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1、河南省村镇银行发展的调查研究 邱 瑞（河南工业大学经济贸易学院）朗读显示对应的拉丁字符的拼音字典1. 名词 1. county seat2. county town朗读显示对应的拉丁字符的拼音字典1. 名词 1. county seat2. county town2013年11月河南省村镇银行发展的调查研究河南省村镇银行已开业多年，政府部门、金融机构、研究部门和民间投资者对此都付出了努力和资源，并给予了极大的关注和期望。那么，河南省村镇银行到底经营情况如何？管理机制怎样？在农村信贷市场中扮演着怎样的角色？对当地农村经济和农民收入有什么影响？又面临什么困难和问题？这需要详细的调查与分析。 1 河
2、南省村镇银行营业现状1.1河南省村镇银行具体贷款管理程序为：贷款受理，接受贷款申请，对借款人进行初步审查，判断是否有调查必要；对客户进行资信调查，全面掌握客户的资信状况。贷前调查，由3名客户经理组成调查小组，实地调查借款人状况、担保情况，初步判断贷款可行性；贷款审查和审批，额度较小由风险执行官（副行长）审查后、报行长审批，额度较大由至少5人组成的审贷小组集体讨论后、行长审批；贷款发放，一旦贷款通过审批立即进入办理状态，通常业务部门人员在完成合同签订后两天之内落实放款，降低客户信贷成本；贷后管理，按照贷款管理制度，将贷款分为正常、关注、可疑、次级、损失五类。推行不定期客户回访制度，在对其他贷款进
3、行贷前调查时同步进行客户回访或专程回访整片贷款客户，基本保证一季度内回访客户一次，遇到自然灾害、疫情等突发事件，立即进行客户回访，及时掌握贷款风险状况；贷款收回，即在贷款到期之前一星期，业务部门分管人员将会对客户发出贷款到期通知书，及时收回贷款。总的来看，河南省村镇银行贷款管理较为传统，依赖信贷人员的经验判断，通过严格执行贷款管理程序来控制风险（参见图1）。目前，从河南省村镇银行执行的贷款利率来看较为市场化，是在基准利率的基础上以0，2为贷款浮动区间，每笔贷款利率是综合客户信用及多方面情况，以客户在区间内能接受的利率协商确定，最高利率为年息12.62%，最低利率为年息5.85%。惠民河南省村镇
4、银行基本能够综合考虑客户风险状况、贷款方式、贷款期限等因素，灵活确定贷款利率，不同于农村信用社按照贷款期限执行既定贷款利率，河南省村镇银行初步具备一定利率定价能力，按期限分河南省村镇银行各档次贷款利率低于农村信用社。条件不符合不受理贷款受理对客户进行资信调查贷前调查资信状况糟糕停止调查可行性小停止调查审批不通过不放贷贷款发放贷款审查和审批贷后管理定期和不定期回访相结合，关注自然灾害和突发疫情贷款收回如客户因突发事件不能及时还款，可安排缓期或分期还款签完合同后两天内放款 图1 河南省村镇银行贷款发放管理图示1.2河南省村镇银行发展特点（1）贴近农村实际，反应迅速农民和小企业者很难从商业银行和其它
5、金融机构得到贷款的原因，是因为在抵押担保的机制下，他们无法明确的显示出偿还贷款的能力和意愿。他们缺少或者没有商业银行需要的、典型意义上的抵押和担保。银行采用联保制度代替传统的的抵押担保制度，这是专门针对农民和小企业者的制度安排，可以将他们的还款意愿和能力用可行的方式显示出来。同时，银行的小额信贷安排，也贴合农民和小企业者的需求。灵活的机制使得银行最大限度的简化了贷款的手续和环节，实现现场办公，当天放款。（2）管理模式基本从发起行复制而来由于银行的股东构成中，只有发起人是金融机构，而其它12名均是自然人，缺乏金融机构的管理知识和管理经验，对于河南省村镇银行这一新型金融机构的运营和发展更是知之甚少
6、。所以河南省村镇银行目前的管理模式更多的是复制发起行莱芜市商业银行的管理模式，在自身的独特定位，市场方向上不明确，创新较少。比如在贷款的管理上，仍然沿用莱芜市商业银行的管理分类模式，将贷款按通常标准分为正常、关注、可疑、次级、损失五类。但是河南省村镇银行的客户情况和各类贷款的评价标准明显有别于商业银行，应该根据农村的实际情况，设计出一套针对性的管理模式和监控标准。（3）服务范围和服务对象主要集中与县城周边、小企业和个体户。银行是政府通过招商引资建立起来的，其中高层管理者大多是莱芜市商业银行派驻，这使得银行在发展初期对当地农村金融市场，经济发展状况缺乏清楚的了解。出于控制风险的考虑，目前服务范围
7、主要集中在银行所在地的周边区域。便于贷款的跟踪服务和还款控制。对目标客户筛选主要针对那些有一定经营基础和良好口碑的小企业和个体户，比如裕州馒头厂、烩面馆、养猪专业户、辣椒种植户等，减少信息不对称的风险。同时，由于银行是新品牌，且相对于农信社和其它商业银行实力较弱小，让农村居民感到陌生，很难轻易信任。这也导致了其目前服务范围和服务对象的局限性。但是，银行一直在积极改善这种情况：筹建支行、加大广告宣传力度、更多聘用当地人逐渐替代发起行派驻的工作人员与管理干部。2 河南省村镇银行发展面临的主要问题 从长远来看，农村需要金融，金融更需要农村。农村金融市场有着巨大的发展潜力。河南省村镇银行确实在一定程度
8、上缓解了当地农村金融市场供需不平衡的状况，但是河南省村镇银行本身的建立就有一定的矛盾性、政策性。一方面，它作为商业性股份制银行，要为股东负责，追求利润最大化；另一方面，又有改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，服务“三农”的社会职能。所以，河南省村镇银行的发展中也遇到了诸多问题，这些问题不仅制约着河南省村镇银行的发展进步，同时也关系到当地农村金融市场的健康和繁荣。2.1资金来源不足2.1.1 吸储困难虽然尚未动用资本金发放贷款，但是资金匮乏问题确实比较严重。河南省村镇银行公信度不高，这是造成吸储难的最大原因，农村地区居民的思想比较保守，不易接受新事物，
9、“河南省村镇银行不是国有商业银行、个人都可以入股，和有国家信誉做后盾的信用社相比，是杂牌银行，我们不敢把钱存到这样的银行。”这是农民对河南省村镇银行看法的真是写照。而且河南省村镇银行目前只有设在县城的网点，又没有加入银联，农民办理业务很不方便，这也为河南省村镇银行吸储造成了一定的障碍。2.1.2 其它资金来源受限 河南省村镇银行是新型的银行类金融机构，在很多方面都不完善，这也造成了存款之外的资金来源也受限。首先，河南省村镇银行的结算系统没有和人民银行联网，所以同业拆解无法进行，其次，根据河南省村镇银行的管理规定，河南省村镇银行是商业性股份制银行，自主经营，自负盈亏。没有享受到国家的优惠政策，政
10、府资金支持较少。接受社会捐赠更是少之又少。而且，河南省村镇银行目前不能进行金融债券的交易，无法像商业银行一样进行外部融资，这些因素都导致了河南省村镇银行只能把吸储作为筹集资金的主要渠道。2.2风险控制难度大、交易成本高2.2.1 风险控制难度大虽然理论上来讲，小额多笔贷款可以有效分担风险，但研究模型是建立在成功失败都是概率事件的基础上，并不能解决信息不对称问题。2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德尤努斯说，格莱民银行成功的秘诀就在于贷款信息的完全获得。 河南省村镇银行对当地的经济情况缺乏清楚的了解，在发放贷款时就面临更大的信息不对称风险和道德风险。比如小额农户抵押贷款，银行要派工作人员进行实地调
11、查，了解抵押物的真实产权归属，目前的市场价值，但是在有些抵押物很难估算其市场价值，只能根据其对家庭的重要程度来衡量是否值得抵押，这样以来，对风险的判断就很受主观因素影响。如果是联保贷款，银行不光要了解贷款人的资产信用状况，还要掌握联保人的情况。这其中一系列的评估和操作，都掺杂了太多主官意象和不确定因素。2.2.2 交易成本高约束农户和微小企业主获得信贷服务的主要障碍就是交易成本高，其中信息获取成本又占了很大的比重。银行给大企业贷款，虽然也要花费一定的信息获取成本，但是由于大企业在财务信息、信用品级，抵押担保品方面均具有很大的优势，能有效降低银行的信息搜寻成本。小额贷款虽然数额不大，但是由于针对
12、的人群比较特殊，是缺少“硬件”抵押物，又缺乏金融意识的农户和微小企业主。为这一类人群服务，河南省村镇银行不仅要花费更多的人力物力掌握其真实的财产资信状况，而且还要帮助借款人找出显示其还款意愿的合适途径。同时，为保证贷款合同的履行，银行需要花费监督成本。河南省村镇银行的主要客户都是在县城周边和乡镇地区，网络不发达，信息传递不变，也不透明，银行在获取信息方面存在很大的困难，需要花费更多的成本。2.3 容易偏离服务“三农”的兴办初衷2.3.1 盈利压力大，易偏离服务“三农”宗旨河南省村镇银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立企业法人，其发起人和出资人必然会把追求利润最大化作为自身最大
13、的追求目标。这是很显而易见的，在“贷农贷小”风险大，成本高的情况下，河南省村镇银行很容易把资金转向城市地区和商业对象上。从河南省村镇银行的业务范围来看，也有这方面的迹象，当然，由于刚刚建立，辐射半径小，所以服务范围集中在县城周边，这也是一个影响因素。从笔者的了解来看，河南省村镇银行的主要精力仍然放在开发农村市场上，一方面这是河南省村镇银行设立的政策初衷，另一方面，他们也希望能够在农村市场中探索出来一条可持续发展的道路，不但能够生存下来，而且能够获得合理的利润。但是，如前文所述，河南省村镇银行的发展面临诸多问题，银行能否在复杂的环境中坚持本色，尚未可知。2.3.2 业务创新难，易与商业银行同质化
14、 河南省村镇银行是一个新生事物，在发展模式上可模仿学习的实例并不多，虽然全国也有一些发展比较成功的河南省村镇银行，但是作为地方性的小金融机构，面临的环境各不相同，相互交流又不多，所以业务创新一直是河南省村镇银行发展的制约因素之一。银行没有自己的信贷管理系统，主要借助于其他银行的信息管理系统，且与人民银行征信系统尚未连接。在存款业务方面也比较单一，还是传统的零存整取、整存整取、整存零取等等这几类。在中间业务方面，主要是依靠县政府的推荐为几家事业单位代发工资和退休金。从目前的情况来看，除了利用联保方式发放小额贷款以外，其它与商业银行并无太大差异，而且同类业务也没有商业银行有竞争力。 2.4 金融服
15、务不健全2.4.1缺乏便捷的支付结算手段河南省村镇银行目前尚未参加银联，也没有得到中央银行的发卡批准，仅靠县城的网点进行柜台结算。在这样的情况下，河南省村镇银行为当地农村地区提供的结算服务就很有限。2.4.2现金供应问题河南省村镇银行还不能在当地中国人民银行发行库存取款，河南省村镇银行目前在其他商业的金库开立同业存放账户，通过此账户进行现金交易。2.4.3资金周转问题河南省村镇银行还不能进入全国拆借市场，只能向当地金融机构拆借资金。河南省村镇银行目前主要依靠莱商银行的支持解决资金周转难题。3 推进河南省村镇银行发展的对策建议3.1 加大政策支持力度，敦促河南省村镇银行履行职能3.1.1 给予适
16、当的税收减免，并与支农贷小挂钩河南省村镇银行是规模甚小的金融机构，其发展初期的困难是可想而知的，但目前国家并没有针对河南省村镇银行的税收减免政策，建议按照贷款额度大小给予相应的税收减免支持。（1）按照小额贷款占贷款总额的比重给予税收优惠。例如，5万元以下的贷款占贷款总额比重每10%可以减少营业税1个百分点，5-15万元的贷款占贷款总额比重每25%减少营业税1个百分点。（2）按照涉农贷款占贷款总额的比例给予减税优惠。例如，涉农贷款每增加10%，可以减少营业税0.5个百分点。税收的减免与支农贷小挂钩，可以促使河南省村镇银行积极发放涉农小额贷款，并获得经营中的补贴。3.1.2 实行“差别存贷款准备金
17、率”由于河南省村镇银行目前知名度小、营业网点少，造成吸储困难，因而在存款准备金率上不能与其它金融机构同等对待。建议：河南省村镇银行成立三年内存款准备金率按人民银行标准的50%缴纳；优惠期结束后，可根据小额贷款占贷款总额的比重减缴存款准备金率。比如，5万元及以下贷款占贷款总额比重每5%减1个百分点；5-15万元贷款占各项贷款比重每10%减1个百分点。按小额贷款的比重减缴存款准备金将有利促进河南省村镇银行（甚至包括其他商业银行）提高对小额贷款的重视，减少发放小额贷款的成本，有力缓解县域中小企业、微小企业、农户的贷款难，另一方面，由于小额贷款面向低端客户市场，不存在流动性过剩，因而此类存款准备金的减
18、免不会影响宏观调控的效果。3.2 通过健全市场激励机制诱导当地金融制度和技术创新3.2.1 建立健全河南省村镇银行发展的评价和激励机制建议人民银行出台河南省村镇银行风险评级实施办法，真实掌握河南省村镇银行的风险状况，为实行差别管理提供可靠依据。研究制定统一的河南省村镇银行支农考核办法和河南省村镇银行财务可持续性的评价标准，加大对河南省村镇银行支农比例达标的奖励，通过考核来强化对河南省村镇银行服务“三农” 情况的监督管理，及时纠正河南省村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促河南省村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。如果考核通过，银监会可以考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务
19、开展等方面给予一定的奖励。建立主发起行支持河南省村镇银行发展效果的评价机制，有效督促主发起行加大对河南省村镇银行的支持力度。监督主发起行是否对河南省村镇银行施加了不当的考核指标，是否有关联交易等。促进主发起行和河南省村镇银行关系的健康有序发展。3.2.2 加大人才引进力度，加强在职人员培训河南省村镇银行应该规范自己的人才引进渠道，逐步减少并杜绝通过人情关系和利益关系进入银行工作的现象。完善自身的薪酬福利体系，使其对外具有竞争力、吸引力，对内具有公信力。政府也应当协助河南省村镇银行制定一些引进高素质人才的优惠政策。努力引进一批掌握专业金融知识和有志于服务家乡农村发展的高校毕业生，聘请到若干名有金
20、融机构管理经验，在业界有良好口碑的管理干部。针对河南省村镇银行的实际情况，应对其工作人员进行分梯队、多层次、多渠道的人才培训：对一线人员的培训是将企业文化与核心价值观、工作职责与技能要求、主人翁责任感与工作主动性、沟通技巧与解决问题技能、团队合作与协调等作为培训重点；对中级管理人员，重点培训团队管理与绩效考核、计划与预算编制、营销管理与服务管理、信贷风险管理与操作风险防范等能力；对于高管人员的培训应更多地借助国内外先进的培训方法和经验，侧重于管理创新、团队建设、领导决策、战略思考、选人用人等方面的能力建设。通过培训切实提升其学习能力、实践能力、创新能力和岗位胜任能力，为实现河南省村镇银行的良性
21、发展奠定坚实地基础。 3.2.3 积极借鉴国内外的成功经验进步始于学习，成功源于模仿。河南省村镇银行相对于其它金融机构来讲虽然是一个新生事物，但是从国内外的发展历史来看，已经有很多成功的先例和成熟的模式。例如孟加拉国的乡村银行，美国的社区银行，和中国吉林省的阳光河南省村镇银行。孟加拉国乡村银行的特点在于专门针对贫困妇女，成功的关键是对信贷信息的完全掌握。美国社区银行则以其个性化、全方位的金融服务著称。吉林省阳光河南省村镇银行的成立情况与河南省村镇银行相仿，也是由外省商业银行发起成立，至今已有3年的营业经验，依靠金融创新走出了一条可持续发展的道路。针对农村和县城不同的层次不同类别的客户群体，开发
22、出“兴业宝”、“ 捷易贷”、“现货通”、“车得利”等数十种新型金融产品，切实了满足了客户的多样化资金需求，形成了自己的发展特色。河南省村镇银行应当放开思路走出去，积极学习国外的成功经验和先进的管理理念，主动与异地的河南省村镇银行沟通联系，互相交流借鉴，结合本地的实际情况，吸收改进创新，整合资源，促进自身的发展壮大。3.3 完善征信体系，改善农村信用环境改革开放三十年的实践已反复证明，哪个地区信用环境好、信用经济活跃，就容易受到金融机构的青睐，就会形成资金流入的“洼地”，其经济发展就会得到强大的支撑和动力。政府应当联合金融管理部门全力完善信用体系建设，改善农村信用环境，不仅为银行的发展创造良好的
23、信用环境，也为当地经济的发展奠定基础。3.3.1加强小企业和个人的主体诚信建设力度（1）推进小企业诚信建设。以强化约束监督、促进诚信经营为目标，建立以信用自律和失信惩戒为主要内容的小企业信用系统。小企业诚信建设要以信用制度为重点，逐步建立企业信用等级身份证明和企业信用档案制度，建立企业信用评价系统、查询系统、服务系统和管理系统。完善激励守信、惩戒失信的社会信用约束机制，督促企业自觉依法经营，诚信立业，提高产品和服务质量，塑造良好的信誉形象。（2）积极开展个人诚信建设。建立个人信用档案、个人基本账户制度、个人信用调查和报告制度，通过建立与市场经济相适应的个人经济行为规范，引导企业主和个体工商业者
24、在经济活动中，自觉按照市场规则办事，做到讲信用、重信用、守信用。3.3.2完善农村征信体系建设 河南省村镇银行要在县政府的协助下尽快规范和完善农户以及农村企业的信用档案。可以建立电子化的信用记录，他们的信用资料录入征信库系统中并与人民银行联网 ，实现信息共享；确定贷款期限时要视具体情况区别对待，根据当地农业生产的季节特点 、贷款项目生产周期和综合还款能力等，分别制定灵活的贷款期限。发生坏账时，应派相关人员调查导致其无法偿还贷款的真实原因，对确实因为自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可以给予合理的展期；对农户的投资要给予力所能及的帮助，增强农户信用意识，如压缩农户
25、申请贷款的审批时问，简便手续，小额贷款尽量无须抵押等。3.4 完善金融风险内部控制制度3.4.1 建立灵敏的风险预警系统建议河南省村镇银行针对小企业着和农户信贷的特殊性，建立一套有别于莱商银行的风险预警系统，该系统应充分考虑到天气、农资农具价格、农产品价格、家庭成员流动情况等因素可能对农户造成的影响，进而对银行带来的风险，关注早期预警信号。通过早期预警信号的识别，发现和预测贷款的现有问题和发展趋势，来确定贷款的按期足额偿还的可能程度。早期预警信号的出现有时是单一的、也有时是集中性发生；有时是短期的，马上会调整过来；也有时是中长期的。它没有固定的模式，只能靠管理者自身时时关注和把握，客观、冷静地
26、判断、分析早期预警信号、这是建立风险识别机制的关键。通过对财务因素、非财务因素的分析，建立风险防范的分析机制，并密切关注借款人所处行业的基本状况和发展趋势，借此判断借款人的基本风险。3.4.2 加强内部自律控制建议河南省村镇银行严格遵守国家的法律、法规，在经营上不打“擦边球”，依法吸存，依法放贷，依法提供金融服务；坚持量力而行的原则，不盲目扩张，不超范围经营。坚持质量第一原则。加强员工的职业道德教育，完善奖惩机制，实行“阳光下作业”，减少操作风险。严格控制关联贷款，要明确规定禁止向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。组建贷款小组，强化内部约束机制。河
27、南省村镇银行可以参考“格莱珉模式”，组建贷款小组。具体方法是：在自愿的基础上，每五人成立一个贷款小组，每六个贷款小组构成一个贷款中心。贷款小组主要职责：共同讨论贷款项目，分析贷款项目的风险点：帮助制定还款计划，落实风险管理措施；小组成员对贷款项目承担连带偿还责任，强化内部约束机制。贷款中心主要职责：定期或不定期召集所有小组成员参加中心会议；检查贷款项目落实和资金使用情况；办理放款、还款和存款手续等。 参 考 文 献 1 张宏.河南省村镇银行的SWOT分析及发展策略.商场现代化，2010（4）：1451462 程万宝,王长明.关于河南省村镇银行对农村金融服务的思考.吉林金融研究，2010（2）：
28、29313 杜晓山.印度小额信贷的发展及借鉴.现代经济讨论，2005（5）：37414 关永军.改进欠发达地区农业信贷的思考.金融时报，2008（9）：11125 赵建玲，洪庆娟.河南省村镇银行：障碍因素分析与对策启示，经济研究导刊，2010（1）：80816 张宏，河南省村镇银行SWOT分析及发展策略，商场现代化，2010（4）：1451467 彭浩，邢欣.河南省村镇银行发展的现状、问题及应对策略，首都经济贸易大学学报，2010（4）58628 郭俊，河南省村镇银行市场定位：阶段性与独特性，武汉金融，2008（4）：41439 徐联帮，靳关敬.论河南省村镇银行在农村金融市场中的作用，现代商贸工业，2008（8）：15215310 陆岷峰，张越.以河南省村镇银行为突破口构筑农村金融服务，经济师，2008（9）：212213XI