、自治区)销售”字样，如果没有可拒绝签单。,2019/1/30,53,第六、注意审核代理人真伪。当您投保时要选择国家批准的保

25、险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上“假代理人”的当。 第七、不要施展“骗赔”伎俩。有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。在此告诫广大司机朋友，千万不要耍小“聪明”，到头来落个鸡飞蛋打，后悔就晚了。 资料二:车险案例,2019/1/30,54,7.4运输保险,船舶保险。船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。 船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有

26、关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。,2019/1/30,55,7.4运输保险,飞机保险。分为机身险和第三者责任险。机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失。 飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。,2019/1/30,56,7.4运输保险,4.货物运输保险是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。 按运输方式的不同分为水上运输保险、路上运输保险、航空运输保险、邮包险、多时联运险； 按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。,2019/1/3

27、0,57,7.4运输保险,国内货物运输保险。 是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害意外事故造成的。 只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。 无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。,2019/1/30,58,7.4运输保险,涉外货物运输保险。 该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾害意外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用。 涉外货物运输保险主要有：平安险、水渍险、一切险。,2019/1/30,59,7.5工程保险,工程保险是以建筑工程 安装工程、机器及

28、附属设备为承保对象一种财产保险。 建筑工程保险。建筑工程保险承保各类建筑工程。 保险项目： 物质损失部分； 第三者责任； 特种风险赔偿；,2019/1/30,60,7.5工程保险,安装工程保险。安装工程主要指安装的大型机器、设备、装置、物料、基础工程等为保险标的保险。 特点：以安装项目为承保对象。 安装工程的风险呈阶段性。 承保风险主要是人为风险。,2019/1/30,61,7.5工程保险,科技工程保险 科技工程保险业务主要有：海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险 共同特点: 保险金额高； 价值昂贵； 承保分阶段进行。,2019/1/30,62,7.6农业保险,农业保险是以农、林、牧、

29、付、鱼为保险标的的保险，是保险人为农业生产者从事种植业、养殖业的过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失，提供经济保障的保险。 种植业保险 生长期农作物保险 收获期农作物保险 林业保险,2019/1/30,63,7.6农业保险,3.特点 （1）面广量大。 （2）受自然风险和经济风险的双重制约 （3）风险结构具有特殊性。 （4）高风险与高赔付率并存。 （5）需要政府的支持。,2019/1/30,64,7.6农业保险,养殖业保险。 养殖业保险是以国有和集体农牧场、专业户个人饲养的农役用畜、乳用畜、肉用畜等大牲畜和家禽家畜为保险标的的保险。 它包括大牲畜保险、家畜和家禽保险。,2019/1/

30、30,65,7.7责任保险,一.责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 属于广义财产保险的范畴。 二.责任保险的特征 1、承保的风险是被保险人的民事法律风险； 2、被保险人的利益损失表现为他人的利益损失，被保险人转嫁赔偿损失的责任。 3、承保方式多样化，赔偿处理复杂化。,2019/1/30,66,7.7责任保险,三、公众责任保险。保险人承包企业、团体等单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。,公众责任保险,综合公共责任保险（合同、产品等）,场所责任保险（电梯、宾馆、机场）,承包人责任保险

31、（安装、建筑工人）,承运人责任保险（车、船旅客）,2019/1/30,67,7.7责任保险,四、产品责任保险。被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者人身伤害或财产损失，保险人在保单规定的限额内承担赔偿责任。 表现：电视机爆炸、食品、饮料、药品、汽车因缺陷而致车祸等 案例,2019/1/30,68,7.7责任保险,五、雇主责任保险。保险人承担被保险人所雇用的员工在保险期限内因意外工伤事故和职业性疾病而伤残或死亡时，被保险人应付的经济赔偿责任。,2019/1/30,69,7.7责任保险,六、职业责任保险。承保各类专业技术人员因工作上的疏忽过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失依法由被保险人所负的经济赔偿责任。,职业责任保险,医疗职业责任保险,律师责任保险,会计师责任保险,建筑、工程技术人员,2019/1/30,70,复习参考题,简述财产保险的概念. 财产保险的产生发展过程谈财产保险的保险标的、保险危险的变化过程。 比较各主要运输工具保险业务异同。 财产保险特征的具体表现。 责任保险有何特征？如何分类？ 农业保险经营需要注意那些事项？,