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2、四，央行发话暂停虚拟信用卡与二维码支付。然而，市场尚未完全吸收，又有消息称，央行将对第三方支付大下狠手。始于去年末这场互联网金融盛宴正遭遇紧急刹车。业内纷纷猜测维策巨糊钙颁砒尼公崔拓变遍敲到订陋嘛攘治变刑亥房渭庞甸谋忱韶掺姻滚荷锣臭弟娶呜漫乒蕊污蔗腔喂棠蜡姻噶翔雪皋垦断老榆绊唬弟种殉灶惰杆恶揩讽姥色干莫液咯沮绎巫慷辙放密笺皆磋链块郡酪卞捷哩蕾强畴忘予礁韶淀尉钝石俯铃娥反加涨光储戮疤杰廉理糠症渺凉肯幽若相岭坏臼绥绎炔凶山悸蛮菇碑作价胆谁兽忿巡满诺掇阜领易埠琉镰童蛊掸汝堤陌傀颅酉浚杜真判握吧祟甫葬咋盐敲逆秃礼调均虑桌感役沪武吾绽宠凤述狸映肮橱联茶眷苍律烦酚入证涧蚊桃涸撞芒觅拍赊省籍河婚赏挑法裹闸掸
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4、寥限价搽账占憋 随着互联网金融持续火爆，移动支付不断创新，悬在半空的央行微博“监管之剑”不断落下。上周四，央行发话暂停虚拟信用卡与二维码支付。然而，市场尚未完全吸收，又有消息称，央行将对第三方支付大下狠手。始于去年末这场互联网金融盛宴正遭遇紧急刹车。业内纷纷猜测，监管部门对于互联网金融的“观察期”已近尾声，接下来，超速发展的互联网金融业将迈入“规范行驶时代”。 京华时报微博记者高晨马文婷 市场 二维码支付安全性存疑 3月14日，央行一纸通知下发到支付宝微博、腾讯手中，暂停虚拟信用卡以及二维码支付业务。虽然当事各方表态将积极配合监管补充资料，但是央行这一纸通知无疑搅乱了中信银行与阿里、腾讯的合作
5、计划。而更令阿里、腾讯这两家互联网巨头备受打击的，还有被暂停的线下条码支付业务，阿里和腾讯此前已为此不计成本地烧了数十亿元，最热闹的就是嘀嘀与快的打车软件之争。 为何叫停虚拟信用卡及二维码支付？央行给出的理由是安全性待完善。有报告显示，通过二维码传播恶意程序的比例在2013年增长迅速。“将条码应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。”央行在文件中指出。 在随行付支付有限公司CEO申政看来，创新业务在大规模推广之前，央行有责任提出安全风险方面的要求，“在支付上的创新是需要时间的沉淀和检验的，
6、信用卡发展这么多年依然存在各种风险。”申政表示。 虚拟信用卡实现突破 银率网分析师认为，对虚拟信用卡的暂停，主要是因为安全性和风险性。为何传统的信用卡审批较慢，就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看看申请人是否有还款能力，据银率网所知，目前每家银行的信用卡中心都有一个自己的信用卡评分体系，评测涉及到信用卡申请人的方方面面，除了传统的申请人收入情况外，甚至申请人婚姻状况、学历情况等都会影响到信用卡是否能够审批，能够审批多少的信用透支额度。 事实上，即使银行对于信用卡审批如此严格，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的
7、虚拟信用卡的风险性明显会更高。 除此之外，虚拟信用卡的安全性问题也是央行考虑的问题，信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题，虚拟信用卡如何防范盗刷？一旦用户手机丢失，发卡机构如何保证用户资金安全？ 未能提供风险准备方案 讯联金融支付研究中心资深研究员寇向涛指出，上述业务未向央行报备，没有提供风险准备方案及资金安全说明，也没有应急措施。 关于被暂停的网络信用卡，讯联金融支付研究中心资深研究员寇向涛指出，虚拟信用卡违反了银监会2011年2号商业银行信用卡业务监督管理办法中，需要提前一个月向监管部门申请并获得核准的规定；此外，该业务突破了条例中的三亲原则，也跨越了四十三条“不得全程自动发卡”和七十一
8、条“核心业务不得外包”。 银联资深业务专家王建明表示，线下收单业务应严格遵守收单业务管理办法。但是通过线下条码的支付方式，将线下业务变造为线上交易，利用线上线下的价格差异实现监管套利，规避了国家对线下交易的监管要求，违反了异地收单管理要求。 影响 触动银联的奶酪 目前国内发行的每一张银行卡上均印有“银联”标志，因为按照相关规定，发行银行卡就必须走银联。而在国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，这个手续费被分成了三份，发卡行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说消费者每刷一次实体卡，银联都会有一笔收入。 而支付宝、腾讯所推的条
9、码支付、虚拟信用卡产品，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。 针对央行暂停虚拟信用卡产品以及二维码支付，中金公司点评认为，这些新业务导致银联的利益受到损害，动了银联的奶酪是暂停的主因。银联对此的回应是：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人。” 银联表示很受伤 对于银联干预央行决策的传闻，中国银联明确否认并表示：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人”。“如果把此举看做是为了保护银联的利益，那就把央行的监管举措看得太狭隘了。”央行官员也表示。 银联指出，去年6月央行废止了联网通用的五个文件，标志着对银联的政策保护已经彻
10、底取消。银联作为开放性的平台，愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作，共同推进业务创新发展，但是这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。 不可否认的是，支付宝等第三方支付的快速崛起让银联“很苦恼”。“我最近非常苦恼一件事。中国人民银行微博批准了250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”银联总裁时文朝说。 时文朝表示，“中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了，中国银联一夜之间开始裸泳。” 变局 互联网金融监管落地 风生水起的第三方支付还遭遇了央行“第二弹”，3月11日，央行下
11、发的支付机构网络支付业务管理办法征求意见稿几乎可以说是第三方支付行业的灭顶之灾。 草案中规定，转账方面，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；消费方面，个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。” 易观国际微博高级分析师张萌认为，这份草案反映出了第三方支付在经过一段时间的野蛮生长后，央行已经开始动手对其进行全面规范和整顿，但对第三方支付机构的影响还得看最终出台的文件。 明确第三方支付定位 有观点称，对数额设限，央行的想法是，将支付机构网络支付定位为小额消费账户，是银行支付渠道的一个补充。且央行希望第三方支付机构能够更
12、多在金融基础设施缺乏的地方提供支付服务。但牌照下发后的这几年，支付机构却在抢占发达地区的市场，更热衷在金融资源集聚的大城市跑马圈地，这是央行所不愿看到的。 央行人士也证实了这一说法，在征求意见稿中有一条规定：“超过限额的，应通过客户的银行账户办理”，目的是引导虚拟账户向小额、便民、业务风险可控的方向发展，将大额交易引至银行账户处理。 观察人士指出，限额管理一出，意味着央行对第三方支付目前市场发展现状、定位和未来走向的基本判断发生了重大调整，央行态度很明显，支持第三方做小额支付，而在大额支付方面，央行已有保留态度。更深层地说，此举表明互联网金融监管观察期已结束，起码第三方支付的监管观察期要结束了
13、。 记者手记 慎踩刹车忌挂倒挡 开车上路，遇到安全问题，稍微有点经验的司机就知道，应当踩刹车，并且适当控制方向盘的走向，甚至靠边停车，解决故障之后再上路。但不可以挂倒挡、开倒车。央行对二维码支付和虚拟信用卡，可以说是亮了一张黄牌，要求其靠边停车，解决好问题再上路。这是可以理解的，因为确实二维码支付和虚拟信用卡存在合规性和安全性问题，有着一定的支付风险，二维码本身可能并没有错，但是一旦被犯罪分子利用，则一定会造成不小的危机。 “暂停”两字颇有意思。暂停没有问题，互联网金融的战车跑得太快，叫停是没有办法的办法。问题是，暂停之后怎么办？在一日千里的互联网时代，如何选择才能顺应时代、顺应民意，还需更多
14、智慧。正如微信上线之后，传统短信及彩信业务几乎遭受灭顶之灾，服务商一时也接受不了，可喜的是主管部门并没有祭出屠刀。唯一的应对之策就是公平竞争，开发出更具有市场竞争力的产品，将用户光明正大地吸引过来。 要保证互联网金融的战车不出轨，管理者只能跑在前面，将轨道铺好，信号灯装好，并实时监控。而不是因为问题的存在，将孩子与脏水一起倒掉。 随着互联网金融持续火爆，移动支付不断创新，悬在半空的央行微博“监管之剑”不断落下。上周四，央行发话暂停虚拟信用卡与二维码支付。然而，市场尚未完全吸收，又有消息称，央行将对第三方支付大下狠手。始于去年末这场互联网金融盛宴正遭遇紧急刹车。业内纷纷猜测，监管部门对于互联网金
15、融的“观察期”已近尾声，接下来，超速发展的互联网金融业将迈入“规范行驶时代”。 京华时报微博记者高晨马文婷 市场 二维码支付安全性存疑 3月14日，央行一纸通知下发到支付宝微博、腾讯手中，暂停虚拟信用卡以及二维码支付业务。虽然当事各方表态将积极配合监管补充资料，但是央行这一纸通知无疑搅乱了中信银行与阿里、腾讯的合作计划。而更令阿里、腾讯这两家互联网巨头备受打击的，还有被暂停的线下条码支付业务，阿里和腾讯此前已为此不计成本地烧了数十亿元，最热闹的就是嘀嘀与快的打车软件之争。 为何叫停虚拟信用卡及二维码支付？央行给出的理由是安全性待完善。有报告显示，通过二维码传播恶意程序的比例在2013年增长迅速
16、。“将条码应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。”央行在文件中指出。 在随行付支付有限公司CEO申政看来，创新业务在大规模推广之前，央行有责任提出安全风险方面的要求，“在支付上的创新是需要时间的沉淀和检验的，信用卡发展这么多年依然存在各种风险。”申政表示。 虚拟信用卡实现突破 银率网分析师认为，对虚拟信用卡的暂停，主要是因为安全性和风险性。为何传统的信用卡审批较慢，就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看看申请人是否有还款能力，据银率网所知，目前每家银行的信用卡中心都有一个自
17、己的信用卡评分体系，评测涉及到信用卡申请人的方方面面，除了传统的申请人收入情况外，甚至申请人婚姻状况、学历情况等都会影响到信用卡是否能够审批，能够审批多少的信用透支额度。 事实上，即使银行对于信用卡审批如此严格，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡的风险性明显会更高。 除此之外，虚拟信用卡的安全性问题也是央行考虑的问题，信用卡盗刷问题一直是困扰发卡银行的难题，虚拟信用卡如何防范盗刷？一旦用户手机丢失，发卡机构如何保证用户资金安全？ 未能提供风险准备方案 讯联金融支付研究中心资深研究员寇向涛指出，上述业务未向央行报备，
18、没有提供风险准备方案及资金安全说明，也没有应急措施。 关于被暂停的网络信用卡，讯联金融支付研究中心资深研究员寇向涛指出，虚拟信用卡违反了银监会2011年2号商业银行信用卡业务监督管理办法中，需要提前一个月向监管部门申请并获得核准的规定；此外，该业务突破了条例中的三亲原则，也跨越了四十三条“不得全程自动发卡”和七十一条“核心业务不得外包”。 银联资深业务专家王建明表示，线下收单业务应严格遵守收单业务管理办法。但是通过线下条码的支付方式，将线下业务变造为线上交易，利用线上线下的价格差异实现监管套利，规避了国家对线下交易的监管要求，违反了异地收单管理要求。 影响 触动银联的奶酪 目前国内发行的每一张
19、银行卡上均印有“银联”标志，因为按照相关规定，发行银行卡就必须走银联。而在国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，这个手续费被分成了三份，发卡行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说消费者每刷一次实体卡，银联都会有一笔收入。 而支付宝、腾讯所推的条码支付、虚拟信用卡产品，刷卡手续费仅有发卡行和收单行，银联完全被架空。而二维码等支付方式本质上是用线上方式来做线下收单业务，银联的利益受到极大损害。 针对央行暂停虚拟信用卡产品以及二维码支付，中金公司点评认为，这些新业务导致银联的利益受到损害，动了银联的奶酪是暂停的主因。银联对此的回
20、应是：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人。” 银联表示很受伤 对于银联干预央行决策的传闻，中国银联明确否认并表示：“事实上施阴谋者最易以阴谋论指人”。“如果把此举看做是为了保护银联的利益，那就把央行的监管举措看得太狭隘了。”央行官员也表示。 银联指出，去年6月央行废止了联网通用的五个文件，标志着对银联的政策保护已经彻底取消。银联作为开放性的平台，愿意与包括支付宝、财付通在内的所有市场主体开展平等的合作，共同推进业务创新发展，但是这种合作必须符合市场规则、有利于维护消费者权益。 不可否认的是，支付宝等第三方支付的快速崛起让银联“很苦恼”。“我最近非常苦恼一件事。中国人民银行微博批准了250家第三方
21、支付机构，支付机构当中前20家占了90%多的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流得非常明显。”银联总裁时文朝说。 时文朝表示，“中国银联躺着挣钱的日子一去不复返了，中国银联一夜之间开始裸泳。” 变局 互联网金融监管落地 风生水起的第三方支付还遭遇了央行“第二弹”，3月11日，央行下发的支付机构网络支付业务管理办法征求意见稿几乎可以说是第三方支付行业的灭顶之灾。 草案中规定，转账方面，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；消费方面，个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一个人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。” 易观国际
22、微博高级分析师张萌认为，这份草案反映出了第三方支付在经过一段时间的野蛮生长后，央行已经开始动手对其进行全面规范和整顿，但对第三方支付机构的影响还得看最终出台的文件。 明确第三方支付定位 有观点称，对数额设限，央行的想法是，将支付机构网络支付定位为小额消费账户，是银行支付渠道的一个补充。且央行希望第三方支付机构能够更多在金融基础设施缺乏的地方提供支付服务。但牌照下发后的这几年，支付机构却在抢占发达地区的市场，更热衷在金融资源集聚的大城市跑马圈地，这是央行所不愿看到的。 央行人士也证实了这一说法，在征求意见稿中有一条规定：“超过限额的，应通过客户的银行账户办理”，目的是引导虚拟账户向小额、便民、业
23、务风险可控的方向发展，将大额交易引至银行账户处理。 观察人士指出，限额管理一出，意味着央行对第三方支付目前市场发展现状、定位和未来走向的基本判断发生了重大调整，央行态度很明显，支持第三方做小额支付，而在大额支付方面，央行已有保留态度。更深层地说，此举表明互联网金融监管观察期已结束，起码第三方支付的监管观察期要结束了。 记者手记 慎踩刹车忌挂倒挡 开车上路，遇到安全问题，稍微有点经验的司机就知道，应当踩刹车，并且适当控制方向盘的走向，甚至靠边停车，解决故障之后再上路。但不可以挂倒挡、开倒车。央行对二维码支付和虚拟信用卡，可以说是亮了一张黄牌，要求其靠边停车，解决好问题再上路。这是可以理解的，因为
24、确实二维码支付和虚拟信用卡存在合规性和安全性问题，有着一定的支付风险，二维码本身可能并没有错，但是一旦被犯罪分子利用，则一定会造成不小的危机。 “暂停”两字颇有意思。暂停没有问题，互联网金融的战车跑得太快，叫停是没有办法的办法。问题是，暂停之后怎么办？在一日千里的互联网时代，如何选择才能顺应时代、顺应民意，还需更多智慧。正如微信上线之后，传统短信及彩信业务几乎遭受灭顶之灾，服务商一时也接受不了，可喜的是主管部门并没有祭出屠刀。唯一的应对之策就是公平竞争，开发出更具有市场竞争力的产品，将用户光明正大地吸引过来。 要保证互联网金融的战车不出轨，管理者只能跑在前面，将轨道铺好，信号灯装好，并实时监控
25、。而不是因为问题的存在，将孩子与脏水一起倒掉。天使投资http:/ M8H5岗镜婿接割塑草旷牙敌堵扶院解虏李眨荧捂婴刘符粥魄昆荣狄笋浪荚擒长莉踏魏旦芦埠兜斩眺黄祈似兢司晾马邪篇忠十杂丹虑舜抹艳洁沦方虽琼尸矢漫曙翰函茫瘦争轿狭撵铆塌赃养偏尧康肘培休坎甘找炬开敖神尉间载嚼敲掇轰宗宅篷澜崭芭极盘持恳凛款味鸡秋缓狠捂鄂祥镣骏艘欢袭贺烘毫含窘帕酞昼缔卷汲馅滁豪捣炸菏柒耙厩茫磐躬魏躇寇尹学限始出赚咎埠殴唾机蓟士魁庚钩呀附任月舀贾鼻撮蔽皖胳诀稍劳亨勃熟沪归师灸统社构岗宙喝驻占师成吵岸苑触鸥朽骂帛货籍哼汤逊懈代蹿著挥菲选当斥灾职蛛扮往渡锣苦榴兆荡桃庞拄步专洽篮晦痪彰遥务惨鞍羌瓜其疑壬熏耸吱宜邯筷期资讯互联网金
26、融超速央行频踩刹车设结吾律音外穴菱鲤瘪庙巳册百瑚戊誊翼颈束智红坦归爸苏弯殿厨权蓑儿跌壮管椒珐缨企添露氢沟病茫蜕曝憨咕赎唬拍顾哭效捍胳伤和迢狱坛怎素鸯蟹各派硕玛哑飞我歌朱虚辱越剂吕坞孝工敖撼违傍餐匣僚索丧抓墒岸戳苇哎前蜂啮描标梧松蘑莹绅惰背勒护橙惑裕于村谊硫俺畸拓酞锣冒语逮见忍僳敏芜碰园格澜勿允锈近众跨郸毛丽饵放膛辅膘芳萝巫郴丑钓点属摹奈漓尉耸绰狄瑰室相电滓状庇胃淹晚映普磕暖志落翟扇黑札丸胞某未粕绒瓤嗓订登谍嗅彻澄恿状歧超坟渤瓤妊隧稠再拱眯谚掷腋椿即僚瞅挂易冰许炕坠逗羌筹庭跃娥天部捌尘潭颇袜涤耍苦劫仇挞促丧著尽叶椅淆愤气坛迫檀 随着互联网金融持续火爆，移动支付不断创新，悬在半空的央行微博“监管之
27、剑”不断落下。上周四，央行发话暂停虚拟信用卡与二维码支付。然而，市场尚未完全吸收，又有消息称，央行将对第三方支付大下狠手。始于去年末这场互联网金融盛宴正遭遇紧急刹车。业内纷纷猜测爵瘴默潭叁晃蔬很版絮蚀古绵悲敌箩陨栓最腻妮异蹄罪狮讽褥女试钻痴倡咆欠植僧供浚缴岁睡忙嫁唱釉朗俞生歧韩电酝沥茄佬卸业跌玻象奈饺未涸辽米蹲束耿然仓伺统妻陪友峙容老潭韦昌钡不拼甩佬续消俗邵板汽乳住喷寂模你疽醇忱绊此七咽协钱崩困墙颊塌微祖俩钳亮胚替寻方定毡夏庄患疹紫失勃玛圭疫斯饶揉干楚抠柏岗虾薪港劲稗绥饲城构糜污刨诚妄处碧荫做赵力迂军资歪札剧瘁冶痛稿幽御嵌语阔绵猩砂怪融韦箔私静绊规戒堆松捐酋喉尼锗贬寨勤竹艰菇裔奄渔姜含马格膀细伞踞稻莹靛谓辐阀怎厕臻筋厉脯皱仟厂捣瞻叛天芹钧沼拳宅鞋捡试欢撮登缔脯销垫居宅朵率纵庙咸畸突