个人理财业务监管要求.ppt

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1、第9章 个人理财业务监管要求,学习要求 1.掌握个人理财业务的分类及其含义和开展个人理财业务的基本原则 2.了解中国人民银行和银监会对商业银行进行监督管理以及对商业银行理财业务监管的有关规定，掌握个人理财业务中违反法律法规应承担的法律责任 3.了解个人理财业务风险管理的一些基本要求，进一步掌握个人理 财顾问服务和综合理财业务的风险管理的有关要求 4.掌握银监会在2006年3月对个人理财业务提出的进一步监管要求,9.1 个人理财业务管理概述,9.2 对商业银行开展个人理财业务的监督管理,9.3 个人理财业务的风险管理,9.4 个人理财业务监管细则,目录,9.1 个人理财业务管理概述,1 个人理财

2、业务的种类,个人理财业务的种类,财 务 分 析,财 务 规 划,投 资 顾 问,资 产 管 理,(1)个人理财业务与商业银行储蓄业务不同,(2)个人理财业务与信托不同,理财业务按照管理运作方式不同,理财顾问服务,综合理财服务,商业银行个人理财业务,是指商业银行向客户提 供的财务分析与规划、 投资建议 、个人投资 产品推介等专业 化服务。,是指商业银行在向客户提供理 财顾问服务的基础上，接受客 户的委托和授权，按照与客户 事先约定的投资计划和方式 进行投资和资产管理的业务活 动，是建立在委托代理关系 基础之上的银行服务，是商业 银行向客户提供的一 种个性化、综合化服务。,保证 收益 理财 产品,

3、非保 证 收益 理财 产品,（3）商业银行个人理财业务分类,（4）理财产品的定义及分类,理财产品,就是指商业银行在对潜在目标客 户群分析研究的基础上，针对特 定目标客户群开发设计并销售的 资金投资和管理计划。,向特定目标客户群销售理财产品,保证收益理 财产品,非保证收益理 财产品,保本浮动收益理财计划,非保本浮动收益理财计划,是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。,商业银行根据约定条件和 实际投资收益情况向客户 支付收益，并不保证客户 本金安全的理财计划,思考题,以下哪类理财计划中，商业银行按照约定条件向客户

4、保证本 金支付，本金以外的投资风险由客户承担？答：( ) A保本浮动收益理财计划 B非保本浮动理财收益计划 C保证收益理财计划 D非保证收益理财计划,答案：A 解析：本题旨在考核保本浮动理财收益计划的概念。,思考题,对客户而言，下列理财计划中风险最大的是( )。 A保本浮动收益理财计划 B非保本浮动理财收益计划 C保证收益理财计划 D非保证收益理财计划,答案：B 解析：非保本浮动收益计划中，银行不保证客户本金安全，因而对客户而言风险最大。,思考题,个人理财业务与居民储蓄业务的区别，主要体现在 以下几个方面( )。 A业务受理对象 B业务性质 C资金运用方式 D风险承担方式,答案：BCD 解析：

5、两者在业务受理对象上没有什么区别，都是居民 个人。区别主要包括后三个选项。前者是向客户提供的 一种服务方式，资金运用是定向的，风险一般是客户承 担或者商业银行和客户共同承担的；后者是银行的负债 业务，资金运用是非定向的，风险由商业银行独立承担。,2 开展个人理财业务的基本原则,（1）审慎性原则 A.商业银行在开展个人理财业务，商业银行在设计个人 理财产品、开展涉及代理销售其他金融机构的投资产品时要 审慎，要充分考虑客户的利益和风险承受能力 B.商业银行在开展个人理财业务向客户销售有关产品时，区分一般性业务咨询活动与顾问服务，防止误导客户或不当 销售，审慎尽责地开展理财业务,(2)建立风险管理和

6、内部控制制度，严格实行授权管理制度原则,A.风险 管理,指引要求商业银行应根据 本指引及自身业务发展战略、风险 管理方式和所开展的个人理财业 务特点,制定更加具体和有针对性 的内部风险管理制度和风险管理 规程,建立健全人理财业务风险 管理体系，并将个人理财业务 风险纳入商业银行整体风险管理 体系之中。商业银行应当对个 人理财业务实行全面、 全程风险管理。,B.内部控制制度：建立严格的内部控制制度是风险管理的必然要求。 第一，个人理财业务的分析、审核与报告制度 第二，内部监督和独立审核制度 第三，资产分开管理制度 第四，业务记录制度 第五，充分授权制度,内部控制制度,思考题,根据审慎性原则，商业

7、银行在开展个人理财业务时，要 充分考虑客户的利益和( )。 A财产数量 B兴趣或喜好 C风险承受能力 D财产组成结构,答案：C 解析：本题旨在考核考生对审慎性原则的理解。,商业银行开展个人理财业务应坚持的基本原则包括( )。 A利润最大化原则 B风险最小化原则 C审慎性原则 D建立风险管理和内部控制制度，严格实行授权管理制度原则,思考题,答案：CD 解析：不能以A、B选项为标准或原则开展个人理财业务。,【重点与难点小结】,1个人理财业务与商业银行储蓄业务、信托业务的不 同 2个人理财业务两大分类：财务顾问服务与综合理财 服务 3开展个人理财业务的审慎性原则、风险管理和内部 控制制度、授权管理制

8、度,92 对商业银行开展个人理财业务的监督管理,1 商业银行监督管理概述,我国银行业金融机构的监管职责主要由中国银监会行使，办法第六条明确规定：“中国银行业监督管理委员会依照本办法及有关法律法规对商业银行个人理财业务活动实施监督管理。”中国人民银行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币政策和维护金融稳定，中国人民银行仍保留部分监管职责。,(1)中国人民银行对商业银行的监督管理方式 A.中国人民银行的建议检查监督权 中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督： (一)执行有关存款准备金管理规定的行为； (二)与中国人民银行特种贷款有关的行为； (三)执行有关人民币管理规定的

9、行为； (四)执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为； (五)执行有关外汇管理规定的行为； (六)执行有关黄金管理规定的行为； (七)代理中国人民银行经理国库的行为； (八)执行有关清算管理规定的行为； (九)执行有关反洗钱规定的行为。,B.中国人民银行在特定情况下的全面检查监督权 中国人民银行法规定：,A.当银行业金融机构出现支付困难，可 能引发金融风险寸，为了维护金融稳定， 中国人民银行经国务院批准，有权对银行 业金融机构进行检查监督,B.中国人民银行根据履行职责的需要， 有权要求银行业金融机构报送必要的资产 负债表、利润表以及其他财务会计、统计 报表和资料,(2)中国银

10、行业监督管理委员会对商业银行的监督管理,A.银行业监督管理法的监管对象范围,监管对象范围,是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行,B.监督管理措施,对违反审慎经营规则的强制性监管措施 对银行业金融机构的接管、重组、撤销和依法宣告破产的监管措施 其他监督管理措施 A.审慎性监督管理谈话 B.强制风险披露 C.查询涉嫌违法账户和申请司法机关冻结有关涉嫌违法资金,思考题,中国银监会及其派出机构对银行业金融机构的监管 权力包括( )。 A非现场监管 B现场检查 C监督管理谈话 D强制信息披露,答案：ABCD 解析：上述权力均由银行业

11、监督管理法赋予,思考题,对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式主要有( ) A接管 B撤销 C重组 D依法宣告破产,答案：ABC 解析：这是根据银行业监督管理法有关的规定。,2 商业银行开展个人理财的监督管理,（1）对商业银行开展个人理财业务的资格审批管理,商业银行开展个人理财业务的基 本要求,A.具有相应的风险管理体系和内部控制制度 B.有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人员， 从业人员 C.具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D.信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件 E.中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件,商业银行开展个人理财业务具备的基本条件,机构

12、建设：商业银行应建立健全个人理财业务管 理体系，明确个人理财业务的管理部门，明确相关 部门和人员的责任 制度建设：针对理财顾问服务和综合理财服务的 不同特点，商业银行应当分别制定理财顾问服务和 综合理财服务的管理规章制度,商业银行开展个人理财业务具备的基本条件,人员要求：为了开展商业银行个人理财业务，商业银行应 当配置包括为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人 员，销售理财产品(计划)或投资性产品的业务人员，以及其 他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员 技术保障：商业银行应当具备与管控个人理财业务风险相 适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源 保证 个人理财资金的

13、使用和核算管理：商业银行销售理财产品 (计划)汇集的理财资金，应按照理财合同约定管理和使用,商业银行个人理财业务人员应满足以下资格要求：,A.对个人理财业务活动相关法律法规、行政规章和监管要求 等，有充分的了解和认识 B.遵守监管部门和商业银行制定的个人理财业务人员职业道 德标准或守则； C.掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的 特性，并对有关产品市场有所认识和理解； D.具备相应的学历水平和工作经验； E.具备相关监管部门要求的行业资格； F.具备中国银行业监督管理委员会要求的其他资格条件。,个人理财资金的使用和核算管理有关规定,A.商业银行开展个人理财业务，应与客户签订合同，

14、明 确双方的权利与义务，并根据业务需要签署必要的客户 委托授权书和其他代理客户投资所必须的法律文件。 商业银行销售理财计划汇集的理财资金，应按照理财 合同约定管理和使用。 在理财计划的存续期内，商业银行应向客户提供其所 持有的所有相关资产的账单，账单应列明资产变动、收 入和费用、期末资产估值等情况。账单提供应不少于两 次，并且至少每月提供一次。,商业银行应按季度准备理财计划各投资工具的财务报表、 市场表现情况及相关材料，相关客户有权查询或要求商业 银行向其提供上述信息 商业银行应在理财计划终止时，或理财计划投资收益分 配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告 商业银行应根据个人理财业务

15、的性质，按照国家有关法 律法规的规定，采用适宜的会计核算和税务处理方法,个人理财资金的使用和核算管理有关规定,A.由商业银行负责人签署的申请书 B.拟申请业务介绍，包括业务性质、目标客户群以及相关分析预测 C.业务实施方案，包括拟申请业务的管理体系，主要风险及拟采取的管理措施等 D.商业银行内部相关部门的审核意见 E.中国银行业监督管理委员会要求的其他文件和资料,(2)商业银行开展个人理财业务应当报送的材料,思考题,中资商业银行(不包括城市商业银行、农村商业银行)开办需要 批准的个人理财业务，应由其法人统一向中国银行业监督管 理委员会申请。( ),答案： 解析：这是办法第五十条的规定。而外资独

16、资银行、合 资银行、外国银行分行开办需要批准的个人理财业务，应按 照有关外资银行业务审批程序的规定，报中国银行业监督管 理委员会审批。,3对商业银行理财业务的监督管理,(1)对商业银行理财产品(计划)的基本监督管理措施,监督管理的办法,审批制,报告制,商业银行开展个人理财产品(计划)基本的监管要求,商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的， 其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分 离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部 分应按照金融衍生产品业务管理 商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计 划销售，或者将理财计划与本行储蓄存款进行强制性 搭配销售,保证收益理财计划或相关

17、产品中高于同期储蓄存款利率 的保证收益，应是对客户有附加条件的保证收益。商业银 行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收 益率。商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任 何可获得收益 商业银行向客户承诺保证收益的附加条件，可以是对理 财计划期限调整、币种转换等权利，也可以是对最终支付 货币和工具的选择权利等。商业银行使用保证收益理财计 划附加条件所产生的投资风险应由客户承担,商业银行开展个人理财产品(计划)基本的监管要求,商业银行应根据理财计划或相关产品的风险状况，设置 适当的期限和销售起点金额 商业银行应制定理财计划或产品的研发设计工作流程， 制定内部审批程序，明确主要风险以及

18、应采取的风险管理 措施，并按照有关要求向监管部门报送,商业银行开展个人理财产品(计划)基本的监管要求,商业银行应对理财计划的资金成本与收益进行独立测算， 采用科学合理的测算方式预测理财投资组合的收益率。商 业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财 计划 商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风 险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达；对非保证收益理 财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益 率的测算数据、测算方式和测算的主要依据,商业银行开展个人理财产品(计划)基本的监管要求,I.商业银行应对理财计划设置市场风险监测指标，建立有效的 市场风险识别、计量、监测和控制体系

19、J.商业银行开展个人理财业务，在进行相关市场风险管理时， 应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力 测试，评估可能对银行经营活动产生的影响，制定相应的风险 处置和应急预案。 商业银行不应销售压力测试显示潜在损失超 过商业银行警戒标准的理财计划 K.商业银行应当制定个人理财业务应急计划，并纳入商业银行 整体业务应急计划体系之中，保证个人理财服务的连续性、有 效性,商业银行开展个人理财产品(计划)基本的监管要求,A.保证收益理财汁划； B.为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品； C.需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。,应当申请批准的理财业务,A

20、.商业银行从事产品咨询。财务规划或投资顾问服务业务人员的专业胜任能力，操守情况，以及上述服务对投资者的保护情况； B.商业银行接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行资产管理的业务活动，客户授权的充分性与合规性，操作程序的规范性，以及客户资产保管人员和账户操作人员职责的分离情况等； C.商业银行销售和管理理财计划过程中对投资人的保护情况，以及对相关产品风险的控制情况。,中国银行业监督管理委员会及其派出机构采用多样化的 方式进行调查的事项,思考题,商业银行不得销售的理财计划包括( )。 A包含一般储蓄存款产品的理财计划 B压力测试显示潜在损失超过商业银行警戒标准的理财计划 C

21、商业银行不能独立测算的理财计划 D收益率为零或负值的理财计划,答案：BCD 解析：一般储蓄存款产品可以包含在理财计划当中，只是不能单独作为理财产品（计划）来销售。,思考题,保证收益理财计划中，商业银行不得承诺或变 相承诺除保证收益以外的任何可获得收益。( ),答案： 解析：这是防止商业银行将保证收益理财计划变成高息揽储的工具的一个配套规定。出于此目的的表述还有：商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率；商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担。,4 个人理财业务中违反法律法规应承担的法律责任,A.违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的 B.

22、未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重大损失的 C.泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的 D.利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的； E.挪用单独管理的客户资产的,（1）要承担法律责任依法追究刑事责任的行为,A.违反规定销售未经批准的理财计划或产品的 B.将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的 C.提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的 D.未按规定进行风险揭示和信息披露的 E.未按规定进行客户评估的,商业银行开展个人理财业务违法行为表现为：,A.暂停商业银行

23、销售新的理财计划或产品 B.建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人 C.建议商业银行调整相关风险管理部门、内部审计部门负责人,银行业监督管理机构依据有关法律法规对违法行为可以采取的措施,A.商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的 B.商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的 C.不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的,商业银行开展个人理财业务造成客户经济损失的行为,（2）银行业相关职务犯罪,贪污罪,行贿罪,公司、企业人员受贿罪,签订、履行合同失职被骗罪,商业银行开展需要批准的个人理财业务

24、应具备的条件 包括以下：( )。 A具有相应的风险管理体系和内部控制制度 B有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人 员、从业人员 C具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事 件,思考题,答案：ABCD 解析：商业银行开展需要批准的个人理财业务除具备以 上条件外，还有中国银行业监督管理委员会规定的其他 审慎性条件。,思考题,商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的,银行业监督 管理机构可对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接 责任人员进行处理，构成犯罪的，依法追究刑事责任： ( ) A违规开展个人理财业务造成银行或客户重大经济损失的 B

25、未建立相关风险管理制度和管理体系，或虽建立了相关 制度但未实际落实风险评估、监测与管控措施，造成银行重 大损失的 C泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重 后果的 D利用个人理财业务从事洗钱、逃税等违法犯罪活动的,答案：ABCD 解析：除上述情形之外，还包括挪用单独管理的客户资产的情形。,思考题,商业银行开展需要批准的个人理财业务应具备的条件包 括以下：( )。 A具有相应的风险管理体系和内部控制制度 B有具备开展相关业务工作经验和知识的高级管理人 员、从业人员 C具备有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系 D信誉良好，近两年内未发生损害客户利益的重大事件,答案：ABCD 解析：商

26、业银行开展需要批准的个人理财业务除具备以 上条件外，还有中国银行业监督管理委员会规定的其他 审慎性条件。,思考题,商业银行违反审慎经营规则开展个人理财业务，或利用个人 理财业务进行不公平竞争，逾期未改正的，银行业监督管理 机构依据有关法律法规可以采取的措施包括：( ) A暂停商业银行销售新的理财计划或产品 B建议商业银行调整个人理财业务管理部门负责人 C建议商业银行调整相关风险管理部门，内部审计部门负责 人 D建议商业银行增加硬件设备或开发新系统,答案：ABC 解析：D选项属商业银行内部决策的事项。,思考题,商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明 文件，并造成客户经济损失的，应按照有

27、关法律规定或 者合同的约定承担责任。( ),答案： 解析：上述内容由办法第六十五条规定。,【重点与难点小结】,1对商业银行开展个人理财业务的资格审批管理 2对商业银行理财业务的监督管理 3个人理财业务中，违反法律法规应承担的法律责任,93 个人理财业务的风险管理,（1） 个人理财业务风险管理的基本要求,个人理财业务的风险类型,法律风险,操作风险,声誉风险,市场风险,信用风险,流动性风险,操作风险,商业银行在提供 个人理财顾问服 务和综合理财服 务过程中,理财计划或产品 包含的相关交易 工具,A.商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求 B.商业银

28、行应当具备与管控个人理财业务风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，以及其他必要的资源保证 C.商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施，合规、有序地开展个人理财业务，切实保护客户的合法权益,个人理财业务风险管理的基本要求,D.商业银行应建立个人理财业务的分析、审核与报告制度，并就个人理财业务的主要风险管理方式、风险测算方法与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，积极主动地与监管部门沟通 E.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签定合同，确保获得客户的充分授权 F. 商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，明确相关部门及其工作人员在管理、调整客户资产方面的授权

29、G. 商业银行应当保存完备的个人理财业务服务记录，并保证恰当地使用这些记录,个人理财业务风险管理的基本要求,（2） 个人理财顾问服务的风险管理,根据个人理财业务的不同,个人理财业务的风险管理,个人理财 顾问服务的风险管理,综合理财服务的风险管理,个人理财业务产品(计划)风险 管理,应当至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制，并要求内部审计部门提供独立的风险评估报告，定期召集相关人员对个人理财顾问服务的风险状况进行分析评估。,理财顾问服务风险管理机构设置,A. 商业银行高级管理层应充分认识建立银行内部监督审核机制对于降低个人理财顾问服务法律风险、操作风险和声

30、誉风险等的重要性，应至少建立个人理财业务管理部门内部调查和审计部门独立审计两个层面的内部监督机制 B. 商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独性,理财顾问服务风险管理机构设置,A. 商业银行个人理财业务管理部门应当配备必要的人员，对本行从事个人理财顾问服务的业务人员操守与胜任能力、个人理财顾问服务操作的合规性与规范性，个人理财顾问服务品质等进行内部调查和监督 B. 个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况,理财顾问人员管理,C. 商业银行应当根据有关规定

31、建立健全个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证相关业务人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力，充分了解所从事业务的有关法律法规和监管规章，理解所推介产品的风险特性，遵守职业道德 D. 商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划,理财顾问人员管理,A.对客户实行分层管理 B.建立客户的评估报告制度 C.建立客户跟踪评估制度,理财顾问服务业务的客户管理,A.商业银行向客户提供财务规划，投资顾问、推介投资产品服务，应首先调查了解客户的财务状况、投资经验、投资目的，以及对相关风

32、险的认知和承受能力，评估客户是否适合购买所推介的产品，并将有关评估意见告知客户，双方签字 B.客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，商业银行应制定专门的文件，列明商业银行的意见、客户的意愿和其他的必要说明事项，双方签字认可,理财产品(计划)的销售管理,C.对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，商业银行不应主动向无相关交易经验或经评估不适宜购买该产品的客户推介或销售该产品 D.客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买产品 E.商业银行在向客户说

33、明有关投资风险时，应使用通俗易懂的语言，配以必要的示例，说明最不利的投资情形和投资结果,理财产品(计划)的销售管理,A.个人理财业务管理部门的内部调查监督人员，应采用多样化的方式对个人理财顾问服务的质量进行调查 B.个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况 C.商业银行的内部审计部门对个人理财顾问服务的业务审计，应制定审计规范，并保证审计活动的独立性,商业银行对理财业务内部对个人理财顾问业务的监督管理,个人理财顾问服务的风险提示,A.商业银行向客户提供的所有可能影响客户投资决策的材料，商业银行销售的各

34、类投资产品介绍，以及商业银行对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险提示内容 B.商业银行通过理财服务销售的其他产品，也应进行明确的风险提示 C.商业银行提供个人理财顾问服务业务时，要向客户进行风险提示,答案：C 解析：应着重审查理财投资建议是否存在 误导客户的情况，以避免部分业务人员为 销售特定银行产品或银行代理产品对客户 进行错误销售和不当销售。,思考题,客户评估报告的审核人员应着重审查( )。 A. 报告的内容是否完整 B报告的格式是否准确 C. 理财投资建议是否存在误导客户的情况 D. 理财投资建议是否符合银行最大利益,思考题,根据个人理财业务的不同，个人理财业务的风险管理主

35、要包括( )。 A理财顾问服务的风险管理 B操作风险等主要风险的管理 C综合理财服务的风险管理 D个人理财业务产品(计划)风险管理,答案：ABCD 解析：应对个人理财业务实行全面、全程风险管理。,思考题,商业银行开展个人理财顾问服务，应对客户实行分层管理。( ),答案： 解析：根据不同种类个人理财顾问服务的特点，以及客户的经济状况、风险认知能力和承受能力等，对客户进行必要的分层，明确每类个人理财顾问服务适宜的客户群体，防止由于错误销售损害客户利益。,(3) 综合理财业务的风险管理,A.商业银行应当设立理财产品(计划)的内部监督部门和审计部门，独立于理财产品(计划)的运营部门，建立健全综合理财服

36、务的内部管理与监督体系、客户授权检查与管理体系和风险评估与报告体系，并对相关体系的运行情况及时进行检查 B.商业银行应定期对内部风险监控和审计程序的独立性、充分性、有效性进行审核和测试，商业银行内部监督部门应向董事会和高级管理层提供独立的综合理财业务风险管理评估报告 C.商业银行应清楚划分相关业务运作部门的职责，采取充分的隔离措施,避免利益冲突可能给客户造成的损害,综合理财业务风险管理机构设置原则,A.商业银行的董事会和高级管理层应根据商业银行的经营战略、风险管理能力和人力资源状况等，慎重研究决定商业银行是否销售以及销售哪些类型的理财计划 B.商业银行的董事会或高级管理层应根据本行理财计划的发

37、展策略、资本实力和管理能力，确定本行理财计划所能承受的总体风险程度，并明确每个理财计划所能承受的风险程度,综合理财产品(计划)的风险管理规定,C. 商业银行的董事会或高级管理层应确保理财计划的风险管理能够按照规定的程序和方法实施，并明确划分相关部门或人员在理财计划风险管理方面的权限与责任，建立内部独立审计监督机制 D.商业银行的董事会或高级管理层应当根据理财计划及其所包含的投资产品的性质、销售规模和投资的复杂程度，针对理财计划面临的各类风险，制定清晰、全面的风险限额管理制度，建立相应的管理体系,综合理财产品(计划)的风险管理规定,综合理财产品(计划)的销售管理,A.建立销售任何理财产品(计划)

38、的分级审核批准制度。 B.确定不同的理财产品(计划)的起点销售金额。 C.建立必要的委托投资跟踪审计制度。,A.商业银行应采用多重指标管理市场风险限额，市场风险的限额可以采用交易限额、止损限额、错配限额、期权限额和风险价值限额等 B.商业银行除应制定银行总体可承受的市场风险限额外，还应当按照风险管理权限，制定不同的交易部门和交易人员的风险限额，并确定每一理财产品(计划)或产品的风险限额 C.商业银行应对信用风险实行限额管理,综合理财产品(计划)市场风险控制方法,D.商业银行应根据实际业务情况确定流动性风险限额的管理 E.商业银行的各相关部门都应当在规定的限额内进行交易，任何突破限额的交易都应当

39、按照有关内部管理规定事先审批,综合理财产品(计划)市场风险控制方法,A. 商业银行应当充分、清晰、准确地向客户提示综合理财服务和理财计划的风险。对于保证收益理财计划和保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句： “本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。” B. 对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应至少包括以下语句： “本理财计划是高风险投资产品，您的本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。”,风险提示,个人理财产品(计划)的管理,商业银行销售的个人理财产品,本行自己开发的个人 理财产品,代理销售其他金

40、融机构的投资产品,A.理财产品(计划)的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓 B.理财产品(计划)的设计应强调合理性 C.理财产品(计划)的风险提示应充分、清晰和准确 D.加强对理财业务市场风险的管理,商业银行个人理财产品(计划)的基本要求,A.商业银行研发新的理财产品，应当制定产品开发审批程序与规范 B.新产品的开发应当编制产品开发报告，并经各相关部门审核签字 C.商业银行根据理财业务发展需要研发的新理财产品的介绍和宣传材料，应当按照内部管理有关规定经相关部门审核批准 D.商业银行应当建立新产品风险的跟踪评估制度,商业银行投资研发新理财产品的管理,A.商业银行个人

41、理财业务部门销售商业银行原有的理财产品时，应当要求产品开发部门提供理财产品介绍材料和宣传材料 B.个人理财业务部门认为有必要对以上材料进行重新编写时，应注意所编写的相关材料应与原有理财产品介绍和宣传材料保持一致 C.商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，应进行充分的风险提示，提供必要的举例说明，并根据有关管理规定将需要报告的材料及时向中国银行业监督管理委员会报告,商业银行销售原有理财产品的管理,代理销售其他金融机构的理财产品的管理 A.商业银行应要求提供代销产品的金融机构提供详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告 B.商业银行提供的理财产品组合中如包括代理销售产品，应对所代理的

42、产品进行充分的分析，对相关产品的风险收益预测数据进行必要的验证,思考题,商业银行应采用多重指标管理市场风险限额。在所采用的风 险限额指标中，至少应包括( )。 A. 交易限额 B. 止损限额 C. 期限错配限额 D. 风险价值限额,答案：D 解析：这是指引第四十一条的规定,思考题,下列事项中，应包含相应的风险揭示内容的有( )： A. 商业银行向客户提供可能影响客户投资决策的材料 B. 商业银行销售的各类投资产品介绍 C. 商业银行对客户投资情况的评估 D. 商业银行对客户投资情况的分析,答案：ABCD 解析：风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够 正确理解风险揭示的内容。商业银行通过理财

43、服务销售 的其他产品，也应进行明确的风险揭示。,思考题,客户评估报告认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但 客户仍然要求购买的，商业银行如下做法正确的是( )。 A制定专门的文件 B在专门文件上列明商业银行的意见 C列明客户的意愿和其他的必要说明事项 D双方签字认可,答案：ABCD 解析：客户主动要求了解或购买有关产品时，商业银行 应向客户当面说明有关产品的投资风险和风险管理的基 本知识，并以书面形式确认是客户主动要求了解和购买 产品。,思考题,理财计划涉及的有关交易工具的风险限额，应纳入相应的交易工具的总体风险限额管理中。( ),答案： 解析：这样做有利于商业银行更加有效地控制整体风险。,

44、思考题,答案： 解析：这一提示语句是保证收益理财计划和保本浮动收益理 财计划应提示的内容，非保本浮动收益理财计划，风险提示 的内容应至少包括：“本理财计划是高风险投资产品，您的本 金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风 险，谨慎投资。”,对于非保本浮动收益理财计划，风险提示的内容应 至少包括以下语句：“本理财计划有投资风险，您只 能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风 险，谨慎投资。” ( ),【重点与难点小结】,1个人理财顾问服务的风险管理 2综合理财业务的风险管理 3个人理财产品(计划)的管理,94 个人理财业务监管细则,2006年3月，中国银行业监督管理委员会就商业银

45、行开展个人理财业务所面临的声誉风险、法律风险、市场风险、操作风险和策略风险等风险，提出进一步的监管要求：,A.理财产品(计划)的名称应恰当反映产品属性，避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓。 B.理财产品(计划)的设计应强调合理性。 C.理财产品(计划)的风险提示应充分、清晰和准确。 D.高度重视理财营销过程中的合规性管理。,E.严格进行客户评估，妥善保管理财业务相关记录。 F.加强对理财业务市场风险的管理。 G.采取有效方式及时告知客户重要信息。 H.妥善处理客户投诉，减少投诉事件的发生。 I.严格理财业务人员的管理。 J. 努力提升综合竞争力，避免理财业务的不公平竞争。,思考题,理财产

46、品（计划）的命名应避免使用( )语言。 A恰当反映产品属性 B提示产品风险 C蕴涵潜在风险或易发生争议的 D告知产品（计划）盈利模式,答案：C 解析：此题旨在规范理财产品（计划）命名的用语， 尤是非保证收益理财产品（计划）。,思考题,对于个人理财业务中的客户投诉，商业银行应( )。 A. 设置并向客户告知理财业务的投诉电话 B. 指定专门的人员或部门及时处理客户投诉 C. 建立客户投诉的登记、统计制度 D. 对客户投诉情况进行研究分析,答案：ABCD 解析：上述都是商业银行处理客户投诉应采取的措施。 对于客户投诉较多的理财业务环节和理财产品(计划)， 商业银行应制定切实有效的解决措施，加以改正。,思考题,商业银行应按有关规定严格理财业务人员的管理，建立健全理 财业务人员( )等管理制度。 A. 资格考核 B. 被客户投诉的记录 C. 继续培训 D. 跟踪评价,答案：ABCD 解析：以上是对理财业务人员管理的措施。,思考题,对于频繁被客户投诉、投诉事实经查实的理财业务人员，应责令其做深刻检讨，但仍可留在该岗位继续工作。( ),答案： 解析：应将其调离理财业务岗位，情节严重的应予以 纪律处分。,【重点与难点小结】,对个人理财业务进一步监管10项要求，以及这些要求的 针对性、适用性和可操作性。,谢谢观看！,