新农保农户参保行为研究——基于2014年农村社保调查数据的实证研究.doc

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1、毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日期： 使用授权说明本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文）的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本；学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子

2、版，并提供目录检索与阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文；在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。作者签名： 日 期： 学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。作者签名： 日期： 年 月 日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交

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4、序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）。4.文字、图表要求：1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4）图表应绘制于无格子的页面上5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5.装订顺序1）设计（论文）2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订指

5、导教师评阅书指导教师评价：一、撰写（设计）过程1、学生在论文（设计）过程中的治学态度、工作精神 优 良 中 及格 不及格2、学生掌握专业知识、技能的扎实程度 优 良 中 及格 不及格3、学生综合运用所学知识和专业技能分析和解决问题的能力 优 良 中 及格 不及格4、研究方法的科学性；技术线路的可行性；设计方案的合理性 优 良 中 及格 不及格5、完成毕业论文（设计）期间的出勤情况 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1

6、、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）指导教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日评阅教师评阅书评阅教师评价：一、论文（设计）质量1、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中

7、 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格建议成绩： 优 良 中 及格 不及格（在所选等级前的内画“”）评阅教师： （签名） 单位： （盖章）年 月 日新农保农户参保行为研究基于2014年农村社保调查数据的实证研究教研室（或答辩小组）及教学系意见教研室（或答辩小组）评价：一、答辩过程1、毕业论文（设计）的基本要点和见解的叙述情况 优 良 中 及格 不及格2、对答辩问题的反应、理解、表达情况 优 良 中 及格 不及格3、学生答辩过程中的精神状态 优 良 中 及格 不及格二、论文（设计）质量1、

8、论文（设计）的整体结构是否符合撰写规范？ 优 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的论文（设计）任务（包括装订及附件）？ 优 良 中 及格 不及格三、论文（设计）水平1、论文（设计）的理论意义或对解决实际问题的指导意义 优 良 中 及格 不及格2、论文的观念是否有新意？设计是否有创意？ 优 良 中 及格 不及格3、论文（设计说明书）所体现的整体水平 优 良 中 及格 不及格评定成绩： 优 良 中 及格 不及格教研室主任（或答辩小组组长）： （签名）年 月 日教学系意见：系主任： （签名）年 月 日摘 要新农保自推出之日起就受到了社会各界的关注，中央政府为了缓解农村居民的养老困难而推出的一项关乎

9、国计民生的重要政策，它弥补了我国养老保险中社会主体的缺失。农民是新农保的参保主体，本文针对农民参保与否受到什么因素的影响，农民参保档次选择由那些因素决定，新农保政策如何改进才能更加适合农民。本文主要内容分为五个部分，第一部分为绪论，介绍了相关问题国内文献的研究现状，本文的研究意义以及研究方法。第二部分为数据特征及变量选取，介绍了本次调查研究样本的情况以及研究变量的选择。本文第三部分使用二元logistic回归对农户是否参保的影响因素进行分析，发现受访农户的年龄、性别、健康状况、居住地距离县城距离、年收入水平都会对其产生不同程度的影响。本文中第二章第三节利用前文中的二元logistic回归模型进

10、行了倾向值分析，剔除其他影响因素，直接比较了参保农户与未参保农户对参保者养老风险预期的不同，经过分析得出未参保者的风险意识非常薄弱，这也证明我国新农保仍然有改革的空间。第四部分对参保主体的参保选择进行有序logistic回归分析，研究参保主体选择不同参保档次的影响因素，结果显示：除了参保者的年龄、性别等个人特征之外，参保者对于新农保政策的了解程度也对其参保档次产生了显著的影响。另一方面，这个结果也让我们对新农保的未来发展产生了一些思考，如何有针对性的推广新农保，如何改革新农保使它更加适合农民这一特殊群体，在最后一部分，笔者结合问卷调查的结果做出一些讨论，笔者认为：改变农民传统养老观念仍然十分紧

11、要，重视推广方法和推广途径有利于农民更加了解新农保，最重要的是不断地对新农保制度进行优化改革，保证新农保的灵活性和开放性，使其更加适合不同特征的农民。关键词：新农保；参保行为；参保与否；参保档次AbstractSince the introduction of the new agricultural insurance.it is concerned by the community, the new agricultural insurance is an important policy. To ease rural residents pension difficulties the

12、Central Government launched the policy relating to peoples livelihood.It makes up for the lack of social subjects in Chinas endowment insurance. Farmers are insured subject of the new agricultural insurance, Based on what factors influence on farmers insurance, farmers insurance grade selected by th

13、ose factors, as well as the extent to which the conduct of insured farmers pension expectations brought about a change is the mind of this article . This paper is divided into five parts, the first part is the introduction, describes the study background and the relevant studies preventing, signific

14、ance and research methods. The second part is about the resource of data and characteristics and variable selection. In the third part of this paper, I use a binary logistic regression to analysiswhether the age, gender, health status, distance from the county of residence of he insured farmers, the

15、ir annual income level will produce different effects. I use binary logistic regression model to analysis tendency value, excluding other factors, directly compared the insured and uninsured households of farmers insured different pension risk expectations, after analysis results are not insured ris

16、k awareness is very weak, it also proves that Chinas new agricultural insurance is still room for reform.The fourth part of the main body of the insured to select insured orderly logistic regression analysis, research insured entity chooses different grades of factors, the results showed that, In ad

17、dition to the insured persons age, gender and other personal characteristics, Famers who understand the extent of the new agricultural insurance policies also have a significant impact on its insured grade. This result also allows us for the future development of new agricultural insurance generated

18、 some think, how targeted promotion of new agricultural insurance, how to reform the new agricultural insurance to make it more suitable for this special group, in the last part, I combine the results of the survey to make some discussion, I think the change of concept of farmers traditional pension

19、 is still very critical, attention to the promotion of methods and ways to help farmers to promote a better understanding of the new agricultural insurance, the most important thing is constantly on the new agricultural insurance regime optimization of reform, to ensure flexibility and openness of t

20、he new agricultural insurance, making it more suitable for different characteristics of farmers.Keyword: newruralinsurance participating behavior insured or not premium level绪 论一、研究背景与意义（一）研究背景我国自古以来就是一个农业大国，农民占我国人口的很大比例，农耕时代养儿防老的孝道文化流传至今，农村家庭养老的方式仍然是农民最倚重的养老方式。传统的子女养老方式不仅能够为老年人提供养老的经济支持，而且满足了老年人的生活

21、照料需求以及精神慰藉需要，一直以来都非常适合我国农村养老。但是20世纪70年代开始实施的计划生育政策打破了我国农村家庭养老的平衡，农村的子女数量下降，然而抚养子女的成本不断增加，农村4-2-1式的核心家庭不断增多，随着农村城镇化进程的的加快，进城务工的农民工也不短增多，空巢现象在农村地区已经非常普遍。无论是经济物质还是精神照料，农村老年人都面临着重大的危机，我国农村养儿防老的养老模式面临挑战。2009年8月，“新型农村社会养老保险”试点工作会议拉开序幕，中央政府在会议上对某些地区的农村养老保险发展的成功经验做出了总结朱立益：我国新农保试点工作正式启动，劳动保障世界，2009-10-15，并且在

22、会上发布了国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见，自此，我国的农村的制度性养老正式进入轨道。毋庸置疑，占据农村社会养老保险舞台20多年的老农保事业终将被新农保制度替代与老农保相比，新农保必然在更大范围带给给广大农民实惠，。然而新农保制度是否适合它的目标主体，新农保是否能够满足农村老年人的养老需求，这些都需要时间和实践的考验与检验。因此，在20多年的老农保制度下，新农保制度推进的效果如何，在农民养老保险的历史中书写着怎样重要的一笔，确实值得讨论。我国社会保障事业近年来突飞猛进，2014年2月7日的国务院常务会议决定新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险，并将逐步建立起全国统一的城乡

23、居民基本养老保险制。在此时，对实行5年的新农保进行总结，无疑是具有承前启后的重要作用，既能够客观地对新农保的政策实施进行评价，其结论又能够给即将实现的统一的养老保险制度提供可供借鉴的意义。虽然新农保和城居保并轨在各地逐渐实施，但是由于农民和城市居民是有着显著差异的个体，探讨现行的新农保制度能够吸引哪类农民参保，养老风险更高的农民是否被新农保覆盖仍然意义重大。（二）选题意义农户的参保行为到底受到了哪些因素的影响，农户的主观认知不同是否会导致不同的农户参保行为，这个问题在现有的文章和调查研究中尚找不到有关的研究结论。在已有的研究文献和媒体报道大多关注某地区参保率、养老金发放金额等“宏观”数据，而正

24、在缴纳参保费用的这部分参保主体，他们的养老预期究竟与那些未选择参加新农保的农户有何区别，目前相关文献尚未对其进行深入研究。国家推动了新农保这一利民举措，那么参保到底有没有让农民感受到切实的实惠，高养老风险的农民能够正确认识自身存在的养老问题，农民参加新农保的必须条件。农户对于风险的正确估计是新农保推进的重要前提也是未来养老保险未来发展的重要决定因素。我国农民是一个不可忽视的群体，农村特殊的农业生产模式和生活方式决定了农民具有和其他城镇居民所不具备的特征。本文通过问卷调查农民养老预期，养老需求和农民对于新农保政策实施的效果评价，了解对于不同的农民对待新农保有什么不同的看法，新农保的实施对于不同的

25、农民群体产生了怎样的影响，从农民的角度对现行的新农保制度实施效果进行评估，找出真正适合农民的新农保政策和推广方法，真正解决农民最担心的问题，对于未来农民养老保险制度的发展来说意义重大。二、文献综述参保行为是农民参保医院的直接体现，现有文献对于参保行为的界定一般分为两类：是否参保和参保档次。（一）新农保农户参保与否及影响因素现有文献新农保参保型行为的研究多是通过调查数据对参保与否的影响因素进行实证分析，一般认为参保与否与个人特征、家庭特征、制度设计和养老主体主观意识相关。1.参保与否与个人特征和家庭特征的关系（1）性别因素。学者在对年龄因素对参保意愿产生的影响进行研究得出了截然相反的三种结论。第

26、一种观点，女性比男性农民更加愿意参保，王媛（2011）对全国20个省68个村进行问卷调查，构建Logit回归模型对农民参加新农保的影响因素进行实证分析，得出结论：农民是否参保受到农民自身的性别呈现负相关王媛.：“新农保”参保影响因素分析基于农户调查的Logit回归模型农村经济,2011(7).。女性农民对于参加新农保的积极性更高。第二种观点，性别因素与是否参保并没有显著相关关系，张娟（2011）张娟：我国农村居民参加新农保的影响因素分析以H省L 村为例对河南省四村进行问卷调查，建立二元logistics模型分析研究发现，性别对农户参保与否并没有显著的影响，即男性农户和女性农户在面对参保选择是并

27、没有显著的差别。王志刚、孙云曼、黄圣男（2013）王志刚，孙云曼，黄圣男：农村居民对新农保的认知、参保意愿及其行为研究来自闽南三市的问卷调查，新疆农垦经济，2013（3）通过闽南三市的问卷调查也发现性别与参保与否并没有显著关系。第三种观点是男性农民更加愿意参加新农保。王永礼（2012）王永礼，林本喜，郑传芳：新农保制度下农民参保行为影响因素分析对福建656户农民的实证研究福建论坛，2012（6）对福建656户农民进行实证分析，通过二元logistics模型研究发现，男性农民比女性农民的参保积极性更高，作者认为这是由男性农民更加倾向于独立养老，更加容易接受新事物。（2）年龄因素。现有文献对于年龄

28、对于农户参保意愿的影响观点不一，张娟（2011）的分析表明，年龄与农户的参保意愿成正相关关系，年龄越大的农民参保意愿也越强烈。王媛（2011）对全国68个村的农民的调查结果也同样显示农民的年龄与农民的参保意愿呈现正相关，年龄大的居民比年龄小的农民更加关注新农保，更加积极的参保。王志刚、孙云曼、黄圣男（2013）通过二元logistics回归分析了闽南三市的数据，结果显示年龄与参保意愿呈现显著正相关。（3）家庭特征因素。同样，许芳、徐国虎（2013）通过对全国试点地区恩施土家族苗族自治州来凤县 321位农民的问卷调查利用因子分析、多元回归模型对弱势农民群体参保意愿与行为进行计量分析结果表明，婚姻

29、状况、家庭规模和家庭收入等因素对其参保意愿有明显影响邓大松，薛惠元：新农保财政补助金额的测算与分析，江西财经大学学报，2010（3）。王志刚、孙云曼、黄圣男（2013）在对闽南三市的新农保参保情况进行调查之后发现，农村居民的家庭人均收入与新农保参保意愿成反比，即家庭年人均收入越低参保意愿越高。许芳、徐国虎（2013）在对湖北省来凤县的弱势居民参保意愿及行为进行实证分析时发现，家庭收入对于弱势农民的参保积极性有负面影响。王永礼（2012）对福建的调查研究发现人均收入对于参保与否并没有实际影响，作者认为这是由于新农保的最低缴费水平远远低于福建农民的人均收入，并不会对福建农民造成经济负担。同时文章中

30、提到家庭人均耕地数量越多，农户的参保意愿越高。部分学者发现家庭中子女的数量与农民的参保意愿存在着负相关关系，如王媛（2011）即子女数量越多，农民参保的概率就越低，这可能是由于，子女较少的老人不得不放弃养儿防老的观念，通过参保来为老年生活提供新的保障。张娟（2011）通过模型分析也验证了家庭中子女数量与农民参保的负相关关系。（4）地域因素。王增文（2012）王增文，邓大松：农村低保及配套政策发展水平的地区性差异基于29省市相关数据，中国地质大学学报，2012（2）根据南京财经大学 2009 年农村基本养老保险的问卷调查，调查各个年龄阶段的当地农村居民，在研究方法上采用多元 Logit 模型来分

31、析农村居民对基本养老保险参保意愿问题。发现个人特征对于农村居民的参保意愿影响明显，其中居民所在地与参保与否存在明显不同。并根据研究结果，提出新农保制度应该注意地区差异性，加大中西部农村地区的居民财政支持力度和政策宣传力度。（5）农户参保与否不仅与个人特征和家庭特征相关，还会受到农户所处环境的影响。吴玉锋、吴中宇（2011）吴玉锋，吴中宇：村域社会资本、互动与新农保行为研究，人口与经济，2011（3）利用2010年陕西、山东的调查数据，用实证检验从社会资本和社会互动的角度分析了其对于农民是否参保的影响，结果发现，社会资本中的村域信任和村域交往因子，村域互动中的情景因子对农民参保有积极影响。经济因

32、素已经不再是决定农民参保与否的唯一的因素，非经济因素也起到了不可忽视的作用。王永礼、林本喜、郑传芳（2012）沿用Logit回归模型对附件新农保试点地区的农户进行问卷调查，从农民个体、家庭、对新农保认知、他人影响四个维度对农民的参保选择进行分析，结果表明，区域经济发展水平和村主干的缴费档次与参保率呈现正相关关系。许芳、徐国虎（2013）许芳，徐国虎：民族贫困地区若是农民群体新农保参保意愿与行为实证分析基于湖北省来凤县的调查。中南民族大学学报，2013（11）对少数民族贫困地农民的参保意愿进行调查，研究表明亲戚朋友的参保情况会明显影响到主体参保的积极性。（6）农户是否参保与新农保制度本身的关系。

33、从新农保制度本身的影响着手，许芳、徐国虎（2013）还对政策的了解程度对农户参保产生影响，现有政府补助水平也会影响到其参保积极性。罗遐（2012）用实证数据分析了政府行为对于农民是否选择参加新农村养老保险行为的影响，政府行为通过设定政府能否解决养老问题、各级政府养老保险补贴、对新农保政策的了解程度的该指标来反映，通过Logit回归分析得出结论：制度设计完善、政府财政补贴力度和宣传力度增加都有助于提高农民参保的积极性。魏哲铭、李东、刘叶（2013）魏哲铭，李东，刘叶：新农保年青农民参保意愿偏低原因探析宝鸡模式调查.西北大学学报，2013（07）以宝鸡模式为例，通过数据分析，发现年轻农民新农保参保

34、意愿低，同时新农保针对年轻农民的政府服务现状不佳，进而通过对新农保供需双方供需差异分析得出，年轻农民在新农保养老待遇、转换衔接体制、经办服务三方面不能得到满足是其参保意愿低的主要原因，最后提出相应对策以确保新农保制度可持续发展。（7）自身养老观念的关系。王志刚、孙云曼、黄圣男（2013）以闽南三市的问卷为依据，使用实证研究的方法构建二元回归模型分析了农民主观认知与农户是否参保的关系，结果是：养儿防老观念认同感越高则其参保的意愿就越低，农民主观认为缴费的合理程度与农户选择参保正相关。（二）新农保农户参保档次及影响因素1.参保档次影响因素研究现有文献对于参保档次影响因素的研究发现，其影响因素多是与

35、参保意愿的影响因素相同，也是从三个维度即：性别、年龄、文化程度等个人特征，收入水平和子女水平等家庭特征以及自身观念和制度因素来研究分析的。不同的专家学者在的参保档次研究使用了不同的分析方法：张娟（2011）使用对于农民参加新农保的缴费档次于农户的文化程度、经济状况、“养儿防老”观念和对新农保了解程度以及政策制度合理性等因素进行了关系交叉分析，证实了以上因素对于农民参保缴费档次选择的影响，并且发现政策合理性对于农民的参保档次影响程度最大。大部分学者采用了有序probit回归对农户的参保档次进行分析。例如：刘敏（2012）运用有序probit模型新农保农户缴费档次进行分析，农户的年龄、健康状况、婚

36、姻状况、收入水平等个人家庭因素，以及农户对新农保的了解程度和信任程度都有着明显的正相关关系。王良健，刘敏（2015）王良健，刘敏：新农保农户参保缴费意愿及其影响因素研究西北人口，2015（2）采用有序Probity模型分析参保缴费档次的选择意愿，调查分析证明了农户的新农保的了解程度、了解途径以及信任程度都与农户缴费档次呈正相关关系。金刚，柳清瑞（2012）金刚，柳清瑞：新农保补贴激励、政策认知与个人账户缴费档次选择基于东北三省数据的有序probit模型估计，人口与发展，2012（04）对东北三省新农保补贴激励和农民对政策认知两个维度与农户参保档次的关系进行分析研究，通过构建了有序probit模

37、型进行实证分析，结果认为差别化的财政补贴方式有助于引导农民选择较高缴费档次，但是该方式只有在农户对于新农保有较高的了解程度条件下才能够起到作用。2.最低档次参保率偏高现象研究部分学者对农户普遍选择最低缴费档次的状况进行了研究，罗汉群（2014）罗汉群：河南省城乡居民社会养老保险缴费档次选择研究以开封市尉氏县为例。社会保障研究，2014（1）对开封尉氏县的参保情况进行调查，对调研数据进行参数检验，分析了影响居民参保选则最低缴费档次的原因，得出结论：参保者自身因素对参保者参保档次并没有显著影响，养老保险的政策制度对缴费档次造成了显著影响。鲁欢（2012）通过对辽宁省的400户农户进行调查问卷，分析

38、了农户普遍选择最低档次缴费的原因，文章从农户的心理因素和政策因素两个角度全面分析研究了该现象出现的原因以及影响。综上所述，国内对于农户是否参保的影响因素的研究多是从农户的个性特征、家庭特征、制度本身以及自身养老观念等因素着手，对农户选择不同缴费档次影响因素的文献较少，研究农户养老风险的影响就更少。三、研究思路与方法（一）研究思路为了衡量新农保实行以来的效果和农民参保新各位的影响因素，为新农保与城镇居民养老保险的并轨提供可供借鉴的经验。本文基于2014年得到的调查数据对该问题进行研究分析。基于上述研究目标，本文的研究思路如下：第一步，对与本论文相关的研究成果进行综述，对现有文献中关于新农保的研究

39、进行归纳总结，分析出农民是否参保以及参保档次选择可能的影响因素，第二步，以已有的研究为基础，基于我国农户的特征，提出合理假设，构建出农户对于新农保参保意愿的影响因素的理论模型；第三步，设计调查问卷，进行实地调研；第四步，运用描述性统计、二元 Logistic 模型、倾向值分析方法和有序logistic回归模型来分析农户参保行为中农户是否参保和参保档次的影响因素；最后，根据上述理论研究和实证分析，提出有关意见及建议。基于上述思路，本文的技术路线图如下所示：相关文献综述现实背景问题的提出理论背景理论基础经验观察问卷调查结论及对策参保行为参保缴费档次次参保意愿理论模型构建图1 技术路线图（二）研究方

40、法（1）问卷调查法：为了深入了解新农保的参保的实际情况，笔者根据新农保是否参保的影响因素研究现状，设定问卷并参与了农村社会保障问题的问卷调查工作。认真选取受访农户，深入农村进行现场调研农户的基本情况，了解其对于新农保的看法，并参与问卷数据的收集整理从而为问题的深入研究提供一定的支持。（2）定量分析法：本文采取了二元logistics回归、倾向值匹配和有序logistics回归等方法将新农保农户是否参保进行量化分析，以便能够科学地解释各因素是如何对农户做出是否参保的选择做出影响的。（3）定性分析法：笔者对影响农户是否参保的因素进行归纳，将性别、文化程度、收入水平等特征划分为客观因素，将受访者对于

41、老年生活的担心程度和对新农保制度的评价等因素归为主观认知因素。（4）文献研究法：通过研究现有的相关调查，了解了新农保相关问题的研究现状，帮助制定调查方案和研究思路。第一章 理论基础、研究假设与变量选取第一节 理论基础与概念界定一、概念界定1.新农保是新型农村养老保险的简称，是在2009年起开始试点，新农保的基本原则是：保基本、广覆盖、有弹性、可持续。实现社会统筹与个人账户相结合，与家庭养老、土地保障、社会救助等其他社会保障政策措施相配套，保障老年人的基本生活。2009年试点覆盖面为全国10%的县(市、区、旗)，以后逐步扩大试点，在全国普遍实施，2020年之前基本实现对农村适龄居民的全覆盖。新农

42、保与1992年实施的老农保的不同之处在于：一是对每位选择参加新农保的农民给予不少于30元的补贴，并且补贴直接进入个人账户，作为未来养老金发放的基数；二是各个地方可以根据当地财政状况，依照多缴多补的原则，对于选择高档次缴费的农民，给予适当的补贴激励；三是低收入群体或者是残疾人等特殊群体新农保缴费应有当地财政完全或部分负担，这一群体也能够享受基础养老金。最后中央对财政符合领取条件的参保人全额支付基础养老金55元。领取条件为：参加了新农保，年满60周岁、未享受城镇职工基本养老保险待遇的农村有户籍老年人。基础养老金按月领取。当参保人死亡，包含已经领取养老金的参保人和尚未开始领取养老金的参保人，他们个人

43、账户中的余额中除政府补贴之外，都可依法继承。2.参保行为是指参与保险或者购买保险的行为，在商业保险中，保险被定义为一种合同行为，投保人有缴费的义务，也有根据保险合同获得经济补偿的权利。在新农保的范畴中，农户参加新农保必须按照规定缴费，并且选择缴费档次，当其年老时按照其缴费档次确定获得养老金的数额。因此本文将参保行为界定为农户是否参保和农户的缴费档次。二、理论基础（一）经济人假设理论经济人假设出自亚当斯密国富论，其中有这样一段话：每天所需要的食物和饮料，不是出自屠户、酿酒家和面包师的恩惠，而是出于他们自利的打算。不说唤起他们利他心的话，而说唤起他们利己心的话，不说自己需要，而说对他们有好处亚当斯

44、密：国富论立信会计出版社，2012年，第121页。“经济人假设”，即假定人思考和行为都是目标理性的，人是以完全追求物质利益为目的而进行经济活动的主体。人都希望以尽可能少的付出，唯一地试图获得的经济好处就是物质性补偿的最大化。获得最大限度的收获。农户在进行参保选择时，获得最大的物质性补偿及最大利益，是一个很重要的决定因素。因此在农户选择是否会参加新农保以及选择最适合的参保档次时，首先会考虑的是怎样选择才是利润最高的或者是最有利于自身的。对于农户来说，参加养老保险是有机会成本的，尤其是养老保险的缴费期较长，如果农户不相信养老基金的收益率能够高于其他投资，那么农户将会比较不愿意参加养老保险，在政府政策的强制之下，农户更愿意选择较低的参保档次来降低机会成本，获得更大的利益。（二）逆向选择美国经济学家G.阿克洛夫（G.Akerlof）1970年提出了著名的二手车市场模型，是开创逆向选择理论的鼻祖。在二手车市场中，质量较好汽车会被质量不好的汽车排挤到该市场之外，最后，二手车市场上留下的只有低质量汽车阿克洛夫：柠檬市场，http:/