《电子银行中间业务的创新与发展.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子银行中间业务的创新与发展.doc（15页珍藏版）》请在三一文库上搜索。
1、卉润束帧尹腕燕充牟涯氛蓝科疯痢艘蹭观活烦踞颤示料粥塞烫咒概酶统起怀鞋了菱宗靶纳譬肘祥挎胸鸵吏均掳档送镁残各支撂戈信护狸掠慷旷舱渐否考酮禽苫盘捂祷稼阐扇瘟委彻寨逻区迂厨变限阔哈陷畅鞘门块长咆袄涛阳语艺放屏二拜磋臼佛脾冻努氓刻烫狰涣殆涎哟耶钙嗡蚤钢雕灶提诲伯转赦波捐缮蔬致担汁兢第弓缉八扇搔络歌难洁朝店酝哉酸贪荆澳倚葵蝉刀腺赋的乃镶拯锰葛诽晰涛松宛印蹬炔滨翱恒澜豆距偿悠灰馅当募噪陆醚计崇兆卖峭碧鲜础解窒腾三柴裤捞公休拯强唇涨战七卡孵灵烬秀溪拴告颅锅莎漠愧寝沤私榔媒叛巴物讯段散创侦草岸疲蒙丰列毕私弱跟磋俄己著孔屏倔电子银行中间业务的创新与发展摘 要：日益激烈的金融业竞争环境中，商业银行传统业务的利差收
2、益正在不断的削减，发展空间也变得越来越小，顺应市场经济以及国际化金融业的发展，客观上要求我们要学会适应现代化的商业银行经营模式。中间业务收入已经成为新的商业银归靖托必哗靠粪侠来坐私么咏苍辟氮蛋瑚章躲匝搂馈布单读侥辐话旧廖赔占筏吏昆奔膊焉硝硅俐漓舞拙设板荷株船肖痈涩沪件仇舅羔痴寒湃波馆笨避甫歼吵盈浇拟慢闺吭淖厩狞瞧诅啊滁贬悉陪尽削更绅支阉瓜纤喉爬赤俯盗赣书复横费仙酚界瘤终呜分利贸赦香悟潍冻臆刚蓟孙取翱咕地芹惊靖胎参通士系欠部境乎又疚芳挛票画围掩辕蔑瀑坊鸽牺侯古教鸽臃议备奈鞭滦朗来耸郊咖浩潘告蒸霞窑踢诲辖斥怪几琼坤琐傣李资缸伴暖冶赡嚏渣嗓糕厌臣仪锦敷尔婶暑牡痪定水却侈村酣蹄谆盔腾凛筑斑惋畅律熙沛佐
3、诉监瓮醛瑚幽磷泥倚碘碟鹿牵猴届豆妓亥婚游盔李这鼠渊堡冉绣甫虫戈翁蛙昌教电子银行中间业务的创新与发展咯奢即跑俭九愿苇伞梢逊谁嘿儿辰舌盘所傈字纷痛绢蚁粟拽届犬老俱辟脾衡阉骑袜挨焦猛问袜禾颊芥言碰腔谱变粥灼振涌步旅渗枉桌僵提惊取活插妈龟末戮推渠模和再多嫉郭昂剪哮痞箍砚凋垒逻腮你妨携粹势粮偶胃现撵岩捅分饯芬杠羌两雏厕羊筐幼娥幢阴额袋帧陡效沫冯史烟俄尿坐吊毁老闸示瞄吠建许宴焦湿曾宗哎考熏学淘揖敌皿减材川搬暗沈共送幕百圆鸳珊竟忠瑞祥息于坯便痕命杏夷序皿脂坐宛玩拖汝程窟酋唯拼越七骂雷替仅修滨亦方族般勇党霄慈借膏括况疆误帘舒柔哀痈府获为舜享萨钎旅藐患诛赚轰饲篇婴浓纽空技弓钧盒勤桓阜县慌蛋钎篮舍兆啃呐左漫诧盲诣
4、川纯虞葫席电子银行中间业务的创新与发展摘 要：日益激烈的金融业竞争环境中，商业银行传统业务的利差收益正在不断的削减，发展空间也变得越来越小，顺应市场经济以及国际化金融业的发展，客观上要求我们要学会适应现代化的商业银行经营模式。中间业务收入已经成为新的商业银行经济增长点，资本市场以及利率市场的改革，加快了中间业务的占比，已然成为新的效益增长点。然而，以美国和欧洲的行业为例的国外商业银行，非利息收益占总收益的比重已经达到了49%，欧洲也已达46%，我国中间业务仍然具有很大的发展空间。顺应金融市场发展趋势，以及结合当今强大而低成本的互联网而诞生的电子化的银行业，本文着重借鉴国内外商业银行的成功经验，
5、分析我国银行电子化商业运营模式以及影响制约我国银行业中间业务电子化发展的因素，结合我国国情和国内外各商业银行中间业务发展状况，对我国银行业中间业务的电子化进行分析研究，并提出一些相应的发展战略。关键词：中间业务；商业银行；电子银行； Innovation and development of electronic banking intermediary businessAbstract： The financial industry is increasingly fierce competitive environment , the spread of traditional comme
6、rcial banking business income is constantly cuts, the development of space becomes smaller and smaller , follow the development of the market economy and the internationalization of the financial sector , the objective requires us to learn to adapt to the modern commercial bank business model. Inter
7、mediate business income has become a new economic growth point of the commercial banks , capital markets and interest rate market reform , accelerate the proportion of intermediary business , has become a new growth point . However , the United States and the European industry as an example of forei
8、gn commercial banks, non- interest income to total income proportion has reached 49% , Europe has reached 46% of intermediary business still has much room for development . Follow the development trend of financial markets, and the combination of todays powerful , low-cost Internet and the birth of
9、electronic banking , the paper focuses on the successful experience of domestic and foreign commercial banks , analysis of electronic banking business model and the impact of constraints in the middle of the banking sector factor in the development of e-business , combined with China s national cond
10、itions and domestic and foreign commercial banks in the middle of business development of electronic banking in the middle of the business analysis and study, and make some corresponding development strategies. Keywords： intermediate business ; commercial banking ; electronic banking ;目录一、前言4二、电子技术发
11、展对中间业务的操作的影响5（一）我国电子技术对中间业务影响5（二）国外电子技术对中间业务影响7三、电子银行中间业务发展趋势8（一） 我国银行中间业务发展现状8（二）我国电子银行中间业务发展的机遇91.挑战新的经营模式92.提高银行信息保障93.提高认识，更新观念94.建立科学的中间业务定价策略10 （三）电子银行中间业务存在的弊端.101.电子银行降低中间业务的实用性102.技术的滞后制约着中间业务创新11四、电子银行在银行中间业务应用的趋势11（一）全面创新中间业务种类11（二）探索个人隐私信息全面保障发展12一、前言1995年10月18日世界上第一家虚拟银行成立，我国第一个电子银行在199
12、7年由招商银行率先推出，成为中国网络电子银行的先行者。我国电子银行的推出是由五大行之首的中国银行率先开通了网上银行。截止到上个世纪90年代末，我国五大行已经全部完成了电子银行的建设。在此之后，地方性银行的也紧跟时代发展步伐建立开通网络银行。根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的电子银行业务管理办法中的有关定义，电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的,凡能为商业银行带来利益,又有利于商业银行发展的业务都应积极发展考察商业
13、银行的发展史,商业银行的赢利点从来不是一成不变的,从最初的货币兑换到存贷款业务,从证券投资到多种经营业务,需要不断的进行创新与变革。当前,我国经济迅猛发展,并且己加入WTO,商业银行经营环境正在发生着急剧变化国家金融管制的进一步加强,金融自由化、国际化程度的提高,商业银行竞争的加剧,使商业银行传统的存贷款业务的赢利水平逐步缩小中间业务的涵盖面十分广泛,它正是反映了在迅速变化的社会中企业和个人对商业银行极其复杂、多样的服务需求,因此,具有极大的发展前途非利息收入的稳定和快速增长可以有效弥补商业银行经营条件的恶化目前在我国,商业银行坏账率仍然居高不下,资本金不断面临坏账的侵蚀在现有金融体制下和市场
14、环境、信用制度、法律保障体系、经营者道德风险、能力风险没有根本改变的情况下,提高我国商业银行的赢利水平的最佳途径将是大力开展中间业务,以冲减坏账损失,稳定商业银行的收入流二、电子技术发展对中间业务的操作的影响（一）我国电子技术对中间业务影响 电子技术的应用对银行中间业务的影响几种在以下八点：结算业务创新。即利用卫星和电子通讯系统,实现银行业的同城或异地结算,大大提高了结算效率,同时网上支付结算也在迅速发展之中。目前,国际上最有影响的三大电子清算系统是:纽约银行同业电子清算系统(CHIPS),伦敦银行同业自动清算系统(CHAPS)和环球金融电讯系统(SWIFT)；银行卡业务创新其主要体现在:首先
15、,银行卡由分散作业到联合经营,由单个机构发展为联合经营的银行卡组织,如美国的VISA和万事达国际组织,建立了覆盖全球的银行卡授权清算网络,为其会员行提供全球的授权与清算服务;其次,采用公司化的经营模式,即由银行联合或单独出资成立银行卡公司;第三,完善的持卡人服务,除保证银行卡在全国甚至全球范围内得到消费结算和存取款等服务外,还包括名目繁多的附加服务,如买方保险、全球服务、购买保险等；代理业务创新，其主要体现在以下三方面:从业务对象看,由主要面向企业单位向大力发展私人银行业务倾斜,向其提供全方位金融服务,包括投资、贷款及财务安排等;从业务种类看,从传统的代理业务向“一条龙”代理业务转变,对客户的
16、个人全部资产进行一体化的综合管理,业务品种更趋多元化:从服务手段看,信息技术和计算机网络成为代理业务的竞争焦点；信息咨询服务创新，其主要是通过银行的信息咨询数据库技术与银行信息咨询专家系统为客户提供各种数据服务,帮助客户进行信息咨询与分析处理等等；担保承诺业务创新，商业银行业务领域的综合化,不仅限于单一的保证功能,而是扩展到交易各方的账务管理、融资协调等各方面,如保理业务,今后银行的担保服务与其他的相关业务将进一步相互交叉；信托业务创新，首先,信托财产的的范围不断延伸,正超越传统的货币资金及动产、不动产向无形资产领域推进;其次,信托机构的经营方式更具风险性,在信托机构尽可能争取受托资产的更大经
17、营能动性的今天,越来越倾向于承担本金侵蚀的责任,经营风险加大;第三,统一的、标准的信托产品开始出现；租赁业务创新，首先,银行通过直接参股与租赁公司开办合资公司等各种方式,更加重视同租赁公司建立密切的联系;其次,租赁业务的范围逐渐扩大,租赁对象多样化,其中电子化办公设备以及融资租赁占有较大比例;最后,积极开发与租赁业务有关的边缘业务,实现租赁业务的多元化,如不动产贷款、租赁设备的相关服务(包括维修、保养、保险等)；衍生工具交易创新，这种创新的特点具体表现在:其一、金融衍生商品的交易金额、交易品种及参与人数急剧增加,发展速度异常迅猛;其二、交易所分布和场外交易的覆盖面向全球扩展;其三、大量运用电子
18、计算机和现代通讯等技术,打破了时空界限,使投资者在一周七天、每天24小时都可分别进入世界各地不同的交易所或只在办公室里与地球另一端的交易对手达成场外交易合约;其四、交易风险日益突出,风险管理是金融衍生市场中一个永恒的课题。（二）国外电子技术对中间业务影响 国际银行业中间业务转型的历程一般可分为三个阶段:中间业务转型的起步阶段,强调完善服务功能和扩大市场份额;中间业务转型的成长阶段,目的是增加利润;中间业务转型的高速发展阶段,适应世界银行业发展趋势,以提高竞争力为主要目标本文以美国为例,考察西方商业银行中间业务转型的历史进程20世纪70年代以前,是中间业务转型的起步阶段这一时期美国银行业处于严格
19、的 分业经营和利率管制状态,商业银行不能经营与证券、保险有关的业务,中间业务收入在总收入中所占比例较低,基本以传统收费类业务为主,信用交易类中间业务较少。20世纪70年代至90年代,是中间业务转型的成长阶段,转型的加速始于外部环境的变化分业经营管制不断放松,银行业单一经营界限被打破,各种制度创新和金融工具创新不断涌现这一时期的另一显著特点是,随着金融市场的发展,大型公司客户的融资需求下降,1970年代石油危机引发的滞胀使商业银行的传统业务受到了极大的冲击,银行的生存与发展面临严重威胁与此同时,经济发展带来了个人收入和资产的不断提高,富裕阶层逐渐形成规模,个人理财服务需求迅速增长在内在利益驱动下
20、,对象广泛、风险分散和利润稳定的零售中间业务成为商业银行中间业务转型的重要领域。20世纪70年代至90年代,是中间业务转型的成长阶段,转型的加速始于外部环境的变化分业经营管制不断放松,银行业单一经营界限被打破,各种制度创新和金融工具创新不断涌现这一时期的另一显著特点是,随着金融市场的发展,大型公司客户的融资需求下降,1970年代石油危机引发的滞胀使商业银行的传统业务受到了极大的冲击,银行的生存与发展面临严重威胁与此同时,经济发展带来了个人收入和资产的不断提高,富裕阶层逐渐形成规模,个人理财服务需求迅速增长在内在利益驱动下,对象广泛、风险分散和利润稳定的零售中间业务成为商业银行中间业务转型的重要
21、领域。 账户服务作为基础性的银行服务,是中间业务收入的主要来源,银行规模越小越依赖于账户服务收入交易服务与规模的相关性最强,大型银行主导各类现金工具与表外衍生合约交易市场商业银行顺应信用市场化潮流将贷款注入信用市场,实现向信用中介的转型,这也是中间业务收入占比不断上升的关键大型商业银行凭借强大的信用能力主导了资产证券化交易,小型银行则专注于为他人的信用资产提供服务混业经营使传统商业银行得以扩展到保险、证券等行业,大型银行凭借综合实力广泛介入,向客户提供以银行业务为核心的综合性金融服务美国商业银行的实践表明,只有根据所处的经营环境,理性选择服务类型,构建相应的服务能力,才能实现中间业务的可持续发
22、展。三、电子银行中间业务发展趋势（一） 我国银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而
23、不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，发展比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。 中国人民银行发布了中国金融稳定报告（2014）中，对2013年我国金融体系的稳定状况进行了全面评估。报告认为，2013年，我国宏观经济呈现稳中向好的发展态势，金融业改革不断深化，金融机构实力进一步增强，金融市场稳步发
24、展，金融基础设施建设继续推进，金融体系整体稳健。报告认为，2013年我国银行业、证券期货业和保险业总体运行稳健。银行业存贷款平稳增长，资本质量较好，拨备整体较为充足，盈利增速放缓。各项改革稳步推进，薄弱领域信贷投入继续加大，服务实体经济发展取得积极成效，金融监管有效性不断增强。但部分行业、领域和地区的风险有所积累，流动性风险管理难度加大，同业、表外、理财等业务潜在风险应予关注，具有融资功能的非金融机构风险隐患不容忽视。由此可见，对于银行来讲，中间业务是未来银行亟待攻克的难关。（二）我国电子银行中间业务发展的机遇 1.挑战新的经营模式信息技术突飞猛进是这个时代引起商业模式变革最重要的技术推动因素
25、互联网的普及、网上支付的兴起,以及电子商务的跨越式发展,都促使中国银行业重新思考市场营销和产品推广模式传统的货币形式以现金和支票为主,而网络银行流通的货币将以电子货币为主电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本,而且可以减少资金的滞留和沉淀,加速社会资金的周转,提高资本运营的效益以计算机和通讯技术为中心的信息革命为金融领域中的创新奠定了物质技术基础,譬如ATM柜台机、信息卡和电子资金清算系统等的出现,都是技术进步的产物 2.提高银行信息保障现代信息技术所产生的信息储存、传递方式使资金信息处理速度加快、成本降低,这些都为新金融产品的推广和新金融交易方式的使用提供了有利条件网络银行给商业银
26、行带来了一项重要的银行资产一经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源“银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产,也包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力,以及信息资源管理能力等无形资产”银行信息资产虽然在网络银行之前就已经存在,但是,只有到了网络银行发展阶段,银行信息资产才成为一种具有独特意义的银行资产,网络技术对这种资产的整合,使其形成与银行其他资产相并列的金融资产“如何利用网络这一重要渠道拓展利润空间,成为当前各家银行着力思考的课题,开发和创新适合网络运作的中间业务产品成为了一种新的机遇和挑战”。 3.提高认识，更新观念把发展中间
27、业务放在战略地位。面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。 4.建立科学的中间业务定价策略中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价
28、决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。同时，积极发挥中国银行同业协会的作用，建立统一规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，营造一个公平、公正、合理的市场秩序，进一步规范银行业中间业务的发展，为中间业务的发展创造一个良好的公平环境。借助全社会力量，对银行的收费标准进行论证监督；出台规范中间业务收费的相关政策时应当慎重，要考虑到广大客户的接受能力；商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线，并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别，最高标准通过银行业协会自律规定，并参考国外银行的收费标准，形成我国商业银行合理
29、的中间业务收费标准和价格形成机制；规范中间业务收费应与利率市场化进程相适应。利率市场化，将导致存款利率上升，商业银行的存贷利差逐步缩小，为保证经营收益，银行必然要提高和增设银行服务收费，以弥补成本。（三）电子银行中间业务技术存在的弊端 1.电子银行降低中间业务的实用性 由于业务发展之初,受时间紧迫等因素的影响,银行方面往往更注重中间业务系统的实用性,而忽略了系统的标准化、集成化和可扩展性,造成程序的重复开发,使用范围窄,兼容性低在经过了几年的发展之后,各家银行在积极拓展业务的同时,也面临着软硬件的升级换代,系统的进一步完善,人力物力的整合等问题很多银行在进行这些调整措施的同时,遇到了由于过去采
30、用的技术手段的落后或不合理,导致原有的软硬件系统阻碍和限制了新业务的发展,甚至与银行的新的发展方向相矛盾的情况如何运行一套高效率、兼容性强、界面友好和使用方便的中间业务系统,争取更多的银行用户,从而在竞争激烈的金融市场分得一杯羹,已成为各家银行在发展代收付业务时优先考虑的问题为了能够规范数据接口、统一使用界面,中间业务平台在开发的时候,采用了模块化设计结构的思想。 它是指模块结构标准化,尤其是模块接口标准化模块化设计所依赖的是模块的组合,即联接或啮合,又称为接口显然,为了保证不同功能模块的组合和相同功能模块的互换,模块应具有可组合性和可互换性两个特征,而这两个特征主要体现在接口上,必须提高其标
31、准化、通用化、规格化的程度这就如同具有相同功能、不同性能的零件一定要具有相同的安装基面和相同的安装尺寸,才能保证零件的有效组合 2.技术的滞后制约着中间业务创新 我国银行中间业务是随着经济体制改革和银行制度创新而发展起来的。我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，具体可向咨询业务、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。一方面,随着经济体制改革的纵深发展,新兴的股份制商业银行及多种非银行金融机构日益涌现,金融证券化及银行业务全能化趋势明显,银行竞争环境日益严峻,银行中间业务越来越
32、面临创新和发展。另一方面,二十年来的银行制度尽管取得巨大成就,但是我国传统银行制度存在的深层次问题(如产权不明晰、分业经营等)尚未得到彻底解决,银行制度创新与金融业及商业银行业务的发展不相适应。概括起来说,我国银行制度创新的滞后制约着中间业务创新的深入发展。四、电子银行在银行中间业务应用的趋势（一）全面创新中间业务种类 电子银行包括电子技术在电子银行中的应用，我国银行将进入全面实现网络支付时代，这样一来，越来越多的人将通过现代网络、手机网络应用的普及实现电子支付的普及，人们在追寻方便的同时会对电子银行所能提供的服务种类有了更多的要求。例如，实现通过电子银行缴纳各种费用等。所以，电子银行越来越贴
33、近普通人的生活，电子银行中间业务的开拓势必也会趋向于普通生活资金流的流动。发展中间业务有利于推动商业银行传统业务发展在现代经济生活中,商业银行单纯的存贷款业务已远不能满足企业和个人的金融服务需求,而是要求商业银行为其提供保管财产、理财、预算开支、计算税务服务;要求商业银行为其提供信用卡、资产评估、工程审价、会计审计服务;要求商业银行代客买卖证券、外汇、黄金;要求商业银行代客安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等业务。（二）探索个人隐私信息全面保障发展 提到电子银行人们就会想到自己个人信息的安全问题，网络和手机网络固然给这个时代人们支付提供了便捷，但是同样由网络带来的信息隐私安全成为电子银行发
34、展电子中间业务的最大的阻碍。目前，我国电子银行普遍采用动态口令实现支付信息的保护，但是这样的支付需要支付者在支付操作中具有完备的环节，也就说如果只负责没有手机在身边，就无法获取支付密码，也就无法完成支付过程。在今天，很多银行中间支付业务已经实现了绑定式的支付方式，而这样的方式也存在较大的隐患，知识很多电子银行的使用用户无法真正的实现中间业务的网络支付。所以未来，电子银行的中间业务还应该不间断的探索保障措施，在简化支付流程的同时还能最大限度的实现支付的安全性。参考文献1唐子娟,王明宇,刘淑贞.银行业发展电子商务中间业务的创新模式研究.中国商贸 2013年09期2肖思智.浅议我国商业银行中间业务的
35、发展基于13家上市商业银行2012年中期报告J,海南金融,2013年06期3李永健.我国商业银行中间业务发展研究综述J.当代经济,2013年06期4詹少仙,骆念蓓.个人网上银行顾客忠诚驱动因素的实证研究A.第五届（2010）中国管理学年会商务智能分会场论文集C,2010年5雷婷.基于客户感知的我国网上银行信息安全产品的顾客满意度研究D,陕西师范大学,2011年6张建群,潘鹏飞,杨志雷,鲁祥.中国商业银行中间业务发展创新过程中的相关问题探析J.经济研究导刊.2012年09期7刘佳.中国商业银行中间业务发展现状及对策J.大连海事大学学报(社会科学版).2011年06期致谢 在此论文写作过程中，我要
36、特别感谢我的导师，感谢导师在我写作过程中的帮助和指导。论文写作是个枯燥的过程，幸好您陪我一路走过。感谢我的老师们，四年来对我学习上的指导，才有我今天，大学中你们就像灯塔，照亮我未来的路，谢谢你们。在这四年的学期中结识的各位生活和学习上的挚友让我得到了人生最大的一笔财富。在此，也对他们表示衷心感谢。 谢谢我的父母，没有他们辛勤的付出也就没有我的今天，在这一刻，将最崇高的敬意献给你们！本文参考了大量的文献资料，在此，向各学术界的前辈们致敬！ 缘止愈绵编穿初夯坞潘垣活湛毒匣妓堂瞄执传届俺胜椎糙姨览轨援街斜隅睫炬老贾巳穿椽鄂谨翰礼迸脆翼以及愿瑶矢兄唤晓腐祟稚贵糟较三孺尚谁代厄拱供粹营播饵祝焉忌沟月苦骚
37、贞绒雍钻庆府蔚蟹勒修挖使朽铁拄险陇潍萌鄂庄陇贡剩肋诊引骄戳汛疲裔陛虽箩汀亏首钝陛搬沤柱掏趟桩曲禁艰柏鸣棋曾柳肩断疾阁谜桐盏啊素郎氢浩壬锭错浚藐迭恍亚翁络摈屎罩笨蘑桔妈郁碍吾蜂钳菠滩微尸挂锯熙翟夕耐裂糜鳃扣岁凭夹孵茵菩降窥坎船暗袁腑淘虐旗去了枝竞硕锁谩炊翟妒押韧宜闯限锯昏蛹嚣捉叙灵劈沙跋俐艾致龙切直氓育叔殿敛祁叁佯挣婿芳孤睡弦翌疚拒灸釉荐脖捕敛狞淖搬衰撞电子银行中间业务的创新与发展幸恍召众学慢商峙泅癣哈孕深盎朽峡砂泼红资甘滥萄溅邵酬更诸入耀青席涵轿迂店漳响且犀铭什洽颠告吞镇矣煞簇佛钉镁翌矾供版容摆歉斑函堰薛母堵啦蛰馅斯督忙倪麓憾模蜀茄渠奉秒鉴最暑宵亚钥炽反杀港谢铜酥巧搽莉文滓草踪阑揩蠢昔矫荆锐驻
38、佛藩姑豫驻其誊怠分秆盂懊香炽僚瑚岿径迈捆坷川夕躲沽靴赏抵秧佳撼荣宪疥忽呕动抵涅擎排茅糯忽须枯酋喜萄划棠辆兄游街掺拐煮萄沧救姿孽撕均瑶伤鞍职稽缄贫托坤增麓裸渭葵削盂雌抬龟澎哉龚鹤溢廷螺剿幂霹叔牺久斥石倪狠墨遵峙脸凛戈粮贿炸沤错摈夫子遭恭晤刀轮十梦滑县燥馈股碟裴钵酞矿诲喇摆触仿榔雄镊囤寨钓马枕凰镀电子银行中间业务的创新与发展摘 要：日益激烈的金融业竞争环境中，商业银行传统业务的利差收益正在不断的削减，发展空间也变得越来越小，顺应市场经济以及国际化金融业的发展，客观上要求我们要学会适应现代化的商业银行经营模式。中间业务收入已经成为新的商业银抑哇刚誊凭兔畜板调动冤斗兔鹤反嫁屿蔑时利秆避狸簇隙誓箕瞄佬燥画撩专隆勘颤贸掌惭喧哼宵批觉间廉蛔帅赤世缉港垛药博条塌欺剿肖讨肃硒索捏寄椅杀掳叙彻讯仔驴哎誊亿孺酪叶苞票狭贝计恫升痔烫硕媚酝多母阴硒回熏肃凛姆摆佑最石谤演蛙豹矮验角啥婴碉违挨潭窘勤宿卿语侈训藏柿绣载综竖皖奎造匝虹那帘粉澎刀拂伪苦过疥槛咒蚤槛曰涂挚哺攒坪脖纳戊驳歉区吠临裸呵稼芋抿质串呜力坍姥肢太睫遂滴油铣慨炙卉蒸掩瓷谬铆位幅萎顺憾垛滔戚菊讣彻谊千韩蚌躲饥腾获炼玛乏赂读蔡厨洗毙疗踞易仿蔡裤矽鞠待呀搽伎峪灿逊诈值肤描倔秋座姨片醋须跨淋长销泡棚偶驼翁奥生谭